李剛

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融指的是通過或依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和工具進行資金融通和支付及相關(guān)信息服務(wù)等業(yè)務(wù)的行為。隨著最近十年，在大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備和人工智能以及芯片等信息技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起，幾乎觸及了金融業(yè)的所有領(lǐng)域。總體看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于支持國家創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，以高科技為核心來驅(qū)動經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新和供給側(cè)改革的國策來說，提升金融服務(wù)普惠性和覆蓋面具有積極意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)狀；研究

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、貨幣流通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢所趨，將對金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程、組織結(jié)構(gòu)和服務(wù)種類等方面產(chǎn)生更加深刻的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融對促進小微企業(yè)發(fā)展和擴大就業(yè)發(fā)揮了現(xiàn)有金融機構(gòu)難以替代的積極作用，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開了局面。促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，有利于提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，深化金融改革，促進金融創(chuàng)新發(fā)展，有利于擴大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，構(gòu)建多層次金融體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融既需要市場驅(qū)動，鼓勵創(chuàng)新，也需要政策助力，促進發(fā)展。中國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融存在著以下的幾個現(xiàn)狀：

一.互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模不斷增長

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的經(jīng)濟快速發(fā)展的大背景下，借助政策的扶持得到了迅猛發(fā)展，2005年以來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的交易模式不斷的發(fā)展壯大，通過十年的積累，當前市場逐漸趨于飽和，增長速度有所減緩，但是截止到2018年底，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融整體規(guī)模突破了40億元，P2P平臺數(shù)量高達4000家，雖然其中也存在不少的問題平臺，甚至一些曾經(jīng)實力雄厚的明星平臺，但是這也說明了互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模相當大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也為人們提供了更多的就業(yè)機會，截止2018年底，P2P行業(yè)的從業(yè)人數(shù)突破了60萬，為400萬家中小企業(yè)提供了金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的全年成交量超過了6000億元，促進了社會經(jīng)濟的整體發(fā)展。

二.互聯(lián)網(wǎng)金融客戶結(jié)構(gòu)的變化

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在幾十年的發(fā)展過程中積累了豐富的客戶資源，這些優(yōu)質(zhì)客戶大多為大中型國有企業(yè)，受國家政策的扶持和財政資金資助，獲得區(qū)域優(yōu)勢，或者行業(yè)地位，企業(yè)的組織規(guī)模龐大，人員眾多，企業(yè)的財務(wù)會計制度設(shè)計比較健全，信用等級高，因此貸款資金出現(xiàn)壞賬的情況比較少，銀行會以較低的利息向這些企業(yè)發(fā)放貸款，這些企業(yè)也成為了銀行的穩(wěn)定客戶。由于互聯(lián)網(wǎng)金融這一行業(yè)的蓬勃發(fā)展，面向的社會群體比較廣泛，屬于新型的金融企業(yè)，大中型企業(yè)在選擇的時候，出于風險方面的考慮，很少會選擇互聯(lián)網(wǎng)金融，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶多為小型企業(yè)或個人。小型企業(yè)的財務(wù)會計制度不完善，信用等級比較低，經(jīng)營風險比較高，同時抵御風險的能力也很低，因此從銀行獲得貸款容易成為壞賬，銀行一般不愿意貸款給這些企業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融抓住小型企業(yè)的這個特點，進行“薄利多銷”，通過優(yōu)質(zhì)客戶的積累，提高自身的經(jīng)營能力，強化行業(yè)地位和盈利能力，使其為能夠向更大的客戶邁進打下堅實的基礎(chǔ)。

三.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)品種不斷的完善

傳統(tǒng)銀行業(yè)憑借自身優(yōu)勢，也迅速進入互聯(lián)網(wǎng)金融市場，傳統(tǒng)銀行創(chuàng)建的固定場所，固定營業(yè)時間，固定業(yè)務(wù)審批流程，這些因素不僅有利于拓展銀行自身業(yè)務(wù)，更有利于銀行去深入了解大部分客戶的需求，掌握客戶的第一手資料，從而不斷完善銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融這塊的全面建設(shè)，在市場上占據(jù)有利地形。其他中小型銀行以及金融機構(gòu)也在積極開發(fā)和開拓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。一些小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺辦理業(yè)務(wù)時，只要貸款申請在網(wǎng)絡(luò)上提交之后，同時再提供一份本公司真實可靠的財務(wù)數(shù)據(jù)和相關(guān)資料后，銀行就可以在后臺，根據(jù)這些材料進行分析，通過線上和線下雙向操作，進行風險雙通道評估和審核以及確認，最終企業(yè)就可能獲得無抵押、無擔保的貸款融資。這其實也反映出了傳統(tǒng)金融行業(yè)在技術(shù)不斷前進的步伐。

四.互聯(lián)網(wǎng)金融交易成本的降低

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐步發(fā)展，其操作便捷性和盈利的競爭性，傳統(tǒng)金融機構(gòu)對客戶的吸引力越來越小，反之越來越多的客戶更傾向于選擇網(wǎng)上銀行，因為網(wǎng)上銀行交易不需要面對面，更加省去了取號排隊等待的時間，盈利能夠進行實時查詢。在這樣的交易模式，業(yè)務(wù)流程之下，這類型的金融機構(gòu)不需要投入更多的的人力成本，技術(shù)成熟、使用方便、快捷運算的程序系統(tǒng)設(shè)計和軟硬件設(shè)施就成了為了發(fā)展趨勢，這樣不僅提高了銀行的服務(wù)質(zhì)量，減少了不必要的營業(yè)場所，還大大降低了銀行的交易成本，滿足了客戶的金融交易需求。

五.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的沖擊

我們要看到，在傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域，政府，金融機構(gòu)，企業(yè)和個人一直都是市場參與的主體，其中對資金需求迫切的中小型企業(yè)和個人投資者在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中是比較活躍的組成部分，然而在面對一些收益較高，對資金要求也較高的金融產(chǎn)品時，大部分的中小型企業(yè)和個人投資者由于天然的市場地位，都是心有余而力不足，處于劣勢。不過隨著第三方支付公司、P2P貸款公司在互聯(lián)網(wǎng)平臺的崛起，極大的滿足了他們的需求。而傳統(tǒng)銀行為了業(yè)績或者市場地位的考慮，防范客戶的流失，也只能開發(fā)和完善互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，以此來應(yīng)對這些第三方支付平臺所帶來的危機，這其實從某種角度來說，也是互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的一種倒逼改革的方式。

六.結(jié)束語

當前，互聯(lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展過程中，領(lǐng)域的風險隱患主要集中在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險、第三方支付、通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域廣告等領(lǐng)域，專項整治堅持問題導向，集中力量對這幾個重點領(lǐng)域進行整治。互聯(lián)網(wǎng)金融由于自身的內(nèi)部管理問題，和外部監(jiān)管的不到位，積累了一些社會問題和金融風險，正引起社會各界的高度關(guān)注，如何化解風險和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的管理，使其健康發(fā)展成為廣泛共識?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不斷完善，同時引入市場競爭機制，互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展必將成為國家金融的主導地位。

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（云南經(jīng)濟管理學院 650304）