施羽嬌

摘 要：伴隨著我國社會的飛速進(jìn)步以及我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國計算機(jī)信息技術(shù)也得到了迅速的進(jìn)步，極大的影響著人們的生活水平。隨之產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融對我國金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了重要的影響。依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的“共享經(jīng)濟(jì)”也同樣影響著我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。論文試探討“共享經(jīng)濟(jì)”熱潮下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式及發(fā)展趨勢。

關(guān)鍵詞：“共享經(jīng)濟(jì)” 互聯(lián)網(wǎng)金融 創(chuàng)新 發(fā)展趨勢

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極大便利了客戶，對傳統(tǒng)金融業(yè)造成了較大的沖擊，如客戶在辦理金融業(yè)務(wù)時更加方便快捷，對大數(shù)據(jù)進(jìn)行整理開發(fā)，減少了操作費用的支出，這些互聯(lián)網(wǎng)金融的特點都對于傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)有著很強的沖突。[1]隨著大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的發(fā)展，以服務(wù)和創(chuàng)新為優(yōu)勢的網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)融資等新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸成為共享經(jīng)濟(jì)中快速發(fā)展的中堅力量。共享經(jīng)濟(jì)方興未艾，給互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新帶來了積極的思考，也為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來了新的活力和發(fā)展動力。

一、“共享經(jīng)濟(jì)”與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

2017年央行《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中對互聯(lián)網(wǎng)金融定義：互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）作為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的必然產(chǎn)物，其具備傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)能夠讓資金融通、實現(xiàn)支付以及可為客戶提供相應(yīng)的金融服務(wù)的特性，是互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)特點和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的有機(jī)結(jié)合，最終形成的一種新的商業(yè)模式，該商業(yè)模式可以進(jìn)行投資、支付以及信息中介服務(wù)等。將金融以及互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來順應(yīng)時代的發(fā)展，且其發(fā)展前景明朗，將成為我國金融體系的重要組成部分。[2]

同時，依托共享經(jīng)濟(jì)的互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了新的態(tài)勢，讓人們看到了經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的又一經(jīng)濟(jì)增長點。借助大數(shù)據(jù)、云計算等平臺讓消費者等公眾能夠更加平等的享受社會資源和經(jīng)濟(jì)紅利[3]。在這一背景下，由此產(chǎn)生了共享金融這一概念。我國黨的十八屆三中全會提出將共享經(jīng)濟(jì)作為重要的創(chuàng)新型發(fā)展理念。隨著滴滴打車、共享單車、Airbnb 租房等共享發(fā)展模式在我國市場中的廣泛運用，由此衍生出共享金融的概念。央行金融研究所將共享金融定義為通過互聯(lián)網(wǎng)云計算、大數(shù)據(jù)等信息手段實現(xiàn)金融產(chǎn)品在共享經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新，通過構(gòu)建資源共享、生產(chǎn)要素共享、利益共享模式來服務(wù)于共享經(jīng)濟(jì)的金融模式。共享經(jīng)濟(jì)與共享金融均是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的必然產(chǎn)物，也依附于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融是共享經(jīng)濟(jì)與共享金融協(xié)同發(fā)展的必要條件。

2013我國網(wǎng)民人數(shù)已經(jīng)超過3億人，2018年，這個數(shù)字已經(jīng)增長到8.01億人，網(wǎng)民的增加為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了巨大的市場潛力。截至2018年，使用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行投資理財?shù)娜藬?shù)與通過傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行理財?shù)娜藬?shù)旗鼓相當(dāng)，網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)支付的累計交易額達(dá)到70萬億元，發(fā)展速度令人咋舌。，以P2P為代表的我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展極為迅速。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如商業(yè)銀行、證券公司等在這一時期也開始利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對于其的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新改造，在網(wǎng)絡(luò)上建立了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

2018年后，由于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的不完善導(dǎo)致2017年出現(xiàn)了諸多網(wǎng)絡(luò)借貸融資平臺不斷爆雷跑路，從2018年開始，銀保監(jiān)會通過制定了一系列法律法規(guī)來約束互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，在一定程度上控制了互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模，金融監(jiān)管體系的趨于完善和業(yè)務(wù)擴(kuò)展的趨于理性，是在“共享經(jīng)濟(jì)”的熱潮下產(chǎn)生并發(fā)展的。因此在當(dāng)前的共享經(jīng)濟(jì)熱潮下，通過對共享經(jīng)濟(jì)下共享金融的創(chuàng)新模式和發(fā)展趨勢作深入探討有極為重要的價值。

二、共享經(jīng)濟(jì)熱潮下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式研究

針對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展來說，除了可以融資之外，他們還善于搜集網(wǎng)絡(luò)平臺的各項資源，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，并迅速將這些資源整合起來，在平臺上進(jìn)行發(fā)布，為投資者、消費者等提供更為豐富的網(wǎng)絡(luò)借貸資源，減少了金融市場上出現(xiàn)的諸多信息不對稱的風(fēng)險，讓人們能夠更為安全、便捷的進(jìn)行平臺借貸。例如，P2P借貸、眾籌融資等便充分利用了互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢所在，發(fā)揮其作為信息中介的龍頭職能作用，為甲方和乙方的借貸工作提供更為便利、快捷的網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境，讓他們省去許多不必要的中間環(huán)節(jié)，有效的降低了兩方的交易成本，網(wǎng)絡(luò)融資模式與傳統(tǒng)的市場資本融資、商業(yè)銀行間接融資都有所區(qū)別，所以也是共享融資的模式，它提供服務(wù)的客戶主要為微小企業(yè)或者互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，基于當(dāng)前社會“共享經(jīng)濟(jì)”的熱潮，對目前產(chǎn)生的新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式――共享單車的經(jīng)濟(jì)意義進(jìn)行探究。

（一）共享單車的產(chǎn)生與發(fā)展

李克強總理在 2016 年的政府工作報告中提出，政府要全面支持共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加大力度推動共享經(jīng)濟(jì)向各個領(lǐng)域的滲透。共享單車是共享經(jīng)濟(jì)與單車租賃行業(yè)滲透的結(jié)果，是在共享經(jīng)濟(jì)熱潮下產(chǎn)生的一種典型的融合互聯(lián)網(wǎng)金融的新型單車租賃模式，其押金的存在是證明其為共享經(jīng)濟(jì)產(chǎn)物的重要標(biāo)志之一。

目前，仍處于發(fā)展上升期的哈羅單車已經(jīng)獲得數(shù)輪融資，融資金額超60億人民幣。但就目前共享單車市場的主要企業(yè)來看，ofo與摩拜單車已深陷用戶退押金泥潭，很難實現(xiàn)再發(fā)展，共享單車所存在的“押金危機(jī)”也在這一環(huán)境下逐漸發(fā)酵。

（二）對策完善

完善積極宣傳共享理念，提升社會大眾的共享意識。在用戶使用單車的同時，對用戶使用和維護(hù)單車的意識的宣傳是必不可少的，以此提升大眾的共享意識，不能對單車進(jìn)行肆意破壞和占有。此外，社會各方也要提升自身的監(jiān)督意識，營造健康的單車使用氛圍，為全面發(fā)展共享經(jīng)濟(jì)模式奠定良好基礎(chǔ)。

建立完善個人誠信系統(tǒng)。應(yīng)該完善個人誠信檔案，針對這種違規(guī)行為，經(jīng)發(fā)現(xiàn)立即記錄檔案，并配備相應(yīng)的獎懲措施，才能從根本上對違規(guī)行為進(jìn)行約束。

規(guī)范資金監(jiān)管，將沉淀資金的用途透明化。急速擴(kuò)張的共享單車用戶規(guī)模是導(dǎo)致押金大規(guī)模增長的根本原因，因此，規(guī)范資金的監(jiān)管，建立資金托管制度，并且將沉淀資金的去向透明化是防范資金風(fēng)險的必然措施。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融向共享金融發(fā)展趨勢探討

（一）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的資源共享

在全球經(jīng)濟(jì)一體化的環(huán)境下，隨著“互聯(lián)網(wǎng)金融”、“大數(shù)據(jù)”、“云計算”等熱點技術(shù)在中國金融業(yè)的飛速發(fā)展，銀行業(yè)的競爭越來越激烈，金融產(chǎn)品創(chuàng)新已然成為銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的必經(jīng)之路。在如此形勢之下，商業(yè)銀行需要著手開展新興技術(shù)及應(yīng)用的研究，爭取在后續(xù)業(yè)務(wù)應(yīng)用實踐中有所突破。例如2016年開始，中國銀行的大數(shù)據(jù)組在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上利用商業(yè)銀行現(xiàn)有的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，穩(wěn)步前行，重點研究圖計算技術(shù)和NOSQL技術(shù)，結(jié)合中行業(yè)務(wù)，構(gòu)建出客戶畫像原型和風(fēng)險識別原型。同時逐步探索與業(yè)務(wù)部門

的合作，建立大數(shù)據(jù)分析平臺，在銀行內(nèi)挖掘高價值的客戶，為精準(zhǔn)營銷提供系統(tǒng)支持，為行里業(yè)績創(chuàng)造價值。招商銀行的“閃電貸”業(yè)務(wù)就是基于fintec技術(shù)，依托移動平臺的消費信貸產(chǎn)品，它利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶精準(zhǔn)畫像，挖掘海量行內(nèi)客戶，利用批量化模式進(jìn)行新客戶拓展，形成了技術(shù)新、模式輕的業(yè)務(wù)優(yōu)勢。因此，開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并加強對其的應(yīng)用可以為商業(yè)銀行的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型開疆?dāng)U土，為商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展貢獻(xiàn)可靠的技術(shù)力量支持。

（二）金融消費與金融需求的共享

日益復(fù)雜多樣的金融產(chǎn)業(yè)鏈導(dǎo)致金融消費和需求的獲取難度加大，但新技術(shù)和制度的變化將有助縮小難度，使得資金更充分地參與金融運作中。目前第三方支付平臺的發(fā)展速度迅猛，在2010年的時候，第三方支付的交易規(guī)模只有5.1億元，到了2018年，其交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了80.3億元，增長速度非常驚人。這說明，商業(yè)銀行在金融行業(yè)內(nèi)所占的優(yōu)勢已經(jīng)被第三方支付平臺部分取代，商業(yè)銀行壟斷金融市場的狀況已經(jīng)成為歷史。同時互聯(lián)網(wǎng)科技也催生了更多的金融企業(yè)的產(chǎn)生，這些金融企業(yè)可以在短時間內(nèi)為客戶提供資金服務(wù)，不僅速度快，而且不會收取業(yè)務(wù)辦理費用，這也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法比擬的一個優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還有一個重要特點就是，客戶可以通過網(wǎng)站自行辦理資金業(yè)務(wù)，或者咨詢相關(guān)問題等，節(jié)約了人們的排隊時間，辦理過程快速，中間環(huán)節(jié)較少，這些都給商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來了一定的壓力。

（三） 金融風(fēng)險與監(jiān)管的共享

對于金融行業(yè)而言，有一個永成不變的話題，那就是風(fēng)險防控，想要自身互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的好，商業(yè)銀行必須要將互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢發(fā)揮到極致，其風(fēng)險防控能力一定要到位。其中，要著重關(guān)注以下幾點，即業(yè)務(wù)培訓(xùn)與檢查、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、建設(shè)安全體系，全面防范各種可預(yù)見的風(fēng)險；對于其他的機(jī)制如應(yīng)急機(jī)制、災(zāi)備系統(tǒng)、業(yè)務(wù)檢查制度、產(chǎn)品投放制度、糾紛和解制度等進(jìn)行提升，還要關(guān)注業(yè)務(wù)咨詢平臺、監(jiān)控系統(tǒng)平臺、預(yù)警平臺的建設(shè)。在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，對于數(shù)據(jù)的管理一定要到位，尤其是風(fēng)險計量，保存要完備，要控制以及防范各種風(fēng)險因素。對于這種新興的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品集中了以往的金融產(chǎn)品以及新型互聯(lián)網(wǎng)的特性，是二者的結(jié)合物，為此出現(xiàn)風(fēng)險的點較多，有很多不確定因素。此外，現(xiàn)階段針對互聯(lián)網(wǎng)金融開展的監(jiān)管不是非常的成熟，對于這種新的模式來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是在持續(xù)發(fā)展演變的新鮮事物，再加上監(jiān)管力度不夠，造成了互聯(lián)網(wǎng)金融中存在很多的未知因素。在發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)需要保護(hù)好信息安全，不斷對業(yè)務(wù)系統(tǒng)和銀行網(wǎng)絡(luò)性能進(jìn)行優(yōu)化，消除各類系統(tǒng)、硬件、和環(huán)境所產(chǎn)生的風(fēng)險，保證各項生產(chǎn)事項和各項業(yè)務(wù)的運行穩(wěn)定和安全。

四、結(jié)語

論文探討了“共享經(jīng)濟(jì)”熱潮下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式及發(fā)展趨勢，認(rèn)為我國“共享經(jīng)濟(jì)”方興未艾，在進(jìn)一步完善“共享經(jīng)濟(jì)”發(fā)展秩序和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展體系過程中，著力推動互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“共享經(jīng)濟(jì)”的水平。

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