李巧莎 孫書霞 顏堯佳

[摘要]金融助推精準(zhǔn)脫貧既有利于解決農(nóng)村的貧困，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、消除貧困以及促進(jìn)社會(huì)公平等有著顯著的作用，又有利于金融機(jī)構(gòu)完善自身的服務(wù)及設(shè)施，創(chuàng)新金融工具，提高資金使用效率。通過對(duì)河北隆化、寧夏固原金融助推脫貧模式的介紹，總結(jié)其面臨的難題，進(jìn)而提出金融助推精準(zhǔn)脫貧模式創(chuàng)新的建議。

[關(guān)鍵詞]金融扶貧;政銀企戶保;信用評(píng)級(jí)

[中圖分類號(hào)]F830[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

1 金融助推精準(zhǔn)脫貧模式介紹

1.1 河北隆化的政銀企戶保模式

第一，創(chuàng)立了5+1工作機(jī)制，規(guī)范了貸款流程。依托“5+1”工作組進(jìn)行貸前調(diào)查，工作組對(duì)借款人進(jìn)行貸前調(diào)查，出具調(diào)查報(bào)告，并在借款人的借款申請(qǐng)表上簽字，之后送擔(dān)保中心。并且，“5+1”工作組和鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧站會(huì)幫助借款人組織反擔(dān)保材料，與借款人簽訂反擔(dān)保合同。

第二，建立了風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。一是政府設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的貸款損失進(jìn)行補(bǔ)償;二是金融機(jī)構(gòu)建立了風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。貸款出現(xiàn)逾期時(shí)，聯(lián)合相關(guān)部門進(jìn)行追繳追償;當(dāng)相關(guān)人員由于工作疏忽等原因造成不良貸款追究其責(zé)任;建立熔斷機(jī)制，當(dāng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)不良貸款到5%、全縣到3%時(shí)，分別暫停鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣內(nèi)該貸款業(yè)務(wù)。

第三，引進(jìn)財(cái)政貼息政策。對(duì)于建檔立卡貧困戶、非貧困戶、為貧困戶提供就業(yè)機(jī)會(huì)的企業(yè)等分別按照一定比例貼息，如建檔立卡貧困戶貼息100%，非貧困戶貼息50%，而為貧困戶提供就業(yè)機(jī)會(huì)的企業(yè)按貧困戶所占比例給予不同程度的貼息。

1.2 固原市金融助推脫貧模式

第一，健全工作機(jī)制。固原市人民銀行不斷了解金融扶貧過程中的問題并立即解決，積極主動(dòng)與當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門尋求合作，并根據(jù)這些問題不斷優(yōu)化扶貧機(jī)制。金融監(jiān)管部門針對(duì)金融扶貧制定完善的評(píng)估體系，將金融扶貧的成效評(píng)價(jià)權(quán)重由40%提高到50%，不良貸款率不得高于3%。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)人員創(chuàng)新完善金融扶貧工作，加大對(duì)優(yōu)秀集體和個(gè)人的獎(jiǎng)勵(lì)制度。

第二，加大對(duì)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的扶持。固原市政府引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)注重發(fā)展當(dāng)?shù)氐闹鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)，制定相關(guān)的扶持政策，并建立監(jiān)督機(jī)制加強(qiáng)監(jiān)管。為了進(jìn)一步開發(fā)利用特色產(chǎn)業(yè)，金融機(jī)構(gòu)全面推行“扶貧再貸款+小額信貸”機(jī)制，將扶貧再貸款和一些信貸產(chǎn)品相結(jié)合，使得扶貧資金能發(fā)揮更大的作用，助力發(fā)展一些潛力較大的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，比如原州區(qū)“冷涼蔬菜+馬鈴薯”、涇源縣“苗木+肉牛+中蜂”、西吉縣“馬鈴薯+西芹”等的“一縣一品”特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局。此外，針對(duì)固原市不同地區(qū)發(fā)展的特色農(nóng)業(yè)提供不同的貸款，比如“辣椒貸”、“林果貸”等，大大支持了當(dāng)?shù)刂еa(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展。

第三，加強(qiáng)保險(xiǎn)推廣。一是積極推行脫貧保險(xiǎn)。貧困地區(qū)的人口對(duì)于保險(xiǎn)的意識(shí)不強(qiáng)烈，為了增強(qiáng)貧困人口的預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的能力，固原市政府為當(dāng)?shù)氐呢毨丝谫徺I“脫貧?！?，有效防止意外情況的發(fā)生對(duì)他們?cè)斐傻膿p失。到2016年12月為止，固原市脫貧保險(xiǎn)參保農(nóng)戶9.8萬戶，參保人數(shù)15.79萬人，占貧困戶總數(shù)的139.01%，占貧困人口總數(shù)的58.08%。二是積極推行特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。固原市政府為了減少自然災(zāi)害對(duì)特色農(nóng)業(yè)的危害，積極引導(dǎo)，自身主動(dòng)帶頭參與投保。固原市政府的政策性保險(xiǎn)是以國(guó)家補(bǔ)助和農(nóng)戶自己繳納的形式進(jìn)行的，金融機(jī)構(gòu)不斷推出適合當(dāng)?shù)匕l(fā)展的特色保險(xiǎn)。截止2016年12月底，寧夏固原市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參?；A(chǔ)母牛、母羊2.1萬頭，參保小麥、大棚等農(nóng)作物8.74萬hm2。

第四，加大對(duì)金融知識(shí)的宣傳教育。金融機(jī)構(gòu)組織工作人員對(duì)農(nóng)戶傳播金融知識(shí)，并協(xié)助政府建立金融扶貧宣傳教育基地，擴(kuò)大金融扶貧政策的影響力，增強(qiáng)貧困人口對(duì)金融的接受度。金融機(jī)構(gòu)努力擴(kuò)大自己的宣傳服務(wù)范圍，完善服務(wù)設(shè)施，在一些比較偏遠(yuǎn)的貧困地區(qū)布放自動(dòng)取款機(jī)或者“流動(dòng)服務(wù)車”、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)等，并配備工作人員親自示范如何操作這些設(shè)備，讓貧困人口更快地適應(yīng)并且使用，政府也在多個(gè)貧困村張貼有關(guān)金融知識(shí)的標(biāo)識(shí)，或者印發(fā)一些小冊(cè)子，這些措施大大滿足了貧困人口的金融需求，有利于實(shí)現(xiàn)金融扶貧精準(zhǔn)到村，讓金融扶貧惠及更多的人口。

2 ? ?現(xiàn)有金融助推精準(zhǔn)脫貧模式面臨的難題

2.1 貧困戶金融知識(shí)缺乏

在助推脫貧過程中，金融機(jī)構(gòu)也開展了一些金融知識(shí)宣傳活動(dòng)，產(chǎn)生了一些積極的作用，但是貧困地區(qū)的教育水平有限，貧困戶對(duì)金融知識(shí)的了解匱乏，且對(duì)金融知識(shí)的接受能力普遍較為遲緩。另外，金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)在部分貧困地區(qū)較少，對(duì)金融知識(shí)的宣傳力度較小，貧困戶對(duì)金融服務(wù)和金融設(shè)施的接受程度較為有限。例如，貧困戶將信貸資金看做普通的救濟(jì)金，不會(huì)合理的利用貸款。

2.2 ? ?參與程度深的金融機(jī)構(gòu)偏少

目前，參與金融機(jī)構(gòu)雖然相比較以前有所增加，但是總的來說，參與程度深、積極性高的金融機(jī)構(gòu)偏少。如，隆化以隆化聯(lián)社為主，固原大多數(shù)屬于中小型商業(yè)銀行或者一些村鎮(zhèn)銀行。一方面，大型商業(yè)銀行接觸的客戶主要是大中型的公司或者有優(yōu)厚經(jīng)濟(jì)條件的大客戶，而在貧困地區(qū)基本上都是交易額度較小的客戶。而另一方面，貧困地區(qū)的違約風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。考慮到這兩點(diǎn)，大型商業(yè)銀行的服務(wù)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立的很少，而村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模不是很大，在一定程度上制約了服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的輻射范圍。此外，金融機(jī)構(gòu)的逐利性使得他們對(duì)產(chǎn)品的研發(fā)并不是很感興趣，一般只有簡(jiǎn)單的幾種產(chǎn)品供農(nóng)戶選擇，大多數(shù)情況下并不符合農(nóng)戶的需求。

2.3 ? ?信用環(huán)境欠佳

隆化、固原在金融助推脫貧攻堅(jiān)過程中，雖然建立了信用評(píng)級(jí)制度，并開展了信用村、信用戶等創(chuàng)建活動(dòng)，但在真正的運(yùn)行中，由于信用體系不健全，個(gè)別貧困地區(qū)仍然存在惡意貸款逾期或者騙貸的現(xiàn)象。個(gè)別申請(qǐng)人的信用意識(shí)較差，不會(huì)主動(dòng)還款，金融機(jī)構(gòu)之間也會(huì)存在搭配不一致，使得一些措施不能有效及時(shí)的推行下去，制約了當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的積極性，不利于金融扶貧的開展。

2.4 ? ?金融機(jī)構(gòu)專業(yè)人才稀缺

貧困地區(qū)由于地理?xiàng)l件、外部環(huán)境等各種因素的限制，專業(yè)人才都不愿去當(dāng)?shù)毓ぷ?。如，固原市的貧困地區(qū)面積較為廣泛，目前各個(gè)縣、區(qū)都基本覆蓋了金融服務(wù)站點(diǎn)。雖然金融機(jī)構(gòu)向社會(huì)廣招金融人才，但在實(shí)際的施行過程中，多數(shù)都是剛畢業(yè)的大學(xué)生或者有5年以下工作經(jīng)驗(yàn)的年輕人應(yīng)聘。這些年輕人缺乏工作經(jīng)驗(yàn)，變動(dòng)性較大。固原市因?yàn)榄h(huán)境的影響，對(duì)優(yōu)秀人才的吸引并不大。

3 ? ?金融助推精準(zhǔn)脫貧模式創(chuàng)新建議

3.1 ? ?加大對(duì)金融知識(shí)的宣傳力度

金融扶貧對(duì)緩解貧困，提高貧困戶的生活水平有著積極的推動(dòng)作用，所以要加強(qiáng)貧困戶的貸款意愿，讓貧困戶享受到金融扶貧帶來的好處。一方面，政府和金融機(jī)構(gòu)要大力普及金融知識(shí)，可以通過宣傳手冊(cè)、宣傳欄、集中宣講等途徑宣傳金融扶貧方面的知識(shí)。另一方面，金融機(jī)構(gòu)可以和當(dāng)?shù)氐拇逯⒙?lián)系，通過對(duì)村支書進(jìn)行金融方面的培訓(xùn)，進(jìn)而讓村支書通過他的方式給當(dāng)?shù)氐呢毨糁v解金融知識(shí)，利于貧困戶最大限度的接受。

3.2 ? ?金融機(jī)構(gòu)要深耕扶貧脫貧市場(chǎng)

金融機(jī)構(gòu)不能只看到貧困地區(qū)目前的狀況，要關(guān)注他們的發(fā)展前景，深耕貧困地區(qū)市場(chǎng)，積極在貧困地區(qū)建立相應(yīng)的金融服務(wù)站點(diǎn)，為貧困地區(qū)的業(yè)務(wù)辦理提供便利。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)需要深入到貧困地區(qū)開展調(diào)研工作，了解當(dāng)?shù)氐馁Y源分布情況、產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況，了解他們的金融需求，發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，開發(fā)更多適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務(wù)。為了鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)深耕市場(chǎng)，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)助推脫貧的積極性，貧困地區(qū)政府可以制定一些激勵(lì)措施，如對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的每年投入信貸總量情況給予一定的資金獎(jiǎng)勵(lì)，從而增加金融機(jī)構(gòu)的信貸投放力度。

3.3 ? ?優(yōu)化信用評(píng)級(jí)制度

對(duì)于貧困地區(qū)的不良貸款要客觀分析，結(jié)合固原市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及不良信用客戶的具體情況，銀行業(yè)或者相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差異化的評(píng)級(jí)授信，放寬對(duì)貧困地區(qū)特別是建檔立卡貧困戶的不良貸款記錄。其次，可以創(chuàng)新固原市農(nóng)村信用體系建設(shè)，進(jìn)一步優(yōu)化金融扶貧的實(shí)行。此外，可以建立信用評(píng)級(jí)監(jiān)督小組，由當(dāng)?shù)囟讲檗k、人民銀行、金融機(jī)構(gòu)組成監(jiān)督小組，對(duì)貧困地區(qū)的信用體系的完善進(jìn)行不定期檢查，并將檢查情況公開，及時(shí)解決其中的問題。

3.4 ? ?加強(qiáng)金融扶貧隊(duì)伍建設(shè)

人才對(duì)于金融扶貧工作的開展有著重要的作用，一方面，金融機(jī)構(gòu)要積極引進(jìn)人才，對(duì)于有能力有經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)秀人才可以高薪招聘。政府也可以出臺(tái)措施，加大人才引進(jìn)力度，吸引更多的專業(yè)人才投身到脫貧攻堅(jiān)的隊(duì)伍中來。另一方面，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于現(xiàn)有的人員進(jìn)行集中培訓(xùn)，提高他們的業(yè)務(wù)水平和素養(yǎng)。

[參考文獻(xiàn)]

[1] 韓國(guó)強(qiáng).踐行普惠金融創(chuàng)新發(fā)展助力精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧—以甘肅農(nóng)行為例[J].農(nóng)銀學(xué)刊，2016（01）：8-10.

[2] 何文武，等.金融扶貧模式新探索：“寧夏固原模式”[J].西部金融，2017（05）：51-54.

[3] 黃文麗.金融支持精準(zhǔn)扶貧理論與實(shí)踐：廣西視角[J].華北金融，2016（02）：38-40.

[4] 汪三貴，郭子豪.論中國(guó)的精準(zhǔn)扶貧[J].貴州社會(huì)科學(xué)，2015（05）：31-42.

[5] 蘇煒.金融扶貧 五方共贏——河北省隆化縣創(chuàng)新“政銀企戶?！狈鲐毮Ｊ降慕?jīng)驗(yàn)[J].領(lǐng)導(dǎo)之友，2017（24）：56-58.

[6] 唐羿，劉林，謝芳俊.以精準(zhǔn)扶貧為切入點(diǎn)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)研究：贛州實(shí)踐[J].征信，2018，36（05）：61-66.