魏夢吟

【摘要】金融行業(yè)的發(fā)展速度不斷加快，發(fā)展范圍不斷拓寬。各個(gè)國家為適應(yīng)快速發(fā)展的金融行業(yè)，不斷出臺各項(xiàng)法律法規(guī)，優(yōu)化已有的金融法律制度，希望其更加適應(yīng)于現(xiàn)代化的金融行業(yè)，借此構(gòu)建全新的金融體系，使其朝向更加規(guī)范、科學(xué)的方向前進(jìn)。目前，金融行業(yè)的發(fā)展模式更加趨向于混業(yè)經(jīng)營，在此背景下，金融保險(xiǎn)基金體制應(yīng)運(yùn)而生，對世界金融行業(yè)的發(fā)展有一定的指導(dǎo)作用。文章基于混業(yè)經(jīng)營背景下的金融保險(xiǎn)基金進(jìn)行了分析，旨在提升金融保險(xiǎn)行業(yè)的建設(shè)速度，使其在競爭激烈的市場環(huán)境中脫穎而出。

【關(guān)鍵詞】混業(yè)經(jīng)營 金融行業(yè) 保險(xiǎn)基金

世界范圍內(nèi)，經(jīng)濟(jì)正朝向一體化、全球化的方向發(fā)展，這給金融行業(yè)的發(fā)展帶來一定的沖擊?，F(xiàn)有的金融行業(yè)正朝向現(xiàn)代化的方向發(fā)展，同時(shí)，還要兼顧到國際化的原則。金融行業(yè)的發(fā)展速度與金融行業(yè)發(fā)展體系建設(shè)之間密切相關(guān)，只有具備完善科學(xué)的體系，才能有效加快金融行業(yè)的發(fā)展速度，使得金融行業(yè)盡早達(dá)成預(yù)期的建設(shè)目標(biāo)。混業(yè)經(jīng)營作為一種全新的發(fā)展模式，存在于金融行業(yè)的經(jīng)營與發(fā)展中，具備現(xiàn)代化的特征。如何在混業(yè)經(jīng)營的背景下，加快金融保險(xiǎn)基金的建設(shè)速度，已經(jīng)引起各個(gè)國家的重視，成為重點(diǎn)研究的問題。因此，我們有必要對混業(yè)經(jīng)營背景下的金融保險(xiǎn)基金進(jìn)行分析，為社會與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展助力。

一、混業(yè)經(jīng)營背景下的保險(xiǎn)基金

混業(yè)經(jīng)營的內(nèi)涵與特征

混業(yè)經(jīng)營是一種交叉性的運(yùn)營方式，無論是模式、品種還是業(yè)務(wù)，都存在極大的差異。也可將其看作為科學(xué)的組織方法，由商業(yè)銀行和金融行業(yè)共同組織，流通于資本市場與貨幣市場當(dāng)中。目前，混業(yè)經(jīng)營模式的發(fā)展方向代表了世界范圍內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向，我國金融行業(yè)也在朝向混業(yè)經(jīng)營模式的目標(biāo)轉(zhuǎn)變。世界范圍內(nèi)的金融行業(yè)經(jīng)營發(fā)展具備明顯的優(yōu)勢，突出表現(xiàn)為為資金提供了更加堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，使其更加科學(xué)的流通，緊密連接金融與其他領(lǐng)域，對二者拮抗性的降低有積極意義?；鞓I(yè)經(jīng)營可發(fā)揮自身的作用改善金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管能力，使其盡早達(dá)成預(yù)期的建設(shè)目標(biāo)。混業(yè)經(jīng)營的特點(diǎn)在多個(gè)方面都有所體現(xiàn)，一方面是與不同的業(yè)務(wù)發(fā)生混業(yè)經(jīng)營關(guān)系后可形成交叉性的業(yè)務(wù)活動。另一方面是不同的金融行業(yè)存在管理混亂的問題。不同的業(yè)務(wù)或者行業(yè)與金融行業(yè)摻雜在一起后，都可形成全新的業(yè)務(wù)活動，帶有一定的交叉性。經(jīng)調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，不同金融行業(yè)之間帶有一定的相似性，例如管理混亂，個(gè)別金融組織的內(nèi)部管理效果較差。另外，監(jiān)管組織管理等也存在極大的弊端。因?yàn)榛鞓I(yè)經(jīng)營的影響，金融組織面臨的風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，也有可能影響到不同金融組織之間的利益關(guān)系，使其發(fā)生利益上的沖突。

金融保險(xiǎn)基金的含義

在很長的一段時(shí)間內(nèi)，金融僅局限在幾個(gè)行業(yè)當(dāng)中，例如商業(yè)銀行、證券組織及保險(xiǎn)企業(yè)。金融保險(xiǎn)基金的類型大概分為以下幾種，分別為存款、證券及保險(xiǎn)保障。經(jīng)過不斷的發(fā)展，金融領(lǐng)域不斷拓寬，金融組織不斷細(xì)化，并在各個(gè)行業(yè)中做出了明確的分工。市場經(jīng)濟(jì)改革不斷深化，給金融市場的發(fā)展帶來一定的沖擊，使其競爭日益激烈，因金融市場競爭的影響，分業(yè)經(jīng)營之間的界限明顯朝向模糊化的方向發(fā)展，不在進(jìn)行明確的分割。這意味著金融組織的發(fā)展方向更加綜合，這對金融保險(xiǎn)基金的發(fā)展有一定的指導(dǎo)意義，綜合性的特征日益顯著。

二、金融保險(xiǎn)基金發(fā)展現(xiàn)狀

從金融行業(yè)的主體角度來說，現(xiàn)有的金融保險(xiǎn)基金分為期貨、證券投資保險(xiǎn)基金及存款保險(xiǎn)基金兩種，在不斷發(fā)展的過程中，世界各國不再對金融行業(yè)進(jìn)行嚴(yán)厲的監(jiān)督與管理。因此，原有的分業(yè)經(jīng)營模式開始逐步向互相融合的方向轉(zhuǎn)變，金融行業(yè)不斷協(xié)調(diào)主體之間的關(guān)系。每一個(gè)行業(yè)要想長遠(yuǎn)、穩(wěn)定的發(fā)展，必須緊追時(shí)代發(fā)展潮流，進(jìn)行必要的創(chuàng)新與改革。金融行業(yè)同樣如此，因金融行業(yè)的創(chuàng)新改革，金融主體之間不在具有明確的界限，但是出現(xiàn)各種各樣的法律漏洞。要想消除這方面的隱患，應(yīng)健全金融立法，構(gòu)建全新的法律系統(tǒng)，確保金融行業(yè)良性發(fā)展。從監(jiān)管角度來說，功能性監(jiān)管是一種全新的監(jiān)管模式，并作為主流的監(jiān)管方式應(yīng)用于金融行業(yè)中。功能性監(jiān)管需要準(zhǔn)確的分類金融投資業(yè)、金融服務(wù)以及商品等，在明確劃分上述內(nèi)容的基礎(chǔ)上，落實(shí)與之相對應(yīng)的監(jiān)管方法。監(jiān)管目標(biāo)在這一過程中發(fā)生了明顯的改變，如今，不斷深化的監(jiān)管方式，以原有的監(jiān)管目標(biāo)作為前提，并在此基礎(chǔ)上加大了監(jiān)管工作的落實(shí)力度，確保各項(xiàng)監(jiān)督策略落實(shí)到位，從而提升監(jiān)管效果與水平。

三、建設(shè)保險(xiǎn)基金的策略

現(xiàn)代金融行業(yè)的發(fā)展始終面臨著來自國際市場的競爭壓力，所以說金融行業(yè)勢必朝向混業(yè)經(jīng)營的方向發(fā)展?，F(xiàn)有的金融行業(yè)發(fā)展體系難以滿足混業(yè)經(jīng)營提出的需求，長此以往，一定會對金融混業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性造成影響。只有建立健全保險(xiǎn)法律制度，才能規(guī)避上述問題，切實(shí)落實(shí)各項(xiàng)管理機(jī)制。在完善金融保險(xiǎn)基金的前提下，形成全新的發(fā)展模式，使其更加適用于混業(yè)經(jīng)營的背景。

（一）強(qiáng)化監(jiān)管功能

只有全面、細(xì)致的分析現(xiàn)有的金融領(lǐng)域，才能強(qiáng)化金融行業(yè)的功能與作用，例如加強(qiáng)金融行業(yè)監(jiān)管的功能性。分析金融領(lǐng)域時(shí)，需要重點(diǎn)考慮金融產(chǎn)品的本質(zhì)屬性和金融客戶的類型，將功能性作為指標(biāo)，劃分同一類別的金融行業(yè)，然后利用統(tǒng)一、科學(xué)的措施對其進(jìn)行監(jiān)管，確保金融行業(yè)的功能性。例如，美國為實(shí)現(xiàn)監(jiān)管金融行業(yè)的目標(biāo)，先后頒布了金融服務(wù)法和市場法，借以管理金融行業(yè)。越來越多的國家意識到金融行業(yè)的重要性，并利用恰當(dāng)?shù)拇胧ζ溥M(jìn)行監(jiān)管，確保其朝向更加明朗的方向發(fā)展，這意味著金融監(jiān)管的功能在全世界范圍內(nèi)不斷強(qiáng)化。這不僅與金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營發(fā)展之間有所關(guān)聯(lián)，也與世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢之間有直接影響。現(xiàn)有的金融行業(yè)管理制度具備明顯的交叉性，管理金融行業(yè)時(shí)應(yīng)考慮到金融管理制度的特性與需求。

（二）保障投資者利益

以往的金融活動具備明顯的界限，不同的金融組織會明確規(guī)范各項(xiàng)經(jīng)營活動的業(yè)務(wù)范圍。不同金融組織之間差異較大，但也具備一定的相似性，例如各自具備帶有特色的職能和義務(wù)。因此，在制定監(jiān)管體系時(shí)，不僅要考慮到金融組織的特點(diǎn)，還要融合金融組織的業(yè)務(wù)范疇，確保監(jiān)管體系可以適應(yīng)金融組織的需求。以免其脫離實(shí)際，影響金融組織的建設(shè)與發(fā)展。在全新的發(fā)展形式下，受到混業(yè)經(jīng)營的影響，金融產(chǎn)品的功能更加豐富，融合了各個(gè)行業(yè)具備的功能。這對金融法律的綜合性提出越來越高的要求，要想保障投資者的利益，應(yīng)綜合考慮金融行業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)?；诖耍C合性的保險(xiǎn)基金，不僅要滿足混業(yè)經(jīng)營形勢下的各種需求，還要維護(hù)投資者的利益，營造互利共贏的局面。

（三）設(shè)立統(tǒng)一的金融保險(xiǎn)基金

現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度相當(dāng)可觀，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的大趨勢，此種發(fā)展背景下設(shè)立的基金法律顯得格外重要，旨在保護(hù)金融投資者的合法權(quán)益?，F(xiàn)階段，我國的金融法律還以分業(yè)經(jīng)營為前提，但是原有的分業(yè)經(jīng)營已經(jīng)發(fā)生明顯的改變，界限越來越模糊，因此需要加大金融法律的建設(shè)力度，給予金融行業(yè)發(fā)展空間上的支持。從政府部門角度來說，應(yīng)不斷加大對商品投資者的扶持力度，在資金、政策及法律上進(jìn)行優(yōu)化建設(shè)，確保金融行業(yè)確立的保險(xiǎn)基金統(tǒng)一、細(xì)致，以此迎合混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢。

（四）建立健全金融機(jī)構(gòu)

經(jīng)過長期的摸索與實(shí)踐，我國金融結(jié)構(gòu)保護(hù)法已經(jīng)取得了明顯的成績，但是仍舊落后于西方發(fā)達(dá)國家。基于此，金融行業(yè)不斷加大對立法保護(hù)的研究力度，旨在維護(hù)金融投資者的利益。經(jīng)調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有的金融行業(yè)普遍存在市場推出實(shí)際發(fā)展問題的現(xiàn)象。一般情況下，金融行業(yè)會利用行政債務(wù)救助的方式解決實(shí)際發(fā)展中遇到的問題。至今為止，我國的存款保護(hù)法律仍舊較為落后，處于初級階段，無法保護(hù)金融機(jī)構(gòu)，并給予其法律上的支持，所以給金融機(jī)構(gòu)保護(hù)法律體系的構(gòu)成造成一定的阻礙。要想改善上述問題，應(yīng)加大對金融機(jī)構(gòu)保護(hù)法的研究力度，盡早完善法律體系，積極轉(zhuǎn)變落后的理念與目標(biāo)，以此拉近我國金融機(jī)構(gòu)保護(hù)法與先進(jìn)水平之間的距離。構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)保護(hù)法時(shí)，可借鑒先進(jìn)國家的成功經(jīng)驗(yàn)。經(jīng)過一定的內(nèi)化后，建立帶有中國特色的基金保護(hù)制度，提升立法建設(shè)效果。

（五）制定保護(hù)金融投資者的標(biāo)準(zhǔn)

如何在基金建設(shè)當(dāng)中保護(hù)金融投資者的利益，已經(jīng)成為金融行業(yè)重點(diǎn)研究的問題，直接的說就是利用有效的方式，對金融投資者的利益進(jìn)行有效的維護(hù)。要想提升我國立法建設(shè)的效果與水平，應(yīng)積極借鑒先進(jìn)國家的金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。切忌完全照搬照抄，應(yīng)符合我國金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，使其在銀行產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品中發(fā)揮應(yīng)有的作用。除此之外，證券產(chǎn)品也是金融行業(yè)的重點(diǎn)組成部分。這意味著制定金融投資者保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，應(yīng)綜合考慮不同因素與產(chǎn)品對投資者利益造成的影響。以此作為基礎(chǔ)，設(shè)置全新的標(biāo)準(zhǔn)保護(hù)方式，以免因金融產(chǎn)品的問題，破壞金融商品投資者的利益，最終引發(fā)更嚴(yán)重的后果和經(jīng)濟(jì)損失。

混業(yè)經(jīng)營不僅是金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，也是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展提出的客觀需求。法律法規(guī)具備的約束作用，可以進(jìn)一步細(xì)化保險(xiǎn)基金的職能。因此，可結(jié)合金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，制定相應(yīng)的法律法規(guī)，借以明確保險(xiǎn)基金的作用，將保險(xiǎn)基金上升至法律的高度后，尋求法律的保護(hù)與支持。利用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，維護(hù)投資者的利益，使得金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)成為可能，確保其發(fā)展的穩(wěn)定性，為社會與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出突出的貢獻(xiàn)。另外，金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，也可改善人們的生活水平，提升金融行業(yè)整體的競爭能力。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳功.混業(yè)經(jīng)營背景下金融保險(xiǎn)基金的相關(guān)分析[J].絲路視野，2017（27）：22.

[2]陳錚.混業(yè)經(jīng)營背景下金融保險(xiǎn)基金的研究[J].中國商論，2013（35）：85-86.

作者簡介：魏夢吟，女，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員。