沈斌

摘 要：針對第三方支付對傳統(tǒng)金融業(yè)所帶來的影響展開了較為深入的研究，同時結合第三方支付的產生與發(fā)展現(xiàn)狀以及自身經驗總結出了幾點可行性較高的應對措施，其中包括進一步完善監(jiān)管制度，盡快推出相應管理政策、進一步加大對風險的防范力度以及加強傳統(tǒng)商業(yè)銀行與第三方支付機構之間的合作等等，以期能夠對我國金融行業(yè)的未來發(fā)展帶來一些具有參考性的意見。

關鍵詞：第三方支付；傳統(tǒng)金融；金融行業(yè)

一、前言

第三方支付所指的即為同國內外各大銀行機構建立簽約關系，且擁有較高信譽度和經營實力的獨立交易平臺。第三方支付通過與銀行進行業(yè)務合作，并且將商業(yè)銀行的支付功能作為基礎保障，面向政府部門、企事業(yè)單位提供獨立且全面的支付與結算服務。一直以來，支付結算業(yè)務是傳統(tǒng)金融業(yè)的核心之處，銀行機構之所以會在國內如此快速的崛起，絕大多數的業(yè)務都是源于支付領域。然而，在最近幾年來，伴隨著《非金融機構支付服務管理辦法》的出臺與落實，第三方支付企業(yè)開始如同雨后春筍一般的出現(xiàn)在了大眾的視線內，這種異常迅猛的發(fā)展勢頭對傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了非常深遠的影響與十分巨大的挑戰(zhàn)?；诖?，傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何才能夠更好的應對由第三方支付所帶來的影響，是目前需要去立即解決的一項重要任務。

二、第三方支付的產生與發(fā)展

1.第三方支付的產生

在2005年，馬云在瑞士達沃斯世界經濟論壇中首次提出，電子商務的安全保障需要從交易環(huán)節(jié)中入手，只要將支付過程中所存在的安全隱患與風險問題徹底消除，才能夠逐漸的構建出一個誠信健康的電商購物環(huán)境。而后，隨著支付寶的成功問世，第三方支付工具開始正式進入到人們的視野范圍內，其作為一種新型的網絡支付手段，不僅能夠讓使用者享受到在線支付與結算等功能，而且還可以對參與交易的雙方實時資金監(jiān)管，具有著非常高的安全性與便利性。

2.第三方支付的發(fā)展

第三方支付的建設初衷是為互聯(lián)網交易提供一個安全便捷的支付平臺，讓參與網絡購物的雙方均可以享受到更好的商務服務。伴隨著電子商務與網絡金融在我國發(fā)展速度的不斷加快，來源于第三方支付平臺中的交易額也在飛速的上漲，每年的漲幅均達到了100%以上。事實上，第三方支付的業(yè)務范圍已經不僅僅是局限于電子商務平臺中，而是已經快速的延伸到了我國的傳統(tǒng)金融領域，其中主要包括了生活繳費、基金投資、保險以及各類理財和融資業(yè)務等等，更加直白一些解釋，第三方支付發(fā)展至今已經演變成為了一個全能型的“網絡金融超市”，它的低成本性與高便捷性特征在較短的時間內為第三方支付平臺吸引了大量的忠實用戶，并且對傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了不容小覷的沖擊和影響。

三、第三方支付平臺的特征

1.低成本性

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務種類大致可被分為兩種，即為內部業(yè)務與外部業(yè)務。其中，對內業(yè)務所指的即為異地取款等業(yè)務類型，各個商業(yè)銀行自有一套不同的收費標準，這就會在無形當中增加了銀行用戶的交易成本。而對外業(yè)務所指的即為商業(yè)銀行之間的跨行轉賬，同樣也會收取一定的轉賬手續(xù)費用。

再來分析第三以支付寶為例的第三方支付平臺，通過支付寶來完成跨行轉賬，如果是通過手機客戶端來完成，只要轉賬金額在不超過100萬元的情況下用戶不需要額外繳納手續(xù)費。由此可見，對于一些普通用戶來說，第三方支付的交易成本很顯然要遠低于網絡商業(yè)銀行，因此在相同的條件下，會有更多的用戶去主動選擇第三方支付平臺。

2.快捷性

通過上文中的介紹可知，第三方支付平臺的產生原因就是為網絡交易活動提供資金交易的安全保障，交易雙方可以利用線下物流來運輸貨物，而通過第三方交易平臺來支付貨款。值得一提的是，由于網絡銀行本身具有著異質性特點，在進行跨行轉賬時會產生額外的交易成本，并且在轉賬時間上也是比較的漫長。而第三方支付平臺則有效的改善了這一現(xiàn)象，購買者會將用于購物的貨款先達到第三方支付平臺的賬戶當中，在正式收到貨物以后，貨款才會從第三方支付平臺轉入到銷售方手中。通過此種方式不僅減少了消費者所需支付的交易成本，而且還讓整個交易活動變得更加安全、快捷。

3.便利性

從理性人經濟的角度來分析，絕大多數的人在進行交易活動的過程中都會優(yōu)先考慮到自身的利益。以個人存款為例，通常情況下，如果將存款放入到商業(yè)銀行的賬戶當中，除去定期存款以及購買相關的理財類產品以外，商業(yè)銀行的活期利率非常低。而用戶所希望的是在不考慮金融風險的情況下，將自己所有的存款都轉換為理財產品，但是由于日常的生活需要得到經濟資金的支持，所以商業(yè)銀行所推出的理財產品很顯然是不符合消費者的實際需求的。針對這一問題，第三方支付平臺相繼推出了一些針對活期存款的高收益金融產品，例如支付寶的余額寶、財付通的財富寶等等。

四、第三方支付對傳統(tǒng)金融所帶來的影響

1.第三方支付平臺搶奪網上銀行的金融業(yè)務

第三方支付平臺的規(guī)模如果仍然以當前的速度不斷的發(fā)展下去，那么必然會同傳統(tǒng)商業(yè)銀行所開展的網絡銀行搶奪金融業(yè)務，這不僅僅局限于支付角度，同時還會延伸到各個不同種類的產品環(huán)節(jié)當中。如今，由支付寶所推出的余額寶所采用的即為代銷基金的業(yè)務模式，它所針對的是用戶放在支付寶內的資金。除此之外，還有一些銀行也隨之推出了一些個性化的特色產品，諸如信用卡的閃付以及網絡基金超市等等。不難看出，第三方支付機構的快速發(fā)展在無形當中促進了我國金融業(yè)務的翻新速度，從而開始朝向多元化的方向所發(fā)展。然而，縱觀第三方支付在我國的發(fā)展現(xiàn)狀來看，其只能夠在大型傳統(tǒng)金融企業(yè)所輻射不到的領域內搶占市場。

2.第三方支付機構與銀行之間構建起合作共贏模式

如今，第三方支付平臺的交易額正處于飛速提升的狀態(tài)中，但是這也并不代表著它能夠完全的取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行。馬云雖然也借助支付寶與阿里巴巴龐大的客戶群體成立了阿里銀行，卻仍然需要借助于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來開展一些實際業(yè)務。事實上，支付業(yè)務只是金融用戶的一項業(yè)務需求，至于資金保有、資金增值以及資金貸款等諸多業(yè)務仍然需要經由商業(yè)銀行來完成?；诖?，第三方支付如果想要得到更加快速且長遠的發(fā)展，就必須要連同傳統(tǒng)銀行一起來找到和諧共贏的合作模式。

3.第三方支付存在著潛在風險

在當前的電子商務時代背景下，第三方支付為普通用戶、消費者以及諸多商家提供了便捷高效的支付服務，但是卻也在無形當中衍生出了一些金融類風險?；诖?，國內的金融監(jiān)管機構同時也要對第三方支付平臺給予全面的監(jiān)督和管理，確保其支付環(huán)境的安全性，從根本上杜絕支付風險的出現(xiàn)。

五、傳統(tǒng)金融應對第三方支付機構的措施建議

1.進一步完善監(jiān)管制度，盡快推出相應管理政策

首先，我國各個地方上的金融監(jiān)管部門需要對現(xiàn)有的監(jiān)管制度進行優(yōu)化與完善，在法律制度中找到一些具體的監(jiān)督管理依據，并且再結合實際情況進行詳細的條例補充；其次，金融監(jiān)管部門要重視對監(jiān)管制度與新興技術的開發(fā)，敢于掙脫傳統(tǒng)監(jiān)管觀念的制約和束縛，從創(chuàng)新技術與業(yè)務種類的角度著手來看待金融政策環(huán)境的變化與發(fā)展，從根本上杜絕因制度不完善所導致的監(jiān)管問題，爭取在較短的時間內提高國內金融行業(yè)對新興業(yè)務的適應性；最后，國內的金融監(jiān)管部門除去要對金融行為展開全面的監(jiān)督與管理以外，同時還要加快對網絡支付新技術的規(guī)范速度，通過此種方式來遏制因第三方支付機構的過速發(fā)展所產生的超權限事件。

2.進一步加大對風險的防范力度

首先，我國的商業(yè)銀行需要積極防范由網絡金融業(yè)務所帶來的諸多風險。由于商業(yè)銀行本身就是高風險且高負債的行業(yè)，如果稍有不慎就會被卷入到風險危機中而難以脫身，因此一定要牢牢繃緊風險控制的這根弦。目前，央行雖然已經將第三方支付機構也歸入到了金融監(jiān)管的范圍之內，并且也根據國內當前的金融環(huán)境來制定出了一些可行性較高的行業(yè)規(guī)范。然而，由于網絡金融在國內的發(fā)展時間較短，第三方支付市場如果想要達到規(guī)范化管理狀態(tài)仍然需要經歷一個較長時間的過程。為此，商業(yè)銀行一定要結合自身的經營狀況來制定出嚴格化的客戶準入機制，在針對新型產品與金融業(yè)務進行設計時需要按照“事前控制、事中管理、事后監(jiān)督”的原則來進行；最后，商業(yè)銀行還要進一步加強同第三方支付企業(yè)之間的業(yè)務合作，從多個角度著手來提高用戶的風險識別能力與風險規(guī)避能力。

3.加強傳統(tǒng)商業(yè)銀行與第三方支付機構之間的合作

（1）與第三方支付機構建立起長期合作關系，進一步完善客戶信用體系

傳統(tǒng)商業(yè)銀行如果想要更好的應對由第三方支付所帶來的諸多影響與挑戰(zhàn)，其中最為重要的一項任務即為同第三方支付機構建立起長期的合作關系，實現(xiàn)對客戶資源的相互交叉與相互彌補，從而構建出一個能夠支持雙方合作共贏的客戶資源庫。事實上，第三方支付由于其產生背景以及所處的業(yè)務環(huán)境要有別于傳統(tǒng)金融，因此也就決定了第三方支付會擁有更加獨特的用戶群體。而傳統(tǒng)金融在我國已經有了較長時間的發(fā)展歷史，本身就有著非常強大的政策背景，早已積累了一批穩(wěn)定且忠實的客戶資源。再深入一些分析，第三方支付通過對用戶的網絡使用行為、信用記錄、交易狀況、糾紛狀況等信息進行充分的掌握以后，積累了很多寶貴的信用信息。而傳統(tǒng)類型的商業(yè)銀行對客戶信息的搜集渠道主要為信用卡以及貸款機構，因此針對那些沒有辦卡經驗以及沒有貸過款的用戶則查不到征信記錄。由此可見，唯有讓第三方支付與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間建立起長期的合作關系，才會將風險系數控制到最低。

（2）完善電子貨幣的值支付業(yè)務，提高對中間業(yè)務的創(chuàng)新力度

通過對上文中的介紹進行了解后可知，第三方支付機構在我國的電子支付體系中獲得了非常快速的發(fā)展，在較短的時間內便占據了較多的市場份額。然而，在我國現(xiàn)行的金融管理體制中，第三方支付機構無論是進行資金劃撥還是資金清算業(yè)務仍然需要通過商業(yè)銀行的實現(xiàn)。針對第三方支付機構所不斷創(chuàng)新出來的新型業(yè)務與新興支付平臺，我國的傳統(tǒng)商業(yè)銀行也需要去解放自己的思想和管理意識，拿出更多的精力和資源來加大對新興技術的開發(fā)力度，積極的順應金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來提高中間業(yè)務產品的實用性、便捷性以及安全性。例如，國內的各大商業(yè)銀行都開始實施二代支付系統(tǒng)，從根本上增強了傳統(tǒng)金融業(yè)的而核心競爭能力；伴隨著支付寶所推出的余額寶業(yè)務市場的快速擴張，國內的多家商業(yè)銀行也相繼推出了各類新型活期理財產品，例如由建設銀行所推出的聚財寶以及由廣發(fā)銀行所推出的現(xiàn)金寶等等；伴隨著互聯(lián)網技術在國內各個領域的深入普及，用戶開始逐漸養(yǎng)成了移動支付的習慣，為了能夠更好的適應金融市場的這一發(fā)展與變化，國內的各大商業(yè)銀行也開始推出了APP客戶端，并全面開展了手機銀行業(yè)務。

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