趙鑫

摘 要：中小企業(yè)對社會經(jīng)濟貢獻巨大，但面臨在商業(yè)銀行融資困難的局面，這既有銀行方的產(chǎn)品不適用、內(nèi)部制度不完善等原因，也有企業(yè)組織架構(gòu)松散、違約風(fēng)險大等原因，解決這些問題需要銀行進一步明確自身優(yōu)勢、提高服務(wù)能力，也需要政府的支持。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；銀行

目前我國中小企業(yè)數(shù)量非常龐大，經(jīng)營范圍也涵蓋頗廣，不僅包括傳統(tǒng)的商貿(mào)服務(wù)、加工制造領(lǐng)域，同時也為新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、高新技術(shù)創(chuàng)造活力，中小企業(yè)的發(fā)展壯大對我國產(chǎn)業(yè)技術(shù)升級和實體經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化起著非常重要的作用。近幾年來，國家非常重視對中小企業(yè)發(fā)展的支持，其中重要的一項就是融資支持，而商業(yè)銀行作為最傳統(tǒng)的融資機構(gòu)也為支持中小企業(yè)融資做出了很多努力，但效果似乎不是很明顯，究其原因銀行和企業(yè)雙方都有待商討。

首先，就銀行來說，有以下兩點：

第一，商業(yè)銀行中小企業(yè)融資產(chǎn)品單一，同質(zhì)化競爭嚴(yán)重。

雖然目前很多銀行都推行綜合授信額度政策，即針對企業(yè)情況核定授信額度后，在該額度項下企業(yè)可以根據(jù)需要續(xù)作流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、貿(mào)易融資、法人賬戶透支等各種產(chǎn)品。但在實際操作中中小企業(yè)還是以流動資金貸款為主，因為大多數(shù)銀行內(nèi)部在考核授信業(yè)務(wù)時主要以貸款增量為首要目標(biāo)，再加上貸款相對于其他產(chǎn)品來說操作相對簡便，只需一放一還就能產(chǎn)生收益，而諸如敞口銀行承兌匯票、敞口保函、信用證、保理等業(yè)務(wù)，操作流程比較繁瑣，給客戶經(jīng)理增加了很多案頭工作，使得基層支行在營銷客戶時也以投放貸款為主，抑制了其主動引導(dǎo)客戶續(xù)作其他授信產(chǎn)品的積極性。目前我國商業(yè)銀行雖然種類眾多，但金融產(chǎn)品卻同質(zhì)化嚴(yán)重，授信產(chǎn)品由于研發(fā)成本高、實踐風(fēng)險大更是少有創(chuàng)新，一旦市場上有銀行推出新的中小企業(yè)授信品種，其他銀行會迅速復(fù)制，較少考慮自身銀行特點加以完善，嚴(yán)重的同質(zhì)化使各商業(yè)銀行在中小企業(yè)授信市場上雖競爭激烈但并未激發(fā)活力，過度競爭造成的資源浪費又進一步阻礙產(chǎn)品創(chuàng)新，如此的惡性循環(huán)使得商業(yè)銀行在中小企業(yè)融資上難以有所作為。

第二，商業(yè)銀行針對中小企業(yè)融資的內(nèi)部制度和團隊建設(shè)不足。

中小企業(yè)的經(jīng)營模式及特點都與大企業(yè)差別很大，因此對于中小企業(yè)的融資政策也不能復(fù)制大企業(yè)。而目前綜觀各商業(yè)銀行續(xù)作中小企業(yè)融資的部門，有的與大公司授信在同一部門，有的雖然有單獨的中小企業(yè)服務(wù)部，但其內(nèi)部建設(shè)也不完整，授信政策上不適應(yīng)中小企業(yè)經(jīng)營環(huán)境，授信產(chǎn)品上不能滿足小微企業(yè)實際需求，擔(dān)保方式單一，不能很好地適應(yīng)市場環(huán)境。另外商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏有能力做好中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理，一部分較上年紀(jì)、經(jīng)驗豐富的客戶經(jīng)理是之前的“信貸員”，特點是重業(yè)務(wù)輕營銷，現(xiàn)在的市場環(huán)境與他們當(dāng)時的授信環(huán)境大相徑庭，這一類人雖然授信經(jīng)驗豐富但工作思路上不夠與時俱進；而一些年輕的客戶經(jīng)理雖然具備新思路、新方法，但由于社會經(jīng)驗不足且并未接受足夠的實踐鍛煉，僅憑規(guī)章制度放貸難以應(yīng)對紛繁復(fù)雜、變化多端的小微企業(yè)市場，不具備深入了解客戶，及時防范風(fēng)險的業(yè)務(wù)能力。

其次，就企業(yè)來說，有以下兩點。

第一，中小企業(yè)內(nèi)部管理制度松散，財務(wù)制度不健全。

中小企業(yè)在創(chuàng)立初期基本都是依靠私營企業(yè)主自身的能力發(fā)展的，組織架構(gòu)松散，很難有完善的管理機制，經(jīng)過一定發(fā)展后雖然也會將公司向正規(guī)化發(fā)展，設(shè)立部門架構(gòu)、完善運作流程，但還是不能脫離任人唯親的家族式經(jīng)營方式，管理上的混亂會阻礙企業(yè)成長和持續(xù)經(jīng)營，商業(yè)銀行難以判斷其發(fā)展的穩(wěn)定性；在財務(wù)制度上中小企業(yè)的問題更加突出，很多企業(yè)不具備專業(yè)的財務(wù)人員和完整的財務(wù)報表，即使有財務(wù)報表也大多未經(jīng)嚴(yán)格審計，隨意性非常大，財務(wù)報表內(nèi)容不能真實反映企業(yè)真實情況，商業(yè)銀行難以判斷其真實性和準(zhǔn)確性，為評估授信方案造成阻礙。制度不完備、經(jīng)營過分隨意使中小企業(yè)的發(fā)展具有很大不確定性，其自身的缺陷必定影響其在商業(yè)銀行的融資。

第二，中小企業(yè)違約行為突出，信用風(fēng)險大。

部分中小企業(yè)在融資之初就不具備長遠發(fā)展的打算，僥幸獲得銀行融資支持后缺乏對融資信用的重視，不能或不愿配合銀行提供其經(jīng)營近況，一旦經(jīng)營不善或市場環(huán)境突變企業(yè)就有可能直接倒閉，惡意拖欠貸款本息。同時中小企業(yè)相互之間異常活躍、種類多樣的交易行為往往蘊藏著許多違約行為，虛假交易、資金挪用、資金回流等現(xiàn)象并不少見，各類信用風(fēng)險使中小企業(yè)貸款的不良率居高不下，當(dāng)然就會影響商業(yè)銀行對中小企業(yè)的授信政策，使一些正規(guī)經(jīng)營、發(fā)展良好的企業(yè)也受到了連累。

針對以上原因，我就解決中小企業(yè)在商業(yè)銀行融資難的問題提出以下幾點對策：

第一，各商業(yè)銀行根據(jù)自身特點打造競爭優(yōu)勢，實行差異化戰(zhàn)略布局。

目前我國商業(yè)銀行包括國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及外資銀行等類別，這些銀行特點不同，在中小企業(yè)融資發(fā)展也應(yīng)有不同側(cè)重點。例如國有商業(yè)銀行可以依托其廣泛的客戶基礎(chǔ)、多年的品牌價值及遍布的網(wǎng)點優(yōu)勢深入發(fā)掘現(xiàn)有結(jié)算客戶的授信需求，也可以依托現(xiàn)有核心大型授信客戶的上下游客戶拓展業(yè)務(wù)，同時憑借對國家政策的精準(zhǔn)把握確定重點支持行業(yè)及范圍，高新技術(shù)企業(yè)、民生領(lǐng)域的弱周期行業(yè)都是不錯的選擇，將中小企業(yè)融資做成規(guī)?；捎靡陨戏绞桨l(fā)展客戶既充分發(fā)揮國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢又符合其相對保守的風(fēng)險觀；而股份制商業(yè)銀行依靠其先進的管理經(jīng)驗、敏銳的市場洞察力和創(chuàng)造力應(yīng)該成為中小企業(yè)融資產(chǎn)品創(chuàng)新的排頭兵，起到開拓市場、引導(dǎo)客戶需求的作用，在選定行業(yè)推出成熟產(chǎn)品后應(yīng)利用集群效應(yīng)，將授信產(chǎn)品做成批量化擴大市場占有率和收益；地方商業(yè)銀行則應(yīng)充分利用地緣優(yōu)勢，密切與當(dāng)?shù)卣年P(guān)系，與政府合作推出一些適用于屬地范圍內(nèi)中小企業(yè)的特色產(chǎn)品，保持靈活的授信政策和簡易的授信流程。

第二，商業(yè)銀行建立完善的中小企業(yè)授信組織架構(gòu)和風(fēng)險制度。

針對中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行要做好以下幾個方面的建設(shè)：層級和團隊建設(shè)，總行層面成立中小企業(yè)部，從事授信政策制定、產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計、產(chǎn)品流程設(shè)置工作；分行層面對應(yīng)設(shè)立中小企業(yè)部，從事轄內(nèi)產(chǎn)品推動、審批流程和風(fēng)險控制；支行層面組建專業(yè)的中小企業(yè)營銷團隊，營銷客戶、發(fā)起業(yè)務(wù)；流程建設(shè)，中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)客戶數(shù)量多、單個體量小，可以設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)?；膶徟鞒虂斫档蜆I(yè)務(wù)成本、提高審批效率，中國銀行提出的“中銀信貸工廠”就是這樣一個例子，即通過“端對端”的工廠式“流水線”運作和專業(yè)化分工，提高服務(wù)效率，根據(jù)中小企業(yè)經(jīng)營特點與融資需求，豐富產(chǎn)品組合與方案設(shè)計，為廣大中小企業(yè)客戶提供專業(yè)、高效、全面的金融服務(wù)；風(fēng)險管控制度建立，在當(dāng)前不利的市場環(huán)境下，銀行對授信業(yè)務(wù)尤其是風(fēng)險偏大的中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)發(fā)展早已從“正向激勵”轉(zhuǎn)為“負面處理”，對不良貸款經(jīng)辦人員追責(zé)比較嚴(yán)厲，造成了商業(yè)銀行內(nèi)部從發(fā)起到審批都存在著“多放多風(fēng)險、少放少風(fēng)險、不放沒風(fēng)險”的思想，阻礙了商業(yè)銀行中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的推動，我認為商業(yè)銀行可以建立標(biāo)準(zhǔn)精細的授信業(yè)務(wù)人員操作流程來明確每個環(huán)節(jié)應(yīng)付的責(zé)任，通過“盡職免責(zé)”免去工作人員的后顧之憂，激勵其發(fā)展業(yè)務(wù)。

第三，政府協(xié)助完善企業(yè)信息公開，幫助銀行支持中小融資。

既然中小微企業(yè)信用缺失是阻礙銀行融資支持的重要原因，那么建立完善的企業(yè)信息公開制度和懲罰機制就可以幫助銀行對企業(yè)進行甄別，目前的人民銀行征信系統(tǒng)、全國企業(yè)信息公示系統(tǒng)、全國失信被執(zhí)行人查詢系統(tǒng)、中登網(wǎng)等都是銀行常用的第三方信息查詢系統(tǒng)，政府可以組織將更多、更具體的企業(yè)信息納入征信查詢中，同時為銀行提供專有的納稅申報信息、水電費繳納信息查詢端口，并且引導(dǎo)各商業(yè)銀行廣泛運用交叉驗證方式，確保銀行獲得及時、有效的企業(yè)信息。近幾年來政府出臺了很多幫扶中小微企業(yè)融資的政策，包括政策宣講、利息補貼、上市獎勵等，雖然用心良苦，但這些政策針對企業(yè)的比較多，而針對作為授信主體的商業(yè)銀行的比較少，只是簡單給銀行下達政治任務(wù)幫扶中小企業(yè)，但由于銀行畢竟是自負盈虧的主體，做業(yè)務(wù)還是要考慮風(fēng)險和收益，因此要更好推進此項業(yè)務(wù)，政府對銀行也要有所支持。比如說地方政府可以拿出來部分資金作為中小企業(yè)的信用風(fēng)險補償金，或與銀行共建資金池，共同挑選區(qū)域內(nèi)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)進行支持，降低銀行承擔(dān)的信用風(fēng)險，政府在加大對企業(yè)幫扶力度的同時減輕銀行的壓力，共同將支持政策落到實處。

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