【摘要】我國的扶貧工作正處于攻堅(jiān)時(shí)期，作為精準(zhǔn)扶貧的得力推手，普惠金融占據(jù)舉足輕重的地位，本文首先闡述了普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的關(guān)系，接著剖析普惠金融背景下推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧中所存在的問題，最后提出相關(guān)問題的對策。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 精準(zhǔn)扶貧 農(nóng)村地區(qū)

一、引言

2005年聯(lián)合國提出普惠金融這一概念，普惠金融是指金融網(wǎng)點(diǎn)在空間上的覆蓋密度大，金融產(chǎn)品和服務(wù)在價(jià)格上定價(jià)合理，不存在價(jià)格排斥和歧視，在成本可負(fù)擔(dān)的前提下，金融機(jī)構(gòu)以可持續(xù)發(fā)展為原則向社會各階層的群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。扶貧作為政府工作中重要的一項(xiàng)，一直以來進(jìn)展緩慢，普惠金融的加入為其帶來了新的活力，填補(bǔ)了長期以來農(nóng)村地區(qū)缺少金融市場介入的空缺，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力支持。

二、普惠金融與農(nóng)村金融扶貧的關(guān)系

普惠金融與精準(zhǔn)扶貧目標(biāo)一致，二者均致力于幫助農(nóng)民等弱勢群體擺脫貧困，推動農(nóng)村地區(qū)更好、更快的發(fā)展。精準(zhǔn)扶貧的開展主要通過政策性幫扶，依靠政府的財(cái)政撥款，但相對于目前我國的貧困人口來說，財(cái)政扶貧金額顯然不足以滿足需求。授之以魚不如授之以漁，將普惠金融融合到精準(zhǔn)扶貧中去，金融制度以及市場調(diào)節(jié)的優(yōu)越性便能夠得到充分的發(fā)揮，實(shí)現(xiàn)造血式扶貧。

普惠金融主要發(fā)展小額信貸，為低收入群體提供金融服務(wù)，在一定程度上降低了金融準(zhǔn)入門檻。普惠金融參與到精準(zhǔn)扶貧中去，為貧困人群提供了另一條便捷安全的融資途徑，他們不再只能依靠政府發(fā)放的小額補(bǔ)助。一方面，小額有償信貸給了農(nóng)民適當(dāng)?shù)膲毫?，有助于調(diào)動農(nóng)戶生產(chǎn)積極性，增強(qiáng)自我扶貧意識，實(shí)現(xiàn)內(nèi)生扶貧，另一方面，普惠金融解決了很長一段時(shí)間里農(nóng)民融資難、融資貴的問題，加大了他們自主創(chuàng)業(yè)的可能，推進(jìn)了貧困人口的自我發(fā)展，實(shí)現(xiàn)持續(xù)扶貧。

三、目前我國普惠金融結(jié)合精準(zhǔn)扶貧存在的問題

1.金融產(chǎn)品單一，金融服務(wù)落后

由于農(nóng)民收入水平偏低，所能選擇的金融產(chǎn)品本就十分有限，加之金融機(jī)構(gòu)大多傾向于發(fā)展大中型企業(yè)以及高收入人群為客戶，精力主要集中于開發(fā)高端產(chǎn)品，忽視了針對農(nóng)民的金融產(chǎn)品的研發(fā)，使得農(nóng)民所面對的金融產(chǎn)品過于單一，降低了普惠金融服務(wù)貧困戶的有效性和全面性。同時(shí)，由于農(nóng)村地區(qū)落后的發(fā)展，艱苦的條件，很難吸引高水平高學(xué)歷的人才，使得農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)管理混亂。又因?yàn)檗r(nóng)民的知識水平有限，他們對一些金融服務(wù)甚至完全不了解，加之基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，導(dǎo)致如投資咨詢、個人理財(cái)?shù)确?wù)的發(fā)展停滯。

2.農(nóng)村征信體系不完善，信用風(fēng)險(xiǎn)問題亟待解決

目前，我國農(nóng)村的信用體系還未完全建立。主要有以下三個方面的原因：一是農(nóng)民知識素養(yǎng)不夠，缺乏信用意識，在征信過程中配合度不高，導(dǎo)致收集的信息的準(zhǔn)確性和可靠性難以估量，二是農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶分散，需要耗費(fèi)較多的人力物力，征集信用數(shù)據(jù)工作開展困難，三是農(nóng)村地區(qū)信息技術(shù)建設(shè)落后，在僅依靠紙質(zhì)檔案的情況下，很難實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)之間的信息共享，農(nóng)民的信用評估也得不到及時(shí)更新。這樣的信用系統(tǒng)建設(shè)狀況下，資金供求雙方之間存在嚴(yán)重的信息不對稱問題，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶的還貸能力無法量化，打擊了他們在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)的信心，阻礙了普惠金融的推進(jìn)。

3.缺乏激勵與約束相結(jié)合的政策制度

普惠金融的發(fā)展離不開各類金融機(jī)構(gòu)，但農(nóng)民資金實(shí)力不夠雄厚，不會給金融機(jī)構(gòu)帶來很高的利潤，加之政府對于涉農(nóng)機(jī)構(gòu)的扶持力度不夠，無法吸引金融機(jī)構(gòu)為他們做實(shí)事，只是象征性的相應(yīng)國家號召，其次，農(nóng)民所從事的農(nóng)耕工作收益存在很大的不確定性，極易受到自然災(zāi)害的影響，這會存在無法收回金融機(jī)構(gòu)貸款的現(xiàn)象，目前又沒有政策上針對此方面的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)措施，金融機(jī)構(gòu)的盈利無法保證，挫傷了他們服務(wù)農(nóng)民的積極性。而大多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)都是商業(yè)性質(zhì)的，他們是利益至上者，所以必須建立起相關(guān)的激勵與約束機(jī)制，發(fā)揮市場與政策相結(jié)合的優(yōu)越性。

四、強(qiáng)化普惠金融在扶貧方面作用的建議措施

1.加強(qiáng)人才培養(yǎng)，豐富金融產(chǎn)品

造成農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性的一個主要原因就是專業(yè)人才的匱乏。因此國家應(yīng)加強(qiáng)人才培養(yǎng)，落實(shí)“大學(xué)生村官計(jì)劃”、“大學(xué)生志愿服務(wù)西部計(jì)劃”等項(xiàng)目，向貧困地區(qū)輸送金融優(yōu)質(zhì)人才。其次，要想實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品的多元化，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該對不同地區(qū)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，結(jié)合其經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)業(yè)特點(diǎn)，對癥下藥，探索出真正符合農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品。對于金融服務(wù)，政府應(yīng)該適時(shí)開展金融知識講座，提高農(nóng)民的專業(yè)素養(yǎng)，只有具備了相關(guān)知識，農(nóng)民才會放下戒備，主動要求如理財(cái)咨詢等金融服務(wù)，幫助他們合理配置所擁有的資金。

2.充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，完善農(nóng)村信用體系

要構(gòu)建完備的信用系統(tǒng)，第一步政府應(yīng)該舉辦誠信知識宣講，增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)征信的宣傳力度，糾正農(nóng)戶對征信的態(tài)度，提高他們對信用的重視程度;第二要制定一套統(tǒng)一的信用評估標(biāo)準(zhǔn)，準(zhǔn)確甄別真正的貧困人口，避免魚目混珠的現(xiàn)象;最后要充分利用信息技術(shù)，在網(wǎng)絡(luò)上建立龐大的信用信息數(shù)據(jù)庫，對每一位農(nóng)戶建檔立卡，做到信息共享。

3.建立激勵機(jī)制以及風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

為了促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)積極主動的參與到精準(zhǔn)扶貧中，政府必須出臺相關(guān)政策，給予涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼和政策性優(yōu)惠。于此同時(shí)，針對不良貸款的存在，一方面國家要鼓勵農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開發(fā)，建立農(nóng)村地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)保障體系，另一方面應(yīng)該建立風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)制，可以設(shè)置擔(dān)保基金，以此減少不良貸款出現(xiàn)時(shí)金融機(jī)構(gòu)的損失。在這些舉措下，金融機(jī)構(gòu)盈利壓力降低，參與扶貧工作的積極性會大大提高，普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展也會更加迅速。

五、結(jié)語

綜上所述，雖然普惠金融與精準(zhǔn)扶貧息息相關(guān)，但二者在結(jié)合中仍存在不容忽視的問題。在運(yùn)用普惠金融這把武器時(shí)，要注意揚(yáng)長避短，為農(nóng)村營造良好的金融環(huán)境，農(nóng)村金融體系也需要得到進(jìn)一步的完善，為構(gòu)建社會主義和諧社會、實(shí)現(xiàn)社會公平、共同富裕貢獻(xiàn)力量。

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作者簡介：葉欣（1998—）女，漢族，安徽省蕪湖市人，單位：河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，2016級本科生，經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)學(xué)專業(yè)。