摘要：隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，國民收入不斷增加，社會成員對于自己的生活質量有了更高的要求，再加上疾病風險的增加以及保險意識的提高，商業(yè)醫(yī)療保險順應而生。為使我國商業(yè)醫(yī)療保險的作用能夠得到最大限度的發(fā)揮，就有必要對影響其有效需求的因素進行分析，找出其中的主要影響因素及其影響效果，從而根據(jù)分析結果，從多角度為我國商業(yè)醫(yī)療保險的進一步發(fā)展提出一些建議。

關鍵詞：商業(yè)醫(yī)療保險，有效需求，回歸分析

常言道：“無風險，無保險。”在這所有的風險中，疾病風險因為其自身的普遍性、復雜性、危害的嚴重性，成為了任何人都無法避免并直接關系到人類基本生存利益的特殊風險。一方面社會保障事業(yè)如火如荼地發(fā)展，另一方面隨著面西方資本主義國家“新公共管理運動”的興起，商業(yè)醫(yī)療保險模式應運而生。在我國，自1982年中國人民保險公司上海分公司推出我國第一個商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務以來，我國商業(yè)健康保險市場日益發(fā)展壯大。但是不可否認的是，目前依舊存在專業(yè)化程度低，發(fā)展不充分的問題。尤其近幾年來隨著居民生活質量的改善，人們保險意識的不斷提高以及醫(yī)療體制改革的不斷深入，社會成員對各種衛(wèi)生服務的需求明顯增加，基本醫(yī)療保險由于受到覆蓋范圍、保險水平等的限制，使一些人被漏在網(wǎng)外，尤其在一些偏遠地區(qū)，“看病難，看病貴”的問題依舊突出，致使很多人寧愿選擇“小病挨，大病扛”也不去醫(yī)院。因此為了滿足社會成員多層次、多樣化的醫(yī)療保障需求，更好地發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險的補充作用，就有必要對其影響因素加以分析，為其未來的發(fā)展提供一些借鑒。

一、文獻綜述

張筠（2008）在分析商業(yè)醫(yī)療保險在社會醫(yī)療保障體系中的作用時得出，目前制約我國商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展既有外部宏觀環(huán)境也有內部市場環(huán)境，前者主要包括政府支持不足、立法滯后、保險公司和醫(yī)療機構之間沒有形成資本控制上的從屬關系;后者主要包括保險產(chǎn)品本身設計單一，同質化明顯、缺乏從事商業(yè)保險的專業(yè)人員、保費過高等。這些因素都影響了商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展。張行、葉男（2015）基于理性人視角的醫(yī)療保險參與決策行為研究中認為醫(yī)療市場的消費主體在社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險之間的選擇主要取決于收入、價格（預期支出）以及居民的居住區(qū)域等因素。許錄滿、劉思婷、田建波（2014）分析了人口老齡化對參保人員結構以及保險基金的影響，認為人口老齡化的大趨勢對我國商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展造成了諸多不利影響。董明媛、趙奕鈞（2013）選取年齡、性別、受教育水平、工作類別四個變量分析其對被調查者參與商業(yè)醫(yī)療保險的影響，得出年齡雖未通過顯著性檢驗，但也不可忽視其對購買選擇的影響;性別方面女性參加商業(yè)醫(yī)療保險的意愿高于男性;教育水平對參保的影響沒有顯著性結論;而工作類別對參加商業(yè)醫(yī)療保險有較為顯著的影響，其中個體工商戶購買商業(yè)醫(yī)療保險的意愿更強。周欣、孫?。?016）實證分析了社會網(wǎng)絡對購買商業(yè)醫(yī)療保險的影響，結果顯示在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民的社會網(wǎng)絡越強其購買商業(yè)醫(yī)療保險的概率越大;而在城鎮(zhèn)地區(qū)，城市居民的社會網(wǎng)絡強弱對其購買商業(yè)醫(yī)療保險的行為沒有顯著影響。劉玉娟（2011）從社會醫(yī)療保險對商業(yè)醫(yī)療保險的擠出效應角度出發(fā)，認為社會醫(yī)療保險覆蓋范圍的擴大以及保障待遇水平的提高會減少人們對商業(yè)醫(yī)療保險的購買。陸銘、冷明祥（2012）在借鑒國外商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展經(jīng)驗的基礎上指出建立健全商業(yè)醫(yī)療保險，首先必須依靠政府作為保障，其次要學習商業(yè)醫(yī)療保險先進的風險管理技術，最后要發(fā)展社區(qū)衛(wèi)生服務。

二、影響商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展因素的分析

（一）國內生產(chǎn)總值。

國內生產(chǎn)總值作為衡量一個國家或地區(qū)總體經(jīng)濟狀況的重要指標，國內生產(chǎn)總值越大則表明經(jīng)濟發(fā)展水平越高，國民收入也越多，在保障基本需求的前提下可以有更多的可支配收入享受更加全面的保障。這就為居民購買商業(yè)醫(yī)療保險營造了一個良好的宏觀環(huán)境。改革開放以來我國的國內生產(chǎn)總值在逐年增長，有力地促進了商業(yè)醫(yī)療保險事業(yè)的發(fā)展。

（二）人口特征

人口特征包括人口總數(shù)、人口性別結構、人口年齡結構、人口職業(yè)結構等指標。其中人口總量越多人們的需求也就會更加多元化;性別方面，根據(jù)之前所做的調查分析可知，女性購買商業(yè)醫(yī)療保險的意愿要高于男性;年齡對商業(yè)醫(yī)療保險的影響主要就體現(xiàn)在人口老齡化上，普遍認為老年人由于體弱多病所以更加需要全面的醫(yī)療保障;人口職業(yè)結構方面，從事具有穩(wěn)定收入的職業(yè)的社會成員越多，或者從事高收入職業(yè)的人越多，那么他們對于商業(yè)醫(yī)療保險的費用承受能力也就越強。

（三）收入因素

居民人均可支配收入必然是影響人們購買商業(yè)醫(yī)療保險的一個最為直接的因素，收入增加，支付能力增強，人們的基本生存需求得以滿足后才會尋求更高層次的保障需求，即“有錢了”才能“享受”。

（四）利率

國家一定時期內的利率水平也會影響居民對商業(yè)醫(yī)療保險的需求。如果這段時期內利率水平較高，那么將錢存入銀行所帶來的預期收益要高于購買商業(yè)醫(yī)療保險所帶來的預期收益，人們必然就不會選擇進行保險投資。

（五）通貨膨脹

當發(fā)生通貨膨脹時就會引起貨幣貶值，物價水平的持續(xù)上漲，從而造成貨幣購買力的持續(xù)下降。通貨膨脹所引起的一種收入再分配效應致使社會成員的工資收入落后于上升的物價水平，生活水平必然會相應地降低，自然不會再選擇購買商業(yè)醫(yī)療保險。

（六）社會保障水平

社會保障水平反映了社會成員享受社會保障的程度高低。商業(yè)醫(yī)療保險對社會基本醫(yī)療保險起到一個補充作用，但是同時還應注意到社會基本醫(yī)療保險對商業(yè)醫(yī)療保險的擠出效應。就我國而言，目前的社會保障體制還不是很健全，難以滿足社會成員多樣化的保障需求，這就為商業(yè)醫(yī)療保險創(chuàng)造了很大的發(fā)展空間。

（七）受教育水平

一般認為受教育水平越高的人其購買商業(yè)醫(yī)療保險的可能性越大。一方面經(jīng)過多年的教育使其能夠充分認識到社會保障在保障社會成員基本生活方面所起的作用，較其他人而言具有較強的風險意識;另一方面，可以大體認為受教育水平越高的人其收入也相對較高，因此有能力承擔商業(yè)醫(yī)療保險的費用支出。

（八）城市化水平

城市化水平越高購買保險的可能性也就越大。城市居民較農(nóng)村居民的生活方式而言其最大的不同在于城市中個體之間的關系都相對較為疏遠，而農(nóng)村個體之間的關系則比較親密，這也就決定了在選擇保障方式時農(nóng)村更加依賴于家庭保障模式，城市居民則更多地依靠外界的力量。

（九）歷史文化因素

所謂文化對人的影響是深遠持久、潛移默化的，一國或地區(qū)傳承下來的文化傳統(tǒng)對人們的行為選擇具有很強的導向作用。在我國人們更加傾向于儲蓄這種較為穩(wěn)健的投資而非將其投資于保險業(yè)等。

四、有效需求影響因素計量分析

（一）數(shù)據(jù)的選取

在這部分中選取國內生產(chǎn)總值、老齡化程度（即65歲以上人口數(shù)）、城市化水平（即城市人口占總人口的比重）、受教育水平（即普通高等學校本科畢業(yè)生數(shù)）、居民消費價格指數(shù)這五個變量作為解釋變量，選取健康險保費收入作為被解釋變量，數(shù)據(jù)來源于《中國統(tǒng)計年鑒》和中國保險監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站整理所得。運用SPSS軟件進行回歸分析，根據(jù)分析結果得出各個影響因素對保費收入的影響情況。

（二）實證分析

建立統(tǒng)計模型：

Q_py=α_0+α_11 G_py+α_12 O_py+α_13 C_py+α_14 E_py+α_15 〖CPI〗_py+ε

其中Q表示商業(yè)醫(yī)療保險保費收入，α_0為常數(shù)項，G表示國內生產(chǎn)總值，O表示老齡化程度，C表示城市化水平，E表示受教育水平，CPI即居民消費價格指數(shù)，α_11，α_12，α_13，α_14，α_15為各解釋變量的估計參數(shù)，p表示不同省份，y表示不同年份，ε為隨機誤差項。

運用SPSS進行線性回歸分析得到：

根據(jù)分析結果得出結論：國內生產(chǎn)總值、老齡化程度、城市化水平、受教育水平以及居民消費價格指數(shù)這五個變量與保費收入之間都有顯著的相關性，其中國內生產(chǎn)總值、城市化水平、受教育水平對保費收入有明顯的促進作用，而老齡化程度、居民消費價格指數(shù)則限制了保費收入的增加。

五、政策建議

首先，從政府角度出發(fā)。政府給為公司職工購買團體商業(yè)醫(yī)療保險的企業(yè)給予稅收優(yōu)惠;通過強制性的法律制度、加強監(jiān)管來保證商業(yè)醫(yī)療保險的良性運轉;鼓勵各個社區(qū)基層組織，加大宣傳力度，提高居民的保險意識;選擇政府購買商業(yè)醫(yī)療保險服務。其次，從商業(yè)保險公司角度出發(fā)。通過在保險公司和醫(yī)療服務機構之間簽訂合同建立二者的伙伴關系，加強保險公司的風險管理能力，一方面不僅可以降低運行成本，另一方面可以對雙方的行為都起到一個約束作用，確保商業(yè)醫(yī)療保險的規(guī)范有序發(fā)展。最后，從社會成員個人角度出發(fā)。提高保險意識，改變傳統(tǒng)的家庭保障觀念;根據(jù)需求選擇最適合的保險產(chǎn)品;購買保險前掌握一定的保險知識，仔細研讀保險合同的各項條款，切實維護好個人的合法權益，避免日后發(fā)生糾紛時給自己帶來不必要的損失。

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作者簡介：

趙麗潔（1994年-），女，漢族，甘肅蘭州人，碩士在讀，研究方向：社會保障。