阮文希

[摘要]隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)民對于農(nóng)村金融的需求與日俱增，傳統(tǒng)農(nóng)村金融供給嚴重不足?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造了時代契機，在推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮了關(guān)鍵作用。通過分析臺州農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題，研究探討了兩種可供借鑒的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展模式：電子商務(wù)服務(wù)站和大型P2P平臺與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈對接，并在此基礎(chǔ)上提出了進一步推動互聯(lián)網(wǎng)金融在臺州農(nóng)村發(fā)展的建議。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;農(nóng)村金融;發(fā)展模式;問題;對策

[中圖分類號]F832[文獻標識碼]A

浙江省臺州市作為民營經(jīng)濟的發(fā)源地，城市化進程不斷加快，農(nóng)村經(jīng)濟正快速發(fā)展，農(nóng)民對于農(nóng)村金融的需求與日俱增。然而，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融無法有效滿足農(nóng)民在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的金融需求。2017年習總書記在十九大報告中指出，金融作為助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的一支重要力量，需要在這一偉業(yè)推進過程中發(fā)揮更大作用?，F(xiàn)如今隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加速創(chuàng)新，“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)村”的模式已是大勢所趨，互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性為農(nóng)村金融拓展了新渠道。文章通過臺州農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題分析，研究探討了幾種適合臺州的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對策，希望能夠為其他地區(qū)的農(nóng)村金融發(fā)展問題提供借鑒。

1 臺州農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題

1.1 農(nóng)村金融機構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱

臺州農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平相對城市而言仍存在較大差距，因此導(dǎo)致其金融機構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施較為薄弱。首先，臺州目前的金融市場供求矛盾突出，農(nóng)戶貸款難。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整的突破口，臺州市通過“農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+專業(yè)合作組織+農(nóng)戶”的形式有效提高了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營水平。與此同時，包括農(nóng)民以及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在內(nèi)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化主體呈現(xiàn)出日益旺盛的資金需求。然而，扶持農(nóng)業(yè)的政策性銀行農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行今年來業(yè)務(wù)不斷萎縮，一些常規(guī)農(nóng)村金融商業(yè)化和股份化趨勢更是不可逆轉(zhuǎn)，農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點不斷減少，真正有合作性質(zhì)的農(nóng)村金融機構(gòu)缺位，而適合農(nóng)村的一些新型金融組織存在一定資金短缺問題。這些都導(dǎo)致了農(nóng)村金融市場的供給嚴重不足。

其次，臺州市農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記頒證工作只在臺州部分地區(qū)實施，并未大規(guī)模展開，因此臺州農(nóng)村金融機構(gòu)的抵押擔保制度存在較大漏洞。最后，臺州農(nóng)村地區(qū)教育相對落后，平均受教育水平較低，因此導(dǎo)致臺州農(nóng)村居民的金融知識嚴重匱乏，金融和信用意識淡薄。

1.2農(nóng)村金融風險性高

從表1可以看出，金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款不良率要遠高于商業(yè)銀行的不良貸款率。最關(guān)鍵的原因是臺州市農(nóng)村金融體系不完善，其中征信體系尤為薄弱。臺州市農(nóng)村的大部分企業(yè)和農(nóng)民并未建立信用檔案，且農(nóng)民的信用意識薄弱，信用交易記錄較少，這為人民銀行的傳統(tǒng)征信工作增加了難度，進一步限制了信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外，農(nóng)產(chǎn)品是具有高風險的季節(jié)性產(chǎn)品，季節(jié)以及天氣的變化都會影響產(chǎn)品收益，最終可能導(dǎo)致債務(wù)人無法及時歸還資金從而牽連到整個金融資金鏈，引發(fā)信用風險以及流動性風險。

1.3農(nóng)村金融機構(gòu)監(jiān)管體系不完善

臺州市銀監(jiān)局的重點監(jiān)管對象往往是大中型商業(yè)銀行，對于農(nóng)村小額信貸機構(gòu)等的監(jiān)管并不到位，嚴重影響農(nóng)村金融機構(gòu)的健康發(fā)展。另一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)有其體制和運作方式的特殊性，現(xiàn)有的監(jiān)管體系并不全部適用于臺州市現(xiàn)有的農(nóng)村金融組織。例如，小額貸款公司這類非存款類的純商業(yè)性金融機構(gòu)，不應(yīng)采用和商業(yè)銀行相同的監(jiān)管原則，其監(jiān)管重點應(yīng)放在公眾存款的吸收情況上。資金互助社等吸收社員存款的金融組織若實施與商業(yè)銀行一致的審慎監(jiān)管將會嚴重束縛其發(fā)展。此外，一些小型農(nóng)村金融機構(gòu)的信息透明度較差，運營不規(guī)范?？傮w來說，農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展規(guī)模和風險程度與商業(yè)銀行差異較大，若采用一刀切的監(jiān)管模式，將不利于其發(fā)展，因此，多層次監(jiān)管模式對于農(nóng)村金融發(fā)展有重要意義。

2 “互聯(lián)網(wǎng)+”下臺州農(nóng)村金融發(fā)展的相關(guān)對策研究

通過對當前臺州市農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題分析，發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)金融無法有效滿足農(nóng)戶的金融需求。要促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，必須創(chuàng)新農(nóng)村金融體制。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種創(chuàng)新型的金融模式，開始通過多種形式滲透到農(nóng)村金融中，各大企業(yè)紛紛在農(nóng)村地區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，主要有以下兩種模式可供借鑒。

2.1 電子商務(wù)服務(wù)站

中央一號文件連續(xù)5年就農(nóng)村電商的發(fā)展進行了表述，從農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)產(chǎn)品、電商產(chǎn)業(yè)園及“互聯(lián)網(wǎng)+”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等多方面提出要大力推進農(nóng)村電商發(fā)展。這表明發(fā)展農(nóng)村電商在破解“三農(nóng)”問題上占據(jù)重要地位。農(nóng)村電商的發(fā)展可以幫助農(nóng)民進行銷售、購物、借貸、理財?shù)?，打破傳統(tǒng)農(nóng)村金融中出現(xiàn)的信息不對稱問題，同時借助電商平臺上海量交易數(shù)據(jù)完善征信體系，讓農(nóng)民有更多金融產(chǎn)品選擇的同時降低互聯(lián)網(wǎng)信貸風險。具體見表2。

目前臺州溫嶺市多家海產(chǎn)、果蔬等農(nóng)漁產(chǎn)品企業(yè)已與京東商城、蘇寧云商、郵樂網(wǎng)等平臺進行對接，并簽訂了合作協(xié)議，大幅提高了溫嶺市農(nóng)漁產(chǎn)品的銷售額;臺州黃巖區(qū)西洋村設(shè)立了黃巖西部首家“郵樂購”電商服務(wù)站點，拓寬了山區(qū)農(nóng)產(chǎn)品的銷售渠道;臺州臨海市涌泉鎮(zhèn)的蜜橘2016年的網(wǎng)銷額達2.76億元，占柑橘總銷售額的57%。除此之外，一些農(nóng)村電商孵化中心以及電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)園在臺州市各農(nóng)村逐漸開設(shè)試點，這在農(nóng)產(chǎn)品品牌推廣、農(nóng)村電商人才培養(yǎng)及技術(shù)支持等方面意義重大。

2.2大型P2P平臺與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈對接

傳統(tǒng)農(nóng)村金融最突出的問題就是信貸審核嚴格、周期長且成本高，貸款難導(dǎo)致農(nóng)村資金不足，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈極易中斷，這極大地限制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。P2P網(wǎng)貸平臺作為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融中不可缺少的一環(huán)，能夠彌補農(nóng)村傳統(tǒng)金融的不足，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺為農(nóng)村提供相關(guān)的信貸產(chǎn)品，優(yōu)化“三農(nóng)”融資渠道。例如，翼龍貸作為一家專注“三農(nóng)”的P2P網(wǎng)貸平臺，支持農(nóng)村特色種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)及便利農(nóng)民生活的服務(wù)業(yè)等的發(fā)展，幫助農(nóng)民實現(xiàn)脫貧減貧、增收致富、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新。同時，幫助“三農(nóng)”群體逐步建立信用記錄，更好地獲取金融服務(wù)。目前，翼龍貸業(yè)務(wù)已覆蓋全國1200余個區(qū)縣及數(shù)萬個村鎮(zhèn)，幫助近48萬戶次“三農(nóng)”家庭、個體工商戶及小微企業(yè)獲得有效的資金支持。臺州市農(nóng)村地區(qū)同樣存在巨大的市場需求。