摘 要 溫州民間借貸市場繁榮，與之相配套的征信制度卻尚付闕如，構(gòu)建和完善民間借貸征信法律制度勢在必行。溫州民間借貸征信機制的構(gòu)建需要正確定義征信機構(gòu)，劃分其職能，規(guī)范其業(yè)務(wù)，加強其監(jiān)管，通過構(gòu)建完善的法律法規(guī)來保障征信機構(gòu)業(yè)務(wù)的正常進行，能夠有效的保護征信各主體之間的合法權(quán)益。最后，需要制定健全的懲罰機制，通過劃分信息提供者、征信機構(gòu)、信息主體之間的法律責任，有效促進溫州民間借貸的發(fā)展。

關(guān)鍵詞 民間借貸 征信體系 征信機構(gòu) 法律責任

基金項目：本文是浙江省社科規(guī)劃一般項目《溫州民間借貸征信機制構(gòu)建研究》（13NDJC029YB）的研究成果。

作者簡介：封紅梅，寧波大學法學院教師，經(jīng)濟法博士。

中圖分類號：D922.28 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.07.278

溫州民間借貸征信制度在發(fā)展的過程中面臨諸多問題，融資主體信息交流之間也缺乏可操作的系統(tǒng)和程序，形成民間借貸信用信息的滯后和固化，導致民間借貸征信市場的疲軟，引起了溫州民間借貸一系列的相關(guān)問題。構(gòu)建溫州民間借貸征信法律制度具有重大意義。

一、溫州民間借貸征信機構(gòu)

征信機構(gòu)是一個獨立的第三方信用交易機構(gòu)，致力于收集、分類企業(yè)和個人的信用信息和相關(guān)的處理與分析，出具信用報告，提供各種信貸服務(wù)，幫助客戶確定和控制信貸風險。不能對征信機構(gòu)市場準入條件一概而論，針對企業(yè)征信和個人征信應(yīng)當區(qū)別對待，設(shè)定不同的標準，這樣才能更好地發(fā)揮各其作用。

首先要明確，個人信息的重要性高于企業(yè)信息，因此，獲得的個人征信的許可證是進行工商登記的一個必要條件;建立企業(yè)信用征信機構(gòu)的政策可以適當寬松一點，同時可以作為個人征信機構(gòu)的前置程序。這種制度的衍生不但可以促進征信行業(yè)的充分競爭，擴充征信產(chǎn)品和范圍，不斷擴大征信市場，同時更好的劃分了企業(yè)和個人的征信制度。個人信用制度，應(yīng)當建立更高的準入門檻，其中從事個人信貸業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)應(yīng)當嚴格把關(guān) 。通過提高技術(shù)和管理，信息收集和使用的標準化，信息安全，維護個人信息權(quán)利的水平。 對于從事個人信貸業(yè)務(wù)的信貸機構(gòu)提供了嚴格的準入條件和程序，股東、高管的設(shè)立條件，注冊資本及的更高的條件“公司法”規(guī)定的其他方面，須經(jīng)信用監(jiān)督管理部門設(shè)立的程序國務(wù)院批準，取得許可證的個人信貸業(yè)務(wù)，才可以按照中華人民共和國公司法的規(guī)定申請注冊 。

其次對于從事征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)門檻應(yīng)當按區(qū)域劃分，進行宏觀調(diào)控，在審批時加強審查和考核，防止門檻過低導致征信機構(gòu)膨脹，致使信息的不穩(wěn)定。 但是對于注冊資本這一門檻，又不宜過高，導致缺乏民間征信機構(gòu)的設(shè)立，避免權(quán)利的高度集中。再次需要建立監(jiān)督審查工作機制以，不論對于政府的亦或是民間的征信機構(gòu)都需要加強日常工作管理，進行不定期的抽檢。

同時需要完善日常工作報告制度，市場征信機構(gòu)應(yīng)當按照規(guī)定向有關(guān)管理機關(guān)報告工作完成情況。信用監(jiān)管當局的國家名單應(yīng)該經(jīng)營信用機構(gòu)的個人信用、企業(yè)信用服務(wù)業(yè)務(wù)的公告，并及時更新。

二、溫州民間借貸征信業(yè)務(wù)規(guī)則

征信業(yè)務(wù)規(guī)則，包括信息的采集和使用。針對信息的采集方式和源頭進行嚴格把控，避免信息的遺漏和出錯。同時針對信息的使用目的，使用范圍，使用期限做出定義，通過規(guī)范信息的使用，有效塑造良好的征信業(yè)務(wù)規(guī)則。

（一）信息采集方法和來源

未經(jīng)本人同意，可以收集負面信息，但是收集特定的正面的信息需要經(jīng)過同意，除非收集者是法人。這樣規(guī)定不但可以保護當事人的正面隱私，還可以有效掌握負面信息，避免不必要的損失，并且對于企業(yè)來說，如果想進入融資市場，更需要曝光，才能更好的監(jiān)督和管理。

存在一些觀點認為個人隱私高于一切，我認為不然，因為對于融資市場來說，信息高于一切。人們更多的是想要掌握他人的負面信息，以此來判斷風險，如果負面信息的采集都需要征得同意，那么誰來保障出資人的合法權(quán)益？再者來說，一旦有人想要進入民間借貸市場，那么意味他就要放棄自己的負面隱私，以此來換取融資的砝碼。

（二）個人信用信息的使用

信用信息如何使用是征信的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是政府調(diào)控溫州民間借貸陽光化的必要手段，可以有效防止信息被濫用。信用報告的使用限于以下幾種目的： 就業(yè)、信貸、保險、行政許可。利用信息也應(yīng)該制定一個明確的定義，使用的信息只能在特定范圍內(nèi)，如偵查機關(guān)的合法使用。信用信息是動態(tài)的，對信息的使用年限應(yīng)當做出明確的規(guī)定，如互相抵銷壞賬只能保留特定時間，一旦超過一定時間需要進行一定的數(shù)據(jù)封存。但如果嚴重違約或有害個人信用行為的，不受時間限制。同時，法律也要求信息提供商提供的信用報告機構(gòu)必須提供特定時間的信息。與此同時，應(yīng)當建立污點消除制度，對于能夠及時彌補過錯或者做出重大貢獻時，為了鼓勵和支持民間借貸市場的發(fā)展，應(yīng)適當免除或減少保留的時間。

三、溫州民間借貸征信監(jiān)督管理

《征信業(yè)管理條例》第四條： “央行及其派出機構(gòu)應(yīng)當對進行信貸行業(yè)監(jiān)督管理”。明確信用行業(yè)的監(jiān)管機構(gòu)，人民銀行為主體資格，信用行業(yè)監(jiān)管部門解決信用行業(yè)監(jiān)管的方法應(yīng)當采取分離制。

強化監(jiān)管部門的服務(wù)監(jiān)管職責。 除了先前建立嚴格的信用制度，規(guī)范信用活動的法律之外，必須加強監(jiān)管責任，追究監(jiān)管機構(gòu)失職行為。中國人民銀行及其分支機構(gòu)的信貸行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)行使管理征信業(yè)務(wù)的職責;征信機制的建立可以促進信息共享，但同時管理權(quán)也應(yīng)受到制約，以防權(quán)力被濫用。

除了條例所涉及的相關(guān)規(guī)定，還可以制定其他規(guī)定：如設(shè)置身份盜竊警示標記。 如果他們的信息被泄露或者覺得個人的信息受到了不穩(wěn)定因素的影響，他可以提供相關(guān)線索，向征信機構(gòu)發(fā)出警報。信貸機構(gòu)新帳戶不能設(shè)置警告標記帳戶等，以改善信貸環(huán)境，防止濫用權(quán)利，除非通過電話或其他有效手段的證明的欺詐行為。此外，信息主體還有權(quán)獲得自己的評分信息，并且申請征信機構(gòu)提供安全隱患的檢測和保護，審查自己的信息被使用情況等等。

此外，如果信貸機構(gòu)提交負面信息，那么它必須在特定的時間內(nèi)告知信息主體。信息主體有權(quán)獲得信息不匹配的各項情況，并且向征信機構(gòu)提出異議，后者在收到后的特定幾個工作日內(nèi)應(yīng)當做出處理。數(shù)據(jù)提供機構(gòu)也可以作為主體接收信息主體的異議。數(shù)據(jù)提供者應(yīng)當保證所提供信息的真實性，如果因為各種原因信息有誤，應(yīng)及時糾正更改錯誤的信息，并應(yīng)做好后續(xù)檢查，防止此錯誤消息的再次發(fā)生。

四、溫州民間借貸征信法律責任

在溫州民間借貸過程中，信息提供者、信息收集者、信息獲得者都必須嚴格遵守法律和行業(yè)的規(guī)定。通過信息的交流，投資者、融資者、征信機構(gòu)可以得到三方的利益最大化，創(chuàng)造更好的收益的同時，還可以促進溫州民間資本的擴張。因此，當信貸過程中，必須遵循平衡不同主體利益的基本原則，控制風險的合理分配。從法律的角度來上說，應(yīng)當設(shè)定三方責任，明確具體行為是否觸犯法律，嚴格追究民事和刑事責任。

（一）信息提供方的法律責任

信息提供初始信息和負責的準確性，有信用信息的更新和糾錯機構(gòu)進行合作的義務(wù)。同時，應(yīng)當建立信息追溯制度，對于在后續(xù)當中出現(xiàn)問題的一些信息，追溯源頭，追究信息提供方責任，這樣才能從源頭上控制信息來源的合法性和安全性。信息提供者除了相關(guān)政府職能部門外，還包括市場上大量流動的信息，征信機構(gòu)在處理這些海量的信息時，不可能做到一一審查，因此，需要建立自我審查機制，對于提供信息方，在當場進行審查或者特定工作日進行審查之后，有惡意或者虛假提供信息的，應(yīng)該采取法律措施，同時可以規(guī)定在特定時間內(nèi)禁止提供和獲取信息。信息提供者違反規(guī)定，非法提供信息的，應(yīng)當由特定部門采取法律措施，對其進行罰款或者追究其他民事刑事責任。

信息提供方一般對應(yīng)的是征信機構(gòu)，首先應(yīng)當明確其法律責任，嚴格區(qū)分其對應(yīng)信息采集者和征信機構(gòu)的責任類別。對于信息被采集者來說，如果信息提供方非法采集，亦或是通過其他違背公序良俗的方法采集到的信息，其應(yīng)當對被采集者承擔侵權(quán)責任，如果雙方在合同的基礎(chǔ)上，信息提供者對于信息的采集、使用等行為不合法，被采集者可以追究其違約責任。從嚴格意義上來說，準確劃分侵權(quán)和違約責任的范圍，可以有效追責，避免踢皮球的現(xiàn)象。

（二）征信機構(gòu)的法律責任

信息的采集必須符合法律規(guī)定，否則就有可能導致侵權(quán)。信息采集必須符合相關(guān)的程序，收集公共信用信息的過程中，禁止威脅，欺騙等手段獲取使用的信息。信用信息應(yīng)能如實反映信息主體的信用狀況。如果征信機構(gòu)在信用征信中有違規(guī)行為，應(yīng)當對征信機構(gòu)追究相應(yīng)責任。對于設(shè)立完成的征信機構(gòu)，但是其缺乏有效的設(shè)立條件的，包括發(fā)現(xiàn)抽逃注冊資本、更名未備案等行為的，也需要依法進行整改和處罰，保證征信機構(gòu)執(zhí)業(yè)過程中的安全和規(guī)范。

其次，在征信機構(gòu)執(zhí)業(yè)的過程當中，需要嚴格規(guī)范其業(yè)務(wù)準則，對于違反規(guī)定的相關(guān)行為都需要做出處罰，對于直接負責主管人員和其他重要人員也需要進行責任的追朔。對于征信機構(gòu)在執(zhí)業(yè)過程中有上述行為造成嚴重的后果的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門吊銷其個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證。另外，對于征信機構(gòu)工作報告機制還需要進一步完善和強化，加強工作報告機制，制定相應(yīng)的懲罰措施。

對于溫州民間借貸征信機構(gòu)及其派出機構(gòu)工作人員濫用職權(quán)如何認定其責任主體，是按照國家工作人員還是一般主體來承擔法律責任呢？筆者認為，對于征信機構(gòu)業(yè)務(wù)人員也需要嚴格區(qū)分對待，對于普通辦事員可以按照一般主體來確定責任，對于直接負責人以及主觀人員可以以國家工作人員的身份來嚴格要求。

（三）信息主體的法律責任

在征信活動中，信息主體有權(quán)了解自身的信息狀況，以及對錯誤的參數(shù)提出合理的疑義，來糾正錯誤的信息的問題，通?？梢酝ㄟ^年度信息報告來發(fā)現(xiàn)并及時補正。關(guān)于信息范圍的保護最好在采集信息的時候進行約定，同意之后確定收集的信用信息使用范圍，這樣做的好處是保護信息的利益最大化，但缺點是不利于合理的信用信息共享。一般來講，未經(jīng)個人信息主體同意向第三方提供個人信息造成嚴重后果的，提供者需要承擔責任，如果信息主體事先同意，則需要信息主體承擔責任。

注釋：

諸葛雋.民間金融創(chuàng)新：溫州的實踐[J].上海經(jīng)濟研究，2009（4），第58頁.

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