王龍海

摘要：如今在互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展下，第三方支付與P2P行業(yè)也快速興起，第三方支付給人們帶來了方便快捷的支付方式，P2P金融也能快速、便捷的為人們周轉(zhuǎn)資金。P2P金融與第三方支付都被人們廣泛地使用，如今互聯(lián)網(wǎng)金融的安全保障也相對(duì)完善，但依然還是存在著很多的風(fēng)險(xiǎn)與漏洞。大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)無疑是為解決互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)帶來了有效的幫助。大數(shù)據(jù)可以監(jiān)控許多不法行為，幫助企業(yè)找出不法分子，減少很多不必要的損失。本文通過淺析大數(shù)據(jù)來分析大數(shù)據(jù)在當(dāng)今時(shí)代對(duì)第三方支付與P2P金融的作用與幫助。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù) 風(fēng)控 第三方支付 P2P金融

引言：當(dāng)前，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)購(gòu)漸成為人們購(gòu)物的主要方式之一。網(wǎng)購(gòu)的興起，無疑帶動(dòng)了第三方支付與P2P行業(yè)的發(fā)展。我們可以看到自2005年以來，第三方支付與P2P行業(yè)，就開始迅速地發(fā)展。然而，事物快速發(fā)展的同時(shí)，總會(huì)留下許多弊端沒有解決。如何在發(fā)展過程中同時(shí)克服這些弊端？這是第三方支付與P2P如今所面臨的問題。大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)無疑為這個(gè)問題的解決提供了契機(jī)。那么，大數(shù)據(jù)如何影響第三方支付與P2P行業(yè)？本文將對(duì)這一問題進(jìn)行探討。

一、概述

大數(shù)據(jù)（Big Dale）是指那些超過傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)處理能力的數(shù)據(jù)。因此，我們可以理解到它對(duì)轉(zhuǎn)輸速度要求以及數(shù)據(jù)的規(guī)模十分高的。但也正是因?yàn)榇髷?shù)據(jù)規(guī)模大，才具備了巨大的價(jià)值，使得企業(yè)愿意花大量時(shí)間在處理大數(shù)據(jù)上。大數(shù)據(jù)有海量性，實(shí)時(shí)性，真?zhèn)涡?，高速性等特點(diǎn)。其中實(shí)時(shí)性、真?zhèn)涡?，被企業(yè)最為看重，因?yàn)槿缃駥?duì)于企業(yè)來說，大數(shù)據(jù)的價(jià)值就主要體現(xiàn)在分析使用與二次開發(fā)，因此，數(shù)據(jù)必須要定時(shí)且真實(shí)，企業(yè)才能從中分析有利于自己發(fā)展的信息。如蘋果等科技公司，對(duì)大數(shù)據(jù)的需求很高，需從數(shù)據(jù)中提取有效信息來改善自己的產(chǎn)品，從而在與同類公司競(jìng)爭(zhēng)時(shí)具備優(yōu)勢(shì)。對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，也體現(xiàn)在分析使用與二次開發(fā)。因此，大數(shù)據(jù)影響著許多企業(yè)產(chǎn)品的發(fā)展。如今人們常說“得數(shù)據(jù)者，得天下”，大數(shù)據(jù)具有無限商業(yè)價(jià)值。

如今我們生活當(dāng)中，第三方支付平臺(tái)應(yīng)用廣泛。第三方支付平臺(tái)主要就是提供網(wǎng)絡(luò)買家與賣家的支付平臺(tái)，因此，第三方支付平臺(tái)會(huì)考慮買家與賣家的信譽(yù)，以便買家與賣家的利益得以保障。因此，利用大數(shù)據(jù)，為買家、賣家評(píng)信譽(yù)等級(jí)，以便采取不同的措施來對(duì)待不同信譽(yù)等級(jí)的人，維護(hù)其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

P2P金融是目前新興的一種產(chǎn)業(yè)，它是借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。由于借貸雙方的資產(chǎn)通常屬于個(gè)人，因此，交易數(shù)額較小，但交易規(guī)模較大。但逃債、洗錢等也是P2P金融行業(yè)如今面臨的問題，因此，了解借貸雙方的信譽(yù)在P2P金融行業(yè)中顯得至關(guān)的重要，大數(shù)據(jù)無疑又將是很好的幫手。

二、大數(shù)據(jù)對(duì)P2P行業(yè)的影響

（一）P2P金融發(fā)展現(xiàn)狀與問題

近幾年P(guān)2P行業(yè)憑借便捷、高效的特性在國(guó)內(nèi)外發(fā)展迅猛。但其迅猛發(fā)展背后的許多不穩(wěn)定因素，風(fēng)險(xiǎn)也隨著堆積起來，如果處理不好對(duì)P2P行業(yè)，甚至是互聯(lián)網(wǎng)金融都帶來巨大的沖擊。信用風(fēng)險(xiǎn)，小規(guī)模平臺(tái)跑路，非法融資，投資壞賬。這一系列風(fēng)險(xiǎn)對(duì)P2P行業(yè)都是巨大威脅。但大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，無疑將推動(dòng)P2P行業(yè)的發(fā)展。

自2010年開始，我國(guó)P2P行業(yè)呈“爆發(fā)式”的增長(zhǎng)。從最初的幾十家企業(yè)到最高時(shí)期4000多家企業(yè)。然而據(jù)統(tǒng)計(jì)截止2017年2月底。全行業(yè)累積問題平臺(tái)就有3555家，占累計(jì)平臺(tái)數(shù)60.44%，這正反映了P2P行業(yè)的巨大不足點(diǎn)。但另一方面我們可以看到從2015年1月開始至2017年2月，我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率不斷下降，從16%降為了9.51%，這其實(shí)是反映了問題平臺(tái)的急劇減少而這都是國(guó)家監(jiān)管部門，通過大數(shù)據(jù)，監(jiān)控一些“問題平臺(tái)”，然后進(jìn)行整治。這還只是國(guó)家利用大數(shù)據(jù)來推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

大數(shù)據(jù)更多是被一些大型P2P企業(yè)所利用推動(dòng)自身的發(fā)展。但小型企業(yè)和個(gè)人由于無法收集整治完整的數(shù)據(jù)，能力有限，因此無法利用大數(shù)據(jù)技術(shù)。這也是目前大數(shù)據(jù)技術(shù)的不足點(diǎn)。對(duì)于大型P2P行業(yè)來說，大數(shù)據(jù)可以用來對(duì)借款人的過期行為進(jìn)行調(diào)查分析，以此來對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，從而減少道德風(fēng)險(xiǎn)。

（二）大數(shù)據(jù)在P2P借貸流程中的應(yīng)用

大數(shù)據(jù)往往被大部分大型P2P企業(yè)用于貸前審查。我國(guó)信用體系制度直至今日也還十分不完善，借款人的信用信息在以往很難被企業(yè)了解。而大數(shù)據(jù)技術(shù)就可以在貸前對(duì)借款人的過往行為進(jìn)行收集與分析。從而對(duì)借款人的信用或者資產(chǎn)有一個(gè)具體的估算?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最大的不足，風(fēng)險(xiǎn)，就在于它的虛擬性。但如今通過大數(shù)據(jù)的整理與分析，可以減少其虛擬性。因?yàn)榇髷?shù)據(jù)整理的信息大多具有真實(shí)性與準(zhǔn)確性。企業(yè)能真實(shí)了解借款人的信息，這樣就可以極大地降低借款人違約的概率。從而減少損失。

但是這些企業(yè)往往會(huì)忽略審查中和貸后檢查對(duì)大數(shù)據(jù)的利用。因?yàn)槔么髷?shù)據(jù)的過程成本高，操作復(fù)雜且困難。如今即使是阿里巴巴旗下的阿里小貸這樣大型的企業(yè)，依然無法做到在貸款全過程都能利用大數(shù)據(jù)對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。如果能做到全程監(jiān)控錢款流向，無疑P2P行業(yè)會(huì)有巨大的突破。

（三）大數(shù)據(jù)在P2P借貸中的應(yīng)用案例

阿里巴巴無疑是目前國(guó)內(nèi)最大的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。因此它對(duì)大數(shù)據(jù)的收集較與國(guó)內(nèi)其他企業(yè)是比較完備的，并且其建立的信用制度也比較完善。所以在風(fēng)控這方面阿里明顯做得已經(jīng)十分的完善了相較于其他同類企業(yè)。信用積分看似只是一串簡(jiǎn)單的數(shù)字，實(shí)則是有阿里巴巴后臺(tái)云計(jì)算通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)個(gè)人信用的一個(gè)具體評(píng)價(jià)。

大數(shù)據(jù)可以有效地降低P2P的一些風(fēng)險(xiǎn)。隨著P2P金融的不斷反正，大數(shù)據(jù)作用也將會(huì)更加體現(xiàn)。但是，大數(shù)據(jù)同時(shí)也可能成為P2P發(fā)展的一個(gè)短板，海量的數(shù)據(jù)使得個(gè)人，小型企業(yè)無法承受其帶來的巨大壓力。無疑，隨著大數(shù)據(jù)的發(fā)展，P2P也會(huì)被推入一個(gè)新的高峰。

三、大數(shù)據(jù)對(duì)第三方支付行業(yè)影響

（一）第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀與問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，移動(dòng)支付時(shí)代的開啟。第三方支付如今被人們廣泛使用。第三方支付的便捷是其受到大眾歡迎的主要原因。然而由于它是通過互聯(lián)網(wǎng)而運(yùn)營(yíng)產(chǎn)業(yè)，因此其具有很強(qiáng)的虛擬性。其虛擬性所帶來的風(fēng)險(xiǎn)也不言而喻。由于第三方支付反正迅速，國(guó)家在2010年就出臺(tái)了相關(guān)政策，目的就是為了對(duì)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管，以此來彌補(bǔ)虛擬產(chǎn)品的一些不足。然而這也并沒有起到十分明顯的作用。就比如實(shí)名認(rèn)證，其作用簡(jiǎn)直是微乎其微。很多民眾完全可以隨便在網(wǎng)上找一些身份證號(hào)。根本無法確實(shí)使用者真正的個(gè)人信息。因此諸如非法移資、虛擬貨幣的風(fēng)險(xiǎn)依然無法得到控制。

（二）大數(shù)據(jù)在第三方支付中的應(yīng)用

大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)無疑是給第三方支付企業(yè)帶來了巨大的幫助。企業(yè)通過海量的信息對(duì)消費(fèi)者構(gòu)建出一個(gè)多維度的“客戶畫像”，相對(duì)準(zhǔn)確了解到消費(fèi)者的真實(shí)個(gè)人信息。這樣可以大大地減少通過第三方支付進(jìn)行洗錢的行為。很多洗錢的不法分子就是利用企業(yè)無法了解資金動(dòng)向和個(gè)人信息而不斷地洗錢。然而大數(shù)據(jù)通過對(duì)個(gè)人行為，信息的整理分析，可以監(jiān)控他們的行為，使得洗錢變得十分困難。如今由于大數(shù)據(jù)的存在，即使一些人開始給企業(yè)的是虛假的身份證明，企業(yè)或者監(jiān)管部門也可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)他的近期行為，資金流動(dòng)情況，交易網(wǎng)站，聯(lián)系人等來分析他隱藏身份的目的是什么？是否是不法分子。

（三）大數(shù)據(jù)在第三方支付的應(yīng)用案例

支付寶無疑是國(guó)內(nèi)運(yùn)用大數(shù)據(jù)最多的一家企業(yè)。因?yàn)樗Y金雄厚，對(duì)數(shù)據(jù)的收集相對(duì)全面。支付寶利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，大大減少人們使用第三方支付軟件時(shí)候的一些風(fēng)險(xiǎn)。從而使得人們能放心地使用支付寶進(jìn)行投資、理財(cái)、炒股等行為，大大提高了自身沉淀資金的能力。但我們也可以看到這其中的弊端，由于支付寶一開始資金雄厚能保障人們的資產(chǎn)，所以使用它的人越來越多，而一些小型企業(yè)就由于資金不足，無法很好利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來保障用戶的資產(chǎn)，導(dǎo)致使用者越來越少，資金越來越少，最后只能倒閉。大數(shù)據(jù)的難以處理是如今的一個(gè)弊端，如果大數(shù)據(jù)處理能更便捷，操作更簡(jiǎn)單，就會(huì)有越來越多的企業(yè)創(chuàng)建起來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也會(huì)發(fā)展得越來越好。

四、結(jié)語(yǔ)

無疑，大數(shù)據(jù)對(duì)三方支付與P2P金融的風(fēng)控有著巨大的幫助，并且它也同時(shí)推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。金融的發(fā)展離不開信息，而大數(shù)據(jù)無疑蘊(yùn)含著大量有效的信息。因此海量的數(shù)據(jù)中所包含的信息無疑是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的珍貴資源。大數(shù)據(jù)有效的減少了企業(yè)因?yàn)樾畔⒉蝗鴮?dǎo)致的資金丟失，高效地運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)無疑也是提升企業(yè)發(fā)展的潛力。然而大數(shù)據(jù)的有效處理必須要求企業(yè)有著龐大的數(shù)據(jù)平臺(tái)，而一般的小企業(yè)是沒有能力承擔(dān)龐大數(shù)據(jù)平臺(tái)的能力。因此這也是目前大數(shù)據(jù)技術(shù)的一個(gè)缺陷——小企業(yè)無法利用大數(shù)據(jù)來提升自己的競(jìng)爭(zhēng)能力，導(dǎo)致小企業(yè)發(fā)展緩慢。在未來，如果大數(shù)據(jù)處理的成本能夠減低，能讓中小型企業(yè)也能運(yùn)用，那么互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)無疑又會(huì)發(fā)展到新高度。第三方支付與P2P金融的風(fēng)險(xiǎn)也將會(huì)越來越小。國(guó)家的金融無疑也將得到質(zhì)的飛越。因此大數(shù)據(jù)的發(fā)展十分重要，大數(shù)據(jù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所起到的作用也是十分巨大的。它對(duì)第三方支付平臺(tái)與P2P金融的影響也是深重的。