蔣杉杉++沈叡

【摘 要】銀行理財(cái)錄音錄像是2016年各大銀行普及的項(xiàng)目。本文針對(duì)當(dāng)前雙錄實(shí)施中的現(xiàn)狀、現(xiàn)有的幾種雙錄實(shí)施方案、雙錄實(shí)施的幾種場(chǎng)景、實(shí)施雙錄各方的訴求進(jìn)行探討。

【關(guān)鍵詞】理財(cái)錄音錄像；銀行內(nèi)控；風(fēng)控；影像采集；雙錄方案

一、“雙錄”的背景

隨著改革的紅利一步步落實(shí)，廣大民眾手頭的財(cái)富越來越多。單一的儲(chǔ)蓄已經(jīng)無法滿足大眾要求。理財(cái)?shù)挠^念越來越普及，各種有風(fēng)險(xiǎn)、無風(fēng)險(xiǎn)，高收益、低收益的理財(cái)產(chǎn)品層出不窮；理財(cái)工具、理財(cái)方式得以極大豐富。以前主要依靠?jī)?chǔ)蓄積累財(cái)富，而如今，理財(cái)工具擴(kuò)展至銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金、期貨、黃金、信托、保險(xiǎn)、炒匯以及眾多衍生品工具等。然而，亂花漸欲迷人眼的同時(shí)，渾水摸魚的行為越來越多。

各種不規(guī)范的投資理財(cái)銷售行為已經(jīng)成為制約金融市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展的攔路石。2014年，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林表示，要求商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的銷售過程中進(jìn)行同步錄音錄像。簡(jiǎn)稱為雙錄。從2014年開始，有些銀行、地區(qū)已經(jīng)進(jìn)行了試點(diǎn)。

2016年3月16日，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在兩會(huì)“部長(zhǎng)通道”接受采訪時(shí)表示，除部分確實(shí)有實(shí)施困難的農(nóng)合機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等小型機(jī)構(gòu)外，其他開展理財(cái)產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品銷售的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，均應(yīng)實(shí)現(xiàn)自有理財(cái)產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品銷售過程同步錄音錄像。并且給出了時(shí)限。

各大銀行開始了雙錄系統(tǒng)的全面鋪開。由于本產(chǎn)品由銀監(jiān)會(huì)行政指令推動(dòng)，并且沒有更具體細(xì)致要求，各家銀行方案也大不相同。

二、各種雙錄方案

調(diào)研了多家雙錄廠家和實(shí)施銀行，其方案各不相同。主要從四個(gè)方面：視頻的采集要求、業(yè)務(wù)流程、數(shù)據(jù)傳輸、風(fēng)控管理進(jìn)行歸納整理如下頁1-4所示。

雙錄系統(tǒng)的初衷是對(duì)營(yíng)銷過程進(jìn)行記錄。需要對(duì)客戶和柜員同時(shí)進(jìn)行錄音錄像，更全面、忠實(shí)地記錄營(yíng)銷過程。所以雙攝像頭方案更符合雙錄目的。

2、能夠較好地解決相關(guān)技術(shù)難題：影像安全性、數(shù)據(jù)傳輸

雙錄系統(tǒng)中業(yè)務(wù)流程實(shí)施差異很大，細(xì)節(jié)很多，主要列出上面幾點(diǎn)。

表3 雙錄方案中在數(shù)據(jù)傳輸上的差異

方案 特點(diǎn) 優(yōu)點(diǎn) 缺點(diǎn)

存文件到本地后，直接往服務(wù)器傳輸 目前嵌入業(yè)務(wù)系統(tǒng)的雙錄方案大多如此實(shí)現(xiàn) 技術(shù)實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單 占用帶寬嚴(yán)重，給柜員業(yè)務(wù)辦理帶來影響

在網(wǎng)點(diǎn)機(jī)房增加網(wǎng)絡(luò)存儲(chǔ)，影像文件先存到機(jī)房的網(wǎng)絡(luò)存儲(chǔ)上，晚上集中發(fā)送到服務(wù)器集中存儲(chǔ) 目前專業(yè)的雙錄系統(tǒng)都采用此方案 對(duì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)不帶來負(fù)擔(dān)；集中存儲(chǔ)完美實(shí)現(xiàn) 實(shí)施費(fèi)用較高

影像文件先臨時(shí)存本地，然后采用“謙讓式”數(shù)據(jù)傳輸?shù)椒?wù)器。 “謙讓式”數(shù)據(jù)傳輸充分利用空閑帶寬。 節(jié)約成本

不影響業(yè)務(wù)系統(tǒng) 專利技術(shù)，獨(dú)家所有

“謙讓式”數(shù)據(jù)傳輸是利用空閑帶寬傳輸時(shí)效性要求不強(qiáng)的數(shù)據(jù)一種數(shù)據(jù)傳輸模式。發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)負(fù)載重的時(shí)候，主動(dòng)停止傳輸，網(wǎng)絡(luò)負(fù)載輕的時(shí)候，不影響業(yè)務(wù)系統(tǒng)?；謴?fù)傳輸。這樣就自動(dòng)避免了數(shù)據(jù)傳輸?shù)母叻?。銀行網(wǎng)絡(luò)帶寬足夠，在不影響柜員使用的情況下，傳輸視頻文件綽綽有余。

三、理財(cái)雙錄實(shí)施現(xiàn)狀

目前各大銀行都在紛紛上馬雙錄。并且有很大一部分都已經(jīng)完成。另一方面，方案各不相同，甚至是實(shí)施情況上也出現(xiàn)各種不盡人意的情況。下文引自一篇報(bào)道：

“記者在理財(cái)經(jīng)理的協(xié)助下購(gòu)買了該款產(chǎn)品后，理財(cái)經(jīng)理卻提出要到另一個(gè)房間錄音錄像，并遞給記者一張紙，上面列著問題和答案，要求記者對(duì)著鏡頭、按照上面的答案回答即可。讓記者最不放心的是，該理財(cái)經(jīng)理所承諾的三年平均年化5.25%的收益率，而問答文字中所承諾的年化收益是最低3%左右。不過，該理財(cái)經(jīng)理在“雙錄”后依然承諾是5.25%。[1]。

在另外一份報(bào)道中，“某大銀行，全省共322網(wǎng)點(diǎn)、1000多個(gè)理財(cái)銷售席位全面投入雙錄系統(tǒng)”。根據(jù)實(shí)際統(tǒng)計(jì)，某些理財(cái)產(chǎn)品銷售僅有15%是通過理財(cái)銷售席位銷售的，更多的是通過自助設(shè)備銷售。理財(cái)經(jīng)理引導(dǎo)客戶在自助設(shè)備上自行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，這樣流程更精簡(jiǎn)，辦理速度更快。而這些自助設(shè)備上系統(tǒng)沒有實(shí)現(xiàn)雙錄功能。

具有普遍意義的是，在某大銀行，在全部席位上加裝了一個(gè)普通攝像頭，從而實(shí)現(xiàn)雙錄。一方面高柜上基本不銷售理財(cái)產(chǎn)品，沒有加裝的必要，另外一方面理財(cái)銷售席位上確沒有專業(yè)的雙錄設(shè)備。總結(jié)來說，現(xiàn)在的雙錄實(shí)施現(xiàn)狀是亂象叢生。

四、銀行雙錄的使用者及各方訴求

理財(cái)錄音錄像產(chǎn)品是針對(duì)當(dāng)前金融市場(chǎng)一些亂狀，銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)制要求的。這可以說是“很得人心”的一個(gè)行政措施。其初衷為解決以下兩個(gè)問題。

（一）售后爭(zhēng)執(zhí)

客戶在理財(cái)產(chǎn)品遭遇虧損后，到銀行進(jìn)行“要個(gè)說法”。如果有銷售過程的影像文件，播放一遍，孰是孰非就很清晰了。

（二）自我監(jiān)管

減少誘導(dǎo)營(yíng)銷的現(xiàn)象。但是在實(shí)際實(shí)施中出現(xiàn)這些亂象，沒有有效抑制上面兩個(gè)問題。

其根本原因是，雙錄涉及的各方人員對(duì)此產(chǎn)品的訴求不一致如下表所示。

銀監(jiān)會(huì)期望雙錄產(chǎn)品能夠規(guī)范國(guó)內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷，從而強(qiáng)制推行。而從銀行高層管理者到網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理主要為了符合監(jiān)管要求而推行。因此，當(dāng)下實(shí)施亂象，需要銀監(jiān)會(huì)制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一規(guī)范來解決。

五、結(jié)語

金融市場(chǎng)是至關(guān)重要又最具風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)市場(chǎng)。雙錄產(chǎn)品作為規(guī)范金融市場(chǎng)，保護(hù)大眾權(quán)益的一個(gè)重要工具，需要引起多方高度重視。特別是當(dāng)下，需要管理部門統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。筆者建議主要針對(duì)下面幾點(diǎn)進(jìn)行規(guī)范

1、不同場(chǎng)合的視頻要求

分辨率不重要，一般來說320*240就足夠了。但是單攝像頭還是雙攝像頭比較重要。（單攝像頭的話，照客戶還是照理財(cái)經(jīng)理；照正面還是側(cè)面）。自助設(shè)備上屏幕+攝像頭視頻合成也是一個(gè)比較好的辦法。

2、雙錄系統(tǒng)管理制度

交易記錄和影像文件的一一對(duì)應(yīng)，自動(dòng)生成對(duì)應(yīng)報(bào)表，缺影像文件的交易記錄單獨(dú)打印報(bào)表。影像文件銀行自我抽查、自我審計(jì)制度。

3、影像安全管理

影像加密。并提供檢查影像文件剪切和原始信息的工具。更進(jìn)一步的，可以要求理財(cái)產(chǎn)品銷售超過一定金額的，將交易過程錄像文件給用戶復(fù)制一份，給客戶以誠(chéng)信感。

統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范越早出來，越能減少雙錄產(chǎn)品更新?lián)Q代造成的浪費(fèi)和更快速規(guī)范金融市場(chǎng)，保障大眾財(cái)產(chǎn)安全。

參考文獻(xiàn)：

[1]盧現(xiàn)祥，朱巧靈.新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].北京：大學(xué)出版社，2007.

[2]張五常.經(jīng)濟(jì)組織與交易成本[M].北京：商務(wù)印書館，2000.