邢錫娟

摘要：本文以我國互聯(lián)網金融發(fā)展為核心，分析我國互聯(lián)網金融發(fā)展現(xiàn)狀，提出我國互聯(lián)網金融發(fā)展中存在的問題，制定切實可行的解決對策，以促進我國互聯(lián)網金融的可持續(xù)健康發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網金融 第三方支付 消費方式 監(jiān)管機制

在信息時代，互聯(lián)網技術的應用和發(fā)展改變了人們的生活和工作方式，特別是余額寶、微信零錢通等網絡理財以及第三方支付平臺的出現(xiàn)，為人們提供更加便利的消費體驗，從而改變了人們的消費方式，并對傳統(tǒng)銀行業(yè)務造成不小的沖擊?；ヂ?lián)網金融成為未來金融業(yè)的重要發(fā)展方向，朝著多極化與世界化的方向發(fā)展。但就目前而言，我國互聯(lián)網金融還處于初級發(fā)展階段，互聯(lián)網金融監(jiān)管體制和保障體系尚未完善，在發(fā)展的過程中暴露出很多問題，急需解決。在這樣的環(huán)境背景下，探究我國互聯(lián)網金融發(fā)展的問題與對策具有非常重要的現(xiàn)實意義。對此，本文深入分析我國互聯(lián)網金融發(fā)展現(xiàn)狀，提出我國互聯(lián)網金融發(fā)展中存在的問題，并制定針對性解決對策，希望能夠完善我國互聯(lián)網金融發(fā)展體系，促進互聯(lián)網金融行業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展。

一、我國互聯(lián)網金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）移動支付模式盛行

我國互聯(lián)網金融在2015年處于發(fā)展黃金階段，移動第三方支付成為互聯(lián)網金融的主要支付方式，并在實際應用中由于存在支付安全性高、操作便利、轉賬快捷等優(yōu)勢，備受廣大青年人的關注和歡迎。如圖1所示，中國第三方支付市場規(guī)模情況顯示，2016年-2017年，移動第三方支付市場規(guī)模大幅度上漲，市場交易額已經達到38.6萬億元，其增長率由33.90%上升到85.60%。其中，支付寶、財付通共占市場份額的89%，成為第三方支付交易市場的兩大主導者，這種競爭格局的形成是因為支付寶、財付通擁有大量活躍用戶，更加關注用戶使用習慣的培養(yǎng)，并對用戶體驗進行不斷創(chuàng)新，從而獲得較大的市場份額。

（數(shù)據來源于：中國報告網）

（二）P2P網貸市場混亂

在互聯(lián)網金融快速發(fā)展過程中，P2P網貸平臺數(shù)量暴增，2015年我國網貸運營平臺已達到2595家。這一行業(yè)的準入門檻較低，很多P2P網貸平臺在風險控制或是技術能力方面不過關，使得各種風險事件頻發(fā)，根據綜合數(shù)據統(tǒng)計，2015年出現(xiàn)風險問題的P2P網貸平臺就有858家，幾乎每天都有至少2家網貸平臺被爆出跑路、壞賬或是倒閉等情況，造成市場混亂的現(xiàn)象。盡管如此，P2P網貸市場仍然人氣不減，投資者與借款者積極性較高，相比于2014年，P2P網貸行業(yè)投資者人數(shù)增長了405%，而結款者人數(shù)增長了325%。

（三）以眾籌融資為股權融資重點

作為一種大眾化籌資方式，眾籌為小微企業(yè)或是創(chuàng)業(yè)者提供良好的融資機會，由于阿里、京東、奇虎360以及百度等互聯(lián)網巨頭紛紛加入眾籌融資行列中，大大促進了眾籌融資的發(fā)展，使其成為股權融資的熱點話題。截止到2015年，我國正在運營的眾籌平臺已達到289家，新增了136家眾籌平臺，全年籌資可達114.24億元，其中京東眾籌獲得8010萬元的籌金，占據首位。眾籌融資之所以成為股權融資領域的熱點，主要是因為相比于傳統(tǒng)融資方式而言，眾籌融資更加開放化，投資者的行為不僅在于項目自身的商業(yè)價值，還由投資者的個人興趣、項目創(chuàng)意度以及信念熱情等主觀因素決定。

二、我國互聯(lián)網金融發(fā)展中存在的問題

在我國互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展中，由于高新技術的優(yōu)化和更新，逐漸涌現(xiàn)出各種金融產品和互聯(lián)網交易模式，但在此過程中也暴露出很多問題，反映出我國互聯(lián)網金融體系的不足，具體可表現(xiàn)為以下幾方面：

（一）法律監(jiān)管力度不夠

現(xiàn)階段，金融產品類型層出不窮，余額寶、支付寶以及微信等第三方支付平臺已經成為人們消費習慣中的重要部分，很多用戶會將大額資金轉入到第三方支付平臺中進行理財管理。這類金融產品在獲得一部分收益的基礎上，還具有靈活存取的特點，深受廣大用戶的喜愛。但就目前而言，針對這些金融產品，我國尚未制定針對性監(jiān)管制度，相關法律法規(guī)不夠完善，無法切實保證交易雙方的利益，使得很多用戶發(fā)生資金損失的情況，且資金流向不明確，一些網絡賬戶余額也存在無法兌付的風險，不利于我國互聯(lián)網金融市場的規(guī)范化和規(guī)?；l(fā)展。

（二）風險控制能力不足

互聯(lián)網和金融行業(yè)融合后，其金融風險更是有增無減，但就目前而言，隨著互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展，相對應的風險監(jiān)控體系尚未完善，相比于線下金融機構而言，互聯(lián)網金融機構在經驗基礎、制度體系、人才引進等方面優(yōu)勢不大，一些小型金融平臺在實際操作中，抵御風險的能力不足，在面臨金融風險時大多采用被動式應對措施，風險控制和風險防御水平不高，大大提高了互聯(lián)網金融行業(yè)的風險程度，容易給用戶造成不小的經濟損失。除此之外，互聯(lián)網金融還面臨著信息泄露的問題，這主要是因為互聯(lián)網自身的開放性和共享性特點，在提供金融業(yè)務時，需要依靠大數(shù)據進行運行，這就增加了用戶信息泄露的風險，互聯(lián)網具備空間性和隱蔽性特點，一旦發(fā)生信息泄露，很難找到參與者，使得信息安全成為互聯(lián)網金融的發(fā)展障礙。

（三）金融信用體系缺失

現(xiàn)階段，線上金融機構與線下金融機構都面臨著信用環(huán)境帶來的問題，一些非法分子游走在法律灰色地帶，在利益的驅使下，甚至會發(fā)生違法行為，這對整個互聯(lián)網金融市場的發(fā)展十分不利。同時，我國針對互聯(lián)網金融行業(yè)的征信系統(tǒng)尚未建設完成，現(xiàn)有征信系統(tǒng)只適合傳統(tǒng)金融機構，互聯(lián)網金融企業(yè)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的共享征信系統(tǒng)還沒有完善，金融企業(yè)間信用信息交換不夠及時，常常出現(xiàn)信用漏洞，為互聯(lián)網金融發(fā)展造成一定的安全隱患。

三、我國互聯(lián)網金融發(fā)展的有效對策

（一）設立監(jiān)管機構，完善法律保障

為了實現(xiàn)互聯(lián)網金融行業(yè)的快速發(fā)展，要設立專門的互聯(lián)網金融行業(yè)監(jiān)管機構，制定明確的監(jiān)督制度和行業(yè)規(guī)范，營造良好的互聯(lián)網金融環(huán)境，保證互聯(lián)網金融企業(yè)的快速穩(wěn)定發(fā)展。同時，要完善相關的法律法規(guī)體系，構建完善的互聯(lián)網金融監(jiān)管機制，維護市場運行的穩(wěn)定，實施動態(tài)化監(jiān)管手段，結合第三方支付和P2P網貸平臺的實際情況，提高轉入門檻，嚴格監(jiān)管投資融資平臺上標出物的真實性，嚴禁資金挪用或非法募資等非法行為。同時，要加強各個部門的信息交互和監(jiān)管協(xié)調，構建以一行兩會為主、工業(yè)與信息化部、商務部、稅務總局、科學技術部等部門為輔的綜合性監(jiān)管體系，加大合作溝通力度，形成互聯(lián)網金融運營和風險控制等方面的信息交換共享機制，提高信息披露程度，加大市場約束力度，進而為互聯(lián)網金融發(fā)展提供法律保障。

（二）培育行業(yè)信譽，加強信息安全

行業(yè)環(huán)境和風氣直接決定著行業(yè)的長久發(fā)展，對此，互聯(lián)網金融行業(yè)要加強行業(yè)信譽的培育，依托于政府強制監(jiān)管和行業(yè)自律這一雙重舉措，加強互聯(lián)網金融企業(yè)的管理水平，促進互聯(lián)網金融市場運行透明度的提高，營造和諧而積極的行業(yè)風氣，吸引大量金融人的加入，組織多種協(xié)會進行行業(yè)交流，逐漸形成互聯(lián)網金融行業(yè)的自律規(guī)范，進而實現(xiàn)互聯(lián)網金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。同時，要加大個人信息安全防護，一方面從網絡安全技術入手，基于外部條件上預防個人信息的泄露，制定針對性的信息安全保護法規(guī)，嚴重打擊非法倒賣個人信息的行為，進而提高個人信息的安全性;另一方面則是樹立明確的信息安全意識，在參與互聯(lián)網金融市場交易中，盡量不將個人信息泄露給他人，預防信息泄露，進而保證自身利益。

（三）加強風險控制，保證切身利益

針對當前P2P網貸平臺發(fā)展中暴露出的問題，要從風險防范能力培養(yǎng)上入手，為了實現(xiàn)風險控制，必須做到以下幾點：第一，嚴格審查借款者信息和相關資質，與相關監(jiān)管部門進行密切合作，特別是在借款者身份識別方面，要加強與工商部門、公安部門的溝通和合作，并向商業(yè)銀行或是社交網站等機構了解借款者信用情況，根據借款者信用等級進行交易，預防金融風險。第二，提高技術研發(fā)水平，尤其是在業(yè)務操作中，要重視用戶注冊信息與機密信息的保護，由于大多數(shù)P2P網貸平臺以金融咨詢或是金融服務為主，客戶信息保護技術不足，網貸技術水平較低，這是造成金融風險的根源。對此，P2P網貸平臺要加強業(yè)務能力和技術水平的提升，引進先進的追蹤監(jiān)管技術，切實保護用戶的信息安全，防止交易中出現(xiàn)突發(fā)情況，造成資金損失。第三，制定第三方資金托管制度，設立獨立的資金托管機構，主要負責P2P借貸雙方的資金轉賬和接待專用賬戶間的資金劃轉，避免公司內部人員私自挪用平臺資金，規(guī)避金融風險，進而提高P2P網貸平臺金融風險的控制能力。

四、結束語

本文對我國互聯(lián)網金融發(fā)展進行深入分析，得出：

1.當前，我國互聯(lián)網金融發(fā)展形勢大好，第三方支付市場規(guī)模逐漸擴大，移動支付模式盛行，盡管P2P網貸平臺安全事故頻發(fā)，但人氣不減，眾籌融資成為互聯(lián)網金融股權融資重點。

2.在我國互聯(lián)網金融發(fā)展中，逐漸暴露出很多問題，主要包括法律監(jiān)管力度不夠、風險控制能力不足、金融信用體系缺失，使得不少互聯(lián)網金融企業(yè)頻頻下線，對我國互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展形成不小的阻礙。

3.為了促進我國互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展，要設立監(jiān)管機構，完善法律保障，培育行業(yè)信譽，加強信息安全，加強風險控制，保證切身利益，進而推動我國互聯(lián)網金融行業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展。