王家梁 董于靖

摘要：隨著科技水平的不斷進步，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)從一開始的默默無名發(fā)展到現(xiàn)在的萬物互聯(lián)，已經(jīng)逐漸走進千家萬戶，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得傳統(tǒng)技術(shù)得到了新的發(fā)展和改變?；ヂ?lián)網(wǎng)+的理念逐步延伸到各個產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，傳統(tǒng)征信也從原本的實體經(jīng)濟的風(fēng)險管理體系蔓延到虛擬經(jīng)濟領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)征信的產(chǎn)生和完善能夠?qū)μ摂M經(jīng)濟的風(fēng)險控制起到了重要的作用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 征信 風(fēng)險

一、傳統(tǒng)的信用報告和互聯(lián)網(wǎng)信用報告

（一）互聯(lián)網(wǎng)征信的定義

對于傳統(tǒng)的信用信息，它被定義為專業(yè)機構(gòu)收集個人和企業(yè)信用信息并將其登記在特殊信用檔案上并依法提供信息服務(wù)的活動。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，知識的普及在幾何層面上得到了發(fā)展，人們對金融的理解也隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和移動支付的增加而增加。現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟活動需要一種不同往日的新的個人信息統(tǒng)計，匯總，登記，保存系統(tǒng)，這就是互聯(lián)網(wǎng)征信?；ヂ?lián)網(wǎng)征信在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，利用現(xiàn)代技術(shù)手段發(fā)掘和收集個人和企業(yè)的多方面信息，并對其進行專業(yè)化的分析和評價，得出其獨特的征信檔案。

（二）互聯(lián)網(wǎng)征信的特點

1.互聯(lián)網(wǎng)征信更加全面

在互聯(lián)網(wǎng)普及之后，個人信息可以更加全面的被征信體統(tǒng)收集和整理。和傳統(tǒng)征信相比，互聯(lián)網(wǎng)征信不止能夠統(tǒng)計存在于銀行卡消費記錄，貸款償還情況，和契約履約情況等固定角度上。個人的網(wǎng)上行為，比如通過社交軟件發(fā)言和交流體現(xiàn)個人品德，通過各大電商的消費記錄體現(xiàn)個人的消費能力和購物傾向，通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的借款記錄體現(xiàn)個人的借貸還款情況等，可以使得征信中心可以從更多更全面的領(lǐng)域和角度完整收集個人信用記錄。

2.互聯(lián)網(wǎng)征信的應(yīng)用領(lǐng)域更加廣泛

互聯(lián)網(wǎng)征信收集信息的特點為需要客戶信息的機構(gòu)提供更多了解客戶的機會。互聯(lián)網(wǎng)征信可以在更多領(lǐng)域得到應(yīng)用，并起到降低成本，提高效率的作用。例如，支付寶的芝麻信用采用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，收集客戶的消費行為，履約記錄，資產(chǎn)狀況，行為特點，人際關(guān)系等多方面數(shù)據(jù)分析得出。芝麻信用分數(shù)高的客戶可以得到多方面的便利和優(yōu)待。比如，當高分客戶在線申請部分銀行的信用卡時可以快速通過評測并享受免年費待遇。在現(xiàn)金借貸時高芝麻信用的客戶可以得到更多的借貸額度和優(yōu)惠利率。在共用自行車，租車或租用短租時免費享受押金。在出國旅行時，也可以享受到辦理護照的優(yōu)待。

3.數(shù)據(jù)處理加工更加復(fù)雜

在互聯(lián)網(wǎng)時代，個人信息的表現(xiàn)形式多種多樣，主要以圖片，網(wǎng)頁，視頻，文字，音頻為主。對于不同形式的海量數(shù)據(jù)，客觀上要求互聯(lián)網(wǎng)信用報告機構(gòu)采用更先進，更有效的圖像處理。機器學(xué)習(xí)，數(shù)字挖掘等技術(shù)手段對其進行加工處理和分析，從而加快評估效率。同時還需要更完善準確的模型進行分析預(yù)測。

二、互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）對互聯(lián)網(wǎng)信用的需求正在增加

受互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的推動，互聯(lián)網(wǎng)信用數(shù)據(jù)來源廣泛，成本低，適合市場需求。由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在資產(chǎn)規(guī)模和合規(guī)性上尚不能達到央行征信系統(tǒng)的要求，這樣一來就促進了大量的互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)的產(chǎn)生。

隨著網(wǎng)絡(luò)借貸逐步擴大，由于互聯(lián)網(wǎng)借貸在缺乏還款渠道和相關(guān)監(jiān)管導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)貸款的不良貸款余額和不良貸款率上升。截至2017年底，中國網(wǎng)上貸款余額達到1.714.406億元，同比增長42.83%，創(chuàng)歷史新高。同時網(wǎng)貸壞賬率和逾期率不斷提高，現(xiàn)金貸壞賬逾期催收成功率僅為20%。這些現(xiàn)狀都要求網(wǎng)貸公司需要更全面的了解客戶的信用情況，資產(chǎn)情況，收入來源等各種客戶信用信息。

（二）互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)蓬勃發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)+的發(fā)展，傳統(tǒng)的信用報告機構(gòu)與時俱進，積極跟進網(wǎng)上信用報告的發(fā)展。2018年5月23日，由中央銀行發(fā)起并由中國互助黃金協(xié)會和八個市場機構(gòu)聯(lián)合組建的以市場為基礎(chǔ)的個人信用報告機構(gòu)昨日舉行揭牌儀式。宣布正式掛牌成立。其最大的股東中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會早在2016年9月9日開通信用信息共享平臺，并接入了螞蟻金服、超過100家機構(gòu)，包括京東財經(jīng)，國美，蘇寧，唯品會，百度財務(wù)，愉快貸款，網(wǎng)絡(luò)信函和有償貸款。這是傳統(tǒng)信用信息進入互聯(lián)網(wǎng)的重大創(chuàng)新。

（三）互聯(lián)網(wǎng)信用信息產(chǎn)品相繼出現(xiàn)

與傳統(tǒng)的信用信息產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)信用可以提供更廣泛的產(chǎn)品。一方面，它可以為用戶提供個人和企業(yè)信用報告，身份認證，評分，信息驗證，統(tǒng)計指標和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)等基本產(chǎn)品：另一方面還可以為用戶提供防范各類風(fēng)險的附加產(chǎn)品，如：防范身份欺詐風(fēng)險，信用卡風(fēng)險，信貸風(fēng)險，等的解決方案。貸后風(fēng)險跟蹤預(yù)警，并根據(jù)客戶需求開展市場調(diào)查及研究咨詢，增值服務(wù)。用戶最常用的產(chǎn)品是個人或企業(yè)信用報告和評分產(chǎn)品，例如騰訊信用點、“小豬信用信息”、“前海信用信息”等。用戶除了將這些信用分用于基本的信貸、金融服務(wù)外，還應(yīng)用于一些增值服務(wù)，例如租賃、借貸、購物、酒店等。

三、互聯(lián)網(wǎng)信用報告的風(fēng)險分析

（一）信息采集標準沒有統(tǒng)一

在當前，互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)在采集客戶信用信息上沒有統(tǒng)一的規(guī)范標準要求，征信檔案格式多種多樣，在信用采集的范圍上沒有法律法規(guī)限制。這些問題不僅導(dǎo)致需要客戶信用信息的機構(gòu)在調(diào)查時效率低下，更會導(dǎo)致信息采集過程中突破現(xiàn)有法律的底線，造成違規(guī)侵犯客戶的個人信息。

（二）用戶信用信息沒有全面的安全保障

互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)在收集了大量個人和機構(gòu)的信用信息的同時，對這些信息的安全保護還沒有做到技術(shù)上的全面保障。個人信息泄露現(xiàn)象層出不窮，個人的重要身份和財產(chǎn)信息以及企業(yè)的重要商業(yè)機密等，一旦泄露都會造成嚴峻的社會危機。例如，2015年10月23日，英國寬帶運營商TalkTalk證實，由于部分客戶的數(shù)據(jù)沒有加密處理，導(dǎo)致其在黑客的反復(fù)攻擊下泄露了多達四百萬用戶的數(shù)據(jù)，這其中包含了用戶的個人信息和銀行卡信息。類似的事件也在不斷發(fā)生，加強網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)迫在眉睫。

（三）建立互聯(lián)網(wǎng)信用報告監(jiān)管體系不完善

在目前階段，尚未引入互聯(lián)網(wǎng)信用報告的監(jiān)管規(guī)定。信用信息采集過程中對客戶信息的公開和保護沒有法律的強制力進行保障。同時，現(xiàn)場檢查在面對互聯(lián)網(wǎng)征信這類虛擬存在難以落實，征信機構(gòu)運營情況等信息的報備也缺乏及時性和連續(xù)性。

在互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)的內(nèi)部人員合規(guī)操作的監(jiān)管方面同樣缺乏全面有效的制度建設(shè)。缺乏有效的獎罰機制獎勵合規(guī)操作的內(nèi)部人員，問責(zé)違規(guī)操作的相關(guān)人員。同時也缺乏征信機構(gòu)內(nèi)部合規(guī)制度建設(shè)和相關(guān)人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)。操作人員不了解征信制度，不了解相關(guān)法律法規(guī)等都會造成征信信息從內(nèi)部泄露的情況。

四、未來的發(fā)展前景展望

從目前來看，我國互聯(lián)網(wǎng)信用報告發(fā)展仍存在許多尚未解決的問題和不足。因此在未來的發(fā)展中應(yīng)該建立健全信用市場化，建設(shè)創(chuàng)新中國信用體系建設(shè)，加強對征信企業(yè)的監(jiān)管，建立健全股權(quán)激勵機制，建立健全品牌和資金監(jiān)管機制等。未來可以預(yù)期的建立一個統(tǒng)一的個人征信標準，并真正實現(xiàn)征信信息共享。