楊成芳

摘要：近幾年來，我國的信息技術和互聯(lián)網技術得到了快速的發(fā)展，在這種背景下，互聯(lián)網也開始向著金融行業(yè)進行滲透，不僅拓寬了資金需求和供給的渠道，而且提高了企業(yè)進行融資的效率，打破了金融壟斷的一種局面，創(chuàng)新了服務模式，開創(chuàng)了金融服務領域的一些新局面。對于企業(yè)的發(fā)展來說，資金是非常重要的，我國的一些小微企業(yè)在發(fā)展的過程，需要通過改變融資模式來融合時代背景，使自身的發(fā)展模式得到創(chuàng)新。本文就互聯(lián)網金融背景下小微企業(yè)融資模式進行相關的分析和探討。

關鍵詞：互聯(lián)網金融背景 小微企業(yè) 融資模式 分析探討

我國的小微企業(yè)具有規(guī)模比較小，產業(yè)比較少，在經營過程中風險比較高的特點，在我國傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的過程中一般會比較輕視這種企業(yè)類型。在我國互聯(lián)網和金融產業(yè)的有機融合的新背景下，互聯(lián)網金融相關的產品成本比較低，數(shù)據流通率比較大，建立的平臺比較寬廣，其得到了快速的成長。在這個過程中，國內一些小微企業(yè)需要利用這些特點來改革，不僅要改變運營模式，還要改變融資模式，這是對企業(yè)進行改革的一個重點。小微企業(yè)需要抓住這個機遇，迎接其中的挑戰(zhàn)，來進行更好的發(fā)展。

一、互聯(lián)網金融模式

（一）信貸互聯(lián)網

信貸互聯(lián)網金融模式的門檻比較低，其交易方式比較靈活，交易模式也比較簡單。一些投資者可以通過一些比較大的平臺，來采用信用貸款的方式將資金貸款給借款人。在這個過程中，第三方的一些企業(yè)就會對借款人的一些信息進行詳細的了解。其中包括一些企業(yè)的經濟指標和具體的經營情況，以及未來行業(yè)發(fā)展的趨勢和企業(yè)自身的經營情況，從而為雙方提供一個相對來說比較安全的交易平臺。這種方式使得我國目前的融資成本降到了最低，而且也為社會的一些閑散資金和投資者拓寬了渠道，相應的債權人可以通過進行一些小額的借貸，通過多個債務人的借貸使貸款風險降到最低。而且因為相關的第三方平臺企業(yè)對雙方都有所了解，可以使這種融資方式變得更加安全。

（二）阿里

阿里小貸金融平臺由阿里巴巴集團創(chuàng)立，主要是針對一些小微企業(yè)和自由創(chuàng)業(yè)者來提供一些小額的信貸服務，其通過一些阿里巴巴、淘寶、支付寶等電子商務的交易平臺來進行相關的交易。其信用分析方式主要是通過對一些小微企業(yè)相關的歷史交易數(shù)據、企業(yè)個人信用記錄、客戶對企業(yè)的評價，以及企業(yè)的納稅情況進行綜合性的分析，并且對其中的所有數(shù)據進行云計算。

通過分析這些小微企業(yè)的信用情況，來準確的評估小微企業(yè)的經營能力和還款能力，從而為其提供小額的貸款服務。目前我國的阿里小貸已經為近百萬家小微企業(yè)提供了貸款服務。與傳統(tǒng)的金融機構相比，這種模式對于貸款風險的控制能力更高，而且可以將資金的使用成本降到最低，可以滿足很多小微企業(yè)的融資需求。

（三）眾籌

對于眾籌金融模式來說，是一種新型的互聯(lián)網金融模式，主要是指發(fā)起人通過互聯(lián)網和一些社交網絡來進行一些籌款項目的發(fā)布，從而面向社會公眾進行資金的籌集。在這個基礎上，發(fā)起人可以將產品和一些股權作為投資的回報。因為眾籌平臺擁有多重身份，可以對出資人的利益進行維護，并且對項目的發(fā)起人進行監(jiān)督，同時保證融資環(huán)境的安全。

二、融資風險

（一）系統(tǒng)性風險

因為我國目前一些互聯(lián)網金融企業(yè)過于依賴系統(tǒng)性的分析，大多是利用云計算來進行小微企業(yè)數(shù)據指標的計算，并且通過建立一些模型來對相關的指標進行量化分析，從而對分析結果進行綜合性的評估。在這個過程中，因為我國的經濟環(huán)境容易發(fā)生變化，但是分析出來的指標無法及時的適應這些變化，會引發(fā)系統(tǒng)性風險。

（二）缺乏完善的監(jiān)管體系

對于我國目前的一些互聯(lián)網金融企業(yè)來說，是一種新興的產業(yè)，在發(fā)展的同時也存在很多問題。在對其進行監(jiān)管的過程中，工作人員無法適應這種發(fā)展趨勢，對一些具體內容也無法進行有效的監(jiān)管，且監(jiān)管工作比較復雜，專業(yè)性比較強，對于一些資金的流通和支付安全以及個人信息的管理方面，都存在著一定的問題。相關部門也沒有建立完善的監(jiān)管制度來進行規(guī)定，也沒有相關的法律法規(guī)來對其進行約束，使其產生了極大的金融風險。

（三）信用風險

在當前的背景下，小微企業(yè)進行融資的過程中會產生一定的信用風險。因為很多小微企業(yè)都是通過一些平臺來進行融資，在這個過程中沒有過多的約束，所以很多小微企業(yè)如果突然破產或者無法進行還款時，相關的企業(yè)也無法對其進行有效的預判，那么只能由這些第三方產業(yè)來承擔全部的損失。而且現(xiàn)在小微企業(yè)可以向多個金融企業(yè)進行融資，從而提高了信用風險。

三、小微企業(yè)的融資建議

在當前的背景下，小微企業(yè)在進行融資的過程中，需要做到借貸雙方在信息方面的及時溝通，并且要通過進行宣傳來獲取更多的融資機會。小微企業(yè)應該通過改善自身的經營管理模式，來改善自身的信用狀況，通過提高融資的資質，來獲得更多的資金支持。在這個基礎上，小微企業(yè)還應該培養(yǎng)一些復合型的專業(yè)人才，通過人才的培養(yǎng)來掌握相關的知識，從而更好的應對融資挑戰(zhàn)。

結語：綜上所述，對于互聯(lián)網金融背景下小微企業(yè)的發(fā)展來說，這種背景無疑是有利于小微企業(yè)的發(fā)展的，而且還可以有效的改變小微企業(yè)融資比較困難的問題。但是因為我國金融產業(yè)起步比較晚，其中存在的很多問題都不利于金融產業(yè)的發(fā)展。對于小微企業(yè)自身來說，需要通過改革來適應這個時代背景，才能保證企業(yè)能夠進行順利的發(fā)展，對于國家來說也要對其實行相關政策的保障，從而使小微企業(yè)能夠在這個背景下加快融資模式的轉變。