華勇

摘 要：市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)是可靠的信用，征信是確定信用的唯一渠道。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，征信審查已作為金融業(yè)務(wù)開展中不可或缺的重要環(huán)節(jié)。無論是傳統(tǒng)或是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，有一套切實(shí)、合理的征信體系予以幫助確定經(jīng)濟(jì)人的信用，是促進(jìn)業(yè)務(wù)穩(wěn)定開展、行業(yè)健康綠色發(fā)展的基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 ?征信 ?完善

近年，中國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展由肆意生長過渡到精耕細(xì)作，當(dāng)下的發(fā)展方針也應(yīng)基于此現(xiàn)狀再進(jìn)行深層次的細(xì)化，適當(dāng)減速，以如何穩(wěn)定、長遠(yuǎn)、全面化的發(fā)展為目標(biāo)，同時(shí)雖市場變化情況進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信。信用不僅僅關(guān)聯(lián)企業(yè)與個人，也直接影響整個行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。俗話說一傳十十傳百，環(huán)境由人造就，若形成了一種被默認(rèn)了的規(guī)矩，繼而便會影響到更多人，乃至整個行業(yè)，不僅僅損壞公共利益與社會公平，一定程度上也影響了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，如何有效結(jié)合現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展情況，而制定、選擇對應(yīng)的征信模式，是當(dāng)下對市場經(jīng)濟(jì)活動的管理要點(diǎn)之一。

一、當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)建設(shè)存在的問題

（一）數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，信息孤島嚴(yán)重

當(dāng)前我國主要有企業(yè)與個人兩種征信系統(tǒng)。人行的系統(tǒng)只歸納了銀行與金融機(jī)構(gòu)的資金交易、借貸活動，面對全社會來說則覆蓋面不夠全面，例如小額貸款這一飽受詬病的資金交易行為則無法被公證記錄。2015年央行發(fā)布《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，旨在通過社會相關(guān)機(jī)構(gòu)的融合，聯(lián)合建立覆蓋到所有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融信息的共享化信息平臺。但如今各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對用戶、客戶的數(shù)據(jù)收錄標(biāo)準(zhǔn)各不相同，共享難度角度。一方面由于企業(yè)均各自開展金融業(yè)務(wù)，對客戶的信用數(shù)據(jù)的采集、審核標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。另一方面是因?yàn)閭鹘y(tǒng)征信的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)與互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)未形成統(tǒng)一，以至于各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)與傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)之間實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享化難度較大，囿于商業(yè)秘密性問題，在當(dāng)下基本上無法進(jìn)行有效改善。各大平臺之間出現(xiàn)信息孤島問題，即導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)增加，跨平臺違約的不良現(xiàn)象時(shí)常發(fā)生。

（二）個人信息隱私安全無法百分百保證

當(dāng)前，國內(nèi)《個人信息保護(hù)法》尚未明確界定征信內(nèi)容范圍，即導(dǎo)致不少企業(yè)打著大數(shù)據(jù)分析的旗號隨意采集用戶個人信息，自動將用戶的平臺的交易數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)情況、消費(fèi)習(xí)慣、信用交易信息進(jìn)行數(shù)據(jù)整合與分析，有些為了根據(jù)數(shù)據(jù)分析而進(jìn)行針對性的營銷活動，有些則是售賣個人信息而不當(dāng)?shù)美?。未?yán)格執(zhí)行“未經(jīng)本人同意不得采集、散布個人信息”的規(guī)定，同時(shí)既未向用戶展示隱私保證協(xié)議、又未未其進(jìn)行個人信息、信用信息、隱私信息的分類對待。根據(jù)路透社對信息販賣者和金融家的非常規(guī)采訪中透露，個人數(shù)據(jù)如今幾乎透明化，而普遍都能進(jìn)行交易，營銷團(tuán)隊(duì)、保險(xiǎn)公司、貸款企業(yè)、以及騙子以極低的價(jià)格獲得用戶信息。據(jù)2018年發(fā)布的《APP個人信息泄露情況調(diào)查報(bào)告》顯示，采訪人員中超80%曾遭遇個人信息在毫不知情的情況下被外界得知。

（三）監(jiān)管體系、管控措施的不完整

征信行業(yè)的現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)是《征信管理?xiàng)l例》，對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在進(jìn)行信息的收集、使用等行為方面未建立針對性的管控體系，對用戶信息的泄露、篡改等問題，缺乏及時(shí)有效的監(jiān)督、約束管理。此外，當(dāng)前我國現(xiàn)行的大部分征信監(jiān)管主要涉及在傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)如人行與央行等等，而針對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的監(jiān)管活動較為分散且目標(biāo)不明確，繼而造成互聯(lián)網(wǎng)金融征信的進(jìn)入門檻不高，標(biāo)準(zhǔn)要求、市場秩序均未達(dá)到統(tǒng)一，甚至出現(xiàn)惡性競爭現(xiàn)象。同時(shí)，征信機(jī)構(gòu)的商業(yè)化活動正處于起步階段，對信息安全的風(fēng)控管控缺乏可靠穩(wěn)定的經(jīng)驗(yàn)與技術(shù)，對數(shù)據(jù)使用活動的審查授權(quán)、數(shù)據(jù)源追蹤管理等活動無法有效開展，應(yīng)急處理能力較差，對信息安全風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足，存在一定的安全隱患。一系列的問題，嚴(yán)重阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融征信工作的可靠、穩(wěn)定、有秩序的開展。

二、推動互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展策略分析

（一）加大力度建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)信息共享機(jī)制

政府應(yīng)當(dāng)主動、大力建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融征信平臺。當(dāng)前我國第三方互聯(lián)網(wǎng)金融征信平臺中，具有一定代表性的是人行空控股的上海資信有限公司的NFCS、中誠信券與北京融惠眾的MSP系統(tǒng)，可將這兩種當(dāng)相對穩(wěn)定的系統(tǒng)進(jìn)行拓展，建立在央行征信之下的子系統(tǒng)，可實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融征信企業(yè)之間的信心共享、透明化管理，以此攻克互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間的信息壁壘，實(shí)現(xiàn)資金交易平臺、社交活動、網(wǎng)貸活動等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的全面信息共享。其次，可建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信行業(yè)協(xié)會。通過對信用信息的合法收集、整合利用，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)穩(wěn)定提供準(zhǔn)確、標(biāo)準(zhǔn)、優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)信息，有效防止信息泄露、個人騙貸多頭借貸的惡劣行為。

（二）加大失信懲罰機(jī)制

“沒有規(guī)矩不成方圓”，對于不遵守規(guī)矩行為，嚴(yán)格的失信懲罰是社會信用管理體系中的重要組成部分，一套嚴(yán)格、有效、合理的懲戒機(jī)制是社會信用體系發(fā)展其應(yīng)有效用的基礎(chǔ)保障。失信懲罰機(jī)制作為一項(xiàng)社會性的活動機(jī)制，主要依托全國范圍內(nèi)的征信數(shù)據(jù)，借助數(shù)據(jù)信息的透明公開化，對市場征信環(huán)境予以一定的調(diào)整，對失信企業(yè)、個人進(jìn)行相應(yīng)的懲罰管理，重則即進(jìn)行刑事管理，在信用遵守意識上提高對違約成本的認(rèn)知，切實(shí)打擊市場失信行為。若想建立健全的懲戒機(jī)制，核心要點(diǎn)是促使其違約成本大于項(xiàng)目的預(yù)估平均收益，情節(jié)嚴(yán)重者可對其進(jìn)行社會公示，經(jīng)過市場的擇優(yōu)淘劣，以提高失信者的違約成本。同時(shí)可借鑒支付寶對信用遵守的福利模式，信用值優(yōu)秀的企業(yè)或個人，可予以一定的福利，讓其感受到進(jìn)行最基本的遵守信用便可收獲榮譽(yù)而更加提高信用遵守程度。那么最主要便是完善信用評估體系，對征信機(jī)構(gòu)信息進(jìn)行有效整合、分析，明確評級標(biāo)準(zhǔn)，將評價(jià)方法透明化并加以宣傳，提升信用評審的社會公信力，不斷完善、創(chuàng)新激勵模式，從意識上建立起守信的重要性及福利性。

三、結(jié)束語

當(dāng)下信息爆炸時(shí)代，對其進(jìn)行規(guī)范管理、進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的過程中，除了借鑒國外相對成熟的管控體系以外，主要應(yīng)當(dāng)以我國國情為主，基于發(fā)展方針結(jié)合市場環(huán)境變動情況，建立具有針對性、統(tǒng)一性且多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系。放眼當(dāng)下市場環(huán)境，政府應(yīng)當(dāng)加快速度建立互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息審核的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，從行業(yè)規(guī)范、監(jiān)管體系等基礎(chǔ)政策加強(qiáng)信息共享機(jī)制的落實(shí)。加快互聯(lián)網(wǎng)金融征信工作的法律法規(guī)管控的建設(shè)效率，必須先明確其主體目標(biāo)、落實(shí)主體責(zé)任制，為征信厚度提供可靠的法律管控、權(quán)益保障。對信息安全的建設(shè)，不斷加強(qiáng)監(jiān)控、追蹤等一系列后臺工作的建設(shè)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融征信企業(yè)對數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)、內(nèi)控系統(tǒng)的完善，全面性的建設(shè)風(fēng)控管理防范措施。

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