摘?要：我國(guó)是人口大國(guó)，據(jù)最新統(tǒng)計(jì)我國(guó)人口已達(dá)14億，解決好14億人口的吃飯問(wèn)題特別重要，所以如何解決好農(nóng)業(yè)問(wèn)題也就成為一個(gè)至關(guān)重要的問(wèn)題。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比較分散，銷售渠道單一，因此很多地方出現(xiàn)了不同的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，比如合作社農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)等等。農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈模式算是訂單農(nóng)業(yè)的一個(gè)很好的發(fā)展，很好地解決了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率低、生產(chǎn)分散等問(wèn)題。想要對(duì)農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈模式進(jìn)行推廣又必須依靠融資，在融資過(guò)程中出現(xiàn)了一些問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)之一，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)來(lái)促進(jìn)農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈發(fā)展成為一種新的思路。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資;存在問(wèn)題;互聯(lián)網(wǎng)金融;對(duì)策

中圖分類號(hào)：F3文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1008-4428（2019）06-0133-02

一、 引言

在我國(guó)，農(nóng)業(yè)問(wèn)題是基本問(wèn)題，農(nóng)業(yè)是一切生產(chǎn)的基礎(chǔ)，不僅國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供優(yōu)惠政策，相關(guān)企業(yè)也在不斷探索提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的新方法。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也應(yīng)該根據(jù)新時(shí)代的要求不斷探索新出路。我國(guó)當(dāng)前農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資中存在的問(wèn)題不斷地阻礙著新農(nóng)村建設(shè)的開(kāi)展。在農(nóng)業(yè)融資中，普通農(nóng)戶資金實(shí)力不足，技術(shù)不到位，專業(yè)化水平不高，獲取貸款難度大，獲取金額少等問(wèn)題都大大阻礙了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展。

傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相互聯(lián)系，而自從我國(guó)接入互聯(lián)網(wǎng)以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展，2013年還產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融這一名詞，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為金融發(fā)展的趨勢(shì)之一。本文在結(jié)合相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上提出互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈結(jié)合起來(lái)，以滿足其融資需要，推廣該模式，以促成農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

二、 農(nóng)業(yè)價(jià)值融資鏈概述

農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈就是價(jià)值鏈在農(nóng)業(yè)上的一種運(yùn)用，它指農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)產(chǎn)品儲(chǔ)存、農(nóng)產(chǎn)品銷售幾個(gè)環(huán)節(jié)聯(lián)系在一起的一個(gè)鏈條，通常包括農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者（一般指農(nóng)戶）、農(nóng)產(chǎn)品加工者（一般指農(nóng)產(chǎn)品加工商）、龍頭企業(yè)也就是提供相關(guān)原材料和技術(shù)支持的企業(yè)、中間商、銷售商（一般指超市等市場(chǎng)機(jī)構(gòu)）。價(jià)值鏈上的各個(gè)個(gè)體是相互聯(lián)系的，單個(gè)個(gè)體的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不僅僅會(huì)影響自身的發(fā)展，而且也會(huì)對(duì)其他個(gè)體的效益造成或好或壞的影響，進(jìn)而影響整個(gè)農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈的效益。農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資是指資金在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、加工者、銷售者、消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)之間的往來(lái)，通俗來(lái)說(shuō)就是價(jià)值鏈中哪一部分需要資金，其他部分把資金向其注入的一個(gè)過(guò)程。由于農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈中單個(gè)個(gè)體的資金有限，它把農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈上的各個(gè)參與者鏈接起來(lái)，資金在價(jià)值鏈中不斷地流入和流出，對(duì)其中不同參與者不同的需求提供不同的資金供給，它的基本框架如圖1所示：

從圖1農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資的基本框架我們可以把農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資區(qū)分為農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈內(nèi)部融資和農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈外部融資。農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈內(nèi)部融資是指農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者聯(lián)合、農(nóng)產(chǎn)品加工商、農(nóng)產(chǎn)品銷售商、消費(fèi)者之間的經(jīng)濟(jì)往來(lái)，資金在價(jià)值鏈的各個(gè)個(gè)體之間不斷進(jìn)行流入和流出，從而保持農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈外部融資是指銀行等金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈內(nèi)部個(gè)體之間的資金往來(lái)，銀行等金融機(jī)構(gòu)在對(duì)價(jià)值鏈進(jìn)行評(píng)估時(shí)不是單獨(dú)評(píng)估其中的一個(gè)個(gè)體，而是會(huì)把農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈所有個(gè)體當(dāng)成一個(gè)整體進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)價(jià)值鏈的整體信用情況對(duì)農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈內(nèi)部注入資金。

農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈外部融資主體和內(nèi)部融資主體共存于農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資這個(gè)整體中，銀行等金融機(jī)構(gòu)提供的外部資金供給給價(jià)值鏈內(nèi)部個(gè)體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供前提和保證，農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈上的主體之間相互合作以提高自身價(jià)值從而可以從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲取更多的貸款。農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈上的各個(gè)主體之間相互定合約，從而形成利益共同體，當(dāng)價(jià)值鏈某一部分需要資金時(shí)它可以向價(jià)值鏈上其他經(jīng)營(yíng)主體獲取資金，另一方面也可以通過(guò)外部融資向銀行等金融機(jī)構(gòu)獲取資金。農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈內(nèi)部融資和外部融資各有利弊，由于內(nèi)部融資不需要和銀行或者其他外部金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金往來(lái)，它只需要依靠?jī)r(jià)值鏈上各個(gè)個(gè)體進(jìn)行資金往來(lái)，所以可以節(jié)約一些交易成本，也在一定程度上減少了農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);缺點(diǎn)是如果需要大量的資金，僅僅依靠?jī)r(jià)值鏈內(nèi)部個(gè)體之間融資無(wú)法解決資金短缺的問(wèn)題，而價(jià)值鏈外部融資就有融資通大量資金的作用，一方面外部融資可以將價(jià)值鏈上的所有經(jīng)營(yíng)主體聯(lián)系在一起大大增強(qiáng)了自身的實(shí)力;另一方面價(jià)值鏈外部融資從整個(gè)價(jià)值鏈出發(fā)不僅有單個(gè)個(gè)體無(wú)法得到的信貸資金而且銀行等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)常對(duì)整個(gè)價(jià)值鏈進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估進(jìn)而減少了由于信用風(fēng)險(xiǎn)而造成的損失，但缺點(diǎn)是農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈外部融資比內(nèi)部融資交易手續(xù)復(fù)雜，外部融資交易成本也要高于農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈內(nèi)部融資。兩者并不沖突，我們應(yīng)該把兩者相互結(jié)合，共同致力于我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展。

三、 農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資所出現(xiàn)的問(wèn)題

（一）大部分農(nóng)戶信用意識(shí)和信用水平較低，很難取得貸款

進(jìn)行農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資的農(nóng)戶基本上都是實(shí)力比較弱、貸款能力不足的農(nóng)戶，雖然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社在一定程度上可以緩和這個(gè)問(wèn)題，但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社并不多，大部分農(nóng)戶是進(jìn)行分散生產(chǎn)的，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然因素等影響大，個(gè)體戶很難對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，所以信用水平不高;有些農(nóng)戶在取得貸款后或者與龍頭企業(yè)簽訂契約后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)出了問(wèn)題，他們害怕受到懲罰，可能違背契約，對(duì)損失信息進(jìn)行隱瞞，損失進(jìn)一步擴(kuò)大;農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈最基礎(chǔ)的部分，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)出了問(wèn)題會(huì)影響后面的加工環(huán)節(jié)、銷售環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，龍頭企業(yè)也會(huì)由于擔(dān)保沒(méi)有完成，還可能影響自己的信用水平，這樣就可能會(huì)對(duì)整個(gè)價(jià)值鏈融資帶來(lái)不好的影響。

（二）龍頭企業(yè)實(shí)力較低，各方協(xié)調(diào)效率低下

農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈需要向銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資時(shí)，往往需要農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社、龍頭企業(yè)或者保險(xiǎn)公司等進(jìn)行擔(dān)保。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社一般比較小，保險(xiǎn)公司基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大難以評(píng)估，很少對(duì)農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈進(jìn)行擔(dān)保，即使擔(dān)保，額度也不大，所以龍頭企業(yè)就成了主力軍。我國(guó)的龍頭企業(yè)雖然多，但是有影響力的并不多，所以銀行等金融機(jī)構(gòu)在對(duì)農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈進(jìn)行評(píng)估時(shí)雖說(shuō)看整體價(jià)值鏈價(jià)值，但龍頭企業(yè)在整體價(jià)值鏈中占最大的部分，所以龍頭企業(yè)的影響力是影響農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資的關(guān)鍵，大部分龍頭企業(yè)影響力不大就成了問(wèn)題;加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)利潤(rùn)低，投資和回報(bào)周期長(zhǎng)，那些有影響力的企業(yè)往往不會(huì)從事農(nóng)業(yè)方面投資。農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈雖然是一個(gè)整體，但是各個(gè)部分在平時(shí)生產(chǎn)時(shí)也是單獨(dú)完成，相互之間只是提供材料、技術(shù)、資金方面的支持，各方的歸屬感不強(qiáng)，這就導(dǎo)致了各個(gè)主體之間的協(xié)調(diào)效率低下。

（三）相關(guān)法律不夠完善

農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資發(fā)展的時(shí)間還不長(zhǎng)，農(nóng)業(yè)方面現(xiàn)有的法律也不夠完善，相關(guān)主體也圍繞著農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資進(jìn)行不斷的創(chuàng)新，在一些創(chuàng)新領(lǐng)域，我國(guó)現(xiàn)有的法律可能沒(méi)有明確的規(guī)定;加之農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈中主體較多，相關(guān)經(jīng)濟(jì)事務(wù)也比較復(fù)雜，價(jià)值鏈中的個(gè)體都對(duì)農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈整體有影響，這也給相關(guān)法律提出了更高的要求;農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈進(jìn)行生產(chǎn)時(shí)分工比較明確，但資金往來(lái)就沒(méi)有那么明確，也沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)的手續(xù)，這就給相關(guān)法律的監(jiān)管帶來(lái)了挑戰(zhàn)。

四、 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)解決農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資問(wèn)題的幾點(diǎn)對(duì)策

（一）農(nóng)戶直接與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作通過(guò)網(wǎng)上超市推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品銷售

農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈一般都是與一些大型農(nóng)業(yè)企業(yè)或者通過(guò)中間商與實(shí)體超市進(jìn)行合作也就是所謂的農(nóng)超對(duì)接，這在一定程度上減少了農(nóng)產(chǎn)品的成本，也降低了農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格，提高了銷量，通過(guò)整個(gè)價(jià)值鏈的完成，價(jià)值鏈上的個(gè)體相當(dāng)于從消費(fèi)者的消費(fèi)中得到了融資，也算是內(nèi)部融資。價(jià)值鏈上的農(nóng)產(chǎn)品銷售量提高了，銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)對(duì)價(jià)值鏈的評(píng)估水平也可能有所提高，提高了資信水平，從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲取外部融資的機(jī)會(huì)也就越大。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈的弊端也就顯現(xiàn)出來(lái)，農(nóng)超對(duì)接地域限制太狹小，一般農(nóng)戶只是與周圍的超市進(jìn)行合作，而在狹小的地域中消費(fèi)者的數(shù)量是有限的，要想進(jìn)一步提高融資就必須提高銷量就必須面對(duì)更廣大的用戶群。而現(xiàn)在廣大消費(fèi)者主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，網(wǎng)上交易手續(xù)方便，而且價(jià)格更低，相關(guān)平臺(tái)服務(wù)較齊全，像淘寶超市和京東商城，每天就有上億用戶進(jìn)行瀏覽選貨，這些平臺(tái)的進(jìn)入門(mén)檻比較低，不需要多大的成本，而且平臺(tái)很歡迎用戶在平臺(tái)開(kāi)店，加之相關(guān)物流快、保鮮技術(shù)好，即使長(zhǎng)距離運(yùn)輸也不會(huì)影響產(chǎn)品的質(zhì)量，價(jià)值鏈相關(guān)個(gè)體在保持與傳統(tǒng)超市合作的基礎(chǔ)上可以在一些大的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的網(wǎng)上超市同時(shí)進(jìn)行產(chǎn)品的銷售。只要銷售上去了農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值鏈上的融資就會(huì)變得更加的容易。

（二）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)貸款利率較低農(nóng)戶將農(nóng)產(chǎn)品作為抵押以降低交易成本

目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，模式日趨多樣。以螞蟻金服為例，螞蟻金服作為支付寶的子公司，其盈利水平及資金流都處于穩(wěn)定水平，并且其在支付寶的依托下有較大的用戶量。貸款過(guò)程中，農(nóng)戶以農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行抵押，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈進(jìn)行信用評(píng)估，農(nóng)戶在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系中所獲得的貸款往往比在傳統(tǒng)金融服務(wù)體系中獲得的貸款多。

在資金成本方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的農(nóng)業(yè)貸款可以采用分期進(jìn)行還款，且分期利率較低，在普通農(nóng)戶的可接受水平內(nèi)。從還款方式角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融可以使農(nóng)戶直接在平臺(tái)上進(jìn)行還款，大大提高了農(nóng)戶的交易便捷度，為農(nóng)戶節(jié)約交易成本。并且，農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品還可以作為抵押向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款，在提高農(nóng)戶貸款便捷度的同時(shí)也降低了金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)。和傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，以螞蟻金服為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)有受眾廣、風(fēng)險(xiǎn)低、使用便捷和門(mén)檻低等優(yōu)點(diǎn)，因此可以作為農(nóng)業(yè)價(jià)值融資的可利用平臺(tái)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用自己較高的信息生產(chǎn)效率，建立廣泛的信息網(wǎng)以提高農(nóng)戶的信用意識(shí)

農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資困難的一個(gè)原因是廣大農(nóng)戶的信用意識(shí)比較低，往往與龍頭企業(yè)合作的訂單沒(méi)有按標(biāo)準(zhǔn)完成，而龍頭企業(yè)會(huì)考慮天氣等自然原因?qū)r(nóng)戶的追償比較低，換句話說(shuō)就是農(nóng)業(yè)的違約成本比較低，這樣一來(lái)農(nóng)戶的信用意識(shí)就比較低。

在農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈中，各個(gè)個(gè)體間的信息傳播比較慢，農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈其中一個(gè)部分出了問(wèn)題，其他個(gè)體很難及時(shí)地獲取相關(guān)信息，而出問(wèn)題的個(gè)體可能怕接受處罰而選擇隱瞞相關(guān)的信息，最后導(dǎo)致農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈出問(wèn)題，銀行等相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈的評(píng)估就會(huì)降低。而互聯(lián)網(wǎng)金融中有一個(gè)模式就是傳統(tǒng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行信息傳播，銀行等金融機(jī)構(gòu)也算是農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈外部融資的一個(gè)部分，所以農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈內(nèi)部融資的個(gè)體就可以與銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，銀行在其中起一個(gè)中間人的作用，內(nèi)部融資的各個(gè)個(gè)體把自己的信息與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)系起來(lái)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)把農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈內(nèi)部的信息進(jìn)行搜集和傳播，這樣就可以減少農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資由于信用意識(shí)的問(wèn)題而出現(xiàn)損失，加之銀行等金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)價(jià)值鏈信息進(jìn)行實(shí)時(shí)掌握，降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，信息通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳播也減少實(shí)地考察的成本，也就可以為農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈外部融資提供了一種新的途徑。

（四）推廣互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保證價(jià)值鏈條的完整

保險(xiǎn)業(yè)是金融業(yè)的重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展同時(shí)帶動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，減少了保險(xiǎn)業(yè)一定的人力成本。為價(jià)值鏈上的參與者提高保險(xiǎn)，一方面農(nóng)戶可以很大程度上減少因自然因素導(dǎo)致的產(chǎn)量和質(zhì)量不達(dá)標(biāo)，另一方面，加工商和銷售方不用擔(dān)心農(nóng)戶的違約風(fēng)險(xiǎn)，也減少了因信息不對(duì)稱帶來(lái)的監(jiān)管成本。例如支付寶的一米農(nóng)險(xiǎn)便是使期貨機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)相連接，幫助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)價(jià)格指數(shù)類險(xiǎn)種，為農(nóng)戶提供在線承保、在線理賠服務(wù)。

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，農(nóng)戶可以通過(guò)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行投保一定程度上避免“天災(zāi)人禍”所造成的損失，加工商也可以避免由于農(nóng)戶無(wú)法按時(shí)交易農(nóng)產(chǎn)品而產(chǎn)生的違約風(fēng)險(xiǎn)，因此，互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣可以保證價(jià)值鏈條的完整。

但是，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展仍存在許多問(wèn)題。我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前仍屬于政府主導(dǎo)、政策推動(dòng)的險(xiǎn)種。農(nóng)戶的投保意識(shí)較低、金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻較高、推行難度較大。因此，金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)該在技術(shù)以及產(chǎn)品方面進(jìn)行創(chuàng)新，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普及力度，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：

羅磊，男，湖北黃石人，新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)研究生，研究方向：資本市場(chǎng)、普惠金融。