【摘要】本文主要以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下的銀行業(yè)金融創(chuàng)新路徑分析為重點(diǎn)進(jìn)行闡述，結(jié)合當(dāng)下供給側(cè)改革深化背景下銀行發(fā)展問(wèn)題為主要依據(jù)，從強(qiáng)化實(shí)體經(jīng)濟(jì)建設(shè)、加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防范力度、積極推進(jìn)個(gè)性金融、合理應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大力研究處置不良資產(chǎn)的新模式、 加強(qiáng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式優(yōu)化、推動(dòng)人才隊(duì)伍建設(shè)這幾點(diǎn)進(jìn)行深入探索與研究，其目的在于推動(dòng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下的銀行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】： 供給側(cè)改革深化；銀行創(chuàng)新發(fā)展；現(xiàn)存問(wèn)題

引言：供給側(cè)改革主要以我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求與運(yùn)行現(xiàn)狀，在加強(qiáng)供給質(zhì)量的前提下，完善我國(guó)供給結(jié)構(gòu)，進(jìn)而更加適應(yīng)繁雜且多變的市場(chǎng)環(huán)境，及不斷提高的消費(fèi)者需求?，F(xiàn)階段，我國(guó)銀行業(yè)面臨巨大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，而能否抓住契機(jī)，探索一條新的發(fā)展道路，在某種程度上同我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)占有率與整體競(jìng)爭(zhēng)力有莫大聯(lián)系，同時(shí)在某種程度上也代表著我國(guó)現(xiàn)代建設(shè)質(zhì)量?；诠┙o側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下，加強(qiáng)銀行業(yè)金融創(chuàng)新力度十分重要，其不但是保證銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的基本條件，也是促進(jìn)銀行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)。為此，相關(guān)人員需加大銀行業(yè)金融創(chuàng)新路徑分析力度，通過(guò)有效的方式，將其存在的實(shí)效性充分發(fā)揮出，為我國(guó)現(xiàn)代社會(huì)持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。本文主要分析供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下的銀行業(yè)金融創(chuàng)新路徑，具體如下。

1.供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的現(xiàn)實(shí)意義

1.1有利于轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)方式。從經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的層面看，社會(huì)公眾把影響經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)的因素歸結(jié)為勞動(dòng)力投入、資本積累以及全要素生產(chǎn)率，可以說(shuō)其三者缺一不可，相輔相成。而其中的資本累積就是高水平的儲(chǔ)蓄率，但是怎樣把他轉(zhuǎn)變?yōu)楦呓?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率，便需要依托供給側(cè)改革，切實(shí)提高投資環(huán)節(jié)資本配置效率。對(duì)于勞動(dòng)力投入的要素來(lái)講，勞動(dòng)的投放與引導(dǎo)皆對(duì)其應(yīng)用價(jià)值有影響，這便需要國(guó)家科學(xué)配置不同領(lǐng)域的資本，實(shí)現(xiàn)有效引導(dǎo)勞動(dòng)力。上述種種，皆需要依托供給側(cè)改革這個(gè)樞紐【1】。

1.2有助于調(diào)整需求結(jié)構(gòu)。供給側(cè)改革的主要目的為減少無(wú)效供給、緩解產(chǎn)能過(guò)剩的問(wèn)題，這也全面彰顯了供給側(cè)改革對(duì)調(diào)整需求結(jié)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)意義。這對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀而言，供給與需求為相同事物的不同方面，兩者之間有密不可分的緊密聯(lián)系，而供給側(cè)改革的中心并非是完善供給，而是在于依托供給引導(dǎo)或是影響需求，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)供給與需求之間有機(jī)結(jié)合，這也是推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)的關(guān)鍵點(diǎn)

2.供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下的銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度明顯降低，這對(duì)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展帶來(lái)新挑戰(zhàn)。通俗的講，一方面銀行業(yè)績(jī)下滑現(xiàn)象嚴(yán)重，不良資產(chǎn)規(guī)模不斷加大，信貸業(yè)務(wù)也呈緊縮姿態(tài)，這大大減小了銀行獲取經(jīng)濟(jì)效益的空間，讓其面臨更加繁雜且劇烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。有關(guān)調(diào)查結(jié)果表明，在2015年，我國(guó)銀行業(yè)不良貸款額達(dá)到了一點(diǎn)九六萬(wàn)億美元，而不良貸款率將近百分之二。相關(guān)人員再以各個(gè)銀行的傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)為例，面對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度不斷放緩的現(xiàn)象，各個(gè)銀行面臨更為劇烈的存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，使原本的存貸利差空間被大大壓縮。

另一方面，在銀行市場(chǎng)中金融的地位帶來(lái)了一定挑戰(zhàn)。當(dāng)前，廣大資本持有者能夠通過(guò)成本較低、便利且快捷的方式獲取融資，這對(duì)銀行的資本配置帶來(lái)了巨大影響，銀行邊緣化的情況越發(fā)顯著，這對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展十分不利。

當(dāng)前，商業(yè)銀行在我國(guó)支付結(jié)算服務(wù)提供方面具有至關(guān)重要的作用，但互聯(lián)網(wǎng)金融依托高效的資金配置與快捷的支付方法等優(yōu)勢(shì)給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)了巨大威脅。互聯(lián)網(wǎng)金融模式，移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行以及第三方支付得到了迅速發(fā)展，給銀行線下支付帶來(lái)了巨大沖擊，加大了市場(chǎng)占比，這對(duì)商業(yè)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展十分不利。

總之，在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景下，銀行業(yè)一定會(huì)面臨十分劇烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，而能否抓住時(shí)機(jī)轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，主要研究創(chuàng)新發(fā)展新渠道，變成了當(dāng)前銀行提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力與市場(chǎng)占比的重心。

3.供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下的銀行業(yè)金融創(chuàng)新路徑

習(xí)近平總書記在主持學(xué)習(xí)時(shí)發(fā)表重要講話指出，要深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。這一提法引發(fā)了金融業(yè)內(nèi)的廣泛關(guān)注。潘功勝在采訪中表示，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，具有重要的戰(zhàn)略意義和現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。因此，增強(qiáng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下的銀行業(yè)金融創(chuàng)新勢(shì)在必行。以下為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下的銀行業(yè)金融創(chuàng)新路徑：

3.1強(qiáng)化實(shí)體經(jīng)濟(jì)建設(shè)。上述文中闡述了供給側(cè)改革的主要目的是實(shí)現(xiàn)供給和需求有機(jī)結(jié)合，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展。為此，銀行需牢抓給時(shí)代發(fā)展變化形式，為建設(shè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供有利條件。該目的的達(dá)成，能夠通過(guò)給升級(jí)領(lǐng)域與創(chuàng)新企業(yè)大力的資金支持，來(lái)給企業(yè)與新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供有利條件?；诖耍嚓P(guān)主體需給予強(qiáng)化實(shí)體經(jīng)濟(jì)建設(shè)工作高度重視，通過(guò)行之有效的手段，將其存在的實(shí)效性全面發(fā)揮出，為我國(guó)銀行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展做鋪墊。

3.2明晰金融監(jiān)管的職責(zé)。結(jié)合目前地方金融發(fā)展和監(jiān)管情況，從有助于發(fā)揮地方與中央優(yōu)勢(shì)入手，地方金融監(jiān)管制度能夠應(yīng)用人民銀行省級(jí)分支機(jī)構(gòu)與地方金融辦一同牽頭的模式，在形式上能夠比照中央應(yīng)用金融監(jiān)管部門的會(huì)議形式，重心放在各方責(zé)任明確上，細(xì)化工作流程，增強(qiáng)制度規(guī)范。人民銀行省級(jí)分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)管理部門間的監(jiān)管工作，金融辦負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)地方部門間的監(jiān)管工作，基層央行同金融辦間需要全面發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，構(gòu)成合力。

3.3加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防范力度。當(dāng)前，在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下，各個(gè)銀行皆面臨著較大的管理和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)此問(wèn)題，一方面，銀行需牢牢掌控供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革的發(fā)展方向，注重經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)這一主要問(wèn)題，積極樹立控制、預(yù)防以及管理風(fēng)險(xiǎn)的思想與理念，從意識(shí)方面落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理與控制的實(shí)際需求。在該前提下，需結(jié)合自身發(fā)展的具體狀況，漸漸構(gòu)建一套行之有效的風(fēng)險(xiǎn)管理、控制體系，且以此為依據(jù)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范體系有效構(gòu)建。另外，還需構(gòu)建專門的風(fēng)險(xiǎn)管理、控制部門，為其配置高水平、高能力的專業(yè)管理人才，為有關(guān)管理、控制工作開展提供有利條件【2】。

3.4積極推進(jìn)個(gè)性金融?，F(xiàn)階段，在競(jìng)爭(zhēng)壓力巨大的市場(chǎng)環(huán)境中，及持續(xù)上漲的消費(fèi)者要求，致使金融消費(fèi)模式變成了當(dāng)下銀行全面發(fā)展的主要路徑。而對(duì)于不同層次的消費(fèi)者來(lái)講，其要求也不同，為此銀行需遵守具體問(wèn)題具體分析的工作原則，為提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。通常狀況下，中低收入群比較注重教育助學(xué)貸款等，而中高收入人群重視投資業(yè)。在該前提下，各個(gè)銀行需加大廣大資本持有者管理力度，有效把控金融消費(fèi)趨勢(shì)，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)全面發(fā)展，比如金融IC卡的開發(fā)，其不但能夠有效延展其應(yīng)用空間，還能切實(shí)提高銀行業(yè)對(duì)我國(guó)國(guó)民生活與生產(chǎn)的價(jià)值，實(shí)現(xiàn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革與和銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展有機(jī)結(jié)合。

3.5合理應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。在現(xiàn)代化社會(huì)背景下，供給側(cè)改革給銀行業(yè)金融發(fā)展帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)。從客觀的角度看，各個(gè)銀行需牢牢掌握金融營(yíng)銷、監(jiān)管工作的變動(dòng)趨勢(shì)，且還需加大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用力度，把其轉(zhuǎn)變?yōu)樘岣呤袌?chǎng)占有率的武器。通俗的講，首先各個(gè)銀行需加大用戶思維樹立力度，注重市場(chǎng)大數(shù)據(jù)的同時(shí)，高度重視其服務(wù)推出、用戶管理以及產(chǎn)品創(chuàng)新的價(jià)值，在意識(shí)方面給予互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大力支持。在該前提下，需在銀行內(nèi)部設(shè)置專門的互聯(lián)網(wǎng)金融部門，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合，更好的服務(wù)多元化、層次化的用戶要求【3】。另外，大力應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)由引進(jìn)至走出的良好過(guò)渡。簡(jiǎn)單的說(shuō)，各個(gè)銀行需立足于范圍廣泛的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，擴(kuò)展海外市場(chǎng)，進(jìn)一步挖掘，全面應(yīng)用和整合國(guó)內(nèi)外資源，積極投入到供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中。

3.6大力研究處置不良資產(chǎn)的新模式。針對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)構(gòu)來(lái)講，在銀監(jiān)會(huì)與人民銀行的宏觀監(jiān)管下，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)水平有了顯著提高。而自2015年之后不良貸款率持續(xù)上升，在此種情況下，商業(yè)銀行需做好不良資產(chǎn)的債轉(zhuǎn)股工作，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)建設(shè)。就短期來(lái)講，債轉(zhuǎn)股盡管會(huì)影響商業(yè)銀行的收益，占據(jù)較大自有資本，但在某種程度上可以防止不良資產(chǎn)率上漲，及對(duì)實(shí)體企業(yè)來(lái)講能夠降低債務(wù)壓力。債轉(zhuǎn)股成功后，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展與戰(zhàn)略布局皆會(huì)得到有效提高。

3.7推動(dòng)人才隊(duì)伍建設(shè)。在現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展背景下，商業(yè)銀行需推動(dòng)人才團(tuán)隊(duì)建設(shè)，構(gòu)建一支同海外戰(zhàn)略布局相匹配的專業(yè)人才，在創(chuàng)新發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控以及業(yè)務(wù)操作等方面皆有對(duì)應(yīng)性人才。給客戶良好的服務(wù)體驗(yàn)，在整體上建立行之有效的金融領(lǐng)域優(yōu)化方法，切實(shí)可行的金融計(jì)劃協(xié)調(diào)體系；從網(wǎng)點(diǎn)與分行的方面構(gòu)成客戶經(jīng)營(yíng)的理財(cái)策略引導(dǎo)結(jié)構(gòu)；結(jié)合在運(yùn)用管理過(guò)程中的反饋來(lái)不斷優(yōu)化金融服務(wù)保證制度。進(jìn)而可以第一時(shí)間結(jié)合基層員工關(guān)心的問(wèn)題，變革客戶服務(wù)，讓生產(chǎn)關(guān)系調(diào)整實(shí)效性充分發(fā)揮出來(lái)【4】。

在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下，商業(yè)銀行需大力優(yōu)化資本要素，在不良率不斷攀升與凈利潤(rùn)不斷下降的處境中，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的負(fù)債和資產(chǎn)管理的運(yùn)營(yíng)形式，優(yōu)化傳統(tǒng)的盈利手段。同自身優(yōu)勢(shì)與特點(diǎn)有機(jī)結(jié)合，全面挖掘大數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)等及時(shí)，增強(qiáng)自身服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)自身金融體系調(diào)整，充分發(fā)揮信貸資源的引導(dǎo)價(jià)值，以開發(fā)多樣化服務(wù)產(chǎn)品、大力優(yōu)化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式、積極研究不良資產(chǎn)處置方法，推動(dòng)人才團(tuán)隊(duì)建設(shè)等方面增強(qiáng)金融創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)推動(dòng)銀行業(yè)金融供給側(cè)改革。

4.結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，為了保證銀行業(yè)在我國(guó)競(jìng)爭(zhēng)壓力巨大的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中站穩(wěn)腳跟，加強(qiáng)金融創(chuàng)新勢(shì)在必行，其不但滿足供給側(cè)改革的現(xiàn)實(shí)要求，還有助于提高銀行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。基于此，相關(guān)部門需給予金融創(chuàng)新工作高度重視，應(yīng)用行之有效的手段，將其存在的實(shí)效性發(fā)揮出最大化，以期銀行業(yè)日后發(fā)展更上一層樓。總之，新時(shí)期背景下的銀行業(yè)，需牢抓網(wǎng)絡(luò)化、信息化的時(shí)代特點(diǎn)，大力探索一條新道路。有關(guān)主體需從加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防范力度、大力研究處置不良資產(chǎn)的新模式、加強(qiáng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式優(yōu)化、推動(dòng)人才隊(duì)伍建設(shè)這幾方面著手，加大自身市場(chǎng)占比，滿足社會(huì)公眾的多樣化與層次化發(fā)展需求，推動(dòng)我國(guó)金融市場(chǎng)健康穩(wěn)定發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：趙怡軒（1989—），男，漢族，新疆昌吉市人，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員。