鄭巖

【摘 要】2018年6月，美國政府從所謂的自身利益出發(fā)，不顧國際貿(mào)易規(guī)則，不顧中方和國際社會的強烈反對，執(zhí)意對中國500種出口美國貿(mào)易商品加征關(guān)稅，以達到扭轉(zhuǎn)貿(mào)易逆差，平衡國際收支平衡，遏制中國經(jīng)濟發(fā)展進步的目的。不久，中方也宣布對美國出口中國的500種進口商品加征關(guān)稅，并于美方對中方加征關(guān)稅生效日同步實施。今年5月，雙方貿(mào)易摩擦升級，產(chǎn)品種類更多，加征稅率幅度更大。本文分析了我國人身商業(yè)保險市場在此背景下的相關(guān)問題，希望對行業(yè)的發(fā)展有所助益。

【關(guān)鍵詞】貿(mào)易摩擦；貿(mào)易摩擦；商業(yè)保險；人身保險

2018年6月至2019年5月，中美兩個世界上最大的經(jīng)濟體之間發(fā)生了有史以來時間最長、范圍最大、程度最高、影響最深的貿(mào)易摩擦，先后推出向?qū)Ψ竭M口本國商品加征5%—25%的進口關(guān)稅政策，在國際市場和國內(nèi)市場引起了巨大波動。金融市場則更為敏感，無論是短期影響還是長期影響，都不容忽視。其中，我國人身商業(yè)保險市場作為社會保障體系的有機組成部分，也必然在一定程度上和一定范圍內(nèi)受到影響。下面對這方面問題進行初步分析。

一、兩國貿(mào)易摩擦發(fā)生的基本背景

改革開放40多年來，中國逐步加大對外開放力度，積極促進生產(chǎn)力發(fā)展，一方面向國際社會提供了巨大的貿(mào)易資源和市場，另一方面充分利用國際先進技術(shù)經(jīng)驗，與國內(nèi)生產(chǎn)建設(shè)實踐相結(jié)合，探索出了一條既立足本國資源優(yōu)勢，有鮮明中國特色，又與國際經(jīng)濟一體化環(huán)境緊密融合，實現(xiàn)貿(mào)易伙伴之間互利共贏的發(fā)展之路。在此過程中，中國連續(xù)多年實現(xiàn)經(jīng)濟速度增長，平均長幅在12%左右，同發(fā)達國家每年5%左右的平均增長速度相比，具有明顯的增長優(yōu)勢。2010年底，中國GDP總值達5.9萬億美元，高出日本4700多億美元，首次成為世界第二大經(jīng)濟體，直到現(xiàn)在。2018年，美國GDP達20.5萬億美元，中國GDP達人民幣90萬億，折算成美元是13.3萬億美元。專家普遍預計，只要中國社會保持穩(wěn)定，宏觀經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展，2035年左右，中國經(jīng)濟將超越美國經(jīng)濟，成為世界第一大經(jīng)濟體。面對中國的全面崛起，習慣了世界上唯一超級大國的美國，近些年來從經(jīng)濟、軍事等多個方面對中國加強防范，視中國為戰(zhàn)略競爭對手，采取全方位遏制策略，阻礙中國的發(fā)展?，F(xiàn)在進行的中美貿(mào)易摩擦就是在這樣的背景下發(fā)生的。

貿(mào)易摩擦首先由美方發(fā)起。2018年6月，美國政府宣布，對從中國進口的500種商品加征25%關(guān)稅。其中，對340億美元的商品自2018年7月6日實施，對160億美元商品征求公眾意見后實施。中國政策也相繼推出反制措施，對源產(chǎn)于美國的659項，價值500億美元征收等量關(guān)稅，其中，340億美元商品于美國對我國征稅同時生效，其余商品征稅時間視情況而定，以維護我國正當經(jīng)濟利益，體現(xiàn)獨立自主的全方位對外政策，為爭取長期穩(wěn)定的獨立發(fā)展外部環(huán)境創(chuàng)造有利條件。這是我們在實現(xiàn)民族偉大復興的歷史進程中必須要有的決心和意志。

二、我國人身商業(yè)保險市場的發(fā)展情況

（一）保險學中風險的定義及特點

風險是人類在長期社會生產(chǎn)生活實踐中遇到的一個特殊對象，特指各種客觀存在、不以人的意志為轉(zhuǎn)移的事件發(fā)生的不確定性。風險與人類的社會實踐相聯(lián)系，其作用對象是人和人類活動。所以，在沒有人類實踐活動的地方，也談不上風險。風險有廣義和狹義之分，廣義的風險是指各種風險事件發(fā)生的不確定性，風險事件發(fā)生時，有可能給人類行為主體帶來負面影響和損失，如交通事故和自然災(zāi)害，也有可能帶來正面收益，比如：股市上獲得贏利。狹義上的風險僅指第一種，即風險事件的發(fā)生是人類社會所不希望的，需要盡力避免和逐漸加以控制的。這也就是保險學中所指的風險。

由上述定義不難看出，保險學中的風險具有三個方面的含義：第一，風險具有很強的偶然性，不是一定會引發(fā)風險事件，最終發(fā)生與否，什么時間、什么范圍、什么程度發(fā)生，都無法事先預測，人的主觀意志無法決定。第二，風險事件發(fā)生時必然伴隨損失的產(chǎn)生，但損失產(chǎn)生的規(guī)模和范圍無法預測，結(jié)果具有很強的不確定、不可控性，取決于多種因素。第三，在大樣本空間情況下，風險具有一定的統(tǒng)計特性，人類雖然不能掌控個別具體風險，但對風險的總體特征可以借助數(shù)理工具和邏輯加以研究，使人們可以通過建立風險管理體系，對風險進行整體防控，最大限度地減少風險損失。

（二）風險與保險的區(qū)別與聯(lián)系

風險與保險之間，既有明顯的區(qū)別，也有著緊密的聯(lián)系。

風險和保險的研究對象均為風險，風險的存在，使得風險管理的必要性增強，通過對風險的全路徑、全流程管理，包括事前管理、事中管理和事后管理，達到風險管理的目標，人類從事社會活動的時間、環(huán)境和主體不同，風險管理的體系、措施、資源使用也有明顯差別而相對于一般的風險而言，保險則是風險管理活動中的一類，專指對人類財產(chǎn)和人身安全相關(guān)的風險進行管理，比如：人身保險針對人的壽命、健康和意外傷害風險事件進行社會化管理。

風險和保險的數(shù)理研究模型相同。風險的突出特點體現(xiàn)在兩個基本方面，一個是微觀上具有突出的不確定性、不可控性，另一個是宏觀上具有普遍意義上的規(guī)律性或統(tǒng)計特性。在傳統(tǒng)數(shù)學領(lǐng)域，統(tǒng)計學和概率論則是研究隨機發(fā)生事件的有力工具，特別是中心極限定理和大數(shù)定律，就是現(xiàn)代保險精算理論和生命表理論中的宏觀理論根據(jù)。

當然，風險與保險的差別也是比較明顯的。現(xiàn)實生活中，風險多種多樣，無時無處不存在，風險事件隨時隨地都在發(fā)生，任何社會組織和個人，無法對風險集合做出一個具體應(yīng)對方案，特別是在很多風險人們還處于初級認識水平，甚至一些未知風險現(xiàn)在還沒有顯現(xiàn)出來的情況下，風險管理則更難以細化實施。而保險則是針對某一類或幾類具有共性時間和空間分布特點的風險借助社會公共組織形式，進行一定程度的社會化管理。

（三）我國人身保險的發(fā)展

我國商業(yè)保險市場分為財產(chǎn)保險和人身保險兩個基本類別?！吨腥A人民共和國保險法》第95條規(guī)定，人身保險業(yè)務(wù)分為三類，一是人壽保險，以人的壽命為標的；二是健康保險，以人的生命為標的；三是意外傷害保險，以意外傷害事件為標的。業(yè)務(wù)實踐中，健康保險的公眾關(guān)注度最高，在商業(yè)保險市場中占有重要地位，分為四個業(yè)務(wù)類別：醫(yī)療保險、疾病保險、失能護理保險、失能保險。1999年，我國商業(yè)健康保險產(chǎn)品正式上市，標志著我國人身商業(yè)保險的發(fā)展走入正軌，得取顯著成績。據(jù)統(tǒng)計，2014—2017年，我國健康險原保費收入分別是：1588億元、2411億元、4041億元和4390億元，同比增長率依次為：41.2%，51.9%，67.8%和8.6%。連續(xù)多年的高速增長，在國際保險行業(yè)中，也十分少見，對于我們落實“健康中國2030”發(fā)展規(guī)劃，應(yīng)對我國人口老齡化危機、緩解當前社會保障體系壓力、保持社會長期穩(wěn)定發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略意義，人身保險在當前和未來國家和社會發(fā)展中“挑大梁”的作用愈發(fā)突出，不可替代。

應(yīng)該說，同一般行業(yè)相比，商業(yè)保險行業(yè)有明顯的特殊性，一方面它承擔著重要的社會保障任務(wù)，有明顯的商業(yè)性，也有很強的公益性和市場壟斷性，壟斷特征是為了保證整個行業(yè)政府可控，社會認可。因此，不宜受到強烈的外部沖擊。但是，既然是市場中的構(gòu)成單元，不可避免地會受到市場環(huán)境的影響。在中美當前的貿(mào)易摩擦環(huán)境中，整體宏觀經(jīng)濟受到長時間、深層次的影響，人身保險市場也不例外。當然，這種影響有不利的一面，也會有機遇的一面。

三、貿(mào)易摩擦對我國人身保險市場影響及應(yīng)對措施

（一）人身保險市場受到的不利影響

貿(mào)易摩擦的直接作用對象是中美雙方出口對方的外貿(mào)商品，而人身保險顯然是不在加征商品目錄中的，因此，對于人身保險市場的影響，肯定是以間接形式形成，而非直接影響。主要作用機理，從整體上看分為兩種傳導機制。一種情況是：加征關(guān)稅→商品價格提高→消費者可支配收入減少→人身商業(yè)保險購買力下降→保險公司產(chǎn)品銷售數(shù)量下降，失業(yè)人員增加，公眾商業(yè)保險保障程度降低→社會風險保障能力下降→政府民生壓力上升。另一種情況是：加征關(guān)稅→企業(yè)對外經(jīng)營環(huán)境惡化→政府加大支持本國企業(yè)轉(zhuǎn)型力度→企業(yè)面向國內(nèi)市場提供產(chǎn)品服務(wù)→國內(nèi)商品供給增加，價格下降→人身保險商品相對價格降低→人身商業(yè)保險消費能力增強，需求加大→人身商業(yè)保險市場活躍，業(yè)務(wù)繁榮。

以上兩種基本傳導機制，一個是正向促進作用，一個反向抑制作用。總體效應(yīng)如何，要看哪一個傳導機制占主體。決定哪個機制作用更強的關(guān)鍵因素之一是政府對貨幣市場的調(diào)控作用的把控。對于人民幣本幣來說，由于產(chǎn)品出口受到限制，一方面會引起國內(nèi)企業(yè)生產(chǎn)外貿(mào)產(chǎn)品需求減少，投資規(guī)模減小，額度減少，交易量下降，人民幣需求下降，這時，如果央行不采取任何措施，將會導致有人民幣貶值壓力，國內(nèi)市場產(chǎn)品價格升高，公眾購買力下降，人身商業(yè)保險市場產(chǎn)品消費能力下降，市場進入蕭條期。另一方面，從外幣的角度看，出口減少，國際貨幣市場上對人民幣需求減少，同樣帶來對外貶值壓力。加劇了國內(nèi)通脹趨勢，保險產(chǎn)品價格上漲，需求降低。所以，整體上看，對人身商業(yè)保險市場來說，貿(mào)易摩擦對國內(nèi)人身保險市場發(fā)展不利。

當然，隨著貿(mào)易摩擦導致經(jīng)濟發(fā)展放緩，公眾薪資收入水平下降，不安全感加深，借助商業(yè)保險產(chǎn)品防范風險的潛在意識增強，對商業(yè)保險產(chǎn)品的需求也有增加的可能性，但是這種動力比較弱一些。

（二）人身保險市場的應(yīng)對負面效應(yīng)的建議措施

一方面，政府要進一步加強宏觀調(diào)控，適當收緊銀根，同時大力促進國內(nèi)經(jīng)濟全面繁榮發(fā)展，增加國民財富，保持公眾購買力；主管部門要切實提高政策管理水平，制定高效合理的政策管理規(guī)定，為市場營造更加公平合理的市場環(huán)境。同時，進一步加大人身保險宣傳工作力度，提升公眾對人身商業(yè)保險產(chǎn)品服務(wù)的認知度；另一方面，商業(yè)保險公司要優(yōu)化內(nèi)部管理，提高企業(yè)業(yè)務(wù)管理效率，放眼長遠，對價格過高產(chǎn)品進行降價，讓利市場，讓利公眾；另外，公眾自身也要進一步提高風險管理意識，提早做好風險防范準備和必要的財務(wù)安排，把握風險控制的主動權(quán)，減少社會公共保障壓力。

四、結(jié)束語

客觀上看，國家發(fā)展和社會進步的過程中，無論是內(nèi)部環(huán)境還是外部環(huán)境，發(fā)生各種各樣的變化是不可避免的，世界也正是因為變化而變得精彩和神奇，變化不僅會帶來挑戰(zhàn)，也會產(chǎn)生前所未有的機遇。面對機遇，要加速發(fā)展，順勢而為；面對挑戰(zhàn)，要逆流而上，破舊立新。無論哪種情況下，都要明確自身目標，把握自身優(yōu)勢，牢牢控制主動權(quán)。對于我國當前中美貿(mào)易給人身商業(yè)保險帶來的影響來說，這只是一個短暫的過程，不會一直持續(xù)下去，只要我們堅持務(wù)實創(chuàng)新，扎實工作，不斷優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)，在市場中積極作為，就會迎來行業(yè)發(fā)展新局面。

【參考文獻】

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