何小芳

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+” ?第三方支付平臺(tái) ?小微企業(yè) ?融資難

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下第三方支付平臺(tái)的發(fā)展

經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的同時(shí)，貨幣電子化的發(fā)展越來越明顯，基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的大環(huán)境下，第三方支付平臺(tái)開始得到廣泛使用，不同于傳統(tǒng)的第三方支付機(jī)構(gòu)，第三方支付平臺(tái)以互聯(lián)網(wǎng)為支撐，借助各種新興移動(dòng)終端，依托日新月異的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過電子化貨幣這一新方式，直接為小微客戶提供專業(yè)的端口，開展各種B2C、C2C的金融交易，同時(shí)運(yùn)用大數(shù)據(jù)體系獲取與用戶相關(guān)的信息，進(jìn)而形成全新的金融服務(wù)體系。當(dāng)前，國內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)了一些創(chuàng)新型的第三方支付平臺(tái)，比如財(cái)付通、支付寶等。

在人類日常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)當(dāng)中，支付是必不可少的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，第三方支付平臺(tái)借助“互聯(lián)網(wǎng)+”這一新興模式，支付形式以電子貨幣為主，完全區(qū)別于傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易，借助互聯(lián)網(wǎng)為企業(yè)提供金融方面的服務(wù)，從而完成質(zhì)的飛躍，進(jìn)而為小微企業(yè)解決融資難題提供更多有效的方案。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下運(yùn)用第三方支付平臺(tái)解決小微企業(yè)融資難題的優(yōu)勢

（一）有利于拓展資金來源渠道

銀行是傳統(tǒng)金融的重要組成部分，由于銀行是在信息不對稱的外部環(huán)境當(dāng)中完成金融服務(wù)的，使得銀行在金融業(yè)當(dāng)中始終占據(jù)壟斷地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時(shí)，第三方支付企業(yè)不斷推出新的金融工具，比如支付寶等，通過資金利率方面的優(yōu)勢，可以更加方便地從公眾手中獲取大量的資金，進(jìn)而為小微企業(yè)提供融資服務(wù)。比如支付寶所推出的招財(cái)寶，運(yùn)營僅四個(gè)月，成交總金額已經(jīng)超過3000億，其規(guī)模已經(jīng)相當(dāng)于部分商業(yè)銀行。由此可見，第三方支付平臺(tái)已經(jīng)可以滿足部分小微企業(yè)對于融資的需求。

（二）顯著降低小微企業(yè)的交易成本

對小微企業(yè)而言，獲取融資最大的難點(diǎn)在于成本過高。同時(shí)，商業(yè)銀行放貸標(biāo)準(zhǔn)過于苛刻，也是導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以為小微企業(yè)提供融資的關(guān)鍵。由于商業(yè)銀行每放出一筆貸款，需要支付的成本費(fèi)用通常都超過千元。而小微企業(yè)如果選擇通過第三方支付平臺(tái)進(jìn)行融資，所需要支付的成本一般僅為15%左右，比如支付寶推出的螞蟻微貸，其日利率明顯低于銀行貸款。除此之外，第三方支付平臺(tái)還可以通過大數(shù)據(jù)，更加全面地了解小微企業(yè)的信息，通過芝麻信用平臺(tái)可以對企業(yè)信用作出更加客觀的評價(jià)，確保企業(yè)可以在較短的時(shí)間內(nèi)獲得資金，從而避免擔(dān)保方面的麻煩。此外，第三方支付機(jī)制不需要支付網(wǎng)點(diǎn)及人員費(fèi)用，使得放款成本更加低廉。以螞蟻微貸為例，每進(jìn)行一筆信貸業(yè)務(wù)，所需要支付的成本僅為2.3元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行放貸成本。

（三）有利于小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)控制

長期以來，銀行融資都必須面對一個(gè)問題，即風(fēng)險(xiǎn)控制，而第三方支付平臺(tái)可以運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，對小微企業(yè)的供應(yīng)鏈作出更加客觀的評估，同時(shí)還能綜合小微企業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)，對企業(yè)的情況作出合理的評估。比如支付寶所采用的芝麻信用，采用一套全面的算法，通過搜索企業(yè)不同環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)流并進(jìn)行分析，采用精密的算法，進(jìn)而得出客觀的信用評分，然后以計(jì)算獲得的信用評分作為參考，從而根據(jù)小微企業(yè)的需求提供相應(yīng)的服務(wù)，最大程度上降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）有效解決小微企業(yè)融資過程中信息不對稱問題

小微企業(yè)的數(shù)量相當(dāng)龐大，數(shù)據(jù)信息變化較快，傳統(tǒng)商業(yè)銀行很難全面掌握企業(yè)的具體情況，導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。而第三方支付基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的大背景，可以有效地挖掘數(shù)據(jù)并進(jìn)行分析。通過運(yùn)用搜索引擎、云計(jì)算等新的信息技術(shù)，可以更加深入地挖掘企業(yè)數(shù)據(jù)并進(jìn)行分析，從而更加精確地獲取市場信息及目標(biāo)客戶信息，對客戶的行為作出正確的判斷。通過分析目標(biāo)客戶的歷史數(shù)據(jù)信息，再加上對目標(biāo)客戶的實(shí)時(shí)跟蹤監(jiān)測，可以更加準(zhǔn)確地實(shí)現(xiàn)信息的搜集與傳遞，對第三方支付平臺(tái)的信貸投資作出更加客觀的評估，有效解決在為小微企業(yè)提供融資的過程當(dāng)中，因信息不對稱而導(dǎo)致的各種問題。

參考文獻(xiàn)

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