朱傳銘

摘 要：本篇文章首先對(duì)加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的意義進(jìn)行概述，從風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄、風(fēng)險(xiǎn)管理體系缺失、風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高等方面，對(duì)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建要素進(jìn)行解析，并以此為依據(jù)，提出農(nóng)村商業(yè)銀行開展全面風(fēng)險(xiǎn)管理的強(qiáng)化路徑。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行 ?全面風(fēng)險(xiǎn)管理 ?路徑

現(xiàn)階段，人們所倡導(dǎo)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理，并不僅僅在國(guó)際銀行領(lǐng)域中出現(xiàn)，同時(shí)也受到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的廣泛重視。在《新巴塞爾協(xié)議》中已經(jīng)明確指出，把最少成本投放、監(jiān)管核查以及市場(chǎng)規(guī)范等三項(xiàng)內(nèi)容當(dāng)作主體，將舊協(xié)議中單一資本充實(shí)標(biāo)準(zhǔn)取代，并且，最少成本投放中不但涉及了原始信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也包含了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)等。風(fēng)險(xiǎn)管理作為農(nóng)村商業(yè)銀行重點(diǎn)管理的內(nèi)容，更是銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)要素，其包含了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)度量、風(fēng)險(xiǎn)考核及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等諸多內(nèi)容，從全面、全局入手實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的把控，通過構(gòu)建一套完善的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，將各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控，降低風(fēng)險(xiǎn)給農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展帶來的影響，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

一、加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的意義

從全面風(fēng)險(xiǎn)管理角度來說，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)發(fā)展過程中，為了可以引導(dǎo)運(yùn)營(yíng)目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)，就要構(gòu)建完善的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。所謂的全面風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)受到董事會(huì)、管理層等影響，需要運(yùn)用在整個(gè)機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略部署中。眾所周知，農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)往往以客觀形勢(shì)出現(xiàn)，“零風(fēng)險(xiǎn)”不可能存在。通過開展全面風(fēng)險(xiǎn)管理工作，能夠培養(yǎng)銀行內(nèi)部職工良好的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，構(gòu)建規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從銀行整體入手，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和識(shí)別，將各種風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范疇內(nèi)，保證農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)安全。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄

當(dāng)前，我國(guó)大部分農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行不具備風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，對(duì)全面風(fēng)險(xiǎn)管理意義認(rèn)識(shí)不全面，在運(yùn)營(yíng)發(fā)展過程中，忽略風(fēng)險(xiǎn)管理，沒有從全局入手進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)思考，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理水平相對(duì)偏低。并且部分人員認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生為偶然現(xiàn)象，在處理之后沒有做好工作總結(jié)，同時(shí)也沒有構(gòu)建對(duì)應(yīng)的管理體系，從而給風(fēng)險(xiǎn)的再次出現(xiàn)提供了條件，給農(nóng)村商業(yè)銀行整體發(fā)展帶來了不利影響。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理體系缺失

結(jié)合當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行自身情況來說，沒有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)高度重視，因此在開展風(fēng)險(xiǎn)管理工作時(shí)，采用的管理方式和對(duì)策不完善，在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的情況下，往往處于被動(dòng)狀態(tài)。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)管理成為了農(nóng)村商業(yè)銀行重點(diǎn)關(guān)注的內(nèi)容，需要根據(jù)實(shí)際情況，構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，但是當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的過程中，依舊沒有設(shè)定專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人員，對(duì)應(yīng)的管理體系不完善，農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平有待提升。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高

內(nèi)部管理水平直接影響全面風(fēng)險(xiǎn)管理效果，而當(dāng)前我國(guó)內(nèi)部管理水平有待提升，相關(guān)體系并不全面，導(dǎo)致該現(xiàn)象出現(xiàn)的因素有兩點(diǎn)。首先，我國(guó)當(dāng)前整體市場(chǎng)環(huán)境不斷改變，農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部管理環(huán)境也隨之發(fā)生改變，在這種情況下，諸多銀行機(jī)構(gòu)不能引進(jìn)專業(yè)水平相對(duì)較高的管理人才，諸多組織機(jī)構(gòu)設(shè)定過于單一，影響內(nèi)控管理工作順利開展。其次，執(zhí)行水平不高，諸多銀行機(jī)構(gòu)即便設(shè)定了管理體系，但是執(zhí)行力存在缺失。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行開展全面風(fēng)險(xiǎn)管理的強(qiáng)化路徑

（一）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

從農(nóng)村商業(yè)銀行角度來說，全面風(fēng)險(xiǎn)管理主體主要以人為主，所以，需要加強(qiáng)對(duì)各個(gè)層級(jí)管理人員專業(yè)培訓(xùn)。根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部人員實(shí)際情況，科學(xué)設(shè)定培訓(xùn)方案，定期組織學(xué)習(xí)全面風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策和知識(shí)，提升其專業(yè)素養(yǎng)。并且，農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該滿足相關(guān)部門發(fā)布的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理引導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)，讓農(nóng)村商業(yè)銀行所有職工都能清楚的認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的作用，掌握和本機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)和對(duì)策，加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估，科學(xué)設(shè)定對(duì)應(yīng)的管理規(guī)避方案，從而提升職工對(duì)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)，培育其良好的全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念。例如，針對(duì)各個(gè)部門存在的風(fēng)險(xiǎn)差異，應(yīng)該讓職工清楚認(rèn)識(shí)到當(dāng)前存在的風(fēng)險(xiǎn)及造成的影響，從而明確自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)。

（二）完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系

風(fēng)險(xiǎn)管理主要是從管理學(xué)的角度入手，旨在全面發(fā)揮各個(gè)管理要素融合的過程和方式，也是當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的核心內(nèi)容。但是，因?yàn)闈撛阢y行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)容易被人們忽略，為了能夠在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，農(nóng)村商業(yè)銀行在開展全面風(fēng)險(xiǎn)管理工作的過程中，需要科學(xué)建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系。首先，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中不斷獲取新的發(fā)展機(jī)遇和條件，在此過程中必將會(huì)引發(fā)諸多新問題，在這種情況下，也會(huì)加劇風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。因此，需要農(nóng)村商業(yè)銀行把風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部管理當(dāng)作風(fēng)險(xiǎn)防范和管理的重要屏障。其次，加強(qiáng)構(gòu)建相互約束的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，引導(dǎo)在風(fēng)險(xiǎn)管理過程中不斷前進(jìn)和摸索，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理作用的發(fā)揮，引導(dǎo)農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平提升。

（三）確定風(fēng)險(xiǎn)管理政策

要想保證農(nóng)村商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理工作順利開展，還要明確風(fēng)險(xiǎn)管理政策。董事會(huì)作為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的決策機(jī)構(gòu)，需要根據(jù)《新巴塞爾協(xié)議》及農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)管理標(biāo)準(zhǔn)要求，設(shè)定完善的風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)政策和引導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)短期和長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略有所認(rèn)識(shí)。運(yùn)營(yíng)管理部門需要結(jié)合董事會(huì)建立的風(fēng)險(xiǎn)管理政策及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，科學(xué)設(shè)定對(duì)應(yīng)的管理機(jī)制和流程，以此實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和評(píng)估，對(duì)各個(gè)類型風(fēng)險(xiǎn)和不同用戶群體分別明確風(fēng)險(xiǎn)偏好，并結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況及金融發(fā)展走向進(jìn)行修正。

（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理力度

管理水平直接影響風(fēng)險(xiǎn)管理效果，要想保證風(fēng)險(xiǎn)管理工作順利開展，除了要構(gòu)建完善的管理體系之外，還要根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行管理需求，優(yōu)化管理方式，定期開展專業(yè)培訓(xùn)工作，提升銀行職工專業(yè)素養(yǎng)，強(qiáng)化其思想意識(shí)和職業(yè)素養(yǎng)，端正工作態(tài)度，明確業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理之間的關(guān)系。并且，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理能力，不可忽略風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)拓展。風(fēng)險(xiǎn)管理人員不可單一的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，更要加強(qiáng)市場(chǎng)探究，明確探究過程中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，樹立良好的市場(chǎng)發(fā)展理念，并在此基礎(chǔ)上，培養(yǎng)和業(yè)務(wù)發(fā)展相融合的農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理文化。農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該為全面風(fēng)險(xiǎn)管理，這也是秉持《新巴塞爾協(xié)議》相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，通過采用一系列現(xiàn)代化風(fēng)險(xiǎn)管理方式，貫徹風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，引導(dǎo)農(nóng)村商業(yè)銀行順利開展風(fēng)險(xiǎn)管理工作，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理作用，在提升農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平的同時(shí)，給農(nóng)村商業(yè)銀行健康發(fā)展保駕護(hù)航。

四、結(jié)束語

總而言之，農(nóng)村商業(yè)銀行作為我國(guó)金融體系中重要組成部分，股份制改建以后，其商業(yè)化特性發(fā)生了改變。 當(dāng)前，我國(guó)大部分農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平得到了穩(wěn)定提升，但是在風(fēng)險(xiǎn)管理效果上，和西方國(guó)家進(jìn)行比較，依舊存在一些差異。隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，加強(qiáng)了對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的注重，結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)情況，采用了一系列風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策，在提升農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的同時(shí)，引導(dǎo)農(nóng)村商業(yè)銀行的長(zhǎng)效發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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