王麗媛 張若望 劉燕 王彧婧

基金項(xiàng)目：河北省人社廳科研合作課題：AI時代金融人才需求及人才培養(yǎng)創(chuàng)新研究（JRSHZ-2018-03024）。

摘 要：大數(shù)據(jù)帶來了時代的變革，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應(yīng)運(yùn)而生。本文首先對大數(shù)據(jù)的定義、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵進(jìn)行概述并闡述了大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系。其次，對大數(shù)據(jù)時代背景下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新成果進(jìn)行概述，具體包括垂直搜索模式的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺、眾籌融資、第三方支付、P2P網(wǎng)貸以及互聯(lián)網(wǎng)金融C2B模式。最后，對大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)提出建議。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)金融;創(chuàng)新;人才培養(yǎng)

信息時代引發(fā)了各個行業(yè)的變革，包括金融業(yè)。大數(shù)據(jù)，正以一種全新的方式引導(dǎo)著金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化步伐，并啟發(fā)著大數(shù)據(jù)時代金融人才的培養(yǎng)創(chuàng)新。研究大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系可以更好地指導(dǎo)新型人才的培養(yǎng)創(chuàng)新。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融及大數(shù)據(jù)概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是指在信息時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)促使傳統(tǒng)金融領(lǐng)域發(fā)生變革，即互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)相融合而催生的新興領(lǐng)域，因而具備了互聯(lián)網(wǎng)開放、民主、分享、合作等精神，使得投資者擁有全新的體驗(yàn)與感受的金融業(yè)態(tài)。

（二）大數(shù)據(jù)定義

大數(shù)據(jù)是信息時代特有的產(chǎn)物，是指在創(chuàng)新處理模式下具有更好的流程處理能力、更好的洞察力與決策力的信息資產(chǎn)。其主要的特點(diǎn)就是多樣性，大量性，高增長性，以及具有較高的價值。大數(shù)據(jù)信息資產(chǎn)最重要的價值與意義就在于可以對大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析與存儲。大數(shù)據(jù)信息技術(shù)具有其他技術(shù)所不能比擬的“質(zhì)優(yōu)，價廉，高增長率”的特點(diǎn)。

（三）大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)金融在信息處理過程中主要依賴于大數(shù)據(jù)技術(shù)，催生了多種金融業(yè)態(tài)，比如眾籌、P2P以及第三方支付等模式。可以說大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛運(yùn)用使得傳統(tǒng)的金融市場發(fā)生了根本的變化，具有了成本集約化、利率市場化、渠道自主化以及操作規(guī)范化等優(yōu)點(diǎn)。而從金融行業(yè)的管理創(chuàng)新角度來說，大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠帶來全新的高頻次交易、社交情緒的分析以及精準(zhǔn)的大數(shù)據(jù)信貸風(fēng)險評估，這都為金融管理變革提供了支持。如圖1所示，從2013年至今中國互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶規(guī)模不斷增長。其中，網(wǎng)絡(luò)信貸用戶規(guī)模一直低于網(wǎng)絡(luò)理財(cái)用戶規(guī)模，但是2016年以來，隨著大批網(wǎng)絡(luò)信貸公司的上市，在現(xiàn)金貸等新模式的推動和公司業(yè)績的拉動下，網(wǎng)絡(luò)信貸用戶的增速有反超網(wǎng)絡(luò)理財(cái)用戶的趨勢。預(yù)計(jì)到了2020年，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)用戶的人數(shù)將超過3億人。

2013-2020年中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模及增長情況

二、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)與金融的創(chuàng)新性融合，以用戶需求為目標(biāo)，技術(shù)創(chuàng)新為路徑，催生出了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的諸多成果。具體包括互聯(lián)網(wǎng)金融垂直搜索服務(wù)平臺、眾籌融資、第三方支付、P2P網(wǎng)貸以及互聯(lián)網(wǎng)金融的C2B模式。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融垂直搜索服務(wù)平臺

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融垂直搜索平臺即通過大數(shù)據(jù)技術(shù)將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相結(jié)合，對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級，具體來說就是建立相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)平臺，并通過該平臺為客戶提供多樣化的金融服務(wù)。該網(wǎng)絡(luò)平臺所提供服務(wù)的最大特點(diǎn)就在于以客戶利益訴求為導(dǎo)向，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，為客戶提供了一個匯聚多種商品及服務(wù)選擇的網(wǎng)絡(luò)平臺?？蛻艨赏ㄟ^該平臺，自主選擇符合自己需求的金融產(chǎn)品。由于互聯(lián)網(wǎng)金融垂直搜索平臺的設(shè)計(jì)完全從客戶利益訴求的角度出發(fā)，因而能夠?qū)ζ脚_使用者的滿意度有一個較大的提升。

（二）眾籌融資

眾籌融資（crowdfunding）指的是通過預(yù)定或捐贈等形式，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺籌集資金的金融創(chuàng)新模式。美國著名的眾籌融資平臺Kickstarter是世界上最早的眾籌融資企業(yè)，其主要的業(yè)務(wù)是在互聯(lián)網(wǎng)上為具有創(chuàng)意方案的企業(yè)籌措項(xiàng)目資金。國內(nèi)相對有代表性的眾籌融資平臺包括人人投、娛樂寶等投資理財(cái)類產(chǎn)品。由于眾籌融資平臺需要對數(shù)目龐大的小額交易進(jìn)行管理，因此而需要大量的資金支持者。

（三）第三方支付

所謂第三方支付是指具有一定的信譽(yù)保證和資金實(shí)力的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過與各大商業(yè)銀行簽訂合作協(xié)議，提供網(wǎng)上交易支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)平臺。第三方支付的優(yōu)勢在于以中立方式提供個性化服務(wù)，避免與被服務(wù)企業(yè)產(chǎn)生競爭，同時降低了政府及企事業(yè)單位與銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)對接的成本。近幾年來，第三方支付發(fā)展迅速，從一出現(xiàn)就受到使用者好評，并迅速成長為線下消費(fèi)的主要支付方式。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2018年我國非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)達(dá)到2203.12億筆，總計(jì)逾3768.67萬億元，同比分別增長了36.94%和0.23%。

（四）P2P網(wǎng)貸

所謂P2P網(wǎng)貸（Peer to Peer），是指個人投資者之間以網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為中介，簽署借貸合約，進(jìn)行借貸行為的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。P2P網(wǎng)貸模式中涉及到借方貸方以及借貸平臺三方。其中貸方在借貸合約到期之前償還本金與利息，借方收益為資金利息同時承擔(dān)合約違約風(fēng)險，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺則收取中介服務(wù)費(fèi)。而作為中交易中介的P2P網(wǎng)貸平臺，并不參與借貸雙方的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，主要提供信息交換和價值認(rèn)定等服務(wù)。具體的服務(wù)形式包括但不限于：投資咨詢、借貸信息、法律手續(xù)、信用審核、逾期貸款追償?shù)取?/p>

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融C2B模式

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融C2B模式（Customer to Business），是指通過某種方式將分散客戶聚集起來形成較大的購買集體，以大批發(fā)商價格來購買某個商品，從而改變用戶一對一購買商品的價格弱勢狀態(tài)。而在此過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，搜集客戶數(shù)據(jù)，包括客戶的購買偏好、購買行為、購買動機(jī)、購買習(xí)慣等方面的信息，從而了解客戶的需求，設(shè)計(jì)出更符合客戶購買習(xí)慣與實(shí)際需求的金融產(chǎn)品，提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，使用戶在金融活動中獲得更好的體驗(yàn)。在大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融的C2B模式已經(jīng)成為一種必然的發(fā)展趨勢。

三、大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)思路

大數(shù)據(jù)時代對金融行業(yè)人才的需求呈現(xiàn)出了高度職業(yè)化、高度專業(yè)化、分工精細(xì)化的趨勢，對金融學(xué)科的教育以及學(xué)生的素質(zhì)提出了更高的要求。因此有必要從教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)方法、科研方法、產(chǎn)學(xué)研結(jié)合等方面進(jìn)行改革，不斷提升學(xué)生素質(zhì)及專業(yè)水準(zhǔn)培養(yǎng)，適應(yīng)大數(shù)據(jù)時代要求的信息化金融人才。

（一）創(chuàng)新教學(xué)方式及內(nèi)容，培養(yǎng)信息型金融人才

借助課程資源的優(yōu)化與大數(shù)據(jù)平臺的搭建，探索適應(yīng)大數(shù)據(jù)時代發(fā)展要求的教學(xué)方法。大數(shù)據(jù)時代，體現(xiàn)了信息的多元化與高流動性。課程資源也不再僅僅局限于課堂上，而是通過大數(shù)據(jù)平臺實(shí)現(xiàn)了資源共享。金融學(xué)科教育可借助大數(shù)據(jù)時代的優(yōu)勢，不斷探索微課、MOOC、翻轉(zhuǎn)課堂等創(chuàng)新型教學(xué)方法，發(fā)揮課程資源與大數(shù)據(jù)平臺的優(yōu)勢，提升教學(xué)效果。

（二）強(qiáng)調(diào)數(shù)量化研究在金融學(xué)科中的作用

大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步，對學(xué)生數(shù)據(jù)收集、計(jì)算與分析的能力提出更高的要求。未來金融學(xué)科的學(xué)術(shù)研究將涉及到更多運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對海量數(shù)據(jù)進(jìn)行的挖掘與計(jì)算。各大高校也必將加大對數(shù)據(jù)庫以及數(shù)據(jù)平臺的投入建設(shè)，并將研究成果運(yùn)用到課堂教學(xué)中。

（三）開設(shè)金融實(shí)驗(yàn)室，營造大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)教學(xué)環(huán)境

運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)整合實(shí)驗(yàn)室資源，建立適應(yīng)大數(shù)據(jù)發(fā)展要求的金融學(xué)科實(shí)驗(yàn)教學(xué)環(huán)境。順應(yīng)大時代發(fā)展的要求，金融實(shí)驗(yàn)室可以為應(yīng)用型金融人才的培養(yǎng)，改革奠定基礎(chǔ)，同時能夠接收全球金融市場上的海量交易數(shù)據(jù)，搭建商業(yè)銀行交易系統(tǒng)，金融模擬交易系統(tǒng)，金融風(fēng)險分析系統(tǒng)等，為實(shí)驗(yàn)教學(xué)提供全面支持。

（四）加強(qiáng)校企合作，培養(yǎng)復(fù)合型人才

建立金融專業(yè)實(shí)習(xí)基地，加強(qiáng)校企間合作，促進(jìn)產(chǎn)學(xué)研深度融合，培養(yǎng)定制型金融人才。在理論學(xué)習(xí)階段可以不斷豐富項(xiàng)目素材與數(shù)據(jù)，建立實(shí)習(xí)項(xiàng)目庫，讓學(xué)生在課堂中以項(xiàng)目為案例進(jìn)行實(shí)踐學(xué)習(xí)，將理論知識運(yùn)用到項(xiàng)目的實(shí)施過程中去。在實(shí)踐階段可以將學(xué)生派到企業(yè)中實(shí)習(xí)，將前期學(xué)到的理論知識運(yùn)用到實(shí)踐，實(shí)現(xiàn)從學(xué)校到工作崗位的無縫對接。

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