張弓弢

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融界的新生力量，具有借貸金額可隨意商定、借貸手續(xù)簡便等特點。相比于傳統(tǒng)金融，越來越多的消費者開始轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)消費信貸。然而，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸也存在它自身的問題?；诖?，探討在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革改革背景下互聯(lián)網(wǎng)金融對消費信貸的影響。

關(guān)鍵詞：消費信貸;互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行

中圖分類號：F832 ? ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2019）14-0140-02

一、概念界定

2015年，習近平主席第一次提出了“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”的概念。所謂供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，包含三個含義，第一是供給側(cè)，第二是結(jié)構(gòu)性，第三是改革。其中，改革是手段，目的是要提高供給的質(zhì)量，推進結(jié)構(gòu)的調(diào)整，并矯正要素配置當中的扭曲。隨著互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生。相比于傳統(tǒng)金融，它最大的優(yōu)勢是便利性。

消費信貸由商業(yè)銀行開辦，是用于自然人個人消費目的的貸款，它與目前的金融體制改革相適應，打破了傳統(tǒng)上個人與銀行單向融資的局限性。但由于個人信用機制尚不完善、個人經(jīng)濟行為尚不規(guī)范，且業(yè)務開辦時間較短，所以可借鑒經(jīng)驗較少，互聯(lián)網(wǎng)金融對消費信貸產(chǎn)生的影響亟待研究。

二、互聯(lián)網(wǎng)對消費信貸的影響

（一）對總量的影響

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，老百姓的消費需求在增加，消費信貸的需求也同步增加。有需求就有供給，近幾年來我國消費信貸的總量一直在增加，到2016年已達5萬億人民幣，可謂是一個巨大的市場，發(fā)展?jié)摿o限。而消費信貸總量的增加與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也不無關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性在某種程度上促進了老百姓對消費信貸的需求。自從互聯(lián)網(wǎng)金融比較發(fā)達的2011年以來，我國消費信貸總量增長迅速，消費貸款從未像現(xiàn)在那么方便。打開手機，通過微信、支付寶、51信用卡、招行掌上生活等應用都能借到錢，額度從幾千到幾十萬不等。針對細分領(lǐng)域的貸款就更豐富了，小到墊個鼻子，大到房屋裝修，都能通過各種貸款來滿足。這無疑促進了老百姓對消費信貸的需求。

（二）對結(jié)構(gòu)的影響

目前消費信貸的供給結(jié)構(gòu)比較扭曲，具體表現(xiàn)為，商業(yè)銀行對個人消費者的信貸需求往往需要一定時間審批，且事先需要很煩瑣的手續(xù)，導致越來越多的人選擇互聯(lián)網(wǎng)信貸?；ヂ?lián)網(wǎng)金融確實對矯正這種結(jié)構(gòu)扭曲起到了重要的作用。其相比于傳統(tǒng)金融的便利性被充分地利用起來，對滿足消費信貸的有效供給起著舉足輕重的作用?，F(xiàn)在一些消費貸款尤其是小額的消費貸款，老百姓可以輕易地通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺獲得。我們假設(shè)絕大多數(shù)的貸款人都是善意的，他們從商業(yè)銀行那里獲得貸款要經(jīng)過一系列煩瑣的手續(xù)，然而通過互聯(lián)網(wǎng)平臺可以很輕松地滿足自己的貸款需求，不但滿足了人民的消費貸款需求，而且促進了社會的生產(chǎn)力發(fā)展和經(jīng)濟增長，從而也就達到了供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的根本目的。

（三）對效率的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生大大提高了金融體系的效率。在互聯(lián)網(wǎng)普及以前，金融系統(tǒng)主要由商業(yè)銀行及各種信用社組成，而商業(yè)銀行的優(yōu)點是具有規(guī)模經(jīng)濟效應，但缺點就是手續(xù)煩瑣、耗時較長。消費信貸作為用于消費的貸款，大多具有“即用即貸”的特點，然而煩瑣的手續(xù)經(jīng)常將客戶擋在了銀行的門外，以至貸款的有效需求不能得到滿足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，大大提高了金融系統(tǒng)各方面的效率，貸款當然也包括在內(nèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正好滿足了消費信貸“即用即貸”的特點，大大提高了客戶從申請到放貸的效率，縮短了相應的時間。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)信貸亦存在它本身的問題。首先，互聯(lián)網(wǎng)“看不見摸不著”的特點就從一定程度上催生了大量的資金詐騙案件。許多的消費者往往被先要求交一定數(shù)量的“保證金”，然后才能拿到貸款。在保證金交齊以后，互聯(lián)網(wǎng)平臺的后臺老板就會卷款跑路，于是詐騙案件就此產(chǎn)生。其次，像螞蟻花唄、螞蟻借唄這些不需要保證金的平臺則會遇到惡意騙貸的問題，居心不良的消費者在該平臺借了錢以后，往往就不會歸還，然后銷掉自己在該平臺留下的一切信息，帶著騙貸買來的東西走掉，然后換個假身份再行騙。由于互聯(lián)網(wǎng)案件的特殊性，此類案件追查起來非常困難，違法者往往逍遙法外。最后，由于互聯(lián)網(wǎng)信貸亂象叢生，國家出臺了一定的政策來規(guī)范之，但是對很多概念還沒有具體的解釋，互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序依然混亂，有效的消費信貸供給依然比較缺乏，人們的需求依然無法被有效地滿足。可見，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅可以促進老百姓對消費信貸的需求，增加其總量，還可以對目前扭曲的消費信貸供需結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，并提高消費信貸從需求到放貸的效率，但完善互聯(lián)網(wǎng)的秩序，建立一個安全有序的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，是目前亟待解決的問題。

四、政策建議

（一）旅游貸款

旅游貸款，顧名思義是貸款人為了滿足自己的旅游需求而向金融機構(gòu)進行的貸款。商業(yè)銀行的旅游貸款需要有承擔連帶責任的保證人提供保證，且將借款金額限定在兩千元到五萬元，這就使得一些消費者轉(zhuǎn)而選擇了互聯(lián)網(wǎng)信貸?？梢韵胂?，歐美高端游的花費超過五萬元是很正常的，而去鄰近的城市一兩日游的花費則不會超過兩千元，所以這個借款金額的限定范圍未免略小，限制了業(yè)務的拓展?；ヂ?lián)網(wǎng)的便利性則極大有利于貸款業(yè)務的開展。筆者認為，在如今的大數(shù)據(jù)背景下，數(shù)據(jù)共享是很容易的一件事情。消費者對旅游貸款的需求完全可以通過互聯(lián)網(wǎng)來滿足。線上旅游平臺如攜程、途牛、飛豬等都擁有大量的客戶資源，且具有規(guī)模優(yōu)勢，可以讓消費者以較低的成本購買機票、火車票，預訂自己想住的酒店，并購買想去的景點的門票。以攜程為例，消費者通過攜程不僅可以購買特價機票，且機票還包含貴賓休息室等服務，作為攜程的客戶，可以在機場的貴賓休息室休息直至登機。到達目的地后，攜程上直接提供所預訂賓館的具體地址，還有前臺電話，比較熱情的負責人還會派人來接。然后，當游客或者說消費者在當?shù)赜瓮鏁r，在很多的景點都可以提前通過攜程預訂電子票，既省去了排隊買票的麻煩，又可以省下一些票錢。如在西安，旺季時碑林的門票全票價格是75元，用攜程去購買則只需71元，相當于打了九五折。像阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，完全可以開展與在線旅游平臺更深度的合作，可以通過技術(shù)來實現(xiàn)旅游信貸的“?？顚Ｓ谩薄＞唧w的方法是消費者在攜程利用支付寶等消費時，可以利用螞蟻花唄或螞蟻借唄等進行付款，然后攜程將交易的具體信息發(fā)給阿里，阿里留存案底。由于旅游的開銷大項主要集中于出行、酒店及景點門票，而這些都是可以和具體的負責機構(gòu)進行溝通的。如阿里就可以對螞蟻借唄的借款設(shè)置一系列問題，如借款具體用途，旅游時間，旅游具體準備去的景點及準備住的酒店等等。在用戶回答了這些問題之后，款項可以先發(fā)放給用戶以作旅游之用，然后阿里的專員應與該客戶的目的地的酒店、景點等工作人員聯(lián)系，提供客戶具體的信息，來核查該款項是否被客戶用于所填寫的用途。

（二）汽車貸款

汽車貸款，也就是消費者為了購買各種各樣的汽車所需要的貸款。由于汽車的價格一般較高，消費者往往一時間拿不出那么多的現(xiàn)金，所以只能靠貸款滿足自己對汽車的消費需求。而后，貸款可以分期償還，消費者也買到了想要的汽車，可謂一舉兩得。不過，由商業(yè)銀行提供的汽車貸款也存在其自身的問題。具體表現(xiàn)是，每一家商業(yè)銀行的合作客戶不同，取得的汽車貸款只有在特約經(jīng)銷商處才可以使用，這造成了貸款便利性的喪失。利用互聯(lián)網(wǎng)金融可以很便利地解決這個問題。汽車貸款的貸款金額一般較大，所以只靠一兩家互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)顯然不足以滿足消費者的有效需求。本文對此的建議是：至少五家或者更多家的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進行合作，彼此的信息平臺應當共享，彼此的客戶應當共享。在此基礎(chǔ)上，共同為有購車需求的客戶提供相應數(shù)額的汽車貸款，每家機構(gòu)提供的比例可不同，具體應視機構(gòu)規(guī)模大小而定。同樣，貸款需要貸款人在其申請上寫明購買何品牌的何種款式的汽車，并具體到要在哪個城市的哪家汽車城、4S店或二手車市場購買。然后，聯(lián)合起來的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應充分利用自身的規(guī)模優(yōu)勢，在款項發(fā)放之后，與客戶預定要去的店家或市場的負責人進行聯(lián)系，兩邊將客戶的信息進行共享，確認該客戶是否在該商家購買了與貸款申請上同品牌、同款式的汽車。如果不同的顏色有價格差異，則在申請表中也應注明要購買哪個顏色的汽車。最后，確認了客戶的買車信息無誤之后，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應與客戶預定用來還款的信用卡的開戶行聯(lián)系，與該商業(yè)銀行合作。如果客戶沒有按時還款，則由銀行代扣;如果客戶惡意不還，則可將其訴至法庭。

（三）住房貸款

所謂住房貸款，是指用于購買自用普通住房或城鎮(zhèn)居民修房或自建住房目的的貸款。同時，它也是消費信貸中最常見的一種。住房貸款的金額一般比汽車貸款更大，償還時間也更長，所面臨的風險也就更大。由于金額較大，一般提供住房貸款的金融機構(gòu)多為商業(yè)銀行，且事先要進行詳細的審批，待手續(xù)審批完成之后才可發(fā)放款項。這樣就造成了兩個問題：第一是商業(yè)銀行因自身雄厚的資金實力而具有一定的規(guī)模優(yōu)勢，甚至可以壟斷市場，使得住房貸款市場失衡;第二就是部分的消費者可能急需購房用于結(jié)婚等用途，然而煩瑣的手續(xù)將他們擋在了自己心儀的房子之外。

對于住房貸款，首先，貸款金額之大不是某家互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)靠一己之力能承受的，所以合作是必須的;其次，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性確實可以促進住房貸款供給的公平性，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特點就是審批手續(xù)相對簡便，需要填寫的東西可以全部通過網(wǎng)絡完成;最后，由于房地產(chǎn)屬于實體經(jīng)濟行業(yè)，與房地產(chǎn)行業(yè)的合作有利于互聯(lián)網(wǎng)金融強大自己、站穩(wěn)腳跟。對住房貸款，更要做到?？顚Ｓ?，不得出現(xiàn)任何挪用款項的情況，否則會造成其他機構(gòu)信心下降，進而導致市場恐慌、供給扭曲，消費者得不到房貸?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)首先要進行合作，在合作的基礎(chǔ)上，滿足消費者的信貸需求;然后與房地產(chǎn)公司信息共享，確認購房信息無誤后再與客戶預定還款的信用卡的開戶行信息共享，請求他們在客戶逾期未還款時進行代扣，若出現(xiàn)問題可凍結(jié)該賬戶。

參考文獻：

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