謝智敏 揭寒妮 王濤

摘要：鑒于區(qū)塊鏈技術(shù)具有獨特的分布式賬本、去中心化和不可篡改等特性，我們考慮利用區(qū)塊鏈技術(shù)來構(gòu)建一個更加安全高效的征信系統(tǒng)來改進當(dāng)前的國內(nèi)企業(yè)征信系統(tǒng)。通過分析我國企業(yè)征信系統(tǒng)的發(fā)展歷史、現(xiàn)狀及問題；區(qū)塊鏈技術(shù)在企業(yè)征信系統(tǒng)中的應(yīng)用前景與可行性分析等。提出加強區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于企業(yè)征信的研發(fā)；完善相關(guān)領(lǐng)域的監(jiān)管措施等解決區(qū)塊鏈企業(yè)征信系統(tǒng)問題的建議。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈；企業(yè)征信；改進

中圖分類號：F83 文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2019）03-0104-02

一、引言

我國的征信系統(tǒng)主要以央行為中心。中國人民銀行于2011年初啟動建設(shè)第二代征信系統(tǒng)，并于2018年正式推廣。但是目前國內(nèi)的征信系統(tǒng)仍然存在許多問題。例如，在個人征信的市場中，征信信息主要由中央銀行、金融機構(gòu)和第三方類金融機構(gòu)、政府特許的民營公司三方把控個人征信市場。這三方機構(gòu)都存在缺陷，央行收錄信息不全；大部分非銀行金融機構(gòu)無法獲得央行數(shù)據(jù)，各平臺征信信息呈孤島式分布；民營公司面臨被非法利用和信息泄露的風(fēng)險。建立一個更加全面、開放、安全高效的征信系統(tǒng)迫在眉睫。而區(qū)塊鏈技術(shù)具有獨特的分布式賬本、去中心化和不可篡改等特性。因此，利用區(qū)塊鏈技術(shù)來構(gòu)建這個征信系統(tǒng)可以較好地解決目前國內(nèi)征信系統(tǒng)所存在的問題。

二、我國企業(yè)征信系統(tǒng)的發(fā)展歷史、現(xiàn)狀及問題

我國企業(yè)征信系統(tǒng)的發(fā)展經(jīng)歷了探索階段、起步階段和發(fā)展階段三個階段，目前逐步形成了以央行為中心，各民營機構(gòu)為輔的市場格局。我國企業(yè)征信服務(wù)機構(gòu)主要有央行以及經(jīng)央行備案的企業(yè)征信機構(gòu)。其中人民銀行處于我國征信系統(tǒng)的主導(dǎo)地位，央行的征信系統(tǒng)作為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，是我國征信體系的中心環(huán)節(jié)，其以商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，結(jié)合稅務(wù)、醫(yī)保社保等機構(gòu)建立個人、企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，面向全國采集個人和企業(yè)在金融機構(gòu)的信貸等信用信息，并向金融機構(gòu)提供個人和企業(yè)的信用信息查詢服務(wù)。

我國的征信系統(tǒng)還面臨著許多挑戰(zhàn)，需要我們繼續(xù)推動征信系統(tǒng)更好的發(fā)展。以中國人民銀行的征信系統(tǒng)為例，第一，信貸信息的采集范圍有待進一步拓寬，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)也使得信息化對信貸信息的收集提出了挑戰(zhàn)。第二，反應(yīng)信用狀況的其他信息難以持續(xù)更新，遠遠未達預(yù)期效果。第三，人民銀行目前未授信機構(gòu)所提供的基礎(chǔ)產(chǎn)品品種單一，滿足不了授信機構(gòu)的市場需求。第四，如何與時俱進為宏觀經(jīng)濟管理服務(wù)成為一大挑戰(zhàn)。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在企業(yè)征信系統(tǒng)中的應(yīng)用前景與可行性分析

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展水平及應(yīng)用前景

區(qū)塊鏈?zhǔn)墙陙硇屡d的技術(shù)模塊，但其依賴的并不是新技術(shù)，如：數(shù)據(jù)加密、共識機制、P2P網(wǎng)絡(luò)協(xié)議和非對稱加密技術(shù)等，并不是新技術(shù)，區(qū)塊鏈只是將這些技術(shù)打包融合，像搭積木一樣整合出完整的技術(shù)模塊。

近年來，區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展迅猛，其應(yīng)用早已不再局限于比特幣，而是作為與大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等并駕齊驅(qū)的新時代信息科技底層技術(shù)，在社會的各個領(lǐng)域發(fā)揮著作用，共同引領(lǐng)信息時代的發(fā)展方向。區(qū)塊鏈技術(shù)在應(yīng)用上主要有以下幾大優(yōu)勢。

第一，去中心化的分布式結(jié)構(gòu)。區(qū)塊鏈本質(zhì)上是一種特殊的分布式賬本技術(shù)，這種技術(shù)結(jié)構(gòu)能夠使兩個節(jié)點之間在不需要擔(dān)心信用風(fēng)險的前提下自主智能地完成交互行為，簡單地說就是“去中介”，這種技術(shù)特征極大地節(jié)省了市場交易的中介成本和信息不對稱成本。

第二，不可篡改的時間戳。區(qū)塊鏈技術(shù)可有效解決數(shù)據(jù)追蹤與信息防偽問題。區(qū)塊鏈技術(shù)的特有算法使鏈中每個信息都可以沿著時間戳不斷向前追溯到信息發(fā)布者，大大加強對信息的監(jiān)管能力。

第三，高度開放的自治體系。區(qū)塊鏈采用基于協(xié)商一致的規(guī)范和協(xié)議，使得整個系統(tǒng)中的所有節(jié)點能夠在去信任的環(huán)境自由安全的交換數(shù)據(jù)。同時由于整個系統(tǒng)是開放的，除了交易雙方的私有信息被加密外，其他數(shù)據(jù)都對外公開，因此，整個系統(tǒng)信息高度透明。

征信作為信用體系中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，奠定了金融信用風(fēng)險管理的基礎(chǔ)。隨著信息時代的發(fā)展，傳統(tǒng)征信業(yè)正面臨著諸多挑戰(zhàn)，國內(nèi)征信體系的改進和變革已迫在眉睫。

而區(qū)塊鏈技術(shù)所獨有的分布式賬本、去中心化和不可篡改等特性能極大填補征信體系中的漏洞，這對于改進當(dāng)前的國內(nèi)征信系統(tǒng)有著極其重要的意義。

（二）建立區(qū)塊鏈企業(yè)征信系統(tǒng)的可行性分析

1.技術(shù)的可行性

區(qū)塊鏈具有去中心化、去信任、時間戳、非對稱加密和智能合約等特征，這可以在技術(shù)層面有效保證隱私數(shù)據(jù)的安全，同時安全便捷地實現(xiàn)有限度、可管控的信用數(shù)據(jù)共享和驗證。針對目前我國傳統(tǒng)征信行業(yè)現(xiàn)狀與痛點，區(qū)塊鏈技術(shù)的加入可以使征信數(shù)據(jù)在共享交易領(lǐng)域得到更為安全和有效的利用。

2.社會的可行性

技術(shù)驅(qū)動金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的作用越來越明顯，區(qū)塊鏈與金融領(lǐng)域的結(jié)合已是大勢所趨，金融各行業(yè)與區(qū)塊鏈技術(shù)的結(jié)合場景都在不斷的開發(fā)與試運行中，征信體系與區(qū)塊鏈的結(jié)合也屬于順應(yīng)潮流。

3.經(jīng)濟的可行性

從經(jīng)濟社會的角度來看，區(qū)塊鏈技術(shù)與企業(yè)征信體系的結(jié)合節(jié)省了大量的中介成本，極大地降低了信用信息的成本，對整個社會來說不僅優(yōu)化了資源配置結(jié)構(gòu)，且減少了經(jīng)濟交易中的道德風(fēng)險和信息不對稱成本，能給經(jīng)濟社會和金融體系帶來很大的效益。

四、區(qū)塊鏈企業(yè)征信系統(tǒng)的應(yīng)用模式

我們設(shè)想構(gòu)建一個征信平臺，該平臺節(jié)點成員包括征信機構(gòu)、用戶、其他機構(gòu)（互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、銀行、保險、政府部門等），征信機構(gòu)之間共享部分用戶信用數(shù)據(jù)。

在這個設(shè)想的應(yīng)用模式下，掌握征信數(shù)據(jù)的各個征信機構(gòu)是主要參與節(jié)點，他們既是征信數(shù)據(jù)的查詢方，同時又是數(shù)據(jù)的提供者。每個征信機構(gòu)分別擁有自己獨立的中心數(shù)據(jù)庫，但信用數(shù)據(jù)都不完善，需要交換和共享。在初始階段每個機構(gòu)從個人數(shù)據(jù)庫中提取少量摘要信息，通過區(qū)塊鏈平臺廣播，將信息發(fā)布在整個聯(lián)盟鏈上，方便其他機構(gòu)進行檢索。假設(shè)聯(lián)盟鏈中存在征信機構(gòu) A、B 和企業(yè) C，當(dāng)征信機構(gòu) A 需要企業(yè) C 的信用數(shù)據(jù)但自己的數(shù)據(jù)庫中不具備，此時只需要去聯(lián)盟鏈中檢索公開透明的摘要信息，如匹配到征信機構(gòu) B 擁有其想要的信用數(shù)據(jù)，于是便向 B 機構(gòu)發(fā)送C用戶的查詢申請。B 機構(gòu)接受申請后向企業(yè) C 請求授權(quán)，企業(yè) C 向機構(gòu) B 發(fā)送許可指令后，征信機構(gòu) B 在自己的中心數(shù)據(jù)庫中提取用戶 C 的信用數(shù)據(jù)，同時接收數(shù)據(jù)庫打包過來的信用數(shù)據(jù)，再將此轉(zhuǎn)發(fā)給 A 機構(gòu)。征信機構(gòu) A 向 B 支付費用后，將用戶 C 的信用數(shù)據(jù)存入自己的中心數(shù)據(jù)庫。在這個交易過程中，征信機構(gòu)的各方既可以在充分授權(quán)的情況下完成信用數(shù)據(jù)的交易與共享，同時保證自身核心數(shù)據(jù)的安全。