王韻崢

摘要：互聯(lián)網(wǎng)和信息技術的相關進步顯著影響了金融服務，特別是對于保險業(yè)的競爭力?，F(xiàn)特別針對互聯(lián)網(wǎng)對保險市場的影響，分析了互聯(lián)網(wǎng)背景下保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，其中包括國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)公司的發(fā)展；數(shù)字健康；大數(shù)據(jù)帶動保險業(yè)轉(zhuǎn)型升級等，并對此提出了互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險業(yè)發(fā)展面臨的問題及解決措施。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)背景下；保險業(yè)；數(shù)字健康

中圖分類號：F592.3 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2019）03-0112-02

雖然中國的現(xiàn)代商業(yè)保險市場已有二百多年的歷史，但由于社會主義計劃經(jīng)濟，國內(nèi)保險業(yè)從1958年到1979年實際上已經(jīng)關閉。1979年11月19日，中國人民銀行在北京舉辦了國家保險工作會議，并決定開展國內(nèi)保險業(yè)務。從1980年開始，中國的保險業(yè)發(fā)展迅速，成為經(jīng)濟體系增長最快的行業(yè)之一，其重要性不斷提高。名義保費收入增長超過30%，按保費計算，中國是全球第二大保險市場，2016年超過日本。由于宏觀經(jīng)濟條件優(yōu)越，人口14億，中國保險市場發(fā)展迅猛。盡管如此，與西方的措施相比，中國的保險滲透率仍然很低。這為中國市場的增長留下了充足的空間。傳統(tǒng)上認為互聯(lián)網(wǎng)構成了傳統(tǒng)保險分銷網(wǎng)絡脫媒的有效條件受到質(zhì)疑。在互聯(lián)網(wǎng)降低交易成本的情況下，它將為新的中介機構和現(xiàn)有機構創(chuàng)造機會。

一、互聯(lián)網(wǎng)背景下保險業(yè)發(fā)展描述

（一）巨大的發(fā)展?jié)摿?/p>

根據(jù)2016年全國保險業(yè)務數(shù)據(jù)得出，全部業(yè)務相比上年上漲27.50%，財產(chǎn)保險業(yè)務上漲9.12%，壽險業(yè)務上漲31.71%。近兩年保險業(yè)務在大幅度上漲，并不是所有的工作都有五險一金，往往在意外發(fā)生時，會后悔為什么沒有買保險?，F(xiàn)階段，私人保險的數(shù)量也急劇上升，越來越多的人認為保險買的是一種保護。然而頗有爭議的是有一些保險項目是存在缺陷的，準確的來說是人們購買的保險并不符合可承受性或可用性，保險逐漸給人們造成了“騙子”的刻板印象，而淡化這種刻板印象的方式就是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的發(fā)展趨勢

保險業(yè)作為一個傳統(tǒng)的行業(yè)需要依賴代理人，消耗勞動力去進行銷售。大多數(shù)人認為，互聯(lián)網(wǎng)和信息技術的相關進步嚴重影響了金融服務行業(yè)的經(jīng)濟效率和特征?；ヂ?lián)網(wǎng)構成了非傳統(tǒng)保險分配網(wǎng)絡中斷的充分條件。雖然互聯(lián)網(wǎng)肯定有可能創(chuàng)造分銷渠道沖突以及激勵中介，但是在減少交易成本方面仍然存在成功，但它可以促進對中介的激勵，即新中介機構的創(chuàng)造，因此，互聯(lián)網(wǎng)將是一個非常小的網(wǎng)絡，而不是中間人。它還將影響產(chǎn)品設計，使經(jīng)濟上具有吸引力，能夠?qū)崿F(xiàn)非捆綁和重新包裝各種形式的保險。除了保險成本，互聯(lián)網(wǎng)還將為主要的保險監(jiān)管關注提供私人市場解決方案，從而提高保險的可承受性和可用性。

二、發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)公司的發(fā)展

我國的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)發(fā)展的十分迅速，我國有蓬勃發(fā)展的電子商務平臺，而且社交媒體的影響越來越大。中國有超過5 000萬智能手機用戶，隨著中產(chǎn)階級的崛起，大規(guī)模城市化，保險業(yè)放松管制還有年輕一代的消費者，這些都在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的崛起中發(fā)揮了重要作用。

最具有代表性的是眾安保險有限公司，是國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司。2015年到2016年營業(yè)收入上漲了約35%，2016年的眾安報告在線保費超過3.75億美元，比2015年增長49%。該公司是一家數(shù)字保險公司，由開放可擴展的基于云的核心保險平臺提供支持，提供消費者需求的高速、大批量服務。

（二）數(shù)字健康

我國的數(shù)字健康是互聯(lián)網(wǎng)保險市場的又一創(chuàng)新。預計到2020年，醫(yī)療保健市場將增長到1萬億美元。隨著政府放松對市場的管制，私人醫(yī)療保險的擴大機會已經(jīng)到來。毫不奇怪，私人投資為中國數(shù)字醫(yī)療市場帶來了新的商業(yè)模式和以技術為主導的創(chuàng)新。

平安是一家非常成功的多元化金融服務公司。作為中國三大私營醫(yī)療保險公司之一。它非常關注數(shù)字健康市場。作為中國領先的數(shù)字健康平臺，擁有超過1.2億的注冊用戶。消費者正在崛起并擁抱萬物互聯(lián)網(wǎng)。中國是一個快速增長的市場，而保險行業(yè)還有很大的發(fā)展空間。互聯(lián)網(wǎng)保險公司以及現(xiàn)有企業(yè)通過采用新技術，進行開創(chuàng)性的創(chuàng)新，在中國蓬勃發(fā)展。很多企業(yè)家認為從眾安科技到平安好醫(yī)生，將開啟中國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的新型商業(yè)模式。

（三）大數(shù)據(jù)帶動保險業(yè)轉(zhuǎn)型升級

自2010年以來，通過智能手機開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)和開發(fā)社交網(wǎng)絡也促進了對可用資源需求的增加以及信息技術和相關服務使用的多樣性。除了用戶直接生成的數(shù)據(jù)外，政府對開放數(shù)據(jù)的激勵還有助于可用數(shù)據(jù)的增加和多樣化，并通過其估值促進利益相關者的發(fā)展。

而保險業(yè)是最早廣泛使用信息技術的公司之一，這是執(zhí)行大量連續(xù)和分段任務的理想工具。 這種采用極大地改變了保險公司與客戶之間的關系，管理的優(yōu)化逐漸讓位于真正的商業(yè)斗爭，逐漸使保險成為消費品，利益相關者的定位會因環(huán)境競爭日益激烈而變得至關重要。

未來幾年正在走向物聯(lián)網(wǎng)（IoT）和人工智能的爆炸式增長。先進的保險公司已經(jīng)在這些技術上投入了大量資金，因此，他們中的一些人將通過提高客戶關系的質(zhì)量，增加他們的利潤并提供他們的前景和客戶保證以及更適合他們需求的服務來獲得競爭優(yōu)勢。因為采用先進的技術，使成本大幅下降。

自從行業(yè)內(nèi)信息技術的出現(xiàn)，數(shù)據(jù)代表了保險公司的基本資產(chǎn)，數(shù)據(jù)是保單持有人和保險公司之間關系的核心，有助于為他們的共同承諾創(chuàng)造條件。保險公司通過預測未來索賠發(fā)生的可能性來開展業(yè)務并管理其所面臨的風險。對風險和客戶行為的了解實際上是確保保險業(yè)務可持續(xù)性以及保險公司競爭定位以及市場份額維持和發(fā)展的關鍵組成部分。在預防和索賠管理方面，獲取越來越多的信息以及事實或接近實時處理這些數(shù)據(jù)的能力有助于更好地支持保單持有人并降低索賠成本。

三、面臨的問題及解決措施

（一）面臨的問題

中國的保險監(jiān)管體系迅速發(fā)展，其中一些人認為監(jiān)管不足，而其他人則過度監(jiān)管。監(jiān)管改革的速度和方向已經(jīng)對這些不平衡以及發(fā)展該行業(yè)的經(jīng)濟和市場狀況做出了反應。隨著市場擴張和發(fā)展的盲目追求，出現(xiàn)了許多相關的市場問題，加上全球金融危機后國際保險市場的變化，改變了中國保險業(yè)的發(fā)展目標。近年來，該行業(yè)的財務實力和健康狀況受到重視，消費者保護的需求日益受到關注。

就大數(shù)據(jù)的發(fā)展而言，雖然是很好的趨勢，但依舊存在客戶相關數(shù)據(jù)的泄露，還有網(wǎng)絡支付方面的問題。互聯(lián)網(wǎng)保險應該擁有更為安全的系統(tǒng)，加強風險管理。

就產(chǎn)品而言，保險公司很少有自己的創(chuàng)新產(chǎn)品，多是借用其他公司的創(chuàng)意，稍加修改，成為自己的產(chǎn)品。產(chǎn)品同類化嚴重，都是千篇一律的產(chǎn)品，減少客戶購買的欲望。而且存在不成熟的產(chǎn)品，理賠服務與保險產(chǎn)品不匹配。有人買了醫(yī)療保險，卻在發(fā)生意外事故的時候被告知無法使用，或者是無法及時獲得理賠，其中有多方面的原因。諸如此類事情，導致保險行業(yè)的客戶流失。

（二）發(fā)展建議

電子商務日益增長的重要性代表了保險市場的分水嶺事件。因此，完善計算機系統(tǒng)，提高大數(shù)據(jù)的使用率至關重要?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)，就像大多數(shù)行業(yè)一樣。通過降低信息成本，大數(shù)據(jù)將使保險公司能夠?qū)︼L險進行分類，承保和定價。競爭激烈的市場力量將迫使保險公司通過更準確、更有效率的解決索賠問題。因此，它們可以以較低的保險費形式為消費者節(jié)省了成本。電子商務以及大數(shù)據(jù)使保險公司從以產(chǎn)品為導向的方式轉(zhuǎn)向更多的方式，擴大私人保險的整體可用性。

提高產(chǎn)品質(zhì)量，優(yōu)化理賠的流程。提出創(chuàng)新性的產(chǎn)品，對產(chǎn)品設計的改變影響并擴大保險的整體可用性。產(chǎn)品擁有詳細的理賠流程和更透明的價格及態(tài)度良好的客服服務。可以通過網(wǎng)上操作及時獲得理賠。在客戶購買產(chǎn)品時，因為網(wǎng)絡上詳細的介紹，有不懂的地方，也可以咨詢客服，客戶會覺得更加便利，也節(jié)約了保險公司的成本。通過降低交易成本，電子商務使保險產(chǎn)品和服務變得更加高度中介化。通過互聯(lián)網(wǎng)保險，消費者更容易比較保險公司的價格和產(chǎn)品屬性。

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)也為監(jiān)管機構帶來了機遇和挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險提高了保險市場的信息效率，這可能會削弱價格和政策形式監(jiān)管的情況。監(jiān)管機構需要將注意力放在網(wǎng)絡盜竊行為上，加強對互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管。

總體而言，互聯(lián)網(wǎng)將顯著提高保險市場的效率，通過降低交易和信息成本，使機構和利益受益。這些成本節(jié)省對消費者而言，保險將更好地發(fā)揮其潛力，作為一種機制，不僅可以為事故成本提供資金，還可以為社會提供資金，更好地預防和減輕損失。

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