張帆

摘要：區(qū)塊鏈技術已經(jīng)受到了保險業(yè)界的廣泛關注，并得到了一定程度的應用。但從當前保險企業(yè)的應用案例看，還未能找到最佳的應用結合點。本文將結合現(xiàn)階段的應用案例進行分析，對保險企業(yè)應如何選擇區(qū)塊鏈技術的應用場景與方向提出思考和建議。

關鍵詞：區(qū)塊鏈;保險企業(yè);應用方向選擇

中圖分類號：F840 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-01

一、區(qū)塊鏈技術綜述

區(qū)塊鏈技術起源于比特幣，是比特幣得以實現(xiàn)和運行的技術基礎。該技術尚無標準、權威的定義，相對普遍的理解認為，區(qū)塊鏈技術應包含點對點對等網(wǎng)絡、防篡改的數(shù)據(jù)加密、分布式共識算法等技術特性，并以鏈型數(shù)據(jù)結構進行數(shù)據(jù)存儲。其本質和最大價值，則在于構建了一套去中心化的網(wǎng)絡信任鏈，確保系統(tǒng)的“中立”、“可信”，為網(wǎng)絡交易各方營造一個高度安全、深度信任的交易環(huán)境。

根據(jù)應用模式的不同，又可以分為公共區(qū)塊鏈、私有區(qū)塊鏈和聯(lián)盟區(qū)塊鏈三類。公共區(qū)塊鏈是指區(qū)塊鏈的所有節(jié)點均在互聯(lián)網(wǎng)上，其數(shù)據(jù)允許所有人訪問。這一模式的最典型應用即比特幣。私有區(qū)塊鏈指區(qū)塊鏈的所有節(jié)點均在企業(yè)（組織）內部，僅利用區(qū)塊鏈技術的部分特性（如利用防篡改特性支持內部審計）。聯(lián)盟區(qū)塊鏈是指在一個特定的企業(yè)或組織群體（如產(chǎn)業(yè)鏈的上下游企業(yè)）內部構建的區(qū)塊鏈，由內部指定若干預選節(jié)點負責存儲交易結果數(shù)據(jù)，其余節(jié)點僅進行交易及查詢操作。

二、現(xiàn)階段保險企業(yè)的區(qū)塊鏈技術在的應用狀況

傳統(tǒng)保險經(jīng)營所面臨的一大挑戰(zhàn)即信息不對稱，以及相應的道德風險問題。由于區(qū)塊鏈技術的在交易數(shù)據(jù)透明度與數(shù)據(jù)可信度方面具有很大的優(yōu)勢，因此受到了保險行業(yè)的高度關注。國內的保險企業(yè)已經(jīng)在積極探索和布局區(qū)塊鏈技術，其中的典型案例包括：

眾安保險開發(fā)基于區(qū)塊鏈的智能合約。2016年中，眾安保險公開發(fā)布信息稱其已開發(fā)了基于區(qū)塊鏈技術的智能合約工具箱，未來將在此基礎上進一步實現(xiàn)保單、理賠方面的應用。基于區(qū)塊鏈的技術特性，這種智能合約在防篡改及信息存儲安全方面將具有更大的優(yōu)勢。

陽光保險推出區(qū)塊鏈保險卡單。2016年8月，陽光保險與數(shù)貝荷包聯(lián)合推出采用區(qū)塊鏈技術的微信保險卡單。該卡單不僅實現(xiàn)了及時投保、即時生效，更可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺快捷分享。利用區(qū)塊鏈技術，分享后的卡單可以追溯交易流轉的完整過程，同時由于其數(shù)據(jù)的高可靠性，以之做為理賠依據(jù)將可以極大地簡化傳統(tǒng)理賠流程，提高效率。

平安保險加入R3聯(lián)盟。R3CEV聯(lián)盟組織成立于2015年，其主要職能是建立銀行業(yè)區(qū)塊鏈技術標準，并重點解決銀行跨境結算的效率問題。目前全球排名前40的境外銀行均已加入該組織。2016年6月，平安集團宣布加入該組織，并表示將成立金融科技部門，積極探索保險、醫(yī)療、健康等領域的區(qū)塊鏈結合應用與技術創(chuàng)新。

三、關于保險企業(yè)進行區(qū)塊鏈技術應用方向選擇的思考與建議

綜觀現(xiàn)階段保險企業(yè)的區(qū)塊鏈應用，大多處在概念或實驗層面，缺乏影響力與應用規(guī)模。此外，在應用方向上集中在智能合約管理領域?？紤]到這一方向的全面實施需要全行業(yè)乃至于社會的廣泛參與和推動（如自動賠付的航班延誤險合同，需要與航空公司建立基于區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)），推廣的不確定性因素較多，短期內難以實現(xiàn)規(guī)?；膽煤统浞值挠绊憽榱烁玫匕l(fā)揮區(qū)塊鏈技術優(yōu)化保險企業(yè)經(jīng)營方面的價值和作用，下一階段應從當前的經(jīng)營實踐出發(fā)，重點關注以下幾個領域：

（一）建立基于區(qū)塊鏈的總賬系統(tǒng)，提升財務安全性。結合監(jiān)管披露數(shù)據(jù)，近年來保險業(yè)賬務造假的案件并不少見。如何有效地監(jiān)控財務數(shù)據(jù)，化解財務風險，一直是保險企業(yè)重點關注和致力解決的問題。而區(qū)塊鏈技術能夠有效地防止數(shù)據(jù)篡改，保證數(shù)據(jù)真實性，因此在這一領域具有很強的針對性和優(yōu)勢。未來保險企業(yè)應重點研究建立區(qū)塊鏈總賬系統(tǒng)，并在賬表與賬實一致性方面加入防篡改的數(shù)字簽名，從根本上提升賬務數(shù)據(jù)的真實性，并為賬務稽核提供更加真實可信的數(shù)據(jù)基礎。

（二）適應監(jiān)管需要，實現(xiàn)銷售軌跡的可回溯。為了減少銷售誤導等因素引起的合同糾紛，保監(jiān)會正在研究建立銷售行為可回溯的制度法規(guī)。為了更好地適應這一監(jiān)管方向，保險企業(yè)可嘗試構建私有區(qū)塊鏈平臺，對關鍵性的銷售過程行為（如重要條款告知、投保確認等）均通過該平臺進行記錄，利用區(qū)塊鏈的技術特性解決雙方篡改與抵賴的可能性。

（三）與中介渠道共建聯(lián)盟區(qū)塊鏈，提升結算效率。渠道費用無法及時結算已成為當前保險公司與中介機構擴大合作的一大障礙。制約結算實時性的主要問題，就在于對賬數(shù)據(jù)缺乏必要的防篡改保護，導致交易雙方需要投入大量精力進行賬務明細的比對。參照銀行業(yè)的做法，未來可以考慮由保險公司與中介機構共同建立區(qū)塊鏈聯(lián)盟，雙方均基于區(qū)塊鏈平臺的交易數(shù)據(jù)進行對賬與結算，從而根本上提高渠道結算效率，更好地推動雙方的業(yè)務合作。

參考文獻：

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[2]龔鳴.從R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟看歐美金融巨頭的區(qū)塊鏈探索之路[J].中國金融家，2016（6）.

[3]付秋實.看區(qū)塊鏈與保險如何碰撞[N].金融時報，2016-8-8.

作者簡介：張 帆（1980-），男，職稱：助理工程師，專業(yè)或研究方向：軟件工程，金融工程。