[摘 要]黨的十八大以來，以習(xí)近平同志為核心的黨中央高度重視金融工作，多次就防范化解金融風(fēng)險做出重大部署。黨的十九大報告中，防范化解重大風(fēng)險成為三大攻堅戰(zhàn)之首。2019年1月，習(xí)近平總書記在省部級主要領(lǐng)導(dǎo)干部專題研討班上強(qiáng)調(diào)，提高防控能力要著力防范化解重大風(fēng)險，保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。在2019年政府工作報告中，李克強(qiáng)總理明確指出，防范化解重大風(fēng)險是2019年經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展總體要求和政策取向。文章結(jié)合當(dāng)前商業(yè)銀行所處風(fēng)險形勢，深入分析了商業(yè)銀行風(fēng)險防控的問題及難點，結(jié)合商業(yè)銀行風(fēng)險管理實際，積極思考，提出了商業(yè)銀行打贏防范化解金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)的相關(guān)建議。

[關(guān)鍵詞]風(fēng)險;攻堅戰(zhàn);信貸結(jié)構(gòu)

[中圖分類號]F832.7

我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段已由高速增長階段轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈咚僭鲩L階段，經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處在發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、增長動力轉(zhuǎn)換的轉(zhuǎn)型發(fā)展期，同時也是金融風(fēng)險高發(fā)期。商業(yè)銀行打贏防范金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)，不僅是自身穩(wěn)健審慎經(jīng)營的需要，更是維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和金融安全的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。

1 商業(yè)銀行防范化解金融風(fēng)險的外部形勢仍然嚴(yán)峻

1.1 經(jīng)濟(jì)增速換擋使?jié)撛陲L(fēng)險更加容易暴露

在經(jīng)濟(jì)高速增長時期，各類風(fēng)險被掩蓋和對沖，風(fēng)險相對可控。自2010年以來，經(jīng)濟(jì)增速由2010年的10.6%下降到2018 年的6.6%，增速下降明顯。在2019年兩會中，中央更是將經(jīng)濟(jì)增長目標(biāo)設(shè)定為6%～6.5%。經(jīng)濟(jì)增速放緩，企業(yè)利潤、財政收入、居民收入增速回落，地方政府性債務(wù)、個人貸款、房地產(chǎn)以及金融系統(tǒng)聚集的潛在風(fēng)險逐步暴露，風(fēng)險釋放壓力增大。

1.2 “脫實向虛”導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性失衡催生系統(tǒng)風(fēng)險

近年來，經(jīng)濟(jì)“脫實向虛”現(xiàn)象明顯，資金大量流入金融業(yè)和房地產(chǎn)市場，導(dǎo)致金融業(yè)快速發(fā)展和房地產(chǎn)價格不斷升高。根據(jù)國際清算銀行最新數(shù)據(jù)，2016年，我國金融業(yè)增加值占GDP比重達(dá)到8.3%，超過美國7.3%、英國7.2%的水平，反映了我國金融業(yè)過度繁榮的現(xiàn)狀。同時，近十年來，房地產(chǎn)價格持續(xù)增長，“房價收入比”持續(xù)創(chuàng)新高。根據(jù)上海易居房地產(chǎn)研究院統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2018年，我國房價收入比達(dá)到8，高于國際高風(fēng)險警戒線7.5的水平，三亞、深圳、北京等城市更是達(dá)到35以上，房地產(chǎn)價格虛高嚴(yán)重。

1.3 各市場主體杠桿率處于高位易形成風(fēng)險

根據(jù)國際清算銀行最新數(shù)據(jù)，2018年6月，我國政府、居民、非金融企業(yè)分別為47.6%、50.3%、155.1%，與2008年年底相比，各部門杠桿率增速分別達(dá)到76%、181%、67%。市場主體杠桿率偏高，形成風(fēng)險概率增大。根據(jù)《財經(jīng)》雜志數(shù)據(jù)，2017年中國政府部門整體債務(wù)占GDP比例約為67%，15個省市的負(fù)債率超過60%，貴州、遼寧、內(nèi)蒙古、云南、浙江、湖南等省份2017年政府債務(wù)率均達(dá)100%以上。

1.4 經(jīng)濟(jì)增長新舊動能轉(zhuǎn)換必然導(dǎo)致部分企業(yè)市場出清

2015年11月，習(xí)近平總書記提出開展經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改革調(diào)整，首次部署供給側(cè)改革工作，并在2015年中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出供給側(cè)改革“去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板”五大任務(wù)。李克強(qiáng)總理在2019年“兩會工作報告”中指出，深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，實體經(jīng)濟(jì)活力不斷釋放，加大“破、立、降”力度。同時，堅持創(chuàng)新引領(lǐng)發(fā)展，培育壯大新動能，是2019年重要工作。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，部分產(chǎn)能過剩行業(yè)、“僵尸”企業(yè)及勞動密集企業(yè)，必然逐漸從市場出清。

1.5 順周期市場環(huán)境效應(yīng)加劇風(fēng)險積累

在經(jīng)濟(jì)繁榮期，市場主體普遍存在未來經(jīng)濟(jì)增長和收入的樂觀預(yù)期，導(dǎo)致傾向于高估自身的債務(wù)承受能力，不斷增加杠桿，形成資產(chǎn)價格上升、負(fù)債規(guī)模膨脹、資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大的循環(huán)反饋機(jī)制。而一旦經(jīng)濟(jì)增長勢頭減弱，就會出現(xiàn)資產(chǎn)價格下降、債務(wù)規(guī)模攀升、資不抵債或流動性枯竭的惡性循環(huán)，導(dǎo)致資金鏈斷裂。同時，地方政府的投資沖動和金融機(jī)構(gòu)的約束機(jī)制不健全，也加劇了順周期效應(yīng)風(fēng)險積累。

1.6 外部經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境變化容易產(chǎn)生導(dǎo)入風(fēng)險

隨著我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展與不斷開放，與世界經(jīng)濟(jì)聯(lián)系日益密切。全球經(jīng)濟(jì)增速的重大調(diào)整，金融環(huán)境、貿(mào)易環(huán)境的不確定性，主要經(jīng)濟(jì)體的政策變化，也對我國經(jīng)濟(jì)和市場形成重大影響。2018年以來，隨著中美貿(mào)易戰(zhàn)的不斷發(fā)酵，對我國部分外貿(mào)型企業(yè)及高新技術(shù)企業(yè)經(jīng)營造成影響，進(jìn)而形成一定的風(fēng)險。

1.7 受債券、股權(quán)質(zhì)押違約影響，交叉?zhèn)魅撅L(fēng)險隱患增大

近年來，企業(yè)通過債券、股權(quán)質(zhì)押等直接融資業(yè)務(wù)快速發(fā)展。根據(jù)Wind資訊數(shù)據(jù)，截至2018年7月，有3338家上市公司進(jìn)行了股權(quán)質(zhì)押融資，股權(quán)質(zhì)押金額達(dá)到近72000億元，占A股總市值13%左右。債券、股權(quán)質(zhì)押等融資方式需定期對公眾進(jìn)行披露，債務(wù)到期無法履約將直接形成負(fù)面輿情，風(fēng)險由外部直接傳導(dǎo)到銀行表內(nèi)貸款，形成外部導(dǎo)入風(fēng)險。

2 商業(yè)銀行風(fēng)險防控的難點與問題

2.1 高杠桿、高房價等“灰犀?！彪[患將長期存在

近年來，我國居民、企業(yè)、政府等市場主體杠桿率持續(xù)攀升至歷史高位，削弱了債務(wù)償還能力，部分區(qū)域如云南、天津、陜西等，融資平臺相繼出現(xiàn)違約。同時，根據(jù)工行、建行等上市銀行年報，房地產(chǎn)開發(fā)貸款、個人住房按揭貸款等“涉房”貸款是商業(yè)銀行貸款的重要組成，同時房地產(chǎn)類抵押物也是銀行風(fēng)險緩釋重要措施。若房價出現(xiàn)持續(xù)調(diào)整，房產(chǎn)價值出現(xiàn)下降，除影響“涉房”貸款償還外，還將造成商業(yè)銀行風(fēng)險緩釋能力弱化。

2.2 投行資管表外業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)交叉風(fēng)險突出，市場風(fēng)險日益引起商業(yè)銀行關(guān)注

企業(yè)采取債券、股權(quán)等直接融資模式進(jìn)行融資，除具備資金用途靈活性以及價格優(yōu)勢外，還需定期對公眾進(jìn)行信息披露。受資本市場波動及債券到期的集中兌付影響，部分企業(yè)因現(xiàn)金流緊張導(dǎo)致無法按期兌付，導(dǎo)致負(fù)面輿情甚至違約，形成市場風(fēng)險，并傳導(dǎo)到傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，形成交叉風(fēng)險。

2.3 企業(yè)過度授信加劇銀行的信用風(fēng)險

隨著企業(yè)融資渠道的多元化以及征信體系不完善，部分企業(yè)負(fù)債無法反映在人行征信系統(tǒng)，使銀行無法真實客觀了解企業(yè)的負(fù)債規(guī)模，造成過度授信現(xiàn)象，導(dǎo)致企業(yè)盲目融資，最終受償債能力制約，無法償還商業(yè)銀行借款，形成實質(zhì)風(fēng)險。

2.4 企業(yè)基本面受到環(huán)保、貿(mào)易摩擦等外部因素影響，“黑天鵝”現(xiàn)象頻現(xiàn)

2018年以來，受環(huán)保、貿(mào)易摩擦等外部因素影響，“黑天鵝”現(xiàn)象頻現(xiàn)，對商業(yè)銀行風(fēng)險防控造成影響。受中美貿(mào)易摩擦影響，部分出口企業(yè)訂單減少，利潤下降，償債能力受到削弱。同時，部分企業(yè)因環(huán)保問題，遭到監(jiān)管部門處罰甚至停產(chǎn)，使企業(yè)基本面突然惡化，形成“黑天鵝”事件。

2.5 風(fēng)險管控智能化水平不足成為風(fēng)險管控的瓶頸

隨著普惠金融客戶群體快速擴(kuò)大以及線上業(yè)務(wù)模式的推廣，受限于銀行有限的機(jī)構(gòu)和信貸人員，傳統(tǒng)信貸流程中大量貸前、貸后風(fēng)險管理工作無法完成。同時，由于傳統(tǒng)風(fēng)控手段單一，只能依賴于資產(chǎn)、現(xiàn)金流、行業(yè)等判斷客戶的經(jīng)營行為，無法實現(xiàn)對企業(yè)整體經(jīng)營情況的實時跟蹤，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行整體風(fēng)險防控。

2.6 合規(guī)風(fēng)險日益成為商業(yè)銀行風(fēng)險重要來源

在“嚴(yán)監(jiān)管”背景下，隨著金融科技的發(fā)展以及業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大，商業(yè)銀行合規(guī)經(jīng)營問題日益突出，合規(guī)風(fēng)險已成為商業(yè)銀行風(fēng)險重要來源。目前，商業(yè)銀行制度建設(shè)還存在缺陷，在制度的可操作性、專業(yè)性、針對性以及體系的完備性上有待提高。同時，合規(guī)風(fēng)險管理手段智能化不足，合規(guī)風(fēng)險管控過度依賴事中的過程管理，事前和事后管理不足，制約著合規(guī)風(fēng)險防控工作的開展。

3 關(guān)于商業(yè)銀行打贏防范化解金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)的建議

3.1 完善風(fēng)險治理架構(gòu)，主動實施全面風(fēng)險管理

（1）加強(qiáng)各級黨委風(fēng)險管理主體責(zé)任。充分發(fā)揮各級黨組織防范化解風(fēng)險的主體責(zé)任，把風(fēng)險治理作為各級黨委的重要責(zé)任，專題研究、專題部署，有措施、有跟進(jìn)、有問責(zé)，風(fēng)險防范作為對關(guān)鍵崗位干部考評和獎懲的重要內(nèi)容。同時要發(fā)揮好各級紀(jì)檢部門在防范化解風(fēng)險工作中的監(jiān)督作用，把黨風(fēng)廉政建設(shè)與風(fēng)險防控結(jié)合起來，嚴(yán)肅監(jiān)督執(zhí)紀(jì)。

（2）做實全面風(fēng)險管理三道防線。發(fā)揮業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險部門、審計監(jiān)察部門三道防線合力，特別是壓實業(yè)務(wù)部門一道防線的責(zé)任，明確一道防線作為各類風(fēng)險所有者和第一責(zé)任人的定位，提高他們的風(fēng)險管理意識和能力。

（3）建立全面風(fēng)險管理體系，使之覆蓋信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、國別風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險等風(fēng)險點，對各類風(fēng)險的關(guān)鍵部位、關(guān)鍵環(huán)節(jié)、關(guān)鍵崗位風(fēng)險點進(jìn)行梳理，從關(guān)鍵風(fēng)險點入手，細(xì)化各類風(fēng)險管控要點，并提出應(yīng)對措施及建議，強(qiáng)化關(guān)鍵環(huán)節(jié)風(fēng)險把控能力。

3.2 圍繞普惠金融、住房租賃等國家政策導(dǎo)向，服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，堅持零售優(yōu)先，持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行應(yīng)主動落實國家政策導(dǎo)向，堅持回歸本源，服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，大力發(fā)展普惠金融、住房租賃，堅持零售優(yōu)先，建立長效機(jī)制，持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

（1）明確信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)，有進(jìn)有退，不斷深化信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。圍繞國家政策導(dǎo)向，結(jié)合本行實際，明確信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)。在加大對優(yōu)先支持行業(yè)、綠色信貸、住房租賃、普惠金融等重點業(yè)務(wù)支持的同時，積極對壓縮退出行業(yè)、高風(fēng)險行業(yè)實施退出。

（2）加強(qiáng)過程管控，定期對信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整執(zhí)行情況進(jìn)行評估，及時糾偏。定期對客戶、區(qū)域、行業(yè)、產(chǎn)品、擔(dān)保、期限、風(fēng)險、收益八類信貸結(jié)構(gòu)指標(biāo)變化情況進(jìn)行分析。對于超出合理波動區(qū)間的異常波動，判斷其合理性。對于較長時期持續(xù)偏離信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)要求的，采取調(diào)整信貸經(jīng)營策略、管理標(biāo)準(zhǔn)、資源配置政策、績效考核辦法等方式及時予以糾正。

（3）實施資源配置傾斜和考核引導(dǎo)，確保信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整得到有效落實。根據(jù)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)，分配各業(yè)務(wù)條線、產(chǎn)品部門、分支機(jī)構(gòu)間配置信貸資源和財務(wù)資源。同時，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整成效納入考核，采取減值準(zhǔn)備差別化計提、經(jīng)濟(jì)資本占用差別化考核、配置專項費用等方式，正面引導(dǎo)轄內(nèi)推動信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。

3.3 主動運用金融科技，豐富風(fēng)險管理工具，提升風(fēng)險管理智能化水平

（1）優(yōu)化風(fēng)控模式。借助零售化、智能化風(fēng)控工具，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。依托已有的內(nèi)外部數(shù)據(jù)，主動探索與外部資源平臺合作，接入外部多維度預(yù)警信息，涵蓋客戶工商、稅務(wù)以及履約等信息，進(jìn)行分析建模，查找風(fēng)險規(guī)律，開發(fā)有特點、有針對性的風(fēng)控工具，從而提升運用金融科技管理開展風(fēng)險管控的能力。

（2）提升預(yù)警管理水平，深挖數(shù)據(jù)資源。開展預(yù)警信號重要性排序研究，提高重要預(yù)警信號的響應(yīng)度。同時，積極整合預(yù)警信息，強(qiáng)化預(yù)警識別后的系統(tǒng)分析功能，開展趨勢性分析，梳理篩選重點風(fēng)控領(lǐng)域，實施重點風(fēng)險監(jiān)控，防范灰犀牛。

（3）改革授信管理機(jī)制，推進(jìn)集中審批。對表內(nèi)表外、本幣外幣、線上線下、代客自營等業(yè)務(wù)，只要實質(zhì)承擔(dān)信用風(fēng)險，均要做到“統(tǒng)一發(fā)起、統(tǒng)一授信、統(tǒng)一審批”。同時，主動運用金融科技，實行集中審批，統(tǒng)一風(fēng)險偏好，加強(qiáng)審批過程管控，提前防范化解風(fēng)險。

3.4 做好重點領(lǐng)域的風(fēng)險防控，提升風(fēng)險化解能力

保持重點領(lǐng)域嚴(yán)控態(tài)勢，早識別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置，著力防范化解重點領(lǐng)域風(fēng)險。

（1）穩(wěn)健開展房地產(chǎn)業(yè)務(wù)。堅持“房住不炒”定位，穩(wěn)健發(fā)展房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)，創(chuàng)新發(fā)展住房租賃市場業(yè)務(wù)，積極支持廉租房、保障房建設(shè)，以金融力量激活住房要素市場、穩(wěn)定租賃關(guān)系、平抑租賃價格，服務(wù)大眾安居樂業(yè)，促進(jìn)金融與房地產(chǎn)的良性循環(huán)。

（2）高度關(guān)注地方政府隱性債務(wù)風(fēng)險，及時組織風(fēng)險排查，嚴(yán)格執(zhí)行政府性債務(wù)管理要求，依法合規(guī)開展政府類融資業(yè)務(wù)，從嚴(yán)把控新增政府類項目授信審批標(biāo)準(zhǔn)，主動防控地方政府債務(wù)風(fēng)險，主動配合地方政府整頓隱性債務(wù)。

（3）加強(qiáng)對資產(chǎn)證券化、上市公司投融資等新型業(yè)務(wù)的風(fēng)險研究和預(yù)判，規(guī)范自主及委外投資債券類業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，切實落實“穿透審查”要求;強(qiáng)化融資租賃客戶、并購類業(yè)務(wù)的實質(zhì)性風(fēng)險判斷，加強(qiáng)交易背景真實性審查，審慎把控新增授信需求;強(qiáng)化低風(fēng)險業(yè)務(wù)的高操作風(fēng)險特征管理，嚴(yán)防操作風(fēng)險和管理真空。

（4）強(qiáng)化線上產(chǎn)品合規(guī)管理。落實主動管理要求，持續(xù)監(jiān)測零售類及線上產(chǎn)品，建立風(fēng)險監(jiān)測機(jī)制和監(jiān)控指標(biāo)體系，不定期通過聯(lián)席會議等平臺研判風(fēng)控形勢，糾正模型風(fēng)險及產(chǎn)品設(shè)計缺陷，確保線上產(chǎn)品合規(guī)發(fā)展。

3.5 適應(yīng)資本市場變化新形勢，加大力度防范市場風(fēng)險和交叉風(fēng)險

（1）繼續(xù)加強(qiáng)投資交易業(yè)務(wù)風(fēng)險管控工作。一是要充分利用資管新規(guī)過渡期政策，主動加強(qiáng)與保全條線在風(fēng)險處置過程中的協(xié)同合作，推動處置手段和處置渠道創(chuàng)新，最大限度處置化解存量風(fēng)險資產(chǎn)。二是要充分借助預(yù)警系統(tǒng)，通過自查、多人復(fù)查的方式確保風(fēng)險分類臺賬、資管業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性，提升風(fēng)險監(jiān)控預(yù)警水平。三是高度重視，積極探索在資管新規(guī)以及新形勢下，業(yè)務(wù)發(fā)展模式及風(fēng)控模式。

（2）加強(qiáng)交叉風(fēng)險督導(dǎo)管理。針對交叉業(yè)務(wù)客戶構(gòu)建資管業(yè)務(wù)股債業(yè)務(wù)交叉風(fēng)險防控工作機(jī)制，加強(qiáng)對交叉風(fēng)險監(jiān)測和主動排查，做好交叉業(yè)務(wù)臺賬登記，定期更新重點監(jiān)測名單，并加大跟蹤力度，切實掌握交叉業(yè)務(wù)傳導(dǎo)風(fēng)險狀況，做好后續(xù)風(fēng)險判斷。

3.6 主動整治市場亂象，開展合規(guī)經(jīng)營

深化銀行業(yè)市場亂象整治既是打好防范化解金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)的重要組成部分，也是推動銀行業(yè)回歸本源、加快向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變的重要前提。商業(yè)銀行應(yīng)堅決貫徹落實監(jiān)管部門關(guān)于整治市場亂象的管理要求，將合規(guī)責(zé)任與風(fēng)控責(zé)任相結(jié)合，將加大懲處力度與強(qiáng)化警示教育相結(jié)合，將案件防控與合規(guī)管理相結(jié)合，持續(xù)筑牢案件防控體系，強(qiáng)化對員工失范行為、重大違規(guī)和案件線索的監(jiān)督，強(qiáng)化合規(guī)全流程管理，確保業(yè)務(wù)合規(guī)開展，防范重大風(fēng)險發(fā)生。

3.7 夯實基礎(chǔ)管理，培育健康風(fēng)險文化

傳導(dǎo)“誠實守信、審慎經(jīng)營、資本經(jīng)營、風(fēng)險管理、以客戶為中心、金融創(chuàng)新、綠色信貸”等理念，開展“信貸文化大講堂”和“風(fēng)險警示教育”等活動，促進(jìn)風(fēng)險、收益、資本“三平衡”，內(nèi)控、合規(guī)、風(fēng)險“三統(tǒng)一”等風(fēng)險文化精髓在全員入心入腦。同時，倡導(dǎo)信貸領(lǐng)域反腐，培育“風(fēng)清氣正”“陽光”的信貸文化環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

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[作者簡介]葛紅梅（1970—），女，漢族，河南鄭州人，武漢大學(xué)金融學(xué)碩士，中國建設(shè)銀行股份有限公司廣東省分行風(fēng)險管理部總經(jīng)理，高級經(jīng)濟(jì)師，研究方向：商業(yè)銀行風(fēng)險管理。