楊賽

摘 要：網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，指的是借貸的過程均在網(wǎng)絡(luò)上完成，借錢的人和借錢出去的人可以利用這個平臺，完成金錢的交易并且沒有第三方介入其中，同時也被大眾簡稱為p2p，目前，在眾多的網(wǎng)貸平臺中交易量靠前的有人人貸及易寶貸等。網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)其他有關(guān)行業(yè)相互比較的話，他們最大的區(qū)別是由于我們國家將金融行業(yè)嚴(yán)格看管，公布了一系列的規(guī)章制度加以引導(dǎo)，并且金融的興衰也直接或間接地影響著國家的GDP總值，因此網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也得到了越來越多人的重視和研究。本文將概括分析我國傳統(tǒng)借貸行業(yè)和網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的主要特點及風(fēng)險管理，并結(jié)合國內(nèi)實際情況探討網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在我國的重要性。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸；傳統(tǒng)借貸；現(xiàn)狀分析

一、研究背景及意義

（1）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的興起

網(wǎng)貸服務(wù)這一概念是在2005年并且是由英國人最先提出來的，網(wǎng)貸服務(wù)一開始就以它效率高、方便快捷的特點以及各種不同定價的利率制度，讓借入者和借出者都能夠在平臺上得到實惠，因此這項服務(wù)一經(jīng)正式發(fā)布便廣受歡迎和追捧，在其他的國家也快速打入了他們的借貸市場。到現(xiàn)在為止發(fā)展的較好的平臺歐洲地區(qū)有Zopa（英國）、Lending Club（美國）等，亞洲地區(qū)有Aqush（日本）和Popfunding（韓國）等。后來我國出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的模式和機制也大部分是借鑒Zopa以及Lending Club的。我國的網(wǎng)貸服務(wù)出現(xiàn)的相繼較晚，第一家平臺是在2007年成立的，隨后網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也越來越多，它的用戶范圍不斷地在擴(kuò)大，交易數(shù)額也在逐漸增加，于是吸引了各界人士的重視。

（2）研究意義

網(wǎng)貸平臺自成立到壯大以來，它的服務(wù)要求和宗旨一直都在為小微企業(yè)等創(chuàng)造便利，這彌補了商業(yè)銀行不能顧及的借貸盲區(qū)，它帶來的影響對銀行信貸業(yè)務(wù)的前進(jìn)是不可估量的。正是應(yīng)了那句老話“有需求就有市場”，傳統(tǒng)的商業(yè)借貸在投資方面或者是貸款方面它的門檻對中小型企業(yè)來說都比較高，一般人都無法達(dá)標(biāo)，但是網(wǎng)貸平臺恰恰相反，它參與的要求不高，并且便捷透明，資金利用上也得到了很好的提高，因此越來越多小微企業(yè)和個體戶選擇利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行融資。

二、借貸行業(yè)的基本情況

（1）運行模式

網(wǎng)絡(luò)借貸雖然是從2007年才開始逐漸在我國發(fā)展起來的，但各大平臺借鑒引用了國外借貸行業(yè)的經(jīng)驗和心得，迅速摸索出了適應(yīng)我國國情的三大運行模式，這其中包括了：

1.信息交流模式

信息交流模式是指網(wǎng)絡(luò)借貸平臺將借款人與貸款人提供的信息收集起來，并劃分信用等級讓借款人和貸款人根據(jù)平臺規(guī)則劃分出來的等級自行參考選擇借、貸款對象。具體操作為首先網(wǎng)絡(luò)借貸平臺會先與借款人簽訂合同協(xié)議，然后將借款通過合同轉(zhuǎn)讓債權(quán)給貸款人，這時平臺就只是一個債權(quán)過渡的跳板，不實際參與借貸雙方。

2.信息投標(biāo)模式

信息投標(biāo)模式與信息交流模式不同的是投標(biāo)模式是由借款人主動去尋找貸款人，而交流模式是平臺整合了借貸信息然后去“拉郎配”。投標(biāo)模式下借款人發(fā)布自己的借款信息及自己能支付的利率范圍，然后貸款人根據(jù)自己的情況選擇借款人進(jìn)行投標(biāo)，可以投一個或多個，這是平臺會根據(jù)投標(biāo)信息自動為借款人選擇利率最低的貸款人，若是借到的金額超出了借款人的預(yù)算這時平臺就會收回多余的金額，平臺會根據(jù)借款人每個月的還款表現(xiàn)為借款人評分，也會積極督促借款人及時還款。

（2）風(fēng)險管理

1.加強資金管理

根據(jù)財經(jīng)數(shù)據(jù)網(wǎng)資料顯示，2017年網(wǎng)絡(luò)借貸平臺交易額早已破萬億，每天在平臺上都有大量的資金流轉(zhuǎn)，借款人和貸款人通過第三方支付機構(gòu)或者銀行劃出、劃入款，并且若是平臺采用信息競標(biāo)模式，用戶存在平臺賬戶上的錢一時沒有被流轉(zhuǎn)出去就容易生成沉淀資金，再加上本身網(wǎng)貸行業(yè)具有門檻低、銀行監(jiān)管不到的特點，就容易被有心人利用平臺漏洞做出違法犯罪的事情，例如洗黑錢、卷款而逃等，應(yīng)此加強網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的資金管理迫在眉睫。

2.提高技術(shù)管理

隨著信息時代的發(fā)展，我們的大量個人信息也被上傳到互聯(lián)網(wǎng)上，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為金融+互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合體，擁有更多更詳細(xì)的后臺信息，因此網(wǎng)貸平臺也比其他行業(yè)更需要注重保護(hù)用戶的個人隱私，若是被他人竊取然后利用身份信息進(jìn)行詐騙，正大光明地竊取投資人的資金，則嚴(yán)重擾亂社會治安。提高技術(shù)安全管理是網(wǎng)貸行業(yè)不可推脫的責(zé)任和義務(wù)。

三、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展建議

（1）規(guī)范平臺信息披露制度

嚴(yán)格規(guī)范P2P信息披露制度，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的資金流向和投資風(fēng)險控制等信息進(jìn)行披露。嚴(yán)肅處置不按規(guī)定進(jìn)行信息披露或信息披露不真實的網(wǎng)貸平臺。只有規(guī)范有效的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信息披露制度才有助于客戶選擇合適的網(wǎng)貸平臺。

（2）加強信息技術(shù)的管理

網(wǎng)絡(luò)具有虛擬性和不穩(wěn)定性。P2P網(wǎng)貸在日常交易過程中一旦出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)中斷，病毒入侵等問題都會帶來嚴(yán)重的后果。這就要求P2P網(wǎng)貸能夠建立一個安全的信息系統(tǒng)。因此加強網(wǎng)貸平臺信息技術(shù)的管理至關(guān)重要。要求平臺能夠樹立安全管理意識，提高信息技術(shù)水平，建立多重有效的防御機制。此外，還可以要求內(nèi)部工作人員簽署保密協(xié)議，樹立他們的權(quán)責(zé)意識以及面對突發(fā)風(fēng)險的處置能力。

（3）完善征信系統(tǒng)

擴(kuò)大我國征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的來源，賦予網(wǎng)絡(luò)借貸平臺使用征信系統(tǒng)的權(quán)限。這樣一方面有利于國家對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的全面了解和數(shù)據(jù)掌握，另一方面對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供了信用評級的參考來源，有利于降低信用風(fēng)險。