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        我國商業(yè)銀行私人銀行存在的問題及解決討論

        2019-06-18 08:39:07劉明
        財訊 2019年15期
        關(guān)鍵詞:資管新規(guī)轉(zhuǎn)型升級

        摘 要:伴隨著資本市場的持續(xù)發(fā)展和公民個人財富的不斷積累,證券,基金等多種金融產(chǎn)品和服務(wù)無法滿足資產(chǎn)規(guī)模較大的高凈值客戶的特殊財富管理需求。 在管理投資者適當(dāng)管理的新規(guī)定的背景下,與投資范圍相對有限的普通投資者相比, 高凈值客戶擁有最廣泛的投資,使私人銀行成為一個巨大的創(chuàng)新空間。本文就私人銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式與資管新規(guī)的沖突及其自身局限性和存在的問題,進而提出私人銀行應(yīng)采取的策略措施。旨在推動私人銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級,在日益競爭激烈的資產(chǎn)管理市場保持更好的競爭力,促進私人銀行的長久穩(wěn)定快速的發(fā)展。

        關(guān)鍵詞:私人銀行;資管新規(guī);轉(zhuǎn)型升級

        一、我國商業(yè)銀行私人銀行的現(xiàn)狀

        在改革開放以來,我國緊緊抓住發(fā)展機遇,逐步已形成規(guī)模逾120萬億元的個人理財市場。截至2017年,中國商業(yè)銀行的私人客戶總數(shù)已超過50萬,客戶資產(chǎn)管理規(guī)模已達9萬億。在新經(jīng)濟背景下,市場環(huán)境,競爭態(tài)勢和客戶需求發(fā)生了巨大變化,如財富和多資產(chǎn)短缺,客戶差異化,跨境競爭加劇等。

        經(jīng)過十多年的不斷發(fā)展,中國民營銀行逐漸形成了以下特點:

        (1)私人銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展,競爭格局逐步分化。根據(jù)客戶資產(chǎn)規(guī)模,中國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展形成了三個層次:四大銀行和招商銀行是第一梯隊。第二梯隊包括上海浦東發(fā)展銀行,民生銀行,交通銀行,興業(yè)銀行和中信銀行。第三梯隊是城市商業(yè)銀行,私營公司起步較晚,如寧波銀行,上海銀行和江蘇銀行。其私人銀行客戶資產(chǎn)低于2000億元。

        (2)資產(chǎn)規(guī)模增長速度繼續(xù)放緩。雖然上市銀行私人銀行管理資產(chǎn)接近9萬億元,但令人印象深刻,但隨著市場競爭趨于火爆,增長率的下降并未明顯逆轉(zhuǎn)。

        (3)私人銀行客戶管理系統(tǒng)的專業(yè)化。在中國私人銀行業(yè)務(wù)開始之后,它主要通過銀行的大型零售系統(tǒng),依靠現(xiàn)有的財富管理經(jīng)理,財富顧問和其他團隊來疊加升級版的產(chǎn)品服務(wù)來運營客戶。隨著私人銀行服務(wù)概念近年來越來越受歡迎,對高凈值個人的需求變得越來越復(fù)雜和不斷升級,中國金融市場的工具也越來越豐富。產(chǎn)品引進和資產(chǎn)配置的難度也大大增加,提高專線服務(wù)的專業(yè)性迫在眉睫。

        二、中國私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題

        (1)產(chǎn)品同質(zhì)嚴(yán)重。中國的金融市場仍然不成熟,雖然有很多私人銀行產(chǎn)品和服務(wù),但仍有許多缺點。具體表現(xiàn)在,產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重,在提供的產(chǎn)品中,大多是本行理財產(chǎn)品,主要集中在貨幣市場、債券市場等固定收益類投資,對金融衍生品、私募、離岸金融等很少涉及,缺乏系統(tǒng)的資產(chǎn)管理方案。同時,產(chǎn)品設(shè)計趨于雷同和重疊,金融創(chuàng)新意識弱、創(chuàng)新能力弱。

        (2)產(chǎn)品偽凈值化嚴(yán)重。銀行之間的競爭非常激烈。為了抓住市場機遇,由于缺乏設(shè)計產(chǎn)品的時間,財富管理產(chǎn)品簡單地與現(xiàn)有業(yè)務(wù)相結(jié)合,并不是真正的創(chuàng)新性的理財產(chǎn)品。銀行通常根據(jù)存款金額來判斷銀行客戶的價值。

        (3)專業(yè)團隊素質(zhì)不高。私人銀行經(jīng)理身負(fù)重任,專業(yè)化要求程度高,應(yīng)該受過高等教育,高素質(zhì),并且精通多個領(lǐng)域,擁有豐富的投資經(jīng)驗才能委以重任。

        (4)客戶細(xì)分不到位,差異化服務(wù)欠缺。目前,我們的財富顧問對客戶的識別仍然處于非常淺薄的層面,具有強烈的主觀性和對客戶的非差別化服務(wù)。客戶的劃分僅限于資產(chǎn)規(guī)模大小,未能進一步細(xì)分客戶,難以解決同一財富水平客戶需求不同的問題,進而無法對不同的客戶群體開展針對性、差異化、高效率的金融服務(wù)和增值服務(wù)。

        (5)風(fēng)險控制力偏弱。私人銀行涉及金融的許多方面。高風(fēng)險相關(guān)性使風(fēng)險管理更加困難。

        三、私人銀行存在問題的解決探討

        (1)針對產(chǎn)品同質(zhì)問題。我國銀行私人銀行應(yīng)基于現(xiàn)有產(chǎn)品問題基礎(chǔ)上積極改進現(xiàn)有產(chǎn)品,豐富產(chǎn)品種類、配置。積極與其金融子公司合作,提升產(chǎn)品創(chuàng)新和創(chuàng)新能力。滿足客戶需求,積極開發(fā)多元化產(chǎn)品。

        (2)針對產(chǎn)品偽凈值化問題。根據(jù)新規(guī)定,商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品剛剛被取代,無擔(dān)保,凈資產(chǎn)已成為資產(chǎn)管理的必然選擇。首先要使資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)回歸本源,由投資人承擔(dān)產(chǎn)品收益的波動性,減少銀行剛兌責(zé)任,減輕銀行資產(chǎn)回表的壓力,通過資產(chǎn)價格的公允變動,相關(guān)資產(chǎn)的風(fēng)險得到及時反映,產(chǎn)品分開管理,單獨核算,單獨核算。

        (3)針對專業(yè)團隊素質(zhì)。有必要重點從銀行內(nèi)部人員中選擇和培養(yǎng)熟悉各種金融業(yè)務(wù)的綜合素質(zhì)人才。我們同時還必須積極引進具有豐富經(jīng)驗和經(jīng)驗的高層次人才,具有一定的社會影響力,并且擴大影響力。加強各類業(yè)務(wù)培訓(xùn)和技能培訓(xùn),提高基本工資水平,并給予激勵的業(yè)績薪酬,建立包含薪酬制度、獎勵和福利計劃和考核評估機制等內(nèi)容的人才激勵制度,合理地將長期激勵與短期激勵相結(jié)合,豐富獎懲制度,充分調(diào)動員工的積極性和創(chuàng)造性。培養(yǎng)良好的職業(yè)素養(yǎng)。

        (4)針對客戶細(xì)分,差異化服務(wù)。傳統(tǒng)上的客戶細(xì)分都是以財富規(guī)模為標(biāo)準(zhǔn),然而處于同一財富水平上的客戶,需求可能完全不同。因此,財富規(guī)模適合作為私人銀行的門戶。如私人銀行可以將客戶按職業(yè)來劃分,等等。

        (5)針對風(fēng)險控制。私人銀行應(yīng)根據(jù)客戶風(fēng)險承受能力和利潤最大化原則設(shè)計投資產(chǎn)品,并從持續(xù)的動態(tài)角度設(shè)計投資組合。

        四、結(jié)語

        綜上所述,我國私人銀行存在的幾點問題及改進方向,要不斷發(fā)展進步,商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)科學(xué)的方法和合理的方向努力加快建立專業(yè)的私人銀行客戶管理系統(tǒng)。建立專業(yè)的私人銀行客戶渠道和團隊。它創(chuàng)建了專業(yè)的私人銀行特定服務(wù)機制流程。保持競爭,共同促進金融體系的和諧穩(wěn)定發(fā)展。

        參考文獻

        [1]喬雪莉.我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].新金融,2013(07).

        [2]馬延霞.我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析[J].山東行政學(xué)院學(xué)報,2013(01).

        作者簡介:劉明(1992—),女,漢族,吉林省吉林市人,碩士在讀,天津財經(jīng)大學(xué)金融專業(yè),研究方向:國際金融。

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