郭瀟瀟

【摘要】改革開放之后，我國保險行業(yè)實現(xiàn)了快速發(fā)展。自1980年保險業(yè)務恢復伊始，我國保險行業(yè)收入年平均增長速度達到了34%，但是我國保險行業(yè)在發(fā)展過程中存在一些問題，縱觀國際保險行業(yè)，我國保險行業(yè)發(fā)展水平較為低下，究其原因，主要是我國保險行業(yè)競爭不足，缺少企業(yè)與之競爭。致使保險產(chǎn)品單一、服務方式落后等問題出現(xiàn)。本文通過對我國保險行業(yè)未來發(fā)展趨勢進行研究，并提出合理建議，希望對促進我國保險行業(yè)發(fā)展有所幫助。

【關鍵詞】保險行業(yè) 發(fā)展趨勢 發(fā)展對策

保險行業(yè)作為我國重要產(chǎn)業(yè)，對于國民經(jīng)濟發(fā)展具有直接的影響，國家在近些年也出臺了一些政策，鼓勵和支持保險行業(yè)的發(fā)展。再加之人均可支配收入的不斷增加，人們對于保險的看法也發(fā)生了轉變，可以預見，我國保險行業(yè)必然會在未來取得良好的發(fā)展。因此，對我國保險行業(yè)未來發(fā)展趨勢進行研究，具有十分重要的意義。

一、我國保險行業(yè)所面臨的新形勢

目前，我國保險行業(yè)正處于黃金發(fā)展時期，經(jīng)過改革開放后的多年發(fā)展，我國保險業(yè)能力不斷提升，行業(yè)改革也取得了顯著成果，我國保險業(yè)改革發(fā)展具體表現(xiàn)在以下方面：一是市場化程度增加。我國對于保險行業(yè)十分重視，并對國有保險企業(yè)進行了改革，這也標識著國有保險企業(yè)正式成為市場競爭的主體。二是增長方式發(fā)生了改變、保險公司的經(jīng)營發(fā)展理念在近些年出現(xiàn)了變化。規(guī)模已經(jīng)不是保險行業(yè)的主要追求對象，與規(guī)模同等重要的服務和產(chǎn)品質(zhì)量成為了保險行業(yè)的全新增長點。三是保險功能實現(xiàn)了縱向發(fā)展。保險功能的完善，切實滿足了人們對于保險的需要。企業(yè)也將保險作為調(diào)整社會經(jīng)濟的重要手段，增強社會管理的效果。對企業(yè)來說，將保險作為風險管理手段，有利于提高其管理水平。對個人來說，人們可以利用保險，解決各項基本問題。四是保險行業(yè)外部關聯(lián)性的加強。隨著我國保險市場的擴大，加大了保險行業(yè)對資本的依賴程度，保險企業(yè)成為了資本市場的重要投資者，在資本市場中的作用十分顯著。五是國際化程度提升，目前，國外保險行業(yè)在逐漸進入了我國市場，外資企業(yè)的進入，在促進我國保險行業(yè)發(fā)展的同時，也加大我國保險行業(yè)發(fā)展的難度，我國保險行業(yè)必須吸收國外保險公司發(fā)展經(jīng)驗，才能在未來實現(xiàn)穩(wěn)定的發(fā)展。

二、我國保險行業(yè)未來發(fā)展趨勢研究

（一）人口老齡化和獨生子女比例增加會促進保險行業(yè)的發(fā)展

（1）人口老齡化對保險行業(yè)發(fā)展的影響。目前，我國已經(jīng)逐漸步入了老齡化社會，隨著老齡化程度的不斷加深，我國老年人口的比重呈逐漸上升趨勢，而該比重的上升，有利于推動人壽保險和養(yǎng)老保險發(fā)展。現(xiàn)階段，隨著我國社會風險意識的顯著提升，人們對于自身和家庭風險的關注程度也與日俱增。據(jù)查閱相關資料可知，疾病和意外是導致社會人口死亡的主要原因，其比例高達98%，而在疾病中，癌癥、腫瘤和中風等老年人疾病的致死率十分高，由此可以看出，疾病是威脅人們生命安全的主要因素。

致使疾病出現(xiàn)的原因非常多，例如：個人生活習慣、生存環(huán)境和年齡，其中年齡是最主要的因素。據(jù)保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)來看，疾病發(fā)生概率與年齡呈正比例關系，隨著年齡的上升而不斷增加。尤其是60歲以上的老年人，患病率非常高。在未來一段時期，我國老年人口數(shù)量將會繼續(xù)增加，疾病發(fā)生率也會相應提升，疾病險和意外險將會在未來取得較快的發(fā)展。

（2）獨生子女占比增加和二胎放開政策對保險行業(yè)發(fā)展的影響。獨生子女占比增加和二胎放開政策，有利于推動保險行業(yè)的發(fā)展。具體表現(xiàn)在以下方面：第一，我國在上世紀70年代初期實行了計劃生育政策，獨生子女數(shù)量自此之后，呈快速增長的態(tài)勢，在緩解資源和人口矛盾的同時，也為保險行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。我國目前獨生子女的數(shù)量約為1.5億人次，且數(shù)量會不斷增加，而獨生子女數(shù)量的增加，會推動失獨家庭數(shù)量的增長。為確保父母在未來生活有所保證，相當一部分獨生子女會在未來會通過購買養(yǎng)老保險的方式，保證父母的基本生活，這也在一定程度上，推動了我國保險行業(yè)的發(fā)展。第二，我國針對人口老齡化現(xiàn)狀，決定實行二胎放開政策，而這項政策的實行，將會使我國嬰幼兒數(shù)量不斷增加，從而為保險行業(yè)發(fā)展營造出充分的空間，可以預見，意外險、年險等保險產(chǎn)品，將會在未來實現(xiàn)快速的發(fā)展。

（二）人均可支配收入的提升會促進保險行業(yè)的發(fā)展

保險行業(yè)發(fā)展十分依賴社會經(jīng)濟的發(fā)展，站在宏觀角度來看，我國社會經(jīng)濟在改革開放后，實現(xiàn)了迅猛發(fā)展，居民可支配收入的不斷增加，促使我國已經(jīng)進入全民消費時代，平民消費成為了時代的主旋律。相較于傳統(tǒng)的消費結構，我國城市消費結構正發(fā)生根本性的轉變，發(fā)展型消費逐漸取代了生存型消費的主導地位，服務型消費逐漸取代了物質(zhì)型消費，新型消費逐漸取代了傳統(tǒng)消費，并且這種全新的消費結構還在繼續(xù)發(fā)展，且發(fā)展速度十分之快。據(jù)查閱資料可知，我國人均可支配收入自2014年起，每年的增長速度為8.5%，增長較為穩(wěn)定。但是從恩格爾系數(shù)上看，我國物質(zhì)型消費比例逐年下降，而以醫(yī)療保健為主的服務型消費比重迅速增加，增速遠高于物質(zhì)消費，由此可見，我國消費結構已經(jīng)來到升級換代的轉折點。

消費結構的升級，在改變傳統(tǒng)消費結構的同時，也提高了保險產(chǎn)品的銷量，推動了我國保險行業(yè)的發(fā)展。中產(chǎn)階級人口是購買保險產(chǎn)品的主力軍，在經(jīng)過多年發(fā)展后，我國中產(chǎn)階級人口已經(jīng)達到了1.2億，并會在未來繼續(xù)增加，為保險行業(yè)的發(fā)展，開辟出了廣闊的發(fā)展舞臺。

從未來發(fā)展趨勢上看，保險產(chǎn)品作為一種兼具服務性質(zhì)的金融產(chǎn)品，在社會經(jīng)濟發(fā)展過程中，起著至關重要的作用。但從實際情況來看，我國保險行業(yè)發(fā)展尚未達到預期，保險資產(chǎn)配置比僅為發(fā)達國家的三分之一左右。究其原因，主要由兩方面決定：一方面是社會環(huán)境因素，我國政府對于社會保障十分重視，大力實行社會保險制度;另一方面是居民風險意識淡薄，在改革開放之前，我國人民對于保險的認識程度偏低，雖然在改革開放后有所提升，但總體意識依然淡薄。隨著未來社會消費結構升級，居民風險意識的提升，保險產(chǎn)品的銷量將會大幅度增加，保險行業(yè)在未來會實現(xiàn)更好的發(fā)展。

此外，通過與國際保險市場相對比，我國保險行業(yè)雖然發(fā)展迅速，但保險密度和深度卻遠遠低于全球平均水平，這也從側面反映出，我國保險行業(yè)還有很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（三）保險代理人數(shù)量增加，推動保險行業(yè)的發(fā)展

保險公司可以為企業(yè)或個人提供風險保障，行業(yè)發(fā)展主要受兩方面的因素影響：一是供給方面，隨著我國保險市場化改革的不斷推進，增加了我國保險行業(yè)的發(fā)展活力，保險行業(yè)充分利用有利政策，對保險產(chǎn)品進行創(chuàng)新，推出了一系列不同種類的保險產(chǎn)品。例如：萬能險、年金險額分紅險，這些產(chǎn)品的出現(xiàn)，在滿足人們多元化需要的同時，增加了保險行業(yè)的收入。而在代理人方面，保險行業(yè)同樣取得了顯著的發(fā)展效果，數(shù)據(jù)表明，截止到目前，我國保險代理人已經(jīng)從2015年的400萬人，增長到了850萬人，平均每年的增速為20%。由此可見，多元化的險種和代理人數(shù)量的增加，為保險行業(yè)的發(fā)展，提供了動力。

三、我國保險行業(yè)發(fā)展建議

（一）加大改革力度，完善公司治理結構

改革應該成為我國保險公司發(fā)展的主旋律，同時我國保險行業(yè)應積極落實各項改革措施，加大改革力度，吸收外來資金，完善公司治理結構，分散經(jīng)營管理風險，在新時期背景下實現(xiàn)進一步發(fā)展。此外，我國政府應扶持保險企業(yè)的發(fā)展，鼓勵大型保險公司上市，并制定政策，為保險行業(yè)發(fā)展保駕護航。具體表現(xiàn)在以下方面：一是建立多元保險服務體系，大力發(fā)展國際保險集團，并允許保險企業(yè)對內(nèi)部資源進行優(yōu)化整合。二是健全保險市場準入機制，增加市場主體數(shù)量，為保險市場注入新鮮的血液。提高監(jiān)管水平，防范風險

我國政府應加大對保險行業(yè)的監(jiān)管力度，通過監(jiān)管制度的建設，加大對違法企業(yè)的懲罰力度，切實保障好參保人的基本愿意。其次，加強對保險資金的監(jiān)管，創(chuàng)新資金監(jiān)管方式和手段，建立風險控制體系，將資金使用風險扼殺在搖籃之中。再次，加強與國際保險監(jiān)管機構的合作，借鑒和吸收國外先進的監(jiān)管經(jīng)驗，提高我國保險行業(yè)監(jiān)管水平，從而推動我國保險行業(yè)的完善和發(fā)展。

四、結論

綜上所述，保險行業(yè)作為社會經(jīng)濟的重要組成部分，其發(fā)展對于我國經(jīng)濟具有直接的影響。自改革開放以后，我國保險行業(yè)充分把握了發(fā)展的時機，實現(xiàn)了高速發(fā)展。隨著我國未來經(jīng)濟結構的升級，為保險行業(yè)創(chuàng)造了廣闊的空間，保險行業(yè)必然會在未來取得顯著的發(fā)展成效。