摘 要：近年來，隨著居民收入水平的不斷提高，對個(gè)人財(cái)富管理的需求日益增加，有效的財(cái)富管理有助于居民在自己的生命周期內(nèi)合理配置自己的資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富效益最大化，對個(gè)人有著重要意義。本文首先介紹了財(cái)富管理的基本理論和農(nóng)村居民個(gè)人理財(cái)狀況，對其存在的問題進(jìn)行分析，最后提出相關(guān)解決措施。

關(guān)鍵詞：財(cái)富管理；現(xiàn)狀分析；個(gè)人理財(cái)狀況

一、財(cái)富管理的概念

財(cái)富管理是指以客戶為中心的綜合財(cái)務(wù)管理規(guī)劃，主要為客戶提供一系列的金融服務(wù)，如現(xiàn)金、信貸、保險(xiǎn)及投資組合等，進(jìn)而對客戶財(cái)富狀況進(jìn)行管理，以滿足不同階段客戶的財(cái)務(wù)需求，幫助客戶實(shí)現(xiàn)降低風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值的目標(biāo)。財(cái)富管理范圍包括：現(xiàn)金儲蓄和管理、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理、債務(wù)管理、投資組合管理、保險(xiǎn)計(jì)劃、退休計(jì)劃和遺產(chǎn)安排。

二、農(nóng)村居民個(gè)人財(cái)富管理的現(xiàn)狀分析

國內(nèi)一些專家對農(nóng)村理財(cái)狀況調(diào)研情況顯示：銀行儲蓄占51.2%，現(xiàn)金積儲占36.4%，保險(xiǎn)占6.2%，國債、企業(yè)債、股票、基金等形式總和占6.2%?；谙卤淼姆治觯覀兛梢灾擂r(nóng)村個(gè)人財(cái)富管理狀況存在著不少問題；比如說有許多農(nóng)村居民對于銀行理財(cái)產(chǎn)品專業(yè)人員的水平產(chǎn)生了質(zhì)疑，就此銀行系統(tǒng)應(yīng)該著力提升調(diào)整理財(cái)專業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)以及綜合素質(zhì)，唯有如此，才能夠持續(xù)有效地提升廣大農(nóng)村居民對于銀行內(nèi)投資理財(cái)專業(yè)人員的信賴程度。

三、農(nóng)村居民個(gè)人財(cái)富管理存在的問題

（1）在農(nóng)村針對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳嚴(yán)重不足。由于金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)存在服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少、業(yè)務(wù)推廣成本較高以及業(yè)務(wù)開展效率較低的特點(diǎn)，所以針對農(nóng)村理財(cái)服務(wù)的宣傳也就不夠充分。同時(shí)農(nóng)村居民缺乏理財(cái)觀念，沒有理財(cái)意識，理財(cái)業(yè)務(wù)在農(nóng)村存在推廣難的問題。

（2）部分理財(cái)產(chǎn)品門檻設(shè)置太高，限制了大量農(nóng)村居民的理財(cái)需求。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)起點(diǎn)通常設(shè)定為5萬以上，而近幾年農(nóng)村居民收入雖然有一定的提高，但5萬元對他們來說仍然是一個(gè)比較高的門檻，這也影響了農(nóng)村居民的理財(cái)需求。

（3）農(nóng)村居民理財(cái)意識薄弱，理財(cái)知識相對缺乏。理財(cái)知識的貧乏是農(nóng)村居民走上理財(cái)之路的攔路虎，占大多數(shù)的農(nóng)村居民由于不懂理財(cái)，而選擇儲蓄，以保證資金安全和獲取少許的利息收入。在農(nóng)村還有相當(dāng)一部分的人由于文化水平低，對理財(cái)有誤解，以為理財(cái)只是有錢人的事，自己的閑錢不多，沒什么好理財(cái)?shù)?，這是一種錯(cuò)誤觀念。錢不多才更需要理財(cái)，爭取更多的收益。

（4）農(nóng)村投資理財(cái)存在十分嚴(yán)重的跟風(fēng)現(xiàn)象。在農(nóng)村地區(qū)因投資渠道較少且消息傳播較快，一旦有可以賺錢的投資渠道，將會帶動(dòng)親朋好友一股腦涌入，而這種盲目跟風(fēng)的投資方式具較高的風(fēng)險(xiǎn)水平，一旦失敗，將會牽累一大片。

（5）適合農(nóng)村居民投資的理財(cái)產(chǎn)品種類較少，致使農(nóng)村居民投資渠道較為狹窄。目前商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)推出的投資理財(cái)產(chǎn)品幾乎都是面向城鎮(zhèn)居民的，而很少考慮到農(nóng)村居民的切實(shí)情況，因此難以在農(nóng)村地區(qū)推廣；且農(nóng)村居民的整體收入水平較低，相較于城鎮(zhèn)居民差距較大，同時(shí)其較低的社會保障水平也制約著農(nóng)村居民個(gè)人理財(cái)市場的發(fā)展。

四、完善我國農(nóng)村個(gè)人財(cái)富管理的措施

（1）商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)村居民個(gè)人理財(cái)需求的重視。隨著農(nóng)村居民收入的增加以及其財(cái)富管理意識的提高，商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)探索和充分發(fā)掘農(nóng)村居民的理財(cái)需求，以不斷促進(jìn)農(nóng)村理財(cái)市場的發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮。

（2）普及個(gè)人理財(cái)知識，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識培養(yǎng)。由于農(nóng)村居民受教育程度低，理財(cái)知識缺乏，他們不會計(jì)算復(fù)雜的理財(cái)收益，對理財(cái)能給他們帶來多少好處心中底，對理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)比較擔(dān)心，沒有把握。相關(guān)部門應(yīng)組織專業(yè)人員下鄉(xiāng)，或通過電視、報(bào)刊等多種媒體向農(nóng)村居民介紹金融理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)也可以開展一些理財(cái)講座，以傳播理財(cái)專業(yè)知識，激發(fā)居民的理財(cái)需求，調(diào)動(dòng)居民的參與性，積極開拓和發(fā)展農(nóng)村金融市場。

（3）針對農(nóng)村居民特征，設(shè)計(jì)滿足其需求的特色化理財(cái)產(chǎn)品。應(yīng)設(shè)計(jì)和開發(fā)更多符合農(nóng)村居民理財(cái)需要和心理偏好的金融產(chǎn)品，最好是操作簡便、收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較低且可以隨時(shí)贖回的理財(cái)產(chǎn)品，讓農(nóng)村居民輕松理財(cái)，穩(wěn)定收益。比如，類似余額寶的靈活性理財(cái)產(chǎn)品，居民可以據(jù)此提高現(xiàn)金管理的效率，使自己的閑置資金得到有效的盤活。

五、結(jié)語

伴隨著金融體系的不斷完善和財(cái)富管理工具的不斷豐富，高凈值群體對財(cái)富管理的需求日益多樣化，對投資熱點(diǎn)的關(guān)注日益趨勢化。理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)采取專業(yè)化服務(wù)模式，從客戶需求出發(fā)，并嚴(yán)格進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，保障資產(chǎn)安全，實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值與資產(chǎn)傳承；居民個(gè)人也要學(xué)好利用好個(gè)人財(cái)富管理的一些知識，更好的進(jìn)行個(gè)人財(cái)富管理，讓自己的財(cái)富實(shí)現(xiàn)效益最大化。

參考文獻(xiàn)

[1]魯莉，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究[D]西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2008.

[2]姚永明，農(nóng)村居民投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)的控制研究[J]農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2010，（10）：80-82.

[3]孫明，財(cái)富管理與信托制度的應(yīng)用研究[D]首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2014.

[4]郭玉婷，論鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀及對策研究[J]財(cái)經(jīng)界，2014，（04）：32-38.

[5]劉然，我國商業(yè)銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[D]山東大學(xué)，2014.

作者簡介：劉琳琪（1992—），女，漢族，河南焦作人，學(xué)生，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士研究生，單位：天津商業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)專業(yè)，研究方向：金融市場與金融管理。