胡小初

摘要：村鎮(zhèn)銀行作為我國農村金融體制改革的產物，在增加農村資本供給，推動農村地區(qū)金融市場創(chuàng)新，提供農民多元化金融服務需求等方面起著非常關鍵的作用。但是，我國村鎮(zhèn)銀行受限于其較晚的發(fā)展，于諸多方面都略有不足。本文立足于湖北省村鎮(zhèn)銀行，針對村鎮(zhèn)銀行的設立情況、發(fā)展規(guī)模及運營狀況等方面進行分析，探尋當前湖北省的村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中出現(xiàn)的問題，并結合相應的理論和實踐分析，為村鎮(zhèn)銀行更好的發(fā)展提出一些相應的對策建議。

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行;發(fā)展規(guī)模;對策建議

一、湖北省村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀

2007年4月28日，湖北省首家村鎮(zhèn)銀行——仙桃京都村鎮(zhèn)銀行成立，從這以后，短短一年內，便有6家村鎮(zhèn)銀行相繼在湖北成立，注冊總資金高達4億2千萬。截至2017年，經(jīng)過10年的發(fā)展，湖北省成為全國首批實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行縣域全覆蓋的省市，并且恩施興福村鎮(zhèn)銀行入選2017年全國百強村鎮(zhèn)銀行，恩施興福村鎮(zhèn)銀行和當陽興福村鎮(zhèn)銀行人選2017年全國服務三農與小微企業(yè)優(yōu)秀村鎮(zhèn)銀行?，F(xiàn)在，湖北省已經(jīng)一共成立了71家村鎮(zhèn)銀行，如圖1所示，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量平均每年按照98.5%的比例增長，注冊總資金共308522.98萬元，平均每家村鎮(zhèn)銀行注冊資金為4345.4萬元。這些現(xiàn)象表明村鎮(zhèn)銀行在湖北省發(fā)展的。其中，2011年因為湖北省委政府將推進農村金融服務全覆蓋作為“十二五”期間湖北省金融業(yè)重點工作任務，省內村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)了爆發(fā)式增長，僅僅一年，湖北省10個省轄市內共計21個縣市，建立了25家村鎮(zhèn)銀行，完成了28%的縣域覆蓋，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長率高達278%。

就湖北省村鎮(zhèn)銀行分布而言，如圖2所示，宜昌市與黃岡市最多，皆為9家，各占12.7%;荊州市與咸寧市次之為8家，各占11.3%;襄陽、十堰、孝感及荊門四市各為6家，各占8.40/;剩下的黃石市3家，武漢、隨州、恩施均為2家，潛江、仙桃、天門及神農架各1家，合計占18.3%。除去恩施土家族苗族自治州外，村鎮(zhèn)銀行分布基本符合湖北省經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)實情況。根據(jù)國務院2011年發(fā)布的《中國農村扶貧開發(fā)綱要（2011年-2020年）》，明確提出將武夷山片區(qū)、大別山片區(qū)及幕阜山片區(qū)作為扶貧攻堅主戰(zhàn)場，而宜昌、黃岡及咸寧正是湖北省扶貧攻堅的主戰(zhàn)場。村鎮(zhèn)銀行合理的分布推動了各縣市農村扶貧攻堅的進行，在解決三農問題上起到了至關重要的作用。同時，由于村鎮(zhèn)銀行在湖北省縣域全覆蓋的情況，農戶受益面較大，也促進了湖北省經(jīng)濟發(fā)展呈向上的態(tài)勢。截至2017年3月，湖北村鎮(zhèn)銀行已建立普惠金融網(wǎng)格化工作站834個，發(fā)放貸款29.98億，惠及普惠群體3.07萬戶。

二、湖北省村鎮(zhèn)銀行存在的問題及原因分析

雖然村鎮(zhèn)銀行在湖北省內發(fā)展取得了不錯的成績，但是村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)普遍還是比較落后，現(xiàn)在在村鎮(zhèn)銀行內部還存在諸多問題亟待解決。

（1）股東結構單一，無法發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行股份制優(yōu)勢

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第八條第二項規(guī)定“發(fā)起人或出資人應符合規(guī)定的條件，且發(fā)起人或出資人中至少有1家銀行業(yè)金融機構”，并且在規(guī)定中還要求銀行業(yè)金融機構持股比例占村鎮(zhèn)銀行總股本的20%之上。雖然在規(guī)定中只是要求銀行業(yè)金融機構占比超過20%，但是實際上湖北省內村鎮(zhèn)銀行大部分發(fā)起人的注冊資金占比在50%以上，就導致了大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的大股東在村鎮(zhèn)銀行中絕對控股，從而對村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理產生了諸多約束，使得村鎮(zhèn)銀行成立初期成為了類似發(fā)起銀行的分支機構，難以發(fā)揮其自身的自主經(jīng)營權。

（2）注冊資金偏低，業(yè)務拓展受到影響

湖北省內，注冊資金小于或等于3000萬的村鎮(zhèn)銀行占了整體的大多數(shù)，共有41家，占比57.75%，而注冊資金高于5000萬的只有12家，占比16.90%。較低的注冊基金導致了大多村鎮(zhèn)銀行的抗風險能力較弱，擁有大額資金的存款客戶也會因為考慮賠付能力而不敢進入，從而對村鎮(zhèn)銀行負債業(yè)務造成影響。同時，由于最大貸款戶比例不得超過注冊資本的5%的限制，導致了農村中部分中小企業(yè)的貸款需求無法滿足，影響了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務拓展。

（3）社會認知度低，吸收存款困難

村鎮(zhèn)銀行受限于其發(fā)展時間較為短暫，只有11年，無法在社會公眾特別是農民和農村區(qū)域的中小企業(yè)中凸顯村鎮(zhèn)銀行的作用。由于對村鎮(zhèn)銀行的認識度不夠，大多數(shù)人還對新鮮事物保持觀望態(tài)度。一項西部地區(qū)針對重慶市居民的1000份調查問卷中發(fā)現(xiàn)，86%的人對村鎮(zhèn)銀行的信用和發(fā)展持懷疑態(tài)度。很多人對村鎮(zhèn)銀行根本沒有了解，對其是國有銀行還是私人銀行都沒有一個準確的認識，有93.5%的人表示不愿意存錢在村鎮(zhèn)銀行，害怕自身存款得不到保障。因為這種人們由于認識度不夠引起的不信任，更愿意把資金存到規(guī)模較大、實力較強的商業(yè)銀行，這就導致了村鎮(zhèn)銀行在吸收存款上的不足。

（4）高素質人才欠缺

村鎮(zhèn)銀行地處偏僻的縣市、農村，金融環(huán)境本就差，薪水也相對一般金融機構較低，本身的條件導致了村鎮(zhèn)銀行很難構成對高素質人才的吸引。其次，村鎮(zhèn)銀行本身招聘要求也導致了工作人員的專業(yè)素質不夠。湖北省內村鎮(zhèn)銀行關于招聘要求基本是全日制?？萍耙陨蠈W歷，不限專業(yè)，并且針對特別情況還可以適當放寬條件。因為員工素質普遍偏低，實際經(jīng)驗不足，來自非相關專業(yè)的員工金融經(jīng)驗缺乏，更何況情況特別的農村金融，這樣村鎮(zhèn)銀行本身管理就容易出問題，更別說進行業(yè)務拓展、擴大營業(yè)規(guī)模了?，F(xiàn)在的湖北省村鎮(zhèn)銀行內部因為缺少高素質人才，針對那些對金融專業(yè)有要求的崗位一人多崗現(xiàn)象突出，這樣不利于業(yè)務開展，容易引發(fā)道德風險。高素質人才的欠缺將會從根本上限制村鎮(zhèn)銀行的長遠發(fā)展。

三、湖北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策建議

針對湖北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中所出現(xiàn)的問題，除了村鎮(zhèn)銀行自身應該進行改變，政府也應該對村鎮(zhèn)銀行進行相應的支持。所以本文基于村鎮(zhèn)銀行和政府兩個層面給出建議。

（1）從村鎮(zhèn)銀行層面看，

1.加大宣傳力度，拓展資金來源

村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)自身有銀行金融機構背景作為宣傳對象，因為各大銀行在人們的心中有根深蒂固的映像，所以銀行金融機構背景更能讓農村的人們信賴。再將自身貸款優(yōu)勢作為特色大力宣傳，實際上，村鎮(zhèn)銀行因為政策和扶持因素在貸款L有著高效率、快決策、簡手續(xù)的優(yōu)點。在湖北省8家村鎮(zhèn)銀行對農戶發(fā)放的120份調查問卷中反饋表明，認為村鎮(zhèn)銀行服務便捷度優(yōu)于其他銀行的占90%，還有61%的農戶熱認為村鎮(zhèn)銀行的服務效率高。所以說主要立足于加大人們心中信賴程度，再將自身優(yōu)勢體現(xiàn)，便能增加人們在村鎮(zhèn)銀行所進行的業(yè)務數(shù)量。并且能在人們辦理業(yè)務時給予適當優(yōu)惠或者獎勵，比如儲蓄值達多少松油送米;大額貸款達多少可以利率減免等，這樣就更能吸引人們來村鎮(zhèn)銀行進行業(yè)務辦理，那么便增加了村鎮(zhèn)銀行的資金來源。

2.加強培訓學習，培養(yǎng)自身員工專業(yè)素質

依賴背后投資的銀行金融機構，引進系統(tǒng)化員工學習體系，再結合自身條件以及環(huán)境”建立一套適用于村鎮(zhèn)銀行的系統(tǒng)化的員工學習體系，以加強對于員工的專業(yè)知識和技能水平培訓，培養(yǎng)員工的專業(yè)素養(yǎng)。

（2）從政府層面看，

1.加大政策支持力度

第一，高端人才吸引政策。高端人才吸引關鍵在于薪水問題，政府應適當?shù)慕o予部分補助政策，可以有效地增加村鎮(zhèn)銀行對高端人才的吸引力。因為村鎮(zhèn)銀行大多在縣城或者鄉(xiāng)村，并且村鎮(zhèn)銀行作為當前“三農”工作、精準扶貧工作的主力，工作人員應當享受政府的補助政策。另一方面，政府在教育方面有定向培養(yǎng)，為村鎮(zhèn)教育事：業(yè)培養(yǎng)高端教師人才，但是在經(jīng)濟快速發(fā)展的今天，農村正面臨著對金融的迫切需求，應當建立相應的金融定向培養(yǎng)政策，增加村鎮(zhèn)銀行等農村金融機構的人才儲備，這樣才能更好的建立農村金融機構。

第二，實行稅收優(yōu)惠政策，前期給予3-5年免稅期，之后的可以類比農村型用合作社，對村鎮(zhèn)銀行實施合理的稅收政策，這樣可以減輕村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營成本，增加村鎮(zhèn)銀行的資本積累。

2.建設農村信用擔保體系

面對農戶小額貸款易受外界環(huán)境影響所造成的信貸風險，政府可以利用財政扶貧資金推動建立信用擔?；穑越档痛彐?zhèn)銀行所面臨的風險。同時，政府可以對本地村鎮(zhèn)所有農戶以及農村企業(yè)進行征信，建立征信系統(tǒng)，這樣可以促進銀行和客戶之間的信息對稱，這樣可以讓村鎮(zhèn)銀行更安全、合理的為村鎮(zhèn)提供金融服務。進行征信的同時，政府可以推動村鎮(zhèn)的信用教育，積極培育發(fā)展“信用村鎮(zhèn)”。村鎮(zhèn)銀行也可對“信用村鎮(zhèn)”實行部分業(yè)務福利以對整體信用進行促進。

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