伍典

摘要：隨著新中國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，預(yù)付卡消費模式逐漸的出現(xiàn)在人們的視野當(dāng)中，引起了廣大人民的關(guān)注。但是隨著預(yù)付卡慢慢的增多，消費過程中也出現(xiàn)了大大小小的問題，比如在發(fā)行中監(jiān)管不到位，導(dǎo)致發(fā)行主體資本參差不齊、發(fā)行程序混亂等問題。本文將從經(jīng)濟(jì)法視角下對預(yù)付卡消費的法律風(fēng)險進(jìn)行研究。

預(yù)付卡是隨著人們對于社會發(fā)展的需要，出現(xiàn)的一種新的消費模式，收到了廣大人民的喜愛，對老百姓的生活也產(chǎn)生了巨大的影響，現(xiàn)在普遍的人們出門不帶現(xiàn)金，只帶著預(yù)付卡就能消費，由此得出預(yù)付卡的消費模式以及深入到了人們的生活當(dāng)中。這種新型的消費模式給人們帶來了幫助，但是同時也存在著許多的問題，值得我們是研究。

筆者人認(rèn)為預(yù)付卡消費和經(jīng)濟(jì)法是契合的，在消費者用預(yù)付卡去消費時，是以經(jīng)營者和消費者之間不平等的關(guān)系為前提的，經(jīng)濟(jì)法中也提出經(jīng)營者與消費者二者地位不平等，從這點可以看出兩者是契合的。

一、預(yù)付卡消費的發(fā)展現(xiàn)狀及具體案例分析

（一）預(yù)付卡消費的發(fā)展現(xiàn)狀

全方位的來看，當(dāng)前預(yù)付卡模式的趨勢在不斷上漲。國家為了推動在預(yù)付卡消費區(qū)域健康的消費理念，對其逐漸的進(jìn)行監(jiān)管和規(guī)范化管理，規(guī)范化管理不是為了不讓他發(fā)展，而是為了打壓哪些具有壞心思的經(jīng)營者，為預(yù)付卡模式提供一個健康的消費環(huán)境，可以有效的保護(hù)消費者和經(jīng)營者雙方的利益。

據(jù)目前調(diào)查結(jié)果顯示，預(yù)付卡消費已經(jīng)延伸到全國人民的吃穿住行等各個領(lǐng)域，對于該行業(yè)當(dāng)中的就業(yè)人數(shù)也在不斷增加。從相關(guān)資料上顯示，不管是國內(nèi)還是國外的預(yù)付卡都處于一個增長的趨勢。我們以在北京某商業(yè)區(qū)的某知名美容美發(fā)店的一周客流量為例，該店面一周的客流量可以達(dá)到將近五百人左右，其中有意向自愿辦理會員卡的人大約占20%，在我國現(xiàn)在的消費水平來看，辦理預(yù)付卡的顧客，每人按預(yù)存1000元來計算，該店面一年的預(yù)付金就可以達(dá)到五百萬以上。從此可以看出，在我國預(yù)付卡所能涉及到的行業(yè)區(qū)域是比較廣的，發(fā)行種類較多，消費者購買力度龐大?？梢钥闯鲱A(yù)付卡跟經(jīng)濟(jì)發(fā)展是緊密聯(lián)系的，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)預(yù)付卡的消費市場更好。但是在預(yù)付卡快速發(fā)展的同時，消費問題也在不斷出現(xiàn)，商家卷錢逃跑、關(guān)門謝客、侵犯消費者權(quán)益等一系列潛在的問題不斷出現(xiàn)，這些問題值得我們?nèi)ド钊胙芯?，我們?yīng)從典型案例去進(jìn)行分析。

（二）案例分析

在安徽合肥宿松路上的一家美容院，店里可以美發(fā)，也可以做美容和身體的推拿按摩。幾天前，張女士像往常一樣來店里做美容，可是她竟然發(fā)現(xiàn)，這家店空了。店門緊閉著，店里一片狼藉，所有能搬走的東西都已經(jīng)被搬走了。張女士趕緊撥打了老板的電話，可是電話卻一直沒人接。老板的電話打不通，店里也被搬空了，張女士意識到，自己被騙了，并且損失的金額還不小。張女士表示，會員卡里的現(xiàn)金應(yīng)該還有一萬多，療程套盒里還有六萬多。店里有各種美容和按摩的療程，這樣的療程動輒就要幾千塊，都是先購買后使用。事情發(fā)生后，張女士聯(lián)系上了一百多名和她一樣在店里充值了的會員。她之前統(tǒng)計了，在美容店辦理過會員的金額總共在八十萬左右。會員們介紹，這家店雖然已經(jīng)開了四五年，可是期間換過幾次老板。每一次換老板，店里都會要求他們繼續(xù)充值，才可以消費原先卡里的錢。目前，張女士已經(jīng)向合肥蕪湖路派出所報了警。蕪湖路派出所警察表示，他們這邊已經(jīng)受理了，辰意這家美容店涉及的金額比較大，可能要通過經(jīng)偵部門來調(diào)查了解處理這個事情。目前，轄區(qū)警方就這件事還在調(diào)查。而張女士也想通過自己的遭遇來提醒大家，碰到預(yù)付卡式的消費，一定要保持理性。

這樣的案例還有很多，在天津某高校就讀的袁澄宇就遇到過預(yù)付卡消費問題。“前不久我常去的健身房，老板卷錢跑路了。我在那里辦理了年卡，大概有1000元。最后只有給我上課的私人教練把沒有上過的課的學(xué)費退給了我?？蓺獾氖抢习逶谂苈非埃匀辉诖髲埰旃牡匕l(fā)傳單、搞活動，還在微信上宣傳，當(dāng)時不少人都辦了卡?！彼f。至于追回?fù)p失的辦法，袁澄宇說：“一起健身的阿姨們說，她們打算去法院起訴老板，如果成功應(yīng)該能追回?fù)p失吧。但我本人沒有什么好的辦法來處理這件事。真的希望有關(guān)部門能夠管管，至少也要讓我們知道怎樣維權(quán)?！?/p>

從案例上來看，預(yù)付卡消費雖然在推動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是在方便消費的同時，也存在著許多嚴(yán)重的問題，不如商家突然漲價、關(guān)門謝客、服務(wù)態(tài)度降低等，面對這些問題我國的消費者維權(quán)是十分困難的。具體的原因還是在于，我國目前還沒可以針對預(yù)付卡消費頒發(fā)的專門法律，導(dǎo)致在產(chǎn)生消費糾紛是不能很好的運用法律來保護(hù)自己。同時有部分消費者缺乏自我保護(hù)的意識，經(jīng)營者喪失誠信意識，缺乏社會責(zé)任感。因此筆者結(jié)合典型案例來分析我國現(xiàn)在的預(yù)付卡消費模式現(xiàn)狀中存在的問題，來進(jìn)行進(jìn)一步的研究，并對其提出可行性的建議。

二、預(yù)付卡消費所帶來的法律風(fēng)險

現(xiàn)階段我國的預(yù)付卡消費制度雖然在不斷完善，但是就目前來說還是存在著許多的法律風(fēng)險，最主要的法律風(fēng)險來自于它發(fā)行的本身。一般情況下，預(yù)付卡發(fā)行地就是最終的責(zé)任承擔(dān)體。如果發(fā)行地有很好的資質(zhì)條件，擁有著固定的資金、完善的經(jīng)營理念和健全的經(jīng)營模式，能夠確保在預(yù)付卡使用的過程中不存在問題。如果說發(fā)行地自身條件一般，發(fā)行量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了自身可以承載的力度，導(dǎo)致最后不能對持卡者履行義務(wù)。當(dāng)前我國發(fā)行預(yù)付卡有以下三種形式：第一單一的發(fā)行，就是指經(jīng)營者自己發(fā)行的，只能在自己店鋪里面使用；第二種聯(lián)合發(fā)行，就是有兩個或者兩個以上的經(jīng)營者一起發(fā)行的，其中的任何一家店面都可以使用；第三種就是有專門的機構(gòu)發(fā)行的，某發(fā)卡機構(gòu)與商家進(jìn)行合作協(xié)議，預(yù)付卡可以在與其協(xié)定合作的商家中使用。

在預(yù)付卡發(fā)行領(lǐng)域主要的法律風(fēng)險存在于單一發(fā)行方式上發(fā)行的預(yù)付卡，但是單一發(fā)行的預(yù)付卡又在我國預(yù)付卡領(lǐng)域有存在著重要的地位。其實在我國也針對單一發(fā)行的預(yù)付卡進(jìn)行了規(guī)定，但是該規(guī)則中存在許多漏洞，對單一發(fā)行預(yù)付卡起不到有效的法律作用。這樣的規(guī)定，使單一發(fā)行的預(yù)付卡的監(jiān)管規(guī)矩，如同擺設(shè)，導(dǎo)致很多商家卷款潛逃，作出傷害消費者合法權(quán)益的事情。

（一）預(yù)付卡在發(fā)行中存在的法律風(fēng)險

1、預(yù)付卡發(fā)行的主體資質(zhì)參差不齊

其實在我國大大小小的行業(yè)當(dāng)中，都有每個行業(yè)的準(zhǔn)入規(guī)則，該規(guī)則是對每個經(jīng)營者的一種資質(zhì)考核，考核的內(nèi)容包括許多方面，通過對經(jīng)營者的考察，作出一個全方位的了解，這樣是對該行業(yè)的發(fā)展負(fù)責(zé)，也會對消費者的負(fù)責(zé)。但是我國對于單用途預(yù)付卡發(fā)行的沒有明確的規(guī)定市場準(zhǔn)入規(guī)則，沒有規(guī)定發(fā)行主體的資質(zhì)條件、發(fā)行模式以及其發(fā)行量等問題，使得現(xiàn)在發(fā)卡主體和發(fā)卡行為都是一個無人看管的混亂場面，這就可能導(dǎo)致主體發(fā)行預(yù)付卡量過大，導(dǎo)致其沒有能力去履行該義務(wù)，會產(chǎn)生大規(guī)模的負(fù)債問題。在現(xiàn)代生活中，許多經(jīng)營這利用，發(fā)行預(yù)付卡來圈錢，用圈來的錢進(jìn)行中轉(zhuǎn)，但是如果中途如果出現(xiàn)失誤，就會導(dǎo)致整個企業(yè)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不開的局面，會產(chǎn)生消費者糾紛，對其影響力巨大，最終還有可能導(dǎo)致社會秩序的紊亂。

2、預(yù)付卡發(fā)行程序不嚴(yán)格

發(fā)行一般都具有嚴(yán)格的程序要求，必須經(jīng)過向?qū)ｉT部門申請、受理、審查、批準(zhǔn)、送達(dá)、公示這六個環(huán)節(jié)才能發(fā)行。一般多用途的預(yù)付卡的發(fā)行可以采用“先許可再發(fā)行”的原則，必須滿足以上的六個環(huán)節(jié)，發(fā)行部門的監(jiān)管相對來說比較嚴(yán)格。但是對于單用途發(fā)行的預(yù)付卡來說，不需要經(jīng)過以上六個程序，他們一般采用“先發(fā)行后備案”的原則，從發(fā)卡當(dāng)天起30日內(nèi)按規(guī)定辦理備案。雖然設(shè)計備案程序是為了方方便政府管理，但是基本上對于預(yù)付卡的發(fā)行行不到任何的監(jiān)管作用，如同一個擺設(shè)，這也就是為什么造成了預(yù)付卡發(fā)行的主體資質(zhì)參差不齊的局面。

（二）消費者在使用預(yù)付卡消費時權(quán)益保障存在的風(fēng)險

1、經(jīng)營者的霸王條款侵害消費者的合法權(quán)益

消費者應(yīng)當(dāng)與經(jīng)營者簽署一分合同，但是在現(xiàn)實生活中，經(jīng)營者不會跟消費者簽訂合同，只會給消費者一張卡，一般在卡的背面會有幾條霸王條例。主要有以下幾點：“本店/本公司有權(quán)對于店里產(chǎn)品進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整”、“本店/本公司對此卡享有最終解釋權(quán)和修改權(quán)”、“本卡不做退卡和兌換現(xiàn)金使用”等等，一系列對于消費者不公平的條例。一般的消費者只關(guān)心在自己辦卡后可以享受多少優(yōu)惠，而對于其他方面并不關(guān)注，再加上消費者缺乏一定的法律意識，即使是對這些霸王條例有疑慮，但是因為店家模棱兩可的解釋，也就放松了警惕性，經(jīng)營者正是利用率這一特性，從中謀取利益。根據(jù)我國的法律條例上的規(guī)定，這些霸王條例都是違反法律條例的，但是由于消費者沒有這方面的法律意識，不能運用起法律手段來維護(hù)自己的合法權(quán)益，只能自認(rèn)倒霉。

2、侵犯了消費者的隱私權(quán)

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，個人信息泄漏的可能性也越來越大。一般消費者在辦理預(yù)付卡時，商家通常會讓消費者在一張表格上填寫一下個人信息，說是方便記錄，要求消費者填寫姓名、電話、家庭住址等等一些基本信息，其中最容易泄露出去的就是電話，每天會受到無數(shù)條沒用的垃圾短信，甚至還會有電話詐騙。就目前來說，我國還沒有專門的法規(guī)來針對于商家泄漏個人信息的行為進(jìn)行管理。由于目前沒有具體的法律對經(jīng)營者的行為進(jìn)行調(diào)整，對于經(jīng)營者的監(jiān)管制度的不完善，對消費者的隱私權(quán)保護(hù)不到位，從而導(dǎo)致了消費者的權(quán)益受到了損害。

3、消費者在維權(quán)時存在困難

根據(jù)我國在《消費者權(quán)益保護(hù)法》當(dāng)中的相關(guān)規(guī)定，解決消費者與經(jīng)營者之間的糾紛有以下幾點方式：與經(jīng)營者協(xié)商和解、請求消費者調(diào)解、向有關(guān)部門申訴、根據(jù)與經(jīng)營者達(dá)成的仲裁協(xié)議提請仲裁機構(gòu)仲裁、向人們法院提起訴訟。在現(xiàn)實生活中還是消費者與經(jīng)營者協(xié)商和解的方式運用的最多，運用和解的原因有以下幾點：第一：消費者缺乏一定的法律意識；第二：擔(dān)心走法律要請律師，成本太高；第三：擔(dān)心有關(guān)部門的腐敗，會偏向一方。一般的調(diào)解都需要第三方的介入，但是消費者協(xié)會在消費者的眼中就如同一道擺設(shè)。向有關(guān)部分申訴，一般是由工商部門和商務(wù)部門來接受處理的，但是在多數(shù)的情況下，會由于糾紛的數(shù)額小，而被駁回。仲裁應(yīng)當(dāng)具備一定的條件，如果不滿足條件都不會被受理，一般情況下在辦理預(yù)付卡是都不會簽訂書面上的合同，所以就這造成了仲裁難的局面。向法院起訴是最具有權(quán)威性的，因此處理和解之外，向法院提起訴訟是消費者維權(quán)的最多的途徑。但是在訴訟過程中手續(xù)繁多，時間較長，并且證據(jù)難尋。種種因素導(dǎo)致消費者維權(quán)難的局面。

三、對于預(yù)付卡存在的法律風(fēng)險的防范措施

當(dāng)前全國的經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，但是由于發(fā)展速度的不同，南北方經(jīng)濟(jì)差距也比較大，從而導(dǎo)致全國各地的消費需求、消費模式、消費規(guī)模都出現(xiàn)了差距，因此預(yù)付卡的消費模式也在全國出現(xiàn)了明顯上的差異，所以好像對預(yù)付卡進(jìn)行很好的管理，就要先從地方性的管理進(jìn)行管制。

（一）對于消費預(yù)付卡進(jìn)行立法

我國在對于預(yù)付卡消費上還沒有明確的進(jìn)行專門的法律發(fā)過來進(jìn)行管制，只有一些部門進(jìn)行一些口頭上的管制，并沒有形成一套體系，這樣非常不利于管理和監(jiān)督。筆者認(rèn)為，要根據(jù)現(xiàn)在預(yù)付卡對于我國的經(jīng)濟(jì)影響，進(jìn)行系統(tǒng)化的立法，為預(yù)付卡的發(fā)展進(jìn)行保護(hù)。其實我國應(yīng)該制定一部有關(guān)于預(yù)付式消費管理的有關(guān)制度，明確的規(guī)定預(yù)付卡的消費模式，在考察立法的同時再結(jié)合我國的實際情況，去形成一種吸取了各方精華避開所有糟粕的規(guī)章制度。

（二）對于《消費者權(quán)益保護(hù)法》進(jìn)行修改

從《消費者權(quán)益保護(hù)法》中著手，首先，應(yīng)該準(zhǔn)確的來規(guī)定預(yù)付卡消費當(dāng)中的概念和種類。預(yù)付卡的消費模式應(yīng)可以被定義為：消費者預(yù)先向商家支付一定的金額，然后在日后的消費時可以享受優(yōu)惠的消費模式。消費模式大致可以分成兩類：多用途預(yù)付卡和單用途預(yù)付卡。此外，還要對于預(yù)付卡其他的消費條例進(jìn)行具體化和性細(xì)化，增強他的實施性。

要加強對于經(jīng)營者的規(guī)范義務(wù)，規(guī)范經(jīng)營者對消費者的預(yù)付資金的保管義務(wù)；規(guī)范經(jīng)營者對消費者個人信息進(jìn)行保密，不得將客戶的信息泄漏。此外，消費者在辦理完預(yù)付卡后，商家要保證可以按照之前承諾的服務(wù)質(zhì)量去服務(wù)顧客。

（三）強化消費者使用預(yù)付卡消費時的社會信用意識和法律意識

在中國我國的公民一直堅守誠實守信的優(yōu)良美德，在中國的古代時期，當(dāng)時的商人就把誠信看的格外重要，越守誠信的企業(yè)就會越做越大。自從新中國改革開放以來，我國政府也把誠實守信看作是現(xiàn)代企業(yè)要遵守的一種經(jīng)營理念。同樣的在預(yù)付卡消費這種新型的消費模式上，它的發(fā)展也離不開誠信經(jīng)營的理念，但是在現(xiàn)實中，往往有好多經(jīng)營者違背了這種誠信理念，去欺騙消費者，利用假貨去糊弄消費者，這種行為使我國在國際上的形象受到了損害。

（四）快速完善商家的社會信用體系

我們應(yīng)該在全國性質(zhì)上建立一個共用的信息共享平臺。主要用來公布哪些經(jīng)營者的財產(chǎn)情況、資質(zhì)情況和近期的經(jīng)營狀況，當(dāng)然最為主要的還是他的信譽情況。主動去曝光哪些生產(chǎn)假貨和進(jìn)行虛假宣傳的經(jīng)營者，對于哪些多次欺騙了消費者的經(jīng)營者應(yīng)該給予一定程度上的懲罰。對于消費者來說，可以通過這個平臺 ，看到該商家是否有可信度，從而來選擇是否要在該店面消費。這樣可以很好的避免了消費者上當(dāng)受騙的情況。當(dāng)然除了建立信息共享平臺，有關(guān)部門還應(yīng)該不定期的去檢查企業(yè)的狀況，去不定期的去檢查哪些大企業(yè)當(dāng)中的股東的信用情況。

（五）對于消費者的法律意識應(yīng)加強培養(yǎng)

大多數(shù)的預(yù)付卡糾紛都是由于消費者缺乏對法律意識認(rèn)識，在辦預(yù)付款時沒有了到考慮到日后的消費中可能會帶來法律風(fēng)險，因此我國應(yīng)該加強培養(yǎng)消費者的法律意識。應(yīng)該讓消費者養(yǎng)成在日常消費時保留消費證據(jù)的習(xí)慣，要重視培養(yǎng)自我的維權(quán)意識，要懂得在自身利益受到侵犯時用法律的武器保護(hù)自己。

消費者應(yīng)該重視對經(jīng)營者資質(zhì)的了解。消費者在辦理預(yù)付卡時，應(yīng)該對經(jīng)營者有個全方位的了解，最主要的是了解它的信用狀況，此外還得了解它的資金情況，防止經(jīng)營者卷款逃跑的風(fēng)險。

消費者應(yīng)該重視起證據(jù)的重要性。消費者應(yīng)該在辦理預(yù)付卡時，詢問商家是否有書面上的合同，在合同中要看清楚當(dāng)中的條例，要在保證自身的利益上面不受損的情況下簽署。在消費過程中對于消費的憑證或者其他鄭證據(jù)，進(jìn)行保留。

消費者應(yīng)該具有自我維權(quán)的意識。消費者在于經(jīng)營者產(chǎn)生糾紛時，不能自認(rèn)倒霉，應(yīng)該根據(jù)《消費者權(quán)益保護(hù)法》當(dāng)中的維權(quán)辦法，根據(jù)自身的情況去選擇合適的維權(quán)方式，向有關(guān)部門申訴。

四、結(jié)論

預(yù)付卡消費模式是隨著我國不斷發(fā)展的情況下出現(xiàn)的一種現(xiàn)時代的消費模式，預(yù)付卡的未來發(fā)展是具有廣闊的前景的。但是在發(fā)展的過程中問題也在不斷地出現(xiàn)，在現(xiàn)實生活中因為預(yù)付卡消費的糾紛還是時有發(fā)生。本文通過對實際案例進(jìn)行了分析，結(jié)合我國的現(xiàn)狀，為完善預(yù)付卡消費提出了合理的建議。通過對本文的分析，筆者認(rèn)為要想完善預(yù)付卡在消費時發(fā)生的問題，最主要的兩點在于：一是消費者的在辦理預(yù)付卡時的防范心理；二是經(jīng)營者的誠信問題。

俗話說得好“沒有規(guī)矩不成方圓”要想防止問題的發(fā)生，就要先完善我國的相關(guān)制度。培養(yǎng)起消費者的法律意識、督促商家建立誠信體系等。

（作者單位：中央財經(jīng)大學(xué)）