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        金融新常態(tài)下中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理思考

        2019-06-11 07:50:42楊揚(yáng)
        今日財(cái)富 2019年2期
        關(guān)鍵詞:信貸風(fēng)險(xiǎn)信貸金融機(jī)構(gòu)

        楊揚(yáng)

        摘要:中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要參與主體,對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極推動(dòng)作用。但是中小企業(yè)由于自身發(fā)展規(guī)模以及信息透明度較低等原因,難以從商業(yè)銀行獲得貸款支持?;诖?,本文在金融新常態(tài)下對(duì)中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)以及信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因進(jìn)行了分析,在此基礎(chǔ)上重點(diǎn)對(duì)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施進(jìn)行了論述。

        中小企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了積極的作用,是我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中最為多元化、最為活躍的經(jīng)營(yíng)主體。但是由于中小企業(yè)受限于自身的企業(yè)規(guī)模、信息不透明等原因,導(dǎo)致中小企業(yè)難以我國(guó)商業(yè)銀行中獲得貸款支持,導(dǎo)致中小企業(yè)融資渠道狹窄、融資成本高以及融資來(lái)源不穩(wěn)定等,這在很大程度上限制了我國(guó)中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展[1]。因此在金融新常態(tài)下,對(duì)中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行思考具有非常積極的現(xiàn)實(shí)意義。

        1 中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析

        中小企業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要參與主體,其在技術(shù)創(chuàng)新、人才引進(jìn)、帶動(dòng)就業(yè)以及擴(kuò)大出口等方面發(fā)揮了巨大的作用。中小企業(yè)為了不斷擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模,實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展,需要從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得信貸支持。而銀行在對(duì)中小企業(yè)的信貸資質(zhì)進(jìn)行調(diào)查,獲得信貸擔(dān)保之后,會(huì)向中小企業(yè)發(fā)放貸款,用于中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展,這也就是所謂的中小企業(yè)信貸。中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是指在信貸過(guò)程中中小企業(yè)不履行合同義務(wù)進(jìn)而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。此外在信貸過(guò)程中具有貸款擔(dān)保義務(wù)的擔(dān)保人也沒(méi)有履行相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任,無(wú)法代替借款人對(duì)貸款的本金和利息進(jìn)行償還,進(jìn)而對(duì)銀行的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)以及中小企業(yè)的發(fā)展均造成不良的影響。

        2 中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分析

        2.1 放貸主體增多,信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)降低

        隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,我國(guó)金融行業(yè)也獲得了快速發(fā)展?,F(xiàn)階段我國(guó)的銀行業(yè)已經(jīng)不再局限于傳統(tǒng)的四大國(guó)有商業(yè)銀行,股份制銀行、外資銀行、城商銀行以及村鎮(zhèn)銀行等均呈現(xiàn)良好的發(fā)展趨勢(shì)。由于中小企業(yè)數(shù)量多、融資需求高,各銀行紛紛將業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向中小企業(yè)信貸融資。各家銀行為了快速搶占市場(chǎng)資源,紛紛采取各種營(yíng)銷(xiāo)措施,在相互競(jìng)爭(zhēng)中逐漸放寬了對(duì)中小企業(yè)的信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),這就導(dǎo)致很多不具備信貸條件的中小企業(yè)參與到銀行信貸業(yè)務(wù)中,進(jìn)而容易引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

        2.2 中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)

        中小企業(yè)受限于自身的技術(shù)水平、管理理念以及企業(yè)規(guī)模等原因,在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中,更注重于對(duì)利潤(rùn)的追求,而在一定程度上忽略了中小企業(yè)的長(zhǎng)期可持續(xù)性發(fā)展。導(dǎo)致中小企業(yè)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中將過(guò)多的資金用于產(chǎn)品生產(chǎn)以及企業(yè)規(guī)模擴(kuò)大,企業(yè)長(zhǎng)期處于超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)狀態(tài),由于中小企業(yè)對(duì)資金管理水平較低,在企業(yè)運(yùn)行過(guò)程中經(jīng)常出現(xiàn)貸款隨機(jī)拆挪,不遵守貸款合同中關(guān)于貸款資金用途的規(guī)定[2]。在這種情況下,一旦出現(xiàn)市場(chǎng)形勢(shì)變化或者經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),很容易導(dǎo)致中小企業(yè)的資金鏈斷裂,進(jìn)而引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

        2.3 信貸擔(dān)保不足導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)

        由于中小企業(yè)處于發(fā)展的初級(jí)階段,相應(yīng)的注冊(cè)資本金較少,企業(yè)規(guī)模較小,生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)抗壓能力差。但是在中小企業(yè)貸款的過(guò)程中,多數(shù)都需要進(jìn)行信貸擔(dān)保以保障銀行實(shí)現(xiàn)債權(quán)。但是通常情況下中小企業(yè)的擔(dān)保往往不充分,很少有經(jīng)濟(jì)主體愿意為中小企業(yè)進(jìn)行貸款擔(dān)保。雖然在中小企業(yè)貸款過(guò)程中,有一些擔(dān)保公司愿意進(jìn)行擔(dān)保,但是他們都是有償擔(dān)保,會(huì)向中小企業(yè)收取一定的擔(dān)保費(fèi)用,在一定程度上增加了中小企業(yè)的融資成本,進(jìn)而容易引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

        3 中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施

        3.1 提高中小企業(yè)的銀行信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

        一是應(yīng)該不斷優(yōu)化金融服務(wù)和金融產(chǎn)品,不斷擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)服務(wù)規(guī)模,提高金融機(jī)構(gòu)的信貸質(zhì)量;二是針對(duì)中小企業(yè)的實(shí)際融資需求有針對(duì)性的升級(jí)金融信貸服務(wù),采用效率優(yōu)先、實(shí)事求是的信貸服務(wù)態(tài)度對(duì)中小企業(yè)的融資準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行優(yōu)化;三是提高中小企業(yè)的信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),銀行在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行信貸之前,應(yīng)該對(duì)中小企業(yè)的貸款資質(zhì)以及還款能力等進(jìn)行嚴(yán)格盡職調(diào)查,對(duì)于不符合條件的不能進(jìn)行準(zhǔn)入。

        3.2 構(gòu)建中小企業(yè)的信用機(jī)制

        信用機(jī)制在防范中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中具有積極的作用,因此銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該構(gòu)建針對(duì)中小企業(yè)的信用機(jī)制,加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的信用監(jiān)管。促使中小企業(yè)能夠珍惜貸款機(jī)會(huì),嚴(yán)格遵守貸款約定,防止出現(xiàn)貸款逾期等不良現(xiàn)象。同時(shí)銀行對(duì)于信用良好同時(shí)具有較好發(fā)展前景的中小企業(yè)應(yīng)該給予重點(diǎn)扶持。

        3.3 規(guī)范中小企業(yè)的貸款擔(dān)保

        相關(guān)政府部門(mén)應(yīng)該進(jìn)一步健全中小企業(yè)的貸款擔(dān)保體系,對(duì)中小企業(yè)的信貸市場(chǎng)擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范,促使擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠在中小企業(yè)銀行信貸中更好的發(fā)揮作用。將中小企業(yè)第一還款來(lái)源作為信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的首要條件,優(yōu)先采用抵質(zhì)押擔(dān)?;驘o(wú)關(guān)聯(lián)關(guān)系客戶(hù)提供的保證擔(dān)保,嚴(yán)格控制擔(dān)保圈貸款,從源頭上防范擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)。

        3.4 加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)服務(wù)人員隊(duì)伍建設(shè)

        經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下,增速換擋、結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展轉(zhuǎn)型交互作用,中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管控形勢(shì)嚴(yán)峻。金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模與業(yè)務(wù)需求,多渠道充實(shí)中小企業(yè)業(yè)務(wù)人員,通過(guò)轉(zhuǎn)崗培訓(xùn)或公開(kāi)競(jìng)聘,選拔一批業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、管理水平高、職業(yè)操守好、年富力強(qiáng)的人員充實(shí)到中小企業(yè)業(yè)務(wù)一線。保證基層金融從業(yè)人員隊(duì)伍熟知中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理特點(diǎn),掌握中小企業(yè)金融產(chǎn)品組合,能夠有效識(shí)別中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn),打造一支高素質(zhì)、專(zhuān)業(yè)化的隊(duì)伍。

        作者單位: 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司天津世貿(mào)支行

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