陳顯中 陳巖

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn);監(jiān)管;信用

基金項(xiàng)目：河北省社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目：“河北省互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略研究”（項(xiàng)目批準(zhǔn)號(hào)：HB15YJ002）階段性研究成果

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2019年3月21日

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)河北省經(jīng)濟(jì)社會(huì)的重要意義

（一）有效推進(jìn)京津冀金融一體化。京津冀協(xié)同發(fā)展已經(jīng)上升為國(guó)家戰(zhàn)略，京津冀經(jīng)濟(jì)一體化作為京津冀協(xié)同的最重要內(nèi)容，除了需要打破行政藩籬和優(yōu)化產(chǎn)業(yè)布局外，關(guān)鍵在于實(shí)現(xiàn)金融一體化。互聯(lián)網(wǎng)金融將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融結(jié)合起來(lái)，具有天然的跨越時(shí)空功能。京津冀的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將突破地域限制，更加活躍、更加主動(dòng)地服務(wù)三地實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小微企業(yè)，同時(shí)也成為三地政府深化行政體制改革、進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的催化劑，促進(jìn)京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略的順利實(shí)施。

（二）有效解決中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。河北省以鋼鐵為主的重化工高耗能高污染產(chǎn)業(yè)嚴(yán)重制約著“經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省，美麗河北”建設(shè)，推動(dòng)中小微企業(yè)健康發(fā)展有利于調(diào)整河北省的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，維護(hù)河北省的生態(tài)安全。但出于成本和效率的考慮，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象主要是那些信譽(yù)好、風(fēng)險(xiǎn)小、資金需求量大的大企業(yè)客戶(hù)，而中小微企業(yè)的貸款需求量小、信用難以評(píng)估、不確定性因素繁多。因此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為中小微企業(yè)提供的服務(wù)范圍和深度及產(chǎn)品種類(lèi)明顯不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將服務(wù)對(duì)象定位在中小微企業(yè)和有融資需求的普通個(gè)人，具有普惠金融的特點(diǎn)，是多層級(jí)金融服務(wù)體系的補(bǔ)充。所以發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融可以改善中小微企業(yè)的發(fā)展環(huán)境，增強(qiáng)中小微企業(yè)的生存能力、競(jìng)爭(zhēng)能力和可持續(xù)發(fā)展能力。

（三）有效推動(dòng)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)導(dǎo)致河北省經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)從過(guò)去的高速度到現(xiàn)在的中高速，需要尋找新的動(dòng)力，否則必然會(huì)帶來(lái)就業(yè)、社會(huì)穩(wěn)定等一系列問(wèn)題。今后河北省經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)靠的不是數(shù)量、規(guī)模和投資，而是靠質(zhì)量、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和人民群眾的創(chuàng)造力，所以“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”是穩(wěn)增長(zhǎng)的新動(dòng)力、調(diào)結(jié)構(gòu)的新途徑。有融資需求的普通個(gè)人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融獲取資金，可以推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，有利于拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，減少就業(yè)壓力，使“草根”創(chuàng)新蔚然成風(fēng)、遍地開(kāi)花。

（四）有助于促進(jìn)民間資本陽(yáng)光化，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。河北民間資本市場(chǎng)份額巨大，長(zhǎng)期處于金融監(jiān)管范圍之外，存在諸多不規(guī)范甚至非法集資等違法行為，互聯(lián)網(wǎng)金融吸引大量的民間資本，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，可以規(guī)范民間資本，促進(jìn)民間融資的透明化、規(guī)范化、機(jī)構(gòu)化，為企業(yè)提供更多資金支持。

（五）推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)消費(fèi)。電子商務(wù)發(fā)展之初催生了電子支付體系的發(fā)展。目前，電子商務(wù)的發(fā)展又催生了企業(yè)及個(gè)人的創(chuàng)業(yè)融資需求、周轉(zhuǎn)融資需求及消費(fèi)融資需求，這些需求促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展反過(guò)來(lái)又會(huì)推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展，從而促進(jìn)社會(huì)消費(fèi)。

（六）提高資金配置效率，降低融資成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新一代信息技術(shù)，挖掘客戶(hù)信息，提高了資金配置的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)分支機(jī)構(gòu)少、員工數(shù)量少，與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，經(jīng)營(yíng)成本低，不受時(shí)間、空間限制，降低了融資成本。

二、河北省互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題

毋庸置疑，與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有運(yùn)營(yíng)成本低、產(chǎn)品和服務(wù)豐富、用戶(hù)體驗(yàn)度好等突出優(yōu)勢(shì)，但也存在一些突出的問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下方面：

（一）監(jiān)管體系不完善。近年來(lái)，由于缺乏準(zhǔn)入門(mén)檻和行業(yè)規(guī)范，河北省互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)出現(xiàn)了一系列問(wèn)題，在一定程度上已經(jīng)對(duì)河北省經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定造成了不良影響。雖然金融監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)開(kāi)始關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，但從實(shí)際情況來(lái)看，河北省對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還處于探索階段，金融監(jiān)管還很薄弱。目前，我國(guó)對(duì)金融行業(yè)的監(jiān)管體制是“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”，而許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)際已經(jīng)涉及多種跨行業(yè)的金融業(yè)務(wù)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新屬于行業(yè)間的集合創(chuàng)新，這勢(shì)必涉及到監(jiān)管部門(mén)之間的協(xié)調(diào)合作問(wèn)題。在現(xiàn)行金融監(jiān)管體制下，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體復(fù)雜、監(jiān)管制度相對(duì)缺失、監(jiān)管方案尚待完善，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管在一定程度上還存在著監(jiān)管部門(mén)各自為政、相互推諉扯皮的現(xiàn)象，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的作用也沒(méi)有真正發(fā)揮出來(lái)。

（二）法律法規(guī)不健全。近幾年，中央政府和河北省政府出臺(tái)了一系列與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)：如《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》、《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)檢測(cè)認(rèn)證管理規(guī)定》、《關(guān)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)全文及起草說(shuō)明》、《關(guān)于辦理非法集資刑事案件使用法律若干問(wèn)題的意見(jiàn)》、《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》、《河北省互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》等。通過(guò)對(duì)這些法律法規(guī)進(jìn)行梳理，可以看出：

1、有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)層級(jí)低、不系統(tǒng)。有關(guān)信息網(wǎng)絡(luò)安全、個(gè)人隱私保護(hù)、社會(huì)征信體系構(gòu)建、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等基礎(chǔ)性法律規(guī)范還有待修改和完善。《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》被業(yè)內(nèi)人士看作是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“基本法”，但在法律層級(jí)上看卻僅屬于行政規(guī)范性文件，連法規(guī)都算不上，更談不上到法律層面。

2、法律責(zé)任認(rèn)定有限。由于與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律規(guī)制缺失，導(dǎo)致很多與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的違法犯罪活動(dòng)得不到應(yīng)有的懲罰，或懲罰的力度不夠。如有些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)或假借互聯(lián)網(wǎng)金融的名義進(jìn)行非法集資、網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)、內(nèi)幕交易等，僅以民間借貸的法律條款進(jìn)行處罰。民間借貸糾紛參照的法律主要是民法通則、合同法、擔(dān)保法等，在司法實(shí)踐中民間借貸糾紛的處罰結(jié)果主要是還本付息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融案件中的投資者和民間借貸案件中的債權(quán)人并不完全一樣，民間借貸中出借人對(duì)借貸方的背景、企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、盈利能力等情況是可以提前獲知的，而互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者不以金融投資為生，又處于信息劣勢(shì)，在處理此類(lèi)案件中應(yīng)按互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)作為私權(quán)救濟(jì)的主要手段。

（三）風(fēng)險(xiǎn)防范能力薄弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融既有互聯(lián)網(wǎng)的屬性，又有金融的屬性，而互聯(lián)網(wǎng)和金融都具有較大的風(fēng)險(xiǎn)，二者結(jié)合則風(fēng)險(xiǎn)更大。互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)發(fā)展壯大成為我國(guó)金融市場(chǎng)上的一支重要力量，無(wú)論是業(yè)務(wù)模式、業(yè)務(wù)規(guī)模還是用戶(hù)規(guī)模，都呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)過(guò)于強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)占有率、過(guò)于強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)擴(kuò)張、過(guò)分追求經(jīng)濟(jì)利益，使企業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制和防范能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上其擴(kuò)張的速度。以P2P平臺(tái)為例，P2P平臺(tái)消除了信息不對(duì)稱(chēng)，實(shí)現(xiàn)了陽(yáng)光化借貸，具有成本低、效率高的優(yōu)勢(shì)。P2P平臺(tái)不能吸收公眾存款，也不能設(shè)立資金池，而在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和對(duì)超額利潤(rùn)的貪婪，一些P2P平臺(tái)自己設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，將吸引來(lái)的資金流入資金池，并對(duì)外提供擔(dān)保借貸服務(wù);有的P2P平臺(tái)向用戶(hù)承諾虛假的高收益;有的P2P平臺(tái)發(fā)布虛假借貸信息或非法集資，將投資者的資金投入期貨、股票市場(chǎng)等風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)，甚至設(shè)計(jì)龐氏騙局，當(dāng)資金周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)時(shí)卷款跑路。據(jù)網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)，2017年河北省累計(jì)網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量為136家，其中問(wèn)題平臺(tái)96家，正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)僅40家?？梢?jiàn)，P2P平臺(tái)已成為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)地。

2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。資金融通是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心功能，互聯(lián)網(wǎng)金融也面臨著流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷加快，利率波動(dòng)的區(qū)間將越來(lái)越大。為吸引社會(huì)公眾存款，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)將存款利率提高到互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)?shù)氖找媛仕?，由于社?huì)公眾對(duì)銀行的信任度遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，只不過(guò)是因?yàn)殂y行的活期存款利率遠(yuǎn)低于市場(chǎng)利率，出于對(duì)利益的追求，社會(huì)公眾才將資金投向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。如果銀行的利率提高到與互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)相當(dāng)?shù)乃剑鐣?huì)公眾資金必然會(huì)從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)流回到銀行。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)并不受資本充足率、備用金等監(jiān)管制度的約束，一旦出現(xiàn)集中提現(xiàn)，就會(huì)出現(xiàn)擠兌問(wèn)題，“蝴蝶效應(yīng)”的傳導(dǎo)將引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3、信用風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)信用體系尚不完善，沒(méi)有建立全國(guó)統(tǒng)一的信用系統(tǒng)，河北省也沒(méi)有全省統(tǒng)一的信用系統(tǒng)，央行雖然建立了信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，但并不是每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都可以接入，而且互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主要面向中小微企業(yè)和個(gè)人用戶(hù)，而央行的征信系統(tǒng)并未完全覆蓋到這些群體。因此，許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在信用體系建設(shè)中或各自為政或與其他企業(yè)聯(lián)合，由于缺乏共享機(jī)制，導(dǎo)致信用信息標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、不通用。信用約束的缺失，降低了違約成本，從而導(dǎo)致惡意騙貸、卷款跑路等問(wèn)題的出現(xiàn)。

4、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。保證信息安全是所有信息系統(tǒng)建設(shè)的前提和重點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)自身的缺陷直接導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。TCP/IP協(xié)議的安全問(wèn)題、計(jì)算機(jī)病毒、黑客攻擊、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的不當(dāng)使用和人員的操作失誤等都會(huì)引起技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)具有匿名性和隱蔽性，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上的資金是數(shù)字化的，流向難以追查，因而更容易發(fā)生金融欺詐，成為金融犯罪的新工具，如利用比特幣交易的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)不會(huì)泄露交易雙方信息的特點(diǎn)，繞開(kāi)第三方機(jī)構(gòu)，快速實(shí)現(xiàn)資金的集散，達(dá)到秘密洗錢(qián)的目的。有些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本著“先跑馬圈地，再亡羊補(bǔ)牢”的思路，對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范沒(méi)有引起足夠重視，對(duì)技術(shù)安全考慮不周，安全隱患很大。據(jù)CNNIC報(bào)告，2018年上半年，有49%的網(wǎng)民遭遇過(guò)網(wǎng)絡(luò)信息安全問(wèn)題，遭遇的安全事件包括網(wǎng)上詐騙、個(gè)人信息泄露、賬號(hào)或密碼被盜、設(shè)備中病毒或木馬等?？梢?jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融安全問(wèn)題十分突出，一旦遭遇安全事件，就會(huì)影響到平臺(tái)的正常運(yùn)行，對(duì)消費(fèi)者的資金和個(gè)人信息安全造成威脅。

（四）個(gè)人隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)用戶(hù)信息進(jìn)行開(kāi)發(fā)和共享，給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來(lái)利潤(rùn)的同時(shí)，也給用戶(hù)帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)，許多詐騙事件都與個(gè)人信息泄露有關(guān)，如電信詐騙、冒充親朋詐騙、冒充公檢法人員詐騙、冒充賣(mài)家詐騙、虛假招聘等等。用戶(hù)個(gè)人隱私泄露事件的頻繁發(fā)生，不但威脅到個(gè)人安全，也影響了社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

個(gè)人隱私一旦泄露就能夠在網(wǎng)絡(luò)中快速傳播，人們只需進(jìn)行簡(jiǎn)單的操作，就可以對(duì)個(gè)人隱私進(jìn)行無(wú)限次的傳播，在傳播的過(guò)程中，個(gè)人隱私還可能被增刪、修改、關(guān)聯(lián)，導(dǎo)致個(gè)人隱私的失真，進(jìn)而形成網(wǎng)絡(luò)謠言，甚至可以對(duì)個(gè)體進(jìn)行人身攻擊、惡意誹謗，從而對(duì)個(gè)人造成嚴(yán)重傷害。由于網(wǎng)絡(luò)信息傳播途徑多樣、傳播線(xiàn)路復(fù)雜，對(duì)個(gè)人隱私泄露和網(wǎng)絡(luò)謠言進(jìn)行追責(zé)非常困難。

通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上各種數(shù)據(jù)庫(kù)的共享和線(xiàn)上線(xiàn)下數(shù)據(jù)的融合分析，可以充分挖掘出用戶(hù)的個(gè)人信息，利用這些信息，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，從而為用戶(hù)提供個(gè)性化的貼心服務(wù)。如通過(guò)分析用戶(hù)的購(gòu)物信息，可以知道他的經(jīng)濟(jì)狀況、家庭成員構(gòu)成等情況：如果用戶(hù)經(jīng)常購(gòu)買(mǎi)高檔消費(fèi)品，那么他的經(jīng)濟(jì)條件會(huì)較好;如果用戶(hù)經(jīng)常購(gòu)買(mǎi)學(xué)生輔導(dǎo)書(shū)，那么他家極有可能有正在上學(xué)的孩童。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以對(duì)用戶(hù)進(jìn)行精準(zhǔn)的廣告推送，也可以對(duì)在售產(chǎn)品進(jìn)行改進(jìn)，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品。

三、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的對(duì)策

（一）制定優(yōu)惠政策吸引京津兩地的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)到河北發(fā)展。把握京津冀協(xié)同發(fā)展的重大歷史機(jī)遇，承接京津兩地互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，制定優(yōu)惠政策吸引京津兩地互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在河北設(shè)立產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)推廣、數(shù)據(jù)備份等基地，努力在河北建成為京津冀協(xié)同發(fā)展提供服務(wù)的金融中心。

（二）打造河北省互聯(lián)網(wǎng)金融品牌，加大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)培育力度。鼓勵(lì)河北知名的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)（如融貸通贏、月贏通、e貸365、易簡(jiǎn)貸等）加大宣傳力度，通過(guò)省內(nèi)外廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)媒體宣傳自己的品牌，積極參加影響力較大的互聯(lián)網(wǎng)金融論壇、峰會(huì)等活動(dòng)，打造河北省互聯(lián)網(wǎng)金融品牌。鼓勵(lì)符合條件的企業(yè)積極申請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)許可，并根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)際情況給予優(yōu)惠政策。

（三）在省內(nèi)選擇1～2個(gè)城市，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融集聚區(qū)。根據(jù)河北省互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)際及承接京津兩地金融功能實(shí)際，選擇1～2個(gè)城市建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融集聚區(qū)，通過(guò)制定優(yōu)惠政策吸引互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)駐集聚區(qū)，逐步形成互聯(lián)網(wǎng)金融“多點(diǎn)集聚”的發(fā)展局面，建成國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)。

（四）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。按照國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，推動(dòng)河北省互聯(lián)網(wǎng)金融立法進(jìn)程，盡快出臺(tái)河北省互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管條例，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的金融監(jiān)管，形成歸口管理的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。監(jiān)管條例尤其要在以下幾個(gè)方面制定出明確的制度規(guī)范：資金第三方托管制度、風(fēng)險(xiǎn)保證金制度、信貸擔(dān)保制度和債權(quán)流轉(zhuǎn)拆分監(jiān)督制度。

（五）成立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，加強(qiáng)行業(yè)自律建設(shè)。由互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)制定行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，從運(yùn)營(yíng)制度、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)防范、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、從業(yè)人員準(zhǔn)入資格等方面制定標(biāo)準(zhǔn)。以保護(hù)河北省互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)健康、有序、可持續(xù)發(fā)展。

（六）健全互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警和應(yīng)急處置機(jī)制。加快構(gòu)建完整高效的金融風(fēng)險(xiǎn)防范處置工作體系。引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)嚴(yán)守政策紅線(xiàn)，加強(qiáng)對(duì)民間金融組織的審計(jì)監(jiān)督，教育投資者要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，嚴(yán)厲防范和打擊非法集資、非法證券、非法期貨等違法犯罪活動(dòng)，確保不發(fā)生區(qū)域性和系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

（七）完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)。完善企業(yè)信用分類(lèi)監(jiān)管制度，將不同政府部門(mén)對(duì)企業(yè)監(jiān)管的征信記錄進(jìn)行歸集整合，建立全省統(tǒng)一的征信數(shù)據(jù)庫(kù)和共享平臺(tái)，向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)放征信系統(tǒng)接口，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供征信支持，并將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)產(chǎn)生的征信信息納入征信系統(tǒng)。建立企業(yè)信用預(yù)警名單和黑名單，健全守信激勵(lì)、失信懲戒機(jī)制。

（八）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才隊(duì)伍建設(shè)。引導(dǎo)省屬高校設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)，培養(yǎng)應(yīng)用型、復(fù)合型、創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融人才。鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和省屬高校等科研機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)術(shù)研討、培訓(xùn)交流活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)學(xué)研一體化。對(duì)外來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的高管人員和高級(jí)人才給予特殊政策。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融設(shè)施的短板，激發(fā)了金融市場(chǎng)活力，是發(fā)展普金融、提升人民群眾獲得感的重要渠道。互聯(lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展過(guò)程出現(xiàn)了一系列的問(wèn)題，為防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，政府相關(guān)部門(mén)要下大力氣治理互聯(lián)網(wǎng)金融亂象，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序，讓互聯(lián)網(wǎng)金融更好地服務(wù)河北省社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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