嚴興權(quán)

[提要] 通過對網(wǎng)絡(luò)消費信貸平臺發(fā)展數(shù)據(jù)進行收集，分析當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)消費信貸平臺發(fā)展情況，總結(jié)網(wǎng)絡(luò)消費信貸平臺在發(fā)展過程中存在的問題，并提出對策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;消費信貸;信貸平臺

本文系黑龍江省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目：“互聯(lián)網(wǎng)金融背景下網(wǎng)絡(luò)消費信貸發(fā)展?jié)摿εc對策研究”（項目編號：201810223062）;通訊作者：董影

中圖分類號：F724.6 文獻標(biāo)識碼：A

收錄日期：2019年4月9日

一、互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺發(fā)展背景

在高速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)時代，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺應(yīng)運而生。為了滿足人們在消費上的超前需求，大學(xué)生在其中扮演很重要的“角色”，大學(xué)生作為一種特殊消費群體，經(jīng)濟上尚未獨立，花銷主要來源于父母，又有超前消費意愿，新興互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺的出現(xiàn)，解決了部分大學(xué)生在超前消費時所產(chǎn)生的資金短缺問題，大學(xué)生成為推動網(wǎng)絡(luò)消費信貸平臺的重要群體之一。

二、我國網(wǎng)絡(luò)消費信貸平臺發(fā)展歷程

2010年浙江阿里小貸和2011年重慶阿里小貸的創(chuàng)立，標(biāo)志著一種新型的消費模式開始興起。由于當(dāng)時阿里小貸主要是為小微企業(yè)服務(wù)，服務(wù)范圍比較小。在2013年我國第一個消費信貸分期購物平臺佰潮網(wǎng)的誕生，最早是為了滿足廣州區(qū)域的大學(xué)生對于電子數(shù)碼產(chǎn)品的需要而創(chuàng)立，但卻擴寬了網(wǎng)絡(luò)消費信貸的服務(wù)人群，是我國消費信貸分期型的開端，標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)消費信貸邁上了一個新的臺階。次年2月，電商京東也開始向網(wǎng)絡(luò)消費信貸行業(yè)進軍，隨之推出了“京東白條”，電商在網(wǎng)絡(luò)消費信貸領(lǐng)域的布局與發(fā)展標(biāo)志著一個新的消費模式即將來到我們生活之中。根據(jù)《央行公布2018年支付體系運行總體情況》數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2018年底，銀行業(yè)金融機構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)1，751.92億筆，金額2，539.70萬億元。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)570.13億筆，金額2，126.30萬億元，同比分別增長17.36%和2.47%;移動支付業(yè)務(wù)共發(fā)生605.31億筆，總金額達277.39萬億元，同比分別增長61.19%和36.69%。而2018年，非銀行支付機構(gòu)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)5，306.10億筆，金額208.07萬億元，同比分別增長85.05%和45.23%。由以上數(shù)據(jù)可以看出網(wǎng)絡(luò)消費逐漸成為一種主流的消費模式。

三、網(wǎng)絡(luò)消費信貸平臺發(fā)展現(xiàn)狀

（一）從交易量上分析。根據(jù)網(wǎng)貸交易量數(shù)據(jù)可以得出，各年增速的相對指標(biāo)，2015年同比2014年增長了288.54%，2016年同比2015年增長了110.08%，2017年同比2016年增長了35.92%，而2018年實際交易量只有2017年的63.99%;2018年網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)消費金融業(yè)務(wù)的成交量為5，272.17億元，占同期網(wǎng)絡(luò)消費信貸行業(yè)成交量的比例約為29.37%，網(wǎng)絡(luò)消費信貸的增速同比開始降緩，市場開始飽和;在網(wǎng)絡(luò)信貸平臺井噴式發(fā)展后，2018年問題平臺也相繼冒頭，對行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生嚴重的負面影響，對當(dāng)年的交易量產(chǎn)生很大影響。（圖1）

圖1 2014～2018 年網(wǎng)絡(luò)信貸交易額分布圖

（二）從平臺數(shù)量和地區(qū)分布上分析。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2019年3月底，網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量只有1，021家，累計停業(yè)與轉(zhuǎn)型數(shù)量2，878家;問題平臺多達2，717家。根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計結(jié)果顯示，截至2019年3月底，這已經(jīng)是網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)連續(xù)第8個月沒有新平臺上線。截至2019年3月底，累計停業(yè)及問題平臺達到5，595家，P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計平臺數(shù)量達到6，616家（含停業(yè)及問題平臺）。停業(yè)與轉(zhuǎn)型平臺和問題平臺主要分布在廣東、上海、北京、浙江、山東等地。這些省份都是網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的主要集中地，平臺爆發(fā)式出現(xiàn)后由于相應(yīng)的法律法規(guī)的不完善、平臺風(fēng)控意識不充分、行業(yè)競爭激烈性等原因，讓問題平臺迅速的出現(xiàn)在我們的視線中。（圖2）

圖2 累計停業(yè)及專業(yè)和問題平臺

四、網(wǎng)絡(luò)消費信貸平臺存在的問題

（一）用戶征信體系不完善。各大信貸平臺都有相應(yīng)的各自用戶信用制定的標(biāo)準(zhǔn)，來搜集用戶個人使用狀況，根據(jù)日常使用平臺消費狀況進行數(shù)據(jù)統(tǒng)計，對用戶進行用戶的信用評價決定用戶的信用額度變化。但由于各大消費信貸平臺數(shù)據(jù)并不是共享的，也沒有統(tǒng)一的信用標(biāo)準(zhǔn)，以至在這種環(huán)境中就存在著許多漏洞，很多不法分子就抓住這個現(xiàn)存的漏洞，進行多次多平臺的信貸，拆西墻補東墻的行為屢禁不止，甚至還存在許多詐騙分子損害平臺的權(quán)益影響平臺的正常運作。

（二）投資者的資金安全缺乏保障。大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的正常運作不僅僅是依靠投資者投入的資金，絕大多數(shù)平臺自身定位都是一個中介服務(wù)平臺。將有意向有閑置資金的出借人的資金募集起來轉(zhuǎn)而投放給貸款人，由于募集的資金由平臺自己保管沒有第三方對此資金的安全進行擔(dān)保，而資金在這一過程中就可能存在著以下幾種安全隱患：（1）某些不法分子創(chuàng)立平臺，利用機制漏洞從而會有非法集資現(xiàn)象的存在，對經(jīng)濟社會的穩(wěn)定發(fā)展造成一定隱患;（2）平臺自己保管資金，運行具有不透明性，可能存在惡意挪用用戶的資金，用來彌補平臺運營虧損、超出募集資金使用用途的其他方面等，對用戶的資金安全造成很大的安全隱患;（3）資金來源具有不可控性，平臺只負責(zé)募集資金卻不能對資金的來源進行有效的審查，以致有不法分子利用平臺的漏洞進行洗“黑錢”的惡意行為;（4）部分網(wǎng)絡(luò)消費信貸平臺存在著交易的不正規(guī)性，鉆法律的空子以謀取更大的利益，存在資金安全風(fēng)險;（5）部分平臺會因為市場競爭而淘汰，由于現(xiàn)今我國法律沒有關(guān)于這方面的監(jiān)管，對于出借人資金的安全不能得到相應(yīng)保障。

（三）用戶個人信息的安全缺乏保障。網(wǎng)絡(luò)消費信貸平臺主要是線上形式，交易都是通過線上進行，為了保證借款的安全性，平臺會讓借款人留下個人大部分私人信息，如果用戶信息由于保管不善泄露或者平臺將用戶信息用于其他方面造成的泄露都會對用戶個人甚至社會造成嚴重的負面影響。

五、對策建議

（一）建立完善統(tǒng)一信用體系。關(guān)于個人征信問題應(yīng)由專門負責(zé)征信部門通過向國務(wù)院申請建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)征信體系，建立數(shù)據(jù)共享的網(wǎng)絡(luò)信用數(shù)據(jù)庫，一方面對用戶的個人信息有了一定保護;另一方面可以減少惡意借貸現(xiàn)象的發(fā)生，減少了網(wǎng)絡(luò)信貸詐騙的發(fā)生。

（二）普及全民金融教育。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)消費信貸在日常生活的參與度越來越高，而遭受網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)生負面影響隨著增長，其原因主要是人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融的認知有很大不足。因此，政府需要普及全民互聯(lián)網(wǎng)金融教育增加人民的互聯(lián)網(wǎng)金融的防范意識，正確網(wǎng)絡(luò)消費信貸的觀念。

（三）完善相應(yīng)的法律法規(guī)。問題平臺的頻繁發(fā)生，很大程度上是因為缺少相應(yīng)的法律、法規(guī)去規(guī)范與約束。所以，需要政府有關(guān)部門通過制定和完善相應(yīng)的法律制度去規(guī)范平臺的運行。第一，法律要對網(wǎng)絡(luò)借貸形式有一個明確的定位和解釋，要對網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的準(zhǔn)入門檻、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)范圍、借款利率、借款手續(xù)費等都有一個明確規(guī)定，防止平臺在經(jīng)營過程中鉆法律的空子;第二，要加強對投資者和貸款人的審核，針對投資風(fēng)險承受能力設(shè)立相應(yīng)門檻，針對貸款人的還款能力設(shè)立最低準(zhǔn)入門檻和貸款余額，降低網(wǎng)絡(luò)信貸平臺面對的經(jīng)營風(fēng)險;第三，制定相關(guān)法律保護信貸用戶的個人信息的安全，平臺不得將用戶信息用于其他任何方面，對于信息的泄露平臺負主要責(zé)任，切實保障個人信息的安全。對于違反法規(guī)要求的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺，監(jiān)管部門要給予相應(yīng)的懲罰，并要求違規(guī)平臺及時改正。

（四）建立第三方資金管理機構(gòu)。目前，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺所涉及的資金安全問題，主要原因是資金是由網(wǎng)絡(luò)信貸平臺自己管理所引起的，所以為了保證投資者資金的安全，應(yīng)該通過政府有關(guān)部門的引導(dǎo)設(shè)立一個第三方資金管理機構(gòu)，從根源上保護投資者資金的安全，防止平臺對資金違規(guī)使用時對投資者的利益造成影響，同時也能在信貸平臺退出時將對投資者利益損害降到最低。通過第三方機構(gòu)管理資金對網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的日常運營有監(jiān)督作用。

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