朱敬知

【摘 要】近些年來，我國的第三方支付業(yè)務發(fā)展勢頭正猛，也不斷涌現(xiàn)出越來越多的第三方支付平臺。其中最廣泛應用的支付寶支付和京東以及微信支付，已經逐漸深入到每個人們的日常生活中，為日常生活提供了極大的便利。同時，在我國宏觀經濟調控和法律法規(guī)政策的推動之下，我國的支付形式的不斷增加變成了一把雙刃劍，在推動生活質量的同時也引起了一系列的問題。本文就通過對第三方支付的法律困境進行闡述，并結合我國的經濟法和相關政策，探究分析經濟法對第三方支付的推動價值，并提出一些有建設性的途徑，作為參考。

【關鍵詞】經濟法；第三方支付；推動；價值

一、第三方支付面臨的法律困境

（1）制度方面

近年來不斷涌現(xiàn)出的第三方支付形式，盡管問人們的生活提供了極大的便利，同時也暴露出了各種各樣的問題。我國也相繼頒布了各種各樣的法律法規(guī)政策來解決這些問題。但在實際生活中，受到立法的滯后限制，我國第三方支付的制度框架構建還不夠完善。第三方支付形式具有信息不對稱、系統(tǒng)性風險大、客戶較多和影響較為廣泛的特點。因此，我國針對第三方支付市場準入方面選擇了行政審批制度，為進一步降低面臨的風險，利用頒發(fā)牌照的形式進入市場。同時，我國也針對第三方支付的準入制度進行了嚴格的管控和監(jiān)督，全方位保障經濟市場的安全和客戶的資金安全。因此在2016年我國央行頒布了一套系統(tǒng)全面的法律法規(guī)政策，增加了大量的監(jiān)督管理機構來對第三方支付的風險進行合理管控。但是在實際實施過程當中效果卻并不理想。反而增加了企業(yè)的資金風險危機。

（2）監(jiān)管方面

由于第三方支付形式的特殊性，加之第三方支付在我國還處于初步發(fā)展階段，因此，針對第三方支付的監(jiān)督管理體系還不夠健全，也逐漸暴露出了一系列的問題。盡管我國央行相繼頒布了一系列的政策措施，但效果也并不理想。究其原因是因為對第三方支付的監(jiān)管力度不夠或者監(jiān)管過度造成的。盡管我國央行承擔了對非金融機構的主要監(jiān)管責任，但是在實際工作中，由于要行的交易規(guī)模數(shù)額龐大，加上第三方支付網絡平臺不斷崛起，已經遠遠超過了央行能夠承擔的監(jiān)管范圍和力度。此外，央行還具有調整國家貨幣政策等職能，導致對今年興起的第三方支付應接不暇，監(jiān)管力度遠遠不夠。再者，監(jiān)管過度也是當前第三方支付形式所面臨的主要法律困境。我國央行今年不斷推行政策加大監(jiān)管力度，嚴格實行發(fā)放牌照形式，但是從另一方面來看，發(fā)放牌照的形式也導致了很大程度的浪費現(xiàn)象，同時也是對第三方支付的局限性，也阻礙了經濟市場的自由發(fā)展進程，不斷涌現(xiàn)出新的監(jiān)管問題。

（3）運行風險方面

第三方支付形式的特殊性決定了其交易并非即刻完成。第三方支付通過網絡平臺進行交易因此在此過程中必須通過借助物流進行運輸，在此過程中就會產生資金沉淀。其中以螞蟻金服集團為例，根據(jù)相關調查顯示，螞蟻金服集團在2015年的資金沉淀總額高達400到500億之間。巨大的沉淀資金數(shù)額主要是由于網上交易運輸時間造成的差額，同時還有客戶儲值造成的。因此，我國所有的第三方支付企業(yè)都借助沉淀的資金來維持企業(yè)內部的經營運轉，并作為獲取利潤的重要手段，通過借助短期的投資和經營理財來賺取利潤。

二、經濟法對第三方支付的推動價值

（1）解決了信息不對稱的問題

第三方支付是基于大數(shù)據(jù)的基礎上進行的，因此，信息對象對于支付雙方來說具有重要的意義，必須借助大數(shù)據(jù)系統(tǒng)和相關的互聯(lián)網信息技術手段才能夠完成。但是在實際工作中，受到我國經濟立法的約束，實現(xiàn)信息對稱還存在一定的困難，甚至容易導致信用風險的危機。信息對稱作為網絡金融的關鍵，是互聯(lián)網交易一直以來的問題。正因如此，第三方支付充分解決了買賣雙方的信譽問題，起到了信譽擔保的作用，能夠有效解決信息不對稱的問題，同時加上國家和政府對網絡交易安全的監(jiān)督和管理，為第三方支付交易提供了可靠的保障。

（2）規(guī)制了第三方支付網絡的外部特征

在我國現(xiàn)代化建設的進程中，網絡的外部特征尤為顯著。外部特征本質上是針對某一個具體網絡的評價，主要是取決于網絡系統(tǒng)的客戶數(shù)量。因此，針對買賣雙方來說，第三方支付是一把雙刃劍。對于消費者來說，第三方支付為消費者提供了更加快捷和便利的支付方式，同時也滿足了人們生活的基本需求，給予人們全新的購物體驗。對于賣家來說，第三方支付不僅能夠推動市場的發(fā)展和進步，也豐富了商家的銷售途徑，最大程度節(jié)約了商家的運營成本，保證了交易的公平性。但同時，第三方支付也具有一定的弊端，通過網絡平臺進行交易也存在一定的交易風險，甚至容易出現(xiàn)客戶信息被盜用的現(xiàn)象，網絡安全還存在一定的隱患，這也在一定程度上提醒了我國對網絡監(jiān)管力度的增加。

（3）有效監(jiān)督了各種人群的非理性行為

第三方支付已經逐漸融入人們的日常生活當中并得到了廣泛使用，同時也不斷衍生出了各種金融產品和基金類型，其中最為典型的是p2p產品。P2p主要是依靠自身的信用作為擔保來進行網絡平臺的交易，盡管存在一定的風險性，但是也從側面上約束了各種人群的非理性行為。部分商家在經濟市場運營中利用了人們的盲目從眾心理來制造假象，從而增加銷量，賺取利潤。經濟法的出現(xiàn)在一定程度上有效約束了各種人群的非理性行為，規(guī)范了網絡金融市場的穩(wěn)定性。因此，金融市場的政策制度穩(wěn)定性在很大程度上決定了個體金融市場行為的理性程度。

三、經濟法推動第三方支付的有效途徑

（1）健全準入和退出機制

在針對第三方支付形式的準入制度構建方面，為進一步保障經濟市場的自由發(fā)展，我國必須采取放寬手段，適當調整第三方支付的準入制度，適應一定的寬松政策，從而實現(xiàn)經濟市場的自由發(fā)展。盡管嚴格控制發(fā)放牌照政策能夠有效規(guī)范第三方支付市場的秩序，但從長遠的發(fā)展目光來看，對于第三方支付市場的自由發(fā)展是一定程度的限制。因此，央行應當在第三方支付市場的退出機制方面進行嚴格管控。在放寬對第三方支付牌照發(fā)放的限制條件情況下，加大對退出機制的管控力度，將更多的監(jiān)管資源投入到實際的運作當中。

（2）共同構建政府，市場共同治理的局面

針對經濟市場的治理行為是系統(tǒng)性，全面性的，同樣適用于第三方支付。對第三方支付的監(jiān)督管理應當充分發(fā)揮出社會治理的作用，借助社會的力量，實施嚴格的監(jiān)督管控，同時，對于解決第三方支付等監(jiān)管資源缺失問題也能夠得到有效的改善。應當致力于形成政府，社會和市場共同監(jiān)管的局面，充分調動起社會的監(jiān)管力度和資源。同時，政府應當從監(jiān)督管理的角度出發(fā)，構建起完善的第三方支付治理層次，并不斷推動立法機制，致力于形成多維度的第三方支付監(jiān)管體系。切忌“一刀切”的形式，嚴重影響第三方支付的進步。除此之外，還必須充分體現(xiàn)出政府、社會以及市場的合作作用，不斷提高公眾對第三方支付的監(jiān)督管理意識，同時，政府進行適當?shù)姆艑挋嗬柚鐣褪袌龅闹虚g力量，不斷推動市場管理和經濟管理，為第三方支付的監(jiān)督管理格局做出巨大的貢獻。

四、結束語

總而言之，伴隨著第三方支付在我國的不斷深入和廣泛使用，我國必須更加注重對第三方支付的監(jiān)督管控，最大程度發(fā)揮出經濟法對第三方支付的價值，共同協(xié)調起政府和市場、社會的作用，在推動第三方支付市場的發(fā)展前提下，構建起和諧穩(wěn)定的金融市場發(fā)展局面。

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