朱敬知

【摘 要】近些年來(lái)，我國(guó)的第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭正猛，也不斷涌現(xiàn)出越來(lái)越多的第三方支付平臺(tái)。其中最廣泛應(yīng)用的支付寶支付和京東以及微信支付，已經(jīng)逐漸深入到每個(gè)人們的日常生活中，為日常生活提供了極大的便利。同時(shí)，在我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控和法律法規(guī)政策的推動(dòng)之下，我國(guó)的支付形式的不斷增加變成了一把雙刃劍，在推動(dòng)生活質(zhì)量的同時(shí)也引起了一系列的問(wèn)題。本文就通過(guò)對(duì)第三方支付的法律困境進(jìn)行闡述，并結(jié)合我國(guó)的經(jīng)濟(jì)法和相關(guān)政策，探究分析經(jīng)濟(jì)法對(duì)第三方支付的推動(dòng)價(jià)值，并提出一些有建設(shè)性的途徑，作為參考。

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟(jì)法；第三方支付；推動(dòng)；價(jià)值

一、第三方支付面臨的法律困境

（1）制度方面

近年來(lái)不斷涌現(xiàn)出的第三方支付形式，盡管問(wèn)人們的生活提供了極大的便利，同時(shí)也暴露出了各種各樣的問(wèn)題。我國(guó)也相繼頒布了各種各樣的法律法規(guī)政策來(lái)解決這些問(wèn)題。但在實(shí)際生活中，受到立法的滯后限制，我國(guó)第三方支付的制度框架構(gòu)建還不夠完善。第三方支付形式具有信息不對(duì)稱、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)大、客戶較多和影響較為廣泛的特點(diǎn)。因此，我國(guó)針對(duì)第三方支付市場(chǎng)準(zhǔn)入方面選擇了行政審批制度，為進(jìn)一步降低面臨的風(fēng)險(xiǎn)，利用頒發(fā)牌照的形式進(jìn)入市場(chǎng)。同時(shí)，我國(guó)也針對(duì)第三方支付的準(zhǔn)入制度進(jìn)行了嚴(yán)格的管控和監(jiān)督，全方位保障經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的安全和客戶的資金安全。因此在2016年我國(guó)央行頒布了一套系統(tǒng)全面的法律法規(guī)政策，增加了大量的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理管控。但是在實(shí)際實(shí)施過(guò)程當(dāng)中效果卻并不理想。反而增加了企業(yè)的資金風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)。

（2）監(jiān)管方面

由于第三方支付形式的特殊性，加之第三方支付在我國(guó)還處于初步發(fā)展階段，因此，針對(duì)第三方支付的監(jiān)督管理體系還不夠健全，也逐漸暴露出了一系列的問(wèn)題。盡管我國(guó)央行相繼頒布了一系列的政策措施，但效果也并不理想。究其原因是因?yàn)閷?duì)第三方支付的監(jiān)管力度不夠或者監(jiān)管過(guò)度造成的。盡管我國(guó)央行承擔(dān)了對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的主要監(jiān)管責(zé)任，但是在實(shí)際工作中，由于要行的交易規(guī)模數(shù)額龐大，加上第三方支付網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不斷崛起，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了央行能夠承擔(dān)的監(jiān)管范圍和力度。此外，央行還具有調(diào)整國(guó)家貨幣政策等職能，導(dǎo)致對(duì)今年興起的第三方支付應(yīng)接不暇，監(jiān)管力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。再者，監(jiān)管過(guò)度也是當(dāng)前第三方支付形式所面臨的主要法律困境。我國(guó)央行今年不斷推行政策加大監(jiān)管力度，嚴(yán)格實(shí)行發(fā)放牌照形式，但是從另一方面來(lái)看，發(fā)放牌照的形式也導(dǎo)致了很大程度的浪費(fèi)現(xiàn)象，同時(shí)也是對(duì)第三方支付的局限性，也阻礙了經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的自由發(fā)展進(jìn)程，不斷涌現(xiàn)出新的監(jiān)管問(wèn)題。

（3）運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)方面

第三方支付形式的特殊性決定了其交易并非即刻完成。第三方支付通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行交易因此在此過(guò)程中必須通過(guò)借助物流進(jìn)行運(yùn)輸，在此過(guò)程中就會(huì)產(chǎn)生資金沉淀。其中以螞蟻金服集團(tuán)為例，根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，螞蟻金服集團(tuán)在2015年的資金沉淀總額高達(dá)400到500億之間。巨大的沉淀資金數(shù)額主要是由于網(wǎng)上交易運(yùn)輸時(shí)間造成的差額，同時(shí)還有客戶儲(chǔ)值造成的。因此，我國(guó)所有的第三方支付企業(yè)都借助沉淀的資金來(lái)維持企業(yè)內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)，并作為獲取利潤(rùn)的重要手段，通過(guò)借助短期的投資和經(jīng)營(yíng)理財(cái)來(lái)賺取利潤(rùn)。

二、經(jīng)濟(jì)法對(duì)第三方支付的推動(dòng)價(jià)值

（1）解決了信息不對(duì)稱的問(wèn)題

第三方支付是基于大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行的，因此，信息對(duì)象對(duì)于支付雙方來(lái)說(shuō)具有重要的意義，必須借助大數(shù)據(jù)系統(tǒng)和相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)手段才能夠完成。但是在實(shí)際工作中，受到我國(guó)經(jīng)濟(jì)立法的約束，實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱還存在一定的困難，甚至容易導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的危機(jī)。信息對(duì)稱作為網(wǎng)絡(luò)金融的關(guān)鍵，是互聯(lián)網(wǎng)交易一直以來(lái)的問(wèn)題。正因如此，第三方支付充分解決了買(mǎi)賣(mài)雙方的信譽(yù)問(wèn)題，起到了信譽(yù)擔(dān)保的作用，能夠有效解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題，同時(shí)加上國(guó)家和政府對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易安全的監(jiān)督和管理，為第三方支付交易提供了可靠的保障。

（2）規(guī)制了第三方支付網(wǎng)絡(luò)的外部特征

在我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)的進(jìn)程中，網(wǎng)絡(luò)的外部特征尤為顯著。外部特征本質(zhì)上是針對(duì)某一個(gè)具體網(wǎng)絡(luò)的評(píng)價(jià)，主要是取決于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的客戶數(shù)量。因此，針對(duì)買(mǎi)賣(mài)雙方來(lái)說(shuō)，第三方支付是一把雙刃劍。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，第三方支付為消費(fèi)者提供了更加快捷和便利的支付方式，同時(shí)也滿足了人們生活的基本需求，給予人們?nèi)碌馁?gòu)物體驗(yàn)。對(duì)于賣(mài)家來(lái)說(shuō)，第三方支付不僅能夠推動(dòng)市場(chǎng)的發(fā)展和進(jìn)步，也豐富了商家的銷(xiāo)售途徑，最大程度節(jié)約了商家的運(yùn)營(yíng)成本，保證了交易的公平性。但同時(shí)，第三方支付也具有一定的弊端，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行交易也存在一定的交易風(fēng)險(xiǎn)，甚至容易出現(xiàn)客戶信息被盜用的現(xiàn)象，網(wǎng)絡(luò)安全還存在一定的隱患，這也在一定程度上提醒了我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管力度的增加。

（3）有效監(jiān)督了各種人群的非理性行為

第三方支付已經(jīng)逐漸融入人們的日常生活當(dāng)中并得到了廣泛使用，同時(shí)也不斷衍生出了各種金融產(chǎn)品和基金類(lèi)型，其中最為典型的是p2p產(chǎn)品。P2p主要是依靠自身的信用作為擔(dān)保來(lái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的交易，盡管存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，但是也從側(cè)面上約束了各種人群的非理性行為。部分商家在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)中利用了人們的盲目從眾心理來(lái)制造假象，從而增加銷(xiāo)量，賺取利潤(rùn)。經(jīng)濟(jì)法的出現(xiàn)在一定程度上有效約束了各種人群的非理性行為，規(guī)范了網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性。因此，金融市場(chǎng)的政策制度穩(wěn)定性在很大程度上決定了個(gè)體金融市場(chǎng)行為的理性程度。

三、經(jīng)濟(jì)法推動(dòng)第三方支付的有效途徑

（1）健全準(zhǔn)入和退出機(jī)制

在針對(duì)第三方支付形式的準(zhǔn)入制度構(gòu)建方面，為進(jìn)一步保障經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的自由發(fā)展，我國(guó)必須采取放寬手段，適當(dāng)調(diào)整第三方支付的準(zhǔn)入制度，適應(yīng)一定的寬松政策，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的自由發(fā)展。盡管?chē)?yán)格控制發(fā)放牌照政策能夠有效規(guī)范第三方支付市場(chǎng)的秩序，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展目光來(lái)看，對(duì)于第三方支付市場(chǎng)的自由發(fā)展是一定程度的限制。因此，央行應(yīng)當(dāng)在第三方支付市場(chǎng)的退出機(jī)制方面進(jìn)行嚴(yán)格管控。在放寬對(duì)第三方支付牌照發(fā)放的限制條件情況下，加大對(duì)退出機(jī)制的管控力度，將更多的監(jiān)管資源投入到實(shí)際的運(yùn)作當(dāng)中。

（2）共同構(gòu)建政府，市場(chǎng)共同治理的局面

針對(duì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的治理行為是系統(tǒng)性，全面性的，同樣適用于第三方支付。對(duì)第三方支付的監(jiān)督管理應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮出社會(huì)治理的作用，借助社會(huì)的力量，實(shí)施嚴(yán)格的監(jiān)督管控，同時(shí)，對(duì)于解決第三方支付等監(jiān)管資源缺失問(wèn)題也能夠得到有效的改善。應(yīng)當(dāng)致力于形成政府，社會(huì)和市場(chǎng)共同監(jiān)管的局面，充分調(diào)動(dòng)起社會(huì)的監(jiān)管力度和資源。同時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)從監(jiān)督管理的角度出發(fā)，構(gòu)建起完善的第三方支付治理層次，并不斷推動(dòng)立法機(jī)制，致力于形成多維度的第三方支付監(jiān)管體系。切忌“一刀切”的形式，嚴(yán)重影響第三方支付的進(jìn)步。除此之外，還必須充分體現(xiàn)出政府、社會(huì)以及市場(chǎng)的合作作用，不斷提高公眾對(duì)第三方支付的監(jiān)督管理意識(shí)，同時(shí)，政府進(jìn)行適當(dāng)?shù)姆艑挋?quán)利，借助社會(huì)和市場(chǎng)的中間力量，不斷推動(dòng)市場(chǎng)管理和經(jīng)濟(jì)管理，為第三方支付的監(jiān)督管理格局做出巨大的貢獻(xiàn)。

四、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，伴隨著第三方支付在我國(guó)的不斷深入和廣泛使用，我國(guó)必須更加注重對(duì)第三方支付的監(jiān)督管控，最大程度發(fā)揮出經(jīng)濟(jì)法對(duì)第三方支付的價(jià)值，共同協(xié)調(diào)起政府和市場(chǎng)、社會(huì)的作用，在推動(dòng)第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展前提下，構(gòu)建起和諧穩(wěn)定的金融市場(chǎng)發(fā)展局面。

【參考文獻(xiàn)】

[1]張婧.經(jīng)濟(jì)法對(duì)第三方支付價(jià)值實(shí)現(xiàn)維度的探究[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2018（12）：112-116.

[2]李豪.移動(dòng)時(shí)代第三方支付對(duì)消費(fèi)者行為的影響[D].山東大學(xué)，2018.

[3]徐濛.論第三方支付的經(jīng)濟(jì)法規(guī)制[D].寧波大學(xué)，2017.