[摘?要]普惠金融涉及小微、雙創(chuàng)、扶貧、涉農(nóng)等領(lǐng)域，涵蓋范圍廣泛，關(guān)系國民經(jīng)濟質(zhì)量和效益，關(guān)系就業(yè)和民生改善，是解決新時代發(fā)展不平衡不充分的社會主要矛盾、實施鄉(xiāng)村振興、打好脫貧攻堅戰(zhàn)、支持實體經(jīng)濟補短板、降低社會融資成本，推動全面建成小康社會的迫切需要，是商業(yè)銀行踐行創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享新發(fā)展理念的戰(zhàn)略要地。伴隨著銀行普惠金融部的成立和一系列支持小微企業(yè)政策的出臺，越來越多的商業(yè)銀行開始重視小微企業(yè)的發(fā)展。商業(yè)銀行可以從建立并完善小微企業(yè)支持體系;根據(jù)自身所處的地區(qū)有選擇性地重點支持相應(yīng)的行業(yè)，采取因地適宜的原則支持小微企業(yè)發(fā)展;持續(xù)進行小微產(chǎn)品的創(chuàng)新;加大信貸資源配置;實施差別化信貸政策，有效提升金融服務(wù)可獲得性;推進押品管理差別化支持;拓寬服務(wù)和融資渠道;優(yōu)化自身的風控系統(tǒng)，從產(chǎn)品定價、交易以及貸后管理等方面進行風險管控八個方面進一步做好小微企業(yè)業(yè)務(wù)，致力于解決小微企業(yè)融資難融資貴難題。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行;小微企業(yè);普惠金融;信貸融資

[中圖分類號]F832

1?商業(yè)銀行應(yīng)當建立并完善小微企業(yè)支持體系

首先，在目前大多數(shù)銀行均加緊設(shè)立普惠金融部的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)當進一步細化小微企業(yè)授信體系，例如，在普惠金融部中設(shè)置小微授信部門，精準服務(wù)小微企業(yè)。其次，在規(guī)章制度方面，商業(yè)銀行應(yīng)當明確小微企業(yè)授信條例，同時加入“五?！苯?jīng)營機制建設(shè)，并形成可以持續(xù)使用下去的規(guī)章制度，授信過程中的尋找客戶、審核客戶（包括擔保物的審核或者信用審核）、核實授信額度以及最終發(fā)放貸款均應(yīng)當包含于規(guī)章制度當中。最后，在商業(yè)銀行小微企業(yè)服務(wù)人員管理方面，商業(yè)銀行應(yīng)該建立適當?shù)募詈酮勝p機制，例如，針對小微風控人員，商業(yè)銀行可鼓勵風控人員實現(xiàn)小微企業(yè)主的軟信息具化指標的創(chuàng)新、加大在IPC流程上的一些風險創(chuàng)新力度。

2?商業(yè)銀行可以因地適宜地支持小微企業(yè)發(fā)展

例如，我國目前十分注重三農(nóng)領(lǐng)域的發(fā)展，在2018年8月30日國務(wù)院總理李克強主持召開的國務(wù)院常務(wù)會議提出，為提供涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)給予一定的稅收優(yōu)惠，面臨該重大機遇，商業(yè)銀行可擇優(yōu)為農(nóng)村農(nóng)業(yè)領(lǐng)域提供更多的授信，商業(yè)銀行可以重點支持所在地區(qū)的龍頭涉農(nóng)企業(yè)及其產(chǎn)業(yè)鏈上下游的重點小微企業(yè)，也可以重點關(guān)注當?shù)匦∥⑸孓r(nóng)電商企業(yè)的發(fā)展。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)當積極主動地向支持小微企業(yè)取得明顯成效的銀行借鑒經(jīng)驗，例如，中關(guān)村銀行重點支持北京地區(qū)的科技企業(yè)。

3?商業(yè)銀行應(yīng)當持續(xù)進行小微產(chǎn)品的創(chuàng)新

從目前的市場來看，無論是國有銀行還是中小銀行，小微產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象越來越嚴重。

例如，建設(shè)銀行的“云稅貸”產(chǎn)品，是與稅務(wù)部門達成合作，利用大數(shù)據(jù)來支持小微企業(yè)的發(fā)展，但是同樣地，與通過與稅務(wù)部門合作支持小微企業(yè)的同類型產(chǎn)品還有工商銀行的“稅務(wù)貸”業(yè)務(wù)、農(nóng)業(yè)銀行的“稅銀通”貸款業(yè)務(wù)、中國銀行的“中銀E貸”業(yè)務(wù)。與此同時，中小銀行也有很多類似的產(chǎn)品，中原銀行推出的“稅單貸”、中信銀行推出的“信秒貸—稅金貸”、廣發(fā)銀行推出的“E秒貸”等產(chǎn)品。此外，比如針對科創(chuàng)小微企業(yè)、園區(qū)內(nèi)小微企業(yè)等，各家銀行推出的產(chǎn)品均具有同質(zhì)化的情形。面對市場上的這種情形，商業(yè)銀行應(yīng)當注重產(chǎn)品的創(chuàng)新，可利用目前的AI等先進智能科技，推出智能化、場景化的線上融資產(chǎn)品，以更加精準地服務(wù)小微企業(yè)。另外，商業(yè)銀行還可以在銀稅合作、銀保合作、銀擔合作的基礎(chǔ)上，挖掘其他優(yōu)秀的、可以合作的企業(yè)，共同研發(fā)產(chǎn)品來服務(wù)小微企業(yè)。

4?加大信貸資源配置

增配普惠金融戰(zhàn)略性專項計劃，充分保障小微企業(yè)的信貸資源投入。對于普惠金融貸款需求足額保障，不擠占、不挪用，實現(xiàn)貸款增速和增量穩(wěn)步提升。加強財務(wù)資源保障，優(yōu)化績效考核，促進激勵政策穿透落地。積極配置財務(wù)資源，從規(guī)模、客戶、渠道、營銷等方面組合安排專項費用。綜合平衡客戶、規(guī)模和風險等指標，引導(dǎo)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。設(shè)置小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)專項考核指標，將普惠金融作為分行KPI考核指標，增加考核權(quán)重。強化內(nèi)部激勵約束，提高基層行積極性。將獎勵政策落實到基層一線， 做到政策到點、責任到點、任務(wù)到點、激勵到點。

5?實施差別化信貸政策，提升金融服務(wù)的可獲得性

優(yōu)化差別化信貸政策制度。加大普惠金融業(yè)務(wù)信貸投放，繼續(xù)堅持零售優(yōu)先。圍繞綠色金融、先進制造業(yè)、消費金融等發(fā)展?jié)摿^大的領(lǐng)域加大信貸投放。優(yōu)化存量結(jié)構(gòu)，對長期虧損且失去清償能力的企業(yè)，適當加快出清速度。調(diào)整再融資類業(yè)務(wù)辦理條件。在風險可控前提下，對于有技術(shù)或市場有優(yōu)勢、主業(yè)突出、管理規(guī)范、符合我行信貸政策要求的小微企業(yè)進一步加大支持力度，辦理再融資類業(yè)務(wù)時不受貸款本金壓縮比例限制;并可根據(jù)客戶實際償付能力、現(xiàn)金流周期等情況合理確定貸款期限。

6?推進押品管理差別化支持

拓寬抵質(zhì)押融資服務(wù)渠道，對成長型優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)，豐富可接受押品種類，擴大抵質(zhì)押融資范圍和種類。實施差異化抵質(zhì)押率安排，提高優(yōu)質(zhì)押品抵押率上限，適當提高優(yōu)質(zhì)核心企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押率上限。提高抵押登記效率，加快推進行內(nèi)信息系統(tǒng)與不動產(chǎn)抵押登記平臺對接，實現(xiàn)抵押登記線上辦理。堅持“三不原則”，即不盲目抽貸、壓貸、斷貸，嚴格落實無還本續(xù)貸政策，支持正常經(jīng)營的小微企業(yè)融資周轉(zhuǎn)無縫銜接。

7?拓寬服務(wù)和融資渠道

建設(shè)普惠金融百強網(wǎng)點、特色支行和示范機構(gòu)，提高網(wǎng)點服務(wù)能力。推動穿透式管理，延伸服務(wù)觸角，形成物理渠道、電子渠道交互融合的立體渠道網(wǎng)絡(luò)。通過并購重組、債券承銷、資產(chǎn)證券化、基金、直接投資等方式滿足小微企業(yè)融資需求。

8?商業(yè)銀行應(yīng)當優(yōu)化風控系統(tǒng)

在產(chǎn)品定價方面，銀行可以通過風險溢價方式，輔助小微企業(yè)貸款定價，或者通過對貸款基礎(chǔ)成本率進行預(yù)算，來輔助小微企業(yè)貸款定價;在交易方面，銀行可積極探索使用小微企業(yè)“信用評分卡”這一模式來選擇小微企業(yè)，同時借助大數(shù)據(jù)等新型金融科技，對小微企業(yè)主的信用情況進行分析，審慎評估小微企業(yè)抵押物的實際價值;在貸后管理方面，銀行風控部門應(yīng)當及時追蹤小微企業(yè)貸款資金的利用情況、小微企業(yè)主的經(jīng)營情況，或者是商業(yè)銀行在與其他機構(gòu)合作中觀察到的小微企業(yè)主的信用情況、其他影響貸款資金變成不良資產(chǎn)的情況，及時防范信貸風險。實行責任認定差別化要求。明確授信盡職免責認定標準，實行差別化盡職免責要求，在規(guī)定的容錯率范圍內(nèi)，沒有發(fā)生失職、瀆職行為的免責。依托大數(shù)據(jù)全面主動管控風險。全方位拓展內(nèi)外部數(shù)據(jù)來源，強化客戶多維信息交叉驗證，探索機控、數(shù)控、智控和技控方法，提升對各類風險的預(yù)研、預(yù)判和預(yù)防能力，做到對業(yè)務(wù)風險的可識、可控、可承受，確保業(yè)務(wù)發(fā)展、客戶體驗和資產(chǎn)質(zhì)量的有效平衡。

9?結(jié)?論

整體而言，小微企業(yè)面臨的融資難問題短期內(nèi)依舊難以改善，就商業(yè)銀行而言，可以主要從建立小微企業(yè)支持體系、堅持因地制宜的支持策略、創(chuàng)新小微產(chǎn)品、優(yōu)化自身風控系統(tǒng)等角度來支持小微企業(yè)的發(fā)展，在開展小微信貸業(yè)務(wù)的同時，也可實現(xiàn)銀行自身盈利水平的提升。

參考文獻：

[1]張國昌.?商業(yè)銀行小微業(yè)務(wù)營銷模式轉(zhuǎn)型[J].金融縱橫，2017（11）：21-26.

[2]肖毅.商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略 [J].時代金融，2017，1（1）：131.

[作者簡介]毛潔，女，漢族，山西財經(jīng)大學(xué)工商管理碩士，建設(shè)銀行山西省分行普惠金融事業(yè)部普惠金融團隊負責人，從事小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)近10年。