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        我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的困境及其對(duì)策

        2019-04-30 11:11:14俞慶靖
        智富時(shí)代 2019年3期
        關(guān)鍵詞:發(fā)展困境

        俞慶靖

        【摘 要】村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對(duì)農(nóng)村環(huán)境經(jīng)濟(jì)建設(shè)有著決定性影響,隨著金融市場(chǎng)的不斷變化,農(nóng)村銀行發(fā)展也面臨很大困境。下面文章就對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題進(jìn)行分析,并探討具體的解決對(duì)策。

        【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行;銀行發(fā)展;發(fā)展困境;發(fā)展對(duì)策

        我國是一個(gè)傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)大國,“三農(nóng)”問題直接影響著國民經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。“三農(nóng)”問題持續(xù)難以解決,由諸多因素共同制約,其中最突出的一點(diǎn)是支持廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的金融體系單一,資金支持力度不夠,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不活躍等問題,直接影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。因此,解決“三農(nóng)”問題,促進(jìn)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展必須發(fā)展建立完善的農(nóng)村金融體系。

        一、村鎮(zhèn)銀行成立的背景

        中國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí),存在著較明顯的“城鄉(xiāng)二元化”經(jīng)濟(jì)格局,造成這種格局的因素很多,其中一個(gè)主要原因就是“城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)”,農(nóng)村金融供給被城市占用,自身供給長(zhǎng)期嚴(yán)重不足,需求得不到滿足。為了從根本上改變這種格局,解決農(nóng)村金融服務(wù)資源缺乏的現(xiàn)狀,滿足農(nóng)民和小微企業(yè)金融需求,2006年12月20日,依據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》等有關(guān)文件精神,村鎮(zhèn)銀行作為一種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主體,在全國范圍內(nèi)廣泛建立。

        二、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展困境

        1.缺乏吸存能力

        鑒于村鎮(zhèn)銀行在我國的發(fā)展時(shí)長(zhǎng)較短,缺乏廣泛的社會(huì)認(rèn)可,致使百姓更傾向于選取農(nóng)信社等其他金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)。同時(shí)由于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少,導(dǎo)致其匯兌業(yè)務(wù)受到限制,缺乏對(duì)于個(gè)人存款的有效吸收能力。此外,由于村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部缺乏完備的大額支付系統(tǒng),且結(jié)算能力較低,無法有效吸收企業(yè)的存款,其存貸業(yè)務(wù)的失衡狀態(tài)無形中提高了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)一步影響其運(yùn)營效率的提高。

        2.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊

        在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下,互聯(lián)網(wǎng)金融憑借自身的便捷與普及巨大優(yōu)勢(shì),成為傳統(tǒng)金融行業(yè)的有力競(jìng)爭(zhēng),極大地挑戰(zhàn)村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)模式。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的日益普及,以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開辟的農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)也在爭(zhēng)搶著農(nóng)村金融市場(chǎng)份額,如京東金融在2015年,開發(fā)了京農(nóng)貸及鄉(xiāng)村白條等農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,并實(shí)現(xiàn)了大面積覆蓋,影響縣域一千余個(gè),影響村鎮(zhèn)三十余萬個(gè)。在大力發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的擠壓下,村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)愈發(fā)難以為繼。

        3.村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新力不足

        首先,村鎮(zhèn)銀行的大部分資金主要來源于其控股銀行,民間資本進(jìn)入較少。在經(jīng)營過程中村鎮(zhèn)銀行為了追求利益與自身的發(fā)展,難免會(huì)照抄照搬母銀行的經(jīng)營管理方式及業(yè)務(wù)方向,一定程度上影響村鎮(zhèn)銀行本身靈活的經(jīng)營方式。其次,村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)較為單一,更多的只是辦理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),而用于農(nóng)村的房屋建設(shè)貸款、農(nóng)用類機(jī)械設(shè)備購置貸款等業(yè)務(wù)相對(duì)較少。同時(shí),對(duì)各類金融理財(cái)、電子銀行及適用于農(nóng)村的商業(yè)保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)開發(fā)不足。

        三、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的有效對(duì)策

        1.明確市場(chǎng)定位,強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)

        要想真正實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo),首要前提便是明確自身的市場(chǎng)定位,針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀進(jìn)行整體審視,以便更加精準(zhǔn)的規(guī)劃未來的發(fā)展方向。從市場(chǎng)定位角度進(jìn)行分析,村鎮(zhèn)銀行屬于小型商業(yè)銀行,經(jīng)營范疇為農(nóng)村金融市場(chǎng),這也就決定了其應(yīng)當(dāng)以“三農(nóng)”作為服務(wù)目標(biāo),將農(nóng)戶與小微客戶定義為服務(wù)主體對(duì)象,其服務(wù)主體范圍應(yīng)當(dāng)為村鎮(zhèn)銀行所在的社區(qū)范圍內(nèi)。在明確市場(chǎng)定位的基礎(chǔ)上,還應(yīng)當(dāng)針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)客戶群體進(jìn)行精細(xì)劃分,村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)客戶集中在當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶以及小微客戶群體之中,因此應(yīng)當(dāng)從多元化視角出發(fā),更好的迎合目標(biāo)客戶的金融需求。據(jù)調(diào)查分析,通常小微客戶在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)具有時(shí)間短、數(shù)額小、需求急、頻次高等特點(diǎn),因此更應(yīng)當(dāng)針對(duì)現(xiàn)有的信貸服務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新,圍繞縣城這個(gè)中心點(diǎn)向周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行輻射擴(kuò)散,創(chuàng)設(shè)多元化資金渠道,更好的擴(kuò)充銀行的資本、擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)規(guī)模,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效預(yù)防。在此基礎(chǔ)上,還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步推動(dòng)現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新,著力鞏固與農(nóng)戶、小微客戶之間的業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián),進(jìn)一步把握在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過程中不同客戶群體所呈現(xiàn)出的信貸需求,從而更好的集合正規(guī)金融、非正式金融以及政策性金融等三種機(jī)制的優(yōu)勢(shì)合力,進(jìn)一步滿足客戶的信貸需求,為“三農(nóng)”提供更加高效高質(zhì)的服務(wù)。

        2.經(jīng)營能力提升的技術(shù)支撐

        村鎮(zhèn)銀行以分散的小型業(yè)務(wù)為主,在信貸業(yè)務(wù)方面,向小微企業(yè)提供小額貸款,而這些貸款會(huì)受到人力成本、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及利潤(rùn)收益等因素的影響。就銀行而言,對(duì)小型及微型貸款進(jìn)行細(xì)致入微的風(fēng)險(xiǎn)考察,會(huì)導(dǎo)致成本投入的大幅度提高,同時(shí)也會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的提升。而通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),可有效解決信息不對(duì)稱的問題,化解村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日益普及,中國網(wǎng)民數(shù)量不斷上升,再結(jié)合大數(shù)據(jù)與云計(jì)算技術(shù),互聯(lián)網(wǎng)成為人們獲取信息并生成數(shù)據(jù)的重要平臺(tái),通過互聯(lián)網(wǎng)所生成的大量數(shù)據(jù)信息,利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行信息分析與挖掘,成為銀行全面掌握客戶信息的重要途徑手段,有效化解了信息不對(duì)稱所帶來的問題,降低運(yùn)營成本與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),有效提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營能力。

        3.加強(qiáng)政策扶持力度,提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平

        加強(qiáng)政策扶持力度,如實(shí)行差異化的信貸政策,酌情調(diào)低存款準(zhǔn)備金率,降低村鎮(zhèn)銀行同業(yè)拆借的門檻,減少業(yè)務(wù)限制,放寬網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的地域限制。在支農(nóng)、支小再貸款方面,對(duì)村鎮(zhèn)銀行的申請(qǐng)條件適當(dāng)放寬。鼓勵(lì)高校、融資租賃公司、擔(dān)保公司等與村鎮(zhèn)銀行合作,支持引進(jìn)科技、金融等專業(yè)人才,提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

        4.創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式,完善產(chǎn)品服務(wù)

        要想切實(shí)推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展,還應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化品牌的競(jìng)爭(zhēng)力,借助產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新吸納更多客戶主體的金融需求。首先,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)著力推進(jìn)貸款模式的創(chuàng)新,徹底改變以往對(duì)于抵押品的高度依賴模式,借助抵押物替代機(jī)制以及信貸擔(dān)保模式的創(chuàng)新,適當(dāng)放松對(duì)于抵押品的要求,更好的滿足農(nóng)戶與小微客戶的信貸需求,強(qiáng)化對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控力度。其次,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)信貸業(yè)務(wù)的種類進(jìn)行嘗試性拓展,在住房、汽車等消費(fèi)品領(lǐng)域開發(fā)消費(fèi)性信貸業(yè)務(wù),實(shí)現(xiàn)信貸服務(wù)的完備建設(shè)。最后,村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)當(dāng)針對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式進(jìn)行改革,由存貸匯業(yè)務(wù)向中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變,推出代繳水電費(fèi)、提供金融產(chǎn)品咨詢等服務(wù),進(jìn)一步拓寬業(yè)務(wù)覆蓋范圍,更好的滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村人口的生活需求。

        5.建立健全人才引進(jìn)機(jī)制

        村鎮(zhèn)銀行的快速健康發(fā)展高素質(zhì)專業(yè)性人才是關(guān)鍵。首先,在人才引進(jìn)機(jī)制上應(yīng)通過校園招聘和全國社會(huì)公招相結(jié)合的方式,擇優(yōu)選拔競(jìng)爭(zhēng)上崗,選擇符合崗位需求的專業(yè)條件及學(xué)歷層次。并且提供具有一定市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬制度和相關(guān)福利待遇。其次,提倡員工本土化。在著重引進(jìn)優(yōu)秀人才的同時(shí)考慮聘用村鎮(zhèn)銀行所在地生源地人才,以達(dá)到穩(wěn)定工作團(tuán)隊(duì)的目的又能充分利用本地資源提高區(qū)域內(nèi)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

        四、結(jié)語

        總而言之,伴隨我國新型城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)程的不斷增速,原有的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)已經(jīng)逐漸被打破,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正面臨著轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期。因此,村鎮(zhèn)銀行更應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化職能效用發(fā)揮,明確自身在金融市場(chǎng)中的定位,進(jìn)而采取有效措施擴(kuò)張營業(yè)規(guī)模,提高盈利能力,從而更好的貫徹可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。

        【參考文獻(xiàn)】

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        [3]史文沖.中國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展問題研究[J].現(xiàn)代商業(yè),2015(04):154-155.

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