都玉婷

摘要： 本文主要以網(wǎng)絡(luò)保險的現(xiàn)狀及發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題為研究對象，并以大數(shù)據(jù)等各種先進技術(shù)為依托，為我國的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的未來發(fā)展方向創(chuàng)造出發(fā)展方針。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)保險;現(xiàn)狀;問題;風險;發(fā)展策略

網(wǎng)絡(luò)保險就是互聯(lián)網(wǎng)保險，它的概念與傳統(tǒng)的保險概念相對應，是指保險公司或者保險中介機構(gòu)借助計算機網(wǎng)絡(luò)等媒介為顧客提供保險產(chǎn)品及相關(guān)信息服務(wù)，實現(xiàn)網(wǎng)上保險計劃書設(shè)計、在線投保、在線承保、在線核保、在線保全變更和理賠給付等一系列的保險業(yè)務(wù)，同時完成相關(guān)保險產(chǎn)品的在線銷售及服務(wù)，借助第三方機構(gòu)等平臺來實現(xiàn)保險相關(guān)費用的電子支付等保險產(chǎn)品營銷活動。

一、我國網(wǎng)絡(luò)保險的現(xiàn)狀

目前，我國大多數(shù)的保險公司都有了自己的網(wǎng)站，并且相應開展了電子商務(wù)服務(wù)和各種網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)，其中比較突出的有人壽、平安、泰康等保險公司的業(yè)績比較突出，另外，安心、易安等也正在籌建中。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)保險進入新的時期，網(wǎng)絡(luò)保險需求也跟著快速的增長，并呈現(xiàn)出高速發(fā)展的階段，網(wǎng)絡(luò)保險公司如雨后春筍般脫穎而出。

根據(jù)中國保險協(xié)會的研究發(fā)現(xiàn)，近年來我國網(wǎng)絡(luò)保險的整體發(fā)展還不平衡，險種比較單一，結(jié)構(gòu)不均衡?，F(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)保險主要圍繞“低成本、多險種、多元化”的發(fā)展理念實施，試圖設(shè)計出更加合理的保險產(chǎn)品。與此同時，有名的官方網(wǎng)絡(luò)保險網(wǎng)站比普通的網(wǎng)站銷售量要多。所以，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)必須大力發(fā)展品牌效應，以此來吸引消費者的注意，提高網(wǎng)絡(luò)保險的營銷量。

二、我國網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展對策

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，提供全方位的服務(wù)

網(wǎng)絡(luò)保險必須進行自我的完善和發(fā)展，以適應新的環(huán)境要求，具體來說包括以下幾點：第一，建立全自動的互聯(lián)網(wǎng)保險后臺端，以保障消費者能夠快速了解信息;第二，把電話保險與互聯(lián)網(wǎng)保險相連，以保障網(wǎng)站功能的全面合理;第三，定期進行市場調(diào)查，收集近期的社會信息，有針對的為客戶設(shè)計及推薦恰當?shù)谋ｋU產(chǎn)品;第四，提供先進的互聯(lián)網(wǎng)自動計算器，供客戶和保險企業(yè)共同合理的定價，以保障保險產(chǎn)品價格的合理、公平、公正，促進網(wǎng)絡(luò)保險的工藝在保險企業(yè)的全面應用;第五，加快互聯(lián)網(wǎng)保險混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變，徹底拋棄過去陳舊的觀念及套路，爭取為客戶提供舒服便利的產(chǎn)品服務(wù)。

（二）加強網(wǎng)絡(luò)安全，防范系統(tǒng)風險

互聯(lián)網(wǎng)安全的正常運行是保障網(wǎng)絡(luò)保險運行的先決條件，可以通過以下幾點加以解決：

第一，緊跟著眼下云計算、電子商務(wù)、大數(shù)據(jù)等名詞的出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)保險也需要積極運用這些數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)這些新興事物的優(yōu)缺點，取其精華去其糟粕，同時設(shè)計出一項可以安全儲存保險人信息數(shù)據(jù)的程序，并對這些數(shù)據(jù)進一步的特殊加密，以便對客戶信息安全備份和復蘇，規(guī)避數(shù)據(jù)的損壞。

第二，積極對互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備進行更新處理，由于網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)都必須是動態(tài)的，所以只有及時更新過的設(shè)備才能把互聯(lián)網(wǎng)與保險產(chǎn)業(yè)之間的信息進行互動與反映，才能適應當今不斷發(fā)展的軟件對硬件的要求，同時需要認真研發(fā)和推廣電子商務(wù)安全運行技術(shù)，以起到加強互聯(lián)網(wǎng)的安全，防止各種系統(tǒng)風險的作用。

第三，完善網(wǎng)絡(luò)風險信用評比能力，提高風險監(jiān)管的安全性能。我國的信用評級系統(tǒng)發(fā)展比較落后，互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管能力也不充足，極度容易引發(fā)道德風險，所以政府、企業(yè)、個人都需要做好自己的本職工作，提升道德素養(yǎng)，從而提高信用評級的結(jié)果，加強網(wǎng)絡(luò)保險的安全性能。

（三）加強新產(chǎn)品的研發(fā)，豐富保險險種

保險公司應該有針對性的去開發(fā)保險產(chǎn)品，一方面提高互聯(lián)網(wǎng)保險的技術(shù)支持能力，滿足消費者多樣化的需求，為客戶提供私人訂制服務(wù);另一方面分批推行保險險種，提供客戶更加零碎化的保險險種選擇，將復雜的產(chǎn)品簡化為多個保險險種，以起到降低保費、便于客戶進行對比的目的，使客戶可以買到更加針對性的產(chǎn)品，培養(yǎng)購買保險的習慣。此外，隨著公眾物質(zhì)文化的提高，大家開始重視精神文化的需求，所以網(wǎng)絡(luò)保險公司可以推出精神類的保險險種，例如中秋賞月險、購物險、考試不過險、航空延誤險等與大家精神類的保險產(chǎn)品。

（四）嘗試網(wǎng)絡(luò)保險營銷方式

保險公司在這幾方面有所改進：第一，實現(xiàn)多個風險網(wǎng)站的合作，由于當前的互聯(lián)網(wǎng)保險公司還處在開端成長的環(huán)節(jié)，數(shù)量不多，資源不足，所以我建議多個公司進行合作，以達到資源共享，優(yōu)勢互補，最終達到共贏;第二，將網(wǎng)絡(luò)保險與傳統(tǒng)保險銷售相結(jié)合，當線上保險不能提供合適服務(wù)是，可以聯(lián)系線下進行補充，以方便客戶;第三，互聯(lián)網(wǎng)保險公司可以創(chuàng)新交流途徑，例如語音通話、互聯(lián)網(wǎng)視頻等方式，方便客戶了解產(chǎn)品信息，快速做出選擇。互聯(lián)網(wǎng)保險公司需要盡自己最大的能力，創(chuàng)新保險營銷方式，為客戶提供優(yōu)質(zhì)化的保險服務(wù)。

（五）積極完善法律法規(guī)，提供政策支持

為了讓互聯(lián)網(wǎng)保險可以在一個穩(wěn)定的環(huán)境中生存成長，還應做到以下幾點。第一，增加對顧客利益的保障力度，明確各金融監(jiān)管部門的工作內(nèi)容，加大對市場行為的監(jiān)督力度，創(chuàng)建專門的維權(quán)機制及相關(guān)網(wǎng)站，顧客可以到此處進行控訴與維權(quán)，協(xié)調(diào)各種網(wǎng)絡(luò)營銷的糾紛，保障顧客的利益，促使互聯(lián)網(wǎng)保險在陽光下運行。第二，積極完善互聯(lián)網(wǎng)保險的市場準入制度，鼓勵網(wǎng)絡(luò)保險行業(yè)將自己的優(yōu)勢繼續(xù)發(fā)揚，爭取成為企業(yè)的獨特品牌優(yōu)勢。

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