張云霞

【摘要】上世紀九十年代中后期我國的商行個人理財業(yè)務得到了發(fā)展，人們的收入不斷增長的過程中，在物質需求方面也在不斷提高，理財成為人們愈來愈熟悉的概念。當前進入到新的發(fā)展時期，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展呈現(xiàn)出多元的態(tài)勢，本文先就商業(yè)銀行個人理財業(yè)務類型以及發(fā)展問題加以闡述，然后就個人理財業(yè)務的風險和風險管理策略詳細探究，希望能通過此次理論研究，為解決個人理財業(yè)務風險有所裨益。

【關鍵詞】個人理財 商業(yè)銀行 風險管理

居民對財產的分配愈來愈關注，商業(yè)銀行也意識到個人理財業(yè)務發(fā)展的潛力，積極的向著個人理財業(yè)務方面加大投入力度，提高個人理財服務的質量。但是在商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展過程中，風險問題也是比較突出的，這對商行的個人理財業(yè)務發(fā)展就會產生很大阻礙。

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務類型以及發(fā)展問題

（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務類型

從商業(yè)銀行個人理財?shù)臉I(yè)務類型能夠看到，有幾個重要的類型，人民幣和外幣型的個人理財產品是重要類型。結合幣種不同，個人理財產品就有著人民幣和外幣理財產品之分。人民幣理財是商行通過代表高等級信用度人民幣債券作為投資獲得收益的，這一類型的理財產品有證券市場的國債以及貨幣市場基金和股票等。而外幣理財產品就是商行所推出的外幣計算收益的理財產品。從個人理財產品類型來看，保障收益和非保障收益型的理財產品也是重要類型。前者是商行自行承擔投資產生風險或銀行和客戶依照協(xié)議規(guī)定雙方共同承擔資產風險的理財產品。而后者就是商行等機構沒有承諾理財產品收益多少以及高低的理財產品類型。除此之外，商行個人理財業(yè)務類型中的債券以及信托型等理財產品類型也比較明顯，結合不同投資領域各銀行把理財產品分成債券型以及信托型等理財產品。

（二）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展問題

商行個人理財業(yè)務的發(fā)展過程中，會受到諸多因素的影響帶來問題，主要有以下幾點業(yè)務問題：

其一，個人理財業(yè)務盈利能力低。從商行銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀能看到，其中盈利能力相對較低的問題是比較突出的。商行個人理財盈利能力低是最表意的問題。造成個人理財業(yè)務盈利能力低的問題出現(xiàn)主要有幾個重要原因，個人理財業(yè)務潛在盈利能力沒有重視，只注重看到的盈利部分，商行將基礎理財產品作為發(fā)展重點，對于潛在盈利能力的理財產品的開發(fā)沒有重視。而基礎性的理財產品風險小，被大眾所熟識，這就使得很難有大的發(fā)展。

其二，沒有做好市場定位工作。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展過程中，要充分注重做好市場定位的工作，這是促進個人理財業(yè)務發(fā)展的重要工作。商行個人理財業(yè)務迫切的問題就是和產品匹配度低，個人理財產品的同質化問題嚴重。雖然商業(yè)銀行個人理財產品的種類以及規(guī)模在增長，但是產品的同質化現(xiàn)象比較突出，這就是沒有做好市場定位所致，從而就會影響個人理財業(yè)務的良好發(fā)展。

其三，個人理財業(yè)務管理體制不健全。要想促進個人理財業(yè)務的規(guī)范化發(fā)展，這就需要建立完善的管理體制。我國商行個人理財業(yè)務管理在風險管理上有待加強，系統(tǒng)管理也需要強化，由于缺乏完善管理體制作為支持，造成了個人理財業(yè)務的管理不規(guī)范。理財產品的開發(fā)設計中，沒有和顧客利益掛鉤，從而就比較容易造成客戶利益出現(xiàn)風險問題，理財產品業(yè)務人員沒有對產品風險有充分的揭示，缺乏完善規(guī)范的管理，這就必然會造成個人理財業(yè)務發(fā)展出現(xiàn)質量問題。

其四，缺乏專業(yè)化復合型個人理財業(yè)務人員。個人理財業(yè)務的良好發(fā)展，需要有專業(yè)人才的支持，但是高素質以及復合型的個人理財業(yè)務人才的缺乏是發(fā)展現(xiàn)狀。個人理財涉及到的領域比較多，如基金以及證券和信托等，這些都需要有專業(yè)化人才作為支撐，注重綜合性能力的提升，熟悉掌握證券以及股票等業(yè)務流程。但是從實際的業(yè)務人員的現(xiàn)狀能看到，個人理財業(yè)務發(fā)展當中專業(yè)化以及復合型人才是比較缺乏的，這就必然會阻礙其業(yè)務良好發(fā)展。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展風險和風險管理

（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展風險

從商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的情況能發(fā)現(xiàn)，其中會存在諸多的風險，這些風險的存在是對個人理財業(yè)務發(fā)展產生威脅的重要因素，主要有幾個比較突出的風險：

其一，信譽風險。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險中的信譽風險是重要內容，這是在進行交易投資的過程中，商行信譽高低就和投資者是不是信任其理財能力有著很大的關系，也和投資的意愿有著很大的聯(lián)系。投資者信譽高低是為銀行是不是接受業(yè)務辦理提供了參考依據(jù)，當前我國的商行開展業(yè)務的時候出現(xiàn)信譽問題，由于急于應用投資者獲利心理就會對金融業(yè)務虛報以及謊報，會增加利率吸引投資者融資。出現(xiàn)了信譽風險所帶來的后果也是比較惡劣的，對雙方都會造成很大損失。

其二，市場風險。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務受到市場因素的影響會容易出現(xiàn)風險，如在發(fā)生利率變動的時候，就會帶來風險，這也是商行所處金融市場當中比較常見的風險類型。利率投資投資的時候需要考慮的條件以及對象，都希望高利率項目投資，這一攀高以及追求利潤心理很容易帶來風險。再有是受到匯率的變動也會帶來風險，經濟全球化的趨勢下，跨國投資以及跨境投資就成為重要的方式，而匯率發(fā)生變動以及出現(xiàn)波動，就會對商行內部利益和投資者經濟利益帶來很大的影響。

其三，操作及技術風險。當前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展過程中，隨著先進技術的廣泛應用，這就對個人理財業(yè)務的工作流程以及操作方式產生了影響。商業(yè)銀行需要對投資前提的客戶以及投資者風險承受力濟寧評估，投資后的實時跟進以及解答等，這些是商行個人理財業(yè)務中的重要內容，需要先進的理財軟件的應用，這些軟件在操作中就比較容易出現(xiàn)風險，對個人理財業(yè)務的發(fā)展也會產生一定的影響。

（二）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展風險管理

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中加強風險的管理以及預防是比較重要的，這就要和實際的風險管理需求相結合，筆者提出幾點風險管理的措施：

創(chuàng)新商行個人理財產品。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的良好發(fā)展，要注重和時代發(fā)展的要求相結合，注重創(chuàng)新理念的融入，提高商業(yè)銀行個人兩次愛產品創(chuàng)新的能力。隨著人們對理財產品的需求多樣化以及差異化的發(fā)展，商業(yè)銀行要和市場的需求相結合，以市場為導向創(chuàng)新個人理財產品，注重品牌化的發(fā)展，向著個性化化方向轉變。商業(yè)銀行創(chuàng)新個人理財產品過程中，要充分注重對不同客戶需求詳細考慮，根據(jù)調研的數(shù)據(jù)來進行創(chuàng)新理財產品，不斷地豐富和完善理財產品，滿足市場化發(fā)展的需求。

提高個人理財業(yè)務人員專業(yè)素質。為保障個人理財業(yè)務的高質量發(fā)展，這就需要有專業(yè)化的人才作為支撐，培養(yǎng)以及提高個人理財業(yè)務服務人員專業(yè)素質。從專業(yè)人才培養(yǎng)方面進行強化，這就要多層次考慮，首先要建立完善適用的個人理財師資格認證制度，規(guī)定從業(yè)人員要有從業(yè)證書，注重職業(yè)道德規(guī)范檢查以及教育。還要從理財服務的知識培訓上加強力度，提高正在理財服務市場從業(yè)的客戶經理以及理財師專業(yè)水平。專業(yè)化的理財師要能具備和理財服務響應的專業(yè)知識，如市場營銷知識以及心理學知識等，要和金融市場的發(fā)展需要相契合，只有通曉客戶心理的高素質專業(yè)化個人理財業(yè)務人員，才能符合實際的業(yè)務發(fā)展要求。

加強理財業(yè)務風險防范意識。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展過程中，會遇到諸多的風險，這對業(yè)務發(fā)展就會產生很大阻礙。所以加強風險的管理就顯得比較重要，當前的商行個人理財業(yè)務發(fā)展已經進入迅速發(fā)展其，個人理財產品的種類多以及復雜化的特征愈來愈突出，商行要充分重視把握好發(fā)展機遇，注重提高個人理財產品的開發(fā)以及銷售風險的防范。加強客戶風險防范意識，理財產品和銀行存款儲蓄是不同的，是投資類，所以有收益就會有風險，客戶對投資理財產品的風險認識還不是很全面，覺得理財和銀行存款一樣，這就比較容易發(fā)生風險，所以要提高客戶風險防范意識。

三、結語

總而言之，商行個人理財業(yè)務的風險防范是比較關鍵的，這是保障商行個人理財業(yè)務良好發(fā)展的重要舉措，需要從多方面加強重視，做好個人理財業(yè)務發(fā)展的策略優(yōu)化工作，保障理財業(yè)務的管理當中能從多角度分析考慮，希望上文中的相關理論研究能對個人理財業(yè)務發(fā)展有更深的認識。