李瑩

【摘要】隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展以及應用，其對于金融領(lǐng)域同樣帶來的一定影響，使得金融行業(yè)的市場環(huán)境出現(xiàn)了相應改變，而商業(yè)銀行所開展的個人信貸業(yè)務(wù)隨之也面臨著各種新的風險。結(jié)合這一背景，針對現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行所開展的個人信貸業(yè)務(wù)風險管理工作的具體情況加以分析，并且提出了其中所存在的具體問題，最后制定了更具針對性的風險防控策略，希望借此能夠為我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)風險管理工作的進一步改進提供一定的參考與借鑒。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 個人信貸業(yè)務(wù)

當前，人們的生產(chǎn)、生活方式正逐漸被互聯(lián)網(wǎng)開啟的信息革命所改變。隨著計算機和信息技術(shù)的快速發(fā)展，數(shù)字化和信息化被廣泛的應用到了各個領(lǐng)域之中，而互聯(lián)網(wǎng)的誕生更是引發(fā)了數(shù)據(jù)的爆發(fā)式增長。同樣，金融大數(shù)據(jù)時代也已經(jīng)開啟。從我國金融行業(yè)的發(fā)展歷程來看，以往商業(yè)銀行所涉及的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)主要為電子銀行業(yè)務(wù)，在此種業(yè)務(wù)之中應用到的相關(guān)技術(shù)主要包含有計算機技術(shù)以及通信技術(shù)，其所擁有的重要功能是確保信息數(shù)據(jù)能夠?qū)崟r的進行互聯(lián)與互通。金融信息化是現(xiàn)階段發(fā)展的一個轉(zhuǎn)折點，為使數(shù)據(jù)的真正價值得到體現(xiàn)，金融機構(gòu)的經(jīng)營模式將發(fā)生翻天覆地的變化。傳統(tǒng)金融機構(gòu)必須打破舊觀念，與通訊服務(wù)供應商、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)供應商結(jié)成同盟，在競爭與合作并存的市場環(huán)境中生存。在內(nèi)部經(jīng)營管理上，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的關(guān)鍵不僅是技術(shù)，更重要的要進行合理的籌劃、實施和管理。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行個人信貸業(yè)風險管理現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，國內(nèi)行業(yè)銀行所開展的個人信貸業(yè)務(wù)之中，主要包含有個人消費信貸業(yè)務(wù)以及個人經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)，而且，在這些業(yè)務(wù)之中，所占比重最大的為個人消費信貸業(yè)務(wù)。同時，個人消費信貸業(yè)務(wù)之中住房信貸金額以及汽車信貸金額在整個消費信貸金額中所占比重最大，其所占比重大約為商業(yè)銀行個人信貸總額的75%左右。在商業(yè)銀行開展個人信貸業(yè)務(wù)過程中，其中所存在的風險具體發(fā)生時間是無法準確確定的，這是由于風險擁有一定隱蔽性，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下，在開展個人信貸業(yè)務(wù)過程中極易受到外部表象影響，個人信貸風險可能在業(yè)務(wù)開展過程中的每一個過程之中產(chǎn)生，而且影響風險因素也非常多，商業(yè)銀行開展個人信貸業(yè)務(wù)過程中針對風險出現(xiàn)具體成因和相應后果依舊無法有效把控。

（一）對住房信貸的風險管理

在對住房信貸風險管理的過程中，為了進一步對風險問題進行管控，商業(yè)銀行制定了下列條件，只有條件符合情況下才予以發(fā)放貸款，這樣便能夠有效的減少風險問題發(fā)生：

個人申請全新的住房貸款要求應當達到下列條件：①我國國內(nèi)持有常駐戶口，同時還持有有效的身份證件。②有著穩(wěn)定工作，同時有合法經(jīng)濟收入，擁有相對優(yōu)良信用，可以完成貸款之后定期的本息償還。③簽署購房協(xié)議或者是簽署了購房合同，若是購買的房屋屬于期房，則需要把相關(guān)的手續(xù)以及房屋預售證等文件一起提交上來。④購房方要支付一定的購房款，即需要支付首付款，不同省市的首付款具體規(guī)定有所差異，通常都要超過房屋總價的20%，同時還要求要同時提交有效擔保證明文件。⑤購買房屋貸款可以使用人民幣以及外幣，要是申請外幣則應當擁有合法的還款渠道。目前，我國外幣的只要種類是美元，若是申請人民幣貸款，可貸年限最高可達三十年，而若是申請外幣貸款，則可貸年限最高只有八年。

（二）對汽車消費貸款的風險管理

個人消費類汽車貸款指的是借款人購置一些消費型的汽車時，已經(jīng)支付了相應的首付款，差額則由銀行向消費者以貸款的形式發(fā)放，或者銀行將差額直接支付與銷售企業(yè)，此種貸款稱為是個人消費類汽車貸款。在對汽車消費貸款的風險管理過程中，要求個人消費類汽車貸款需要滿足以下條件：①借款人應當屬于擁有完全行為能力的自然人。②要有個人身份的有效證明文件。③要擁有合法的還款途徑，且有能力償還個人消費類汽車貸款的本金和利息。④個人的信用優(yōu)良。⑤已經(jīng)簽署了銀行認可的購車合同或者是簽署了購車協(xié)議。⑥提供貸款銀行認可的質(zhì)押物品或者質(zhì)押物品，或者提供擁有相應償還債務(wù)能力的個人或者企業(yè)的連帶責任保證證明。⑦可以支付購車的首付款。⑧滿足貸款銀行規(guī)定的其余條件。

二、基于互聯(lián)網(wǎng)金融的個人信貸業(yè)務(wù)風險管理存在的問題

（一）個人信貸風險防范理念偏差

商業(yè)銀行當前并沒有形成體系化的個人信貸業(yè)務(wù)風險管理教育、培訓機制，員工并沒有形成良好的風險管理意識，個人信貸人員在進行個人信貸業(yè)務(wù)操作時往往注重的是市場風險和信用風險，而忽視了風險對于商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的影響。一部分員工就個人信貸風險管理和預防的態(tài)度比較消極，認為風險預防不了，即便從始至終進行管理和預防，風險還是會存在，從而不重視風險的預防。還有一部分員工因為自身知識層面的原因和風險管理和預防經(jīng)驗的不足，認為風險都是由于人為因素導致的，即便進行主動管理和預防，也無法阻止其他員工主動進行風險的防范等等。

（二）個人信貸風險管理流程存在漏洞

在商業(yè)銀行開展個人信貸工作過程中，在管理流程方面存在著較多的不足以及漏洞問題，在商業(yè)銀行開展相關(guān)個人信貸風險管控工作之中，通常采取的方式為手工實施的方式以及行政管理的方式，而進行個人信貸風險評估以及測定過程中，基本上均是借助于定性分析，未能開展定量評價工作。很多時候所得出的整改結(jié)果就是增強預防，而預防的方法一般就是對已經(jīng)建立起來的相關(guān)規(guī)定以及條例加以調(diào)節(jié)，未能更加深入的針對信貸風險問題加以分析與研究，無法根據(jù)風險事件的本質(zhì)原因?qū)芸亓鞒碳右詢?yōu)化，這樣一來，便會使得個人信貸風險管理體系之中會出現(xiàn)一些欠缺，另一方面也無法真正解決問題，從而引發(fā)更多的風險事件。

（三）個人信貸風險管理方法欠缺

沒有風險計量。因為計量風險的管理是以農(nóng)村合作聯(lián)社數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的，所以沒有這些數(shù)據(jù)，就很難研究和量化風險。一般情況下，我國農(nóng)村合作聯(lián)社都是把風險事件當成偶爾才會出現(xiàn)的事件，在這種背景下，只能當發(fā)生了相應的風險問題情況下才會采取一定措施，為能夠建立風險實現(xiàn)的預防以及報警體系，若是這種類型信貸風險再次出現(xiàn)情況下，國內(nèi)很多商業(yè)銀行會采取同樣方式進行處理，始終不成體系。

三、基于互聯(lián)網(wǎng)金融的個人信貸業(yè)務(wù)風險管理的措施

（一）提高個人信貸風險管理人才能力內(nèi)核專業(yè)化水平

不斷加強對每一條戰(zhàn)線的管理，按照分行這一層面來講的話，需要進一步明確企業(yè)的戰(zhàn)略定位，而且還要不斷的去提高企業(yè)的管理能力，不斷強化個人信貸人才管理，對每一級別信貸人員的素質(zhì)均要提出一定的要求，將管理工作進一步細化處理，要做到分工明確，保質(zhì)保量的完成相應的工作：除此之外，要建立起一個嚴格的培訓體系，努力培養(yǎng)出一批綜合素質(zhì)過硬，專業(yè)知識水平能夠達到要求的個人信貸業(yè)務(wù)人才：不斷的去革新培訓方式，以此來進一步提升團隊的專業(yè)水平。借助于培訓的方式能夠極大的提個人信貸高風險管理水平，除此之外，還要做好相互之間的交流工作，將工作過程當中所學到的一些經(jīng)驗分享出來，以此來進一步提升整個團隊的專業(yè)素質(zhì)。

（二）構(gòu)建以客戶為中心的IT管理系統(tǒng)

就當下我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的風險管控而言，其自動化水平普遍處于較低狀態(tài)，針對這一現(xiàn)象，非常有必要建立一套基于不同客戶群體的信息管理系統(tǒng)，以此來提升工作效率，強化信貸業(yè)務(wù)的風險管控水平。我國商業(yè)銀行非常有必要對信貸流程進行不斷地優(yōu)化，構(gòu)建一套智能化的風險管理系統(tǒng)。應確保系統(tǒng)包含貸前控制子體系、貸中審批子體系以及貸后管理子體系的一整套業(yè)務(wù)流程。在構(gòu)建系統(tǒng)平臺時，應秉承”以客戶為中心”的理念來進行，確保業(yè)務(wù)信息和客戶信息能夠進行交互式聯(lián)通，進而實現(xiàn)下述目標：對信息的有效整合、確保功能的不斷完善、提高智能化水平等。 （三）貸款預警控制 我國商業(yè)銀行所創(chuàng)建的金融貸后管理機制里面對具體的管理內(nèi)容作了進一步的細化處理，這里面大致包含了四個部分：第一部分是發(fā)放貸款，第二部分是貸款預警控制，第三部分是貸后檢查管理，第四部分則是收回本息。這里面最為關(guān)鍵的一部分就是貸后檢查管理。要是貸中審批獲取到批準的話，那么商業(yè)銀行就會為個人發(fā)放貸款，而且緊接著就會按照一定的方式來對貸款的資金效果進行持續(xù)關(guān)注，還會密切關(guān)注抵押物的價值變化，借助于監(jiān)控所獲取到的結(jié)果來進一步明確這一筆貸款的實際風險情況，然后在作出細致的判斷，爭取將風險盡快遏制住，提前做好針對性的部署，一旦發(fā)現(xiàn)有可能會出現(xiàn)的風險，那就要采取應對措施，這樣才能夠?qū)L險控制到最小化。

四、結(jié)語

近年來，隨著第三方支付、人人貸等以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的新興金融產(chǎn)業(yè)的興起，其對傳統(tǒng)金融業(yè)的沖擊和影響越來越受到人們的關(guān)注。在面對新的市場環(huán)境下，商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)同樣也面臨著新的風險問題，因此，要求我們應當針對這些新的風險問題加以分析，并且需找到有效的應對措施，這樣才能夠確保商業(yè)銀行可以在新的環(huán)境中更加健康、穩(wěn)定發(fā)展。