陳雨蒙

摘要：近些年來，P2P小額網(wǎng)貸在我國不斷涌現(xiàn)，一定程度上解決了中小企業(yè)的融資難問題，也為一些投資者提供了機會。但同時，由于缺乏法律制度，特別是缺乏監(jiān)管機制，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)小額借貸出現(xiàn)各種問題。2017年以來，P2P小額網(wǎng)貸企業(yè)“跑路”、“破產(chǎn)”現(xiàn)象大量發(fā)生，損害了各方的利益。筆者建議要盡快的完善P2P小額網(wǎng)貸的法律制度。

關(guān)鍵詞：P2P 小額借貸 風(fēng)險 防范

一、P2P小額網(wǎng)貸的概念及其法律性質(zhì)

（一）P2P小額網(wǎng)貸的概念

P2P小額網(wǎng)貸指的是，利用互聯(lián)網(wǎng)進行小額民間借貸的借貸關(guān)系，貸款人通過建立網(wǎng)站、APP等方式，發(fā)布融資信息，并給予注冊會員高額利息回報，引導(dǎo)或者誘惑投資者投資，還有的是網(wǎng)絡(luò)平臺作為出借人，以低息吸引貸款人貸款，并從中抽取手續(xù)費或者服務(wù)費的融資方式。

（二）P2P小額網(wǎng)貸的法律性質(zhì)

P2P小額網(wǎng)貸實質(zhì)上是民間借貸的網(wǎng)絡(luò)化，是借助互聯(lián)網(wǎng)作為工具，實現(xiàn)民間借貸的目的。實質(zhì)上，P2P小額網(wǎng)貸還是民間借貸的法律關(guān)系。但是一些不法分子，利用高息吸引投資或者以低息放貸，收取高額的手續(xù)費或者服務(wù)費，當(dāng)資金鏈斷裂時，攜款潛逃，導(dǎo)致投資者或者貸款人血本無歸。正規(guī)的小額貸款公司會有金融許可證，P2P小額網(wǎng)貸雖然從事貨幣信用活動，但是銀監(jiān)會并沒有給他們頒發(fā)相應(yīng)的金融許可證。因此P2P小額網(wǎng)貸在性質(zhì)上屬于從事貨幣信用活動的民間借貸。

二、P2P小額網(wǎng)貸法律風(fēng)險

（一）我國目前P2P小額網(wǎng)貸法律規(guī)定不完善

P2P小額網(wǎng)貸作為民間借貸的網(wǎng)絡(luò)版，因此有關(guān)民間借貸的法律規(guī)范P2P小額網(wǎng)貸也可以參考適用。但是現(xiàn)階段，民間借貸因為缺少統(tǒng)一制度規(guī)范，現(xiàn)實中出現(xiàn)各種問題，作為民間借貸變體的網(wǎng)貸，更缺少法律規(guī)范，P2P小額網(wǎng)貸還沒有法律規(guī)制，特別是沒有法律予以監(jiān)管，留下了很大的隱患。

（二）P2P小額網(wǎng)貸平臺從事洗錢等犯罪活動

由于P2P小額網(wǎng)貸的興起和發(fā)展沒有能夠得到有效的監(jiān)管，使其出現(xiàn)了多種投資模式，再加上準(zhǔn)入門檻較低，只要有閑余資金的自然人就可以成為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的投資者，而且對于低于50萬元的投資資金一般是不需要對其進行審核，這樣使得那些通過毒品，走私等犯罪獲得的違法所得很容易通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行洗錢。

（三）我國征信體系不完善導(dǎo)致P2P小額網(wǎng)貸不安全

相對于具有成熟的個人征信系統(tǒng)的國家而言，我們的個人信用征信體系并沒有真正建立起來。目前全國統(tǒng)一的個人信用征信系統(tǒng)是由中國人民銀行設(shè)立的，同時也是由中國人民銀行自身負責(zé)對個人信用體系進行監(jiān)管，這種方式對于個人信用信息的共享和利用是不利的，甚至?xí)璧K征信市場的快速發(fā)展。

（四）P2P小額網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律監(jiān)管缺失

目前P2P小額網(wǎng)貸平臺的性質(zhì)還沒定性，屬于哪個部門監(jiān)管也沒有明確的規(guī)范，導(dǎo)致P2P小額網(wǎng)貸平臺容易處于缺乏監(jiān)管的“真空地帶”，最終必然出現(xiàn)監(jiān)管的空白和缺失。對于投資者和借款人的權(quán)益無法受到法律保護。

三、建立P2P小額網(wǎng)貸法律制度的建議

（一）完善我國民間借貸法律制度

1.明確P2P小額網(wǎng)貸及平臺的合法地位

通過立法明確P2P小額網(wǎng)貸的地位，同時賦予運行平臺合法地位，這是建立監(jiān)管機制的前提，首先我國法律需要明確這兩者的法律地位，根據(jù)法律地位建立規(guī)范的監(jiān)管和規(guī)范體系。在借貸市場競爭中逐漸減少高利貸洗錢等現(xiàn)象。現(xiàn)階段，我國以及具有將《民法通則》、《合同法》及其司法解釋當(dāng)中關(guān)于民間借貸的一些規(guī)定整合起來的條件。

2.明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中借貸雙方的權(quán)利義務(wù)

首先，要加強對從業(yè)者特別是P2P小額網(wǎng)貸平臺資質(zhì)的審查，對其注冊資本等作嚴格的限制，對于其融資的用途納入監(jiān)管，定期向社會和關(guān)系人公布其財物等相關(guān)核心信息。其次，對貸款利率加以限制。通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)放貸款的利率不得違反我國法律對于民間借貸利率的規(guī)定;第三，應(yīng)當(dāng)注重對借款人的相關(guān)信息和資料進行嚴格的審查。禁止借款人違反法律規(guī)定的用途使用貸款，雙方違反法律規(guī)定的，要追究其民事甚至刑事責(zé)任。法律也應(yīng)該保護借款人的該項權(quán)利。對于借款人來說其最大的義務(wù)就是誠實信用。要通過個人信息審查、征信審查等確保雙方借貸關(guān)系正常。通過宣傳的方式使得公眾了解什么是民間網(wǎng)絡(luò)借貸，加強風(fēng)險防控的意識。

（二）完善P2P小額網(wǎng)貸的信貸風(fēng)險評價機制

1.完善個人征信體系

在民間網(wǎng)絡(luò)借貸的關(guān)鍵之一就在于評定借款人的信用，因為網(wǎng)絡(luò)借貸是一種不需要擔(dān)保的信用貸款，是否將資金出借給借款人的參考的依據(jù)就是借款人的信用。可以從以下幾個方面完善：

第一，對《商業(yè)銀行法》中關(guān)于開放銀行有關(guān)數(shù)據(jù)的條文進行修改。因為目前我國個人征信體系中的個人數(shù)據(jù)主要來源于商業(yè)銀行，修改的條文應(yīng)當(dāng)對于商業(yè)銀行開放數(shù)據(jù)的種類、取得數(shù)據(jù)的方式和傳播的限制及數(shù)據(jù)商業(yè)化方式做出具體的規(guī)定。

第二，應(yīng)當(dāng)加強保護自然人隱私。因為在個人征信體系中的個人數(shù)據(jù)有不少是涉及到自然人的隱私，因此必須重視對于這一部分的保護。征信數(shù)據(jù)保持客觀性，即個人信息僅包括客觀事實的記載和描述;要及時的對個人數(shù)據(jù)進行更新，修改錯誤的信息。借款人對于涉及到自身的信息應(yīng)當(dāng)可以方便獲得，對于其中認為錯誤的信息可以提出異議，審核后對于信息進行相關(guān)的修改，從而保證信息的準(zhǔn)確性。

第三，建立完善的個人征信體系。目前全國統(tǒng)一的個人信用征信系統(tǒng)是由中國人民銀行設(shè)立的，同時也是由中國人民銀行自身負責(zé)對個人信用體系進行監(jiān)管，這種方式對于個人信用信息的共享和利用是不利的，甚至?xí)璧K征信市場的快速發(fā)展。因此，需要建立更加完善的征信體系。

2.完善P2P小額網(wǎng)貸的信用評級制度

目前，一些P2P小額網(wǎng)貸公司不要抵押，也不要擔(dān)保人，僅憑個人信息就可以獲得貸款。相較于其他的苛刻條件，小額借貸公司的借款人就更加容易獲得貸款，但同時因為沒有抵押和擔(dān)保，違約風(fēng)險也增加。針對國內(nèi)并無統(tǒng)一的信用評級制度，且無完善的個人信用體系的現(xiàn)狀，筆者提出以下建議：對于那些信用等級評分較高的借款者可以通過相應(yīng)的減少管理費用或者手續(xù)費等對于他們進行鼓勵。

（三）建立借貸網(wǎng)絡(luò)平臺監(jiān)管法律制度

1.明確監(jiān)管的主體

在我國，信貸業(yè)的監(jiān)管是由銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會來負責(zé)的，銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)負責(zé)監(jiān)管銀行金融機構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍，對非銀行金融機構(gòu)實行業(yè)務(wù)上的監(jiān)督。其次，工商部門可以負責(zé)辦理P2P小額網(wǎng)貸的注冊登記，因為工商部門的主要職責(zé)就是確認市場的主體資格，規(guī)范市場主體的行為。

2.確定監(jiān)管的法律規(guī)范

第一，規(guī)范P2P小額網(wǎng)貸的市場準(zhǔn)入。如果設(shè)立的金融市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)太過嚴苛，雖然能夠降低整個金融市場的風(fēng)險，提高市場的安全性，但是會降低金融市場的活力，甚至可能會導(dǎo)致壟斷。如果金融市場準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)過于寬松，雖然能夠提高金融市場的活力，但是也會使得整個金融市場的風(fēng)險增加，因為這樣以來進入金融市場的主體質(zhì)量可能參差不齊。因此設(shè)計一個合理的金融市場準(zhǔn)入制度是非常必要的，它會對P2P小額網(wǎng)貸的發(fā)展起到重要作用。

第二，規(guī)范風(fēng)險的管理?？刂骑L(fēng)險也是P2P小額網(wǎng)貸需要解決的問題。P2P小額網(wǎng)貸要控制風(fēng)險：其一，建立風(fēng)險預(yù)警機制。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)當(dāng)對自身的運營進行監(jiān)控，及時的發(fā)現(xiàn)網(wǎng)站在運營過程中出現(xiàn)的漏洞并進行完善。保護投資者的利益，維護整個金融市場秩序的穩(wěn)定。其次，還有通過宣傳的方式使得公眾了解什么是民間網(wǎng)絡(luò)借貸，加強風(fēng)險防控的意識。

第三，完善P2P小額網(wǎng)貸平臺退出機制。P2P小額網(wǎng)貸雖然屬于非金融機構(gòu)，但是它仍然具有一定的風(fēng)險性。

3.完善P2P小額網(wǎng)貸自律監(jiān)管

P2P小額網(wǎng)貸的自律監(jiān)管應(yīng)當(dāng)包括以下幾個要求：第一，應(yīng)當(dāng)有一個獨立的第三方支付機構(gòu)。貸款資金的支付都應(yīng)當(dāng)由第三方支付機構(gòu)來完成，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自身并不參與到資金運用，對于借貸雙方在第三方機構(gòu)當(dāng)中的資金也不可以進行支配。其次，要成立自律性的監(jiān)管組織，對P2P小額網(wǎng)貸的運營承擔(dān)一定的監(jiān)管責(zé)任，對于違反行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺給予警告，使得行業(yè)自律組織發(fā)揮應(yīng)有的作用，促進網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的蓬勃健康發(fā)展。

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（作者單位：長治市第二中學(xué)校）