(江西科技師范大學(xué)商學(xué)院 江西 南昌 330000)

一、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品所存在的問(wèn)題

(一)金融產(chǎn)品自主研發(fā)能力水平低，缺乏原創(chuàng)性，同質(zhì)化嚴(yán)重。目前，在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方面，國(guó)外商業(yè)銀行注重內(nèi)涵層次的質(zhì)量，自主研發(fā)能力水平高，相比而言，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行只是注重?cái)?shù)量上的外延式擴(kuò)張，導(dǎo)致大多數(shù)金融產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)高度相似，性質(zhì)也都趨同。

(二)金融產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境受限。商業(yè)銀行在我國(guó)創(chuàng)新環(huán)境中受到限制，還擁有一定的局限性，不僅是由于金融行業(yè)起步較晚，而且中國(guó)建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行以及中國(guó)銀行占據(jù)了絕對(duì)的金融市場(chǎng)主導(dǎo)地位，這使金融行業(yè)不能夠形成自由開(kāi)放的平等競(jìng)爭(zhēng)格局。這樣競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)的限制，對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品的研發(fā)與推廣十分不利。

(三)產(chǎn)品創(chuàng)新體制不完善，結(jié)構(gòu)缺乏均衡性。從整體上看，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行基本上都缺乏對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新有效的規(guī)劃和恰當(dāng)?shù)墓芾恚唇⒔∪幕ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新組織體系。

(四)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新面臨風(fēng)險(xiǎn)較大。在金融創(chuàng)新過(guò)程中，金融產(chǎn)品存在一個(gè)致命的弱點(diǎn)，即不注重質(zhì)量的提升而更多把焦點(diǎn)放在數(shù)量的擴(kuò)張上，不能從本質(zhì)上進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，這也是限制我國(guó)其他行業(yè)在市場(chǎng)上進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展的主要因素。

二、我國(guó)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的制約因素

(一)法制因素。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品能否順利發(fā)展離不開(kāi)外部法制環(huán)境的作用。從我國(guó)金融創(chuàng)新發(fā)展水平方面來(lái)看，當(dāng)下最嚴(yán)重的問(wèn)題之一是網(wǎng)絡(luò)環(huán)境不夠規(guī)范且法制建設(shè)落后。

(二)監(jiān)管因素。金融監(jiān)管在我國(guó)金融市場(chǎng)上也起著尤為重要的作用，由于其自由化程度不夠，限制了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，而且在眾多方面，它仍過(guò)于嚴(yán)格。

(三)市場(chǎng)因素。相對(duì)于西方國(guó)家的金融市場(chǎng)，我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展并不成熟，表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：金融衍生品市場(chǎng)發(fā)展存在著缺陷；賣空和保證金交易的方式不完備；商業(yè)銀行投資渠道有限；資本市場(chǎng)與貨幣市場(chǎng)的發(fā)展不均衡。

(四)技術(shù)因素。1990年之后，商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的重要推動(dòng)力就是技術(shù)因素，技術(shù)對(duì)于創(chuàng)新金融產(chǎn)品的意義非常重大，尤其是最近幾年通訊技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，極大地推動(dòng)著金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷進(jìn)步。

三、國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力的比較及原因分析

(一)國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力比較。1.產(chǎn)品創(chuàng)新的種類。金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新使得西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁└鞣N服務(wù)，滿足客戶各種各樣的要求，努力成為是綜合性的金融機(jī)構(gòu)。2.產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)機(jī)。任何投資都是為了回報(bào)，金融產(chǎn)品的投資亦是如此。商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品并投入市場(chǎng)的初衷就是利益。3.產(chǎn)品創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn)。國(guó)外商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新可追溯到上世紀(jì)60年代。西方國(guó)家商業(yè)銀行嚴(yán)格管制金融，其生存空間受到壓制，為了突破控制、轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大自身的發(fā)展空間，使其生存空間受到了壓制，所以商業(yè)銀行采取了外匯掉期、銀團(tuán)貸款等創(chuàng)新方式。

四、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新策略

(一)樹(shù)立以“客戶”為中心的理念。1.了解金融需求。我國(guó)居民大多比較保守，自身金融知識(shí)缺乏，所以偏好于儲(chǔ)蓄或風(fēng)險(xiǎn)較低的其他理財(cái)產(chǎn)品，投資和消費(fèi)的理念較落后，尤其是在互聯(lián)金融產(chǎn)品這塊，居民的傾向意識(shí)還有待提高。2.將客戶群分類。產(chǎn)品要想創(chuàng)新，就必須具有針對(duì)性，在我國(guó)各個(gè)省市發(fā)展水平參差不齊，總的來(lái)說(shuō)，相較于內(nèi)地大多數(shù)地區(qū)，京津冀及沿海等經(jīng)濟(jì)特區(qū)金融市場(chǎng)較為活躍。

(二)健全良好的內(nèi)部創(chuàng)新機(jī)制。商業(yè)銀行要想在市場(chǎng)中處于領(lǐng)先地位，除了依靠外界，其內(nèi)部機(jī)制也格外重要，必須充分認(rèn)識(shí)到客戶和市場(chǎng)的重要性，積極完善內(nèi)部管理機(jī)制，提高內(nèi)部工作人員的綜合素質(zhì)，從根本上解決銀行內(nèi)部創(chuàng)新機(jī)制的問(wèn)題。

1.健全創(chuàng)新機(jī)制。不同于其他產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品具有周期性，在發(fā)展過(guò)程中易被淘汰。因此，在產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中，商業(yè)銀行必需考慮到產(chǎn)品的時(shí)效性，建立科學(xué)有效的創(chuàng)新機(jī)制，并完善其創(chuàng)新產(chǎn)品的體系，使得產(chǎn)品更具合規(guī)性、技術(shù)性以及系統(tǒng)性。2.優(yōu)化內(nèi)部管理。管理是企業(yè)效率的來(lái)源。為提高核心競(jìng)爭(zhēng)力和效率，商業(yè)銀行必須格外關(guān)注內(nèi)部管理機(jī)制，保證其能夠及時(shí)創(chuàng)新管理機(jī)制，使其獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)持續(xù)的發(fā)展。

(三)建立并啟動(dòng)金融創(chuàng)新外部支持體系。除了改善銀行內(nèi)部機(jī)制外，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，還應(yīng)完善外部監(jiān)管體系。金融監(jiān)管部門作為金融市場(chǎng)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，應(yīng)為商業(yè)銀行制定一套適合金融市場(chǎng)的條例，并加強(qiáng)其管理力度，必要時(shí)可上升至刑事管理。

1.完善市場(chǎng)環(huán)境。在一定程度上，我國(guó)的金融市場(chǎng)仍舊存在不足，還應(yīng)進(jìn)一步完善，以便于推動(dòng)市場(chǎng)的迅猛發(fā)展。金融市場(chǎng)作為金融產(chǎn)品的交易媒介，為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，必須不斷擴(kuò)大其深度及廣度，充分發(fā)揮市場(chǎng)的媒介作用，在此基礎(chǔ)上，還可以不斷地豐富金融工具和市場(chǎng)主體。2.完善征信體系。2006年，我國(guó)正式建立中央銀行個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，其主要用戶是金融機(jī)構(gòu)，一定程度上它的建立緩解了金融產(chǎn)品交易中信息不對(duì)稱的問(wèn)題。3.加快監(jiān)管改革。我國(guó)金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行監(jiān)管體制改革，鼓勵(lì)并支持商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，逐步放寬銀行自主創(chuàng)新的條件，從而形成法無(wú)禁止即可嘗試的寬松和自由環(huán)境。

(四)重視培養(yǎng)人才和技術(shù)，優(yōu)化產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)構(gòu)。當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在發(fā)展中暴露出眾多的弊端，如產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)比例嚴(yán)重失衡，另外，對(duì)于資產(chǎn)類產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)類產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，一流的技術(shù)和專業(yè)人才團(tuán)隊(duì)在其研發(fā)中分外重要。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的最薄弱環(huán)節(jié)一直是技術(shù)性金融產(chǎn)品創(chuàng)新的缺失，其原因主要是對(duì)創(chuàng)新型人才和創(chuàng)新型技術(shù)的缺乏。

結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展不但一絲一毫地改變著人們的生活方式，而且給我國(guó)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了前所未有的巨大沖擊，尤其是對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，影響十分嚴(yán)重。在這樣的環(huán)境下，商業(yè)銀行必須要緊緊跟隨時(shí)代的潮流，從人才培養(yǎng)、管理方式、激勵(lì)機(jī)制、服務(wù)體系、經(jīng)營(yíng)理念等層面出發(fā)，竭力創(chuàng)新發(fā)展渠道，努力達(dá)到預(yù)期效果，從而保障商業(yè)銀行健康、穩(wěn)固和持續(xù)的發(fā)展。故此，本文首先闡述了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀和商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀，然后對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下存在的問(wèn)題及制約因素進(jìn)行深入探討，結(jié)合國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新差異，從而提出有利于我國(guó)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的措施與方法，期望可以為我國(guó)商業(yè)銀行的建設(shè)發(fā)展獻(xiàn)出微薄之力。