劉英

摘要：飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融在帶給我們便捷的同時(shí)還帶了信用安全等潛在風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)沖擊著傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的盲區(qū)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融產(chǎn)品;金融技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，侵占了部分原本屬于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的不斷創(chuàng)新推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展，贏得了廣泛的用戶，接下來(lái)存活下來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司十分注重用戶體驗(yàn)，通過(guò)各種模式為用戶創(chuàng)造便利、營(yíng)造場(chǎng)景，增強(qiáng)用戶粘性。同時(shí)也產(chǎn)生了大量的新型互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)需求。面對(duì)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁的互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行估計(jì)明顯不足。但互聯(lián)網(wǎng)金融日新月異的發(fā)展令人們長(zhǎng)期對(duì)其保持著新鮮感。受眾們之所以不會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融感到乏味與倦怠，主要來(lái)源于兩方面的原因。第一是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的不斷創(chuàng)新，例如從最先被人們知曉的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)到科技金融、大數(shù)據(jù)金融、消費(fèi)金融、普惠金融等，令互聯(lián)網(wǎng)金融始終保持著新鮮感;第二是存活下來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司十分注重用戶體驗(yàn)，通過(guò)各種模式為用戶創(chuàng)造便利、營(yíng)造場(chǎng)景，增強(qiáng)用戶粘性。但互聯(lián)網(wǎng)金融日新月異的發(fā)展令人們長(zhǎng)期對(duì)其保持著新鮮感。因此，在全新的金融競(jìng)爭(zhēng)格局中，進(jìn)一步研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)客戶需求等方面產(chǎn)生的影響，重新審視自身的發(fā)展優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，推出切實(shí)可行的發(fā)展方案，在打破傳統(tǒng)商業(yè)模式的同時(shí)促成傳統(tǒng)業(yè)務(wù)拓展和經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型，才是金融領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)合作共贏，對(duì)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)足的發(fā)展才有積極意義。

首先我們梳理一下互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

第一點(diǎn)體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融成本低

第一，開設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營(yíng)以及管理成本被節(jié)省;其第二，資金需求者可以在開放透明的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上直接篩選找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對(duì)稱程度，方便快捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中，不涉及第三方機(jī)構(gòu)的參與，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信息的篩選、區(qū)分，收集，歸納，整理功能以及消費(fèi)者偏好的精準(zhǔn)定位，可以規(guī)避傳統(tǒng)模式中的很多交易成本以及時(shí)間成本。

第二點(diǎn)支付服務(wù)快捷

便捷的支付新模式在用戶體驗(yàn)方面拔得頭籌，展現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的人性化服務(wù)。在不斷為用戶創(chuàng)造便利的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)也會(huì)不斷提升，預(yù)計(jì)未來(lái)不僅是軟件的提升，硬件設(shè)備也會(huì)不斷進(jìn)行改進(jìn)例如安全技術(shù)方面，指紋、虹膜、人臉、步態(tài)等方面會(huì)不斷進(jìn)步;軟件應(yīng)用方面，智能化技術(shù)也會(huì)不斷提升，用戶體驗(yàn)也將會(huì)越來(lái)越好，這也是一種趨勢(shì)。

第三點(diǎn)受眾的范圍廣

地域界限的突破為金融服務(wù)擴(kuò)大了客戶范圍，不受地域的限制，遍布互聯(lián)網(wǎng)所及的任何區(qū)域，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶數(shù)量劇增。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶主要是眾多微小企業(yè)，他們?cè)诓糠謧鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是業(yè)務(wù)服務(wù)的盲區(qū)。因此互聯(lián)網(wǎng)金融的介入，有利于合理配置資源，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)多元化均衡發(fā)展。

第四點(diǎn)有待進(jìn)一步完善

新型互聯(lián)網(wǎng)畢竟發(fā)展時(shí)間有限，過(guò)程中推新速度迅猛.在風(fēng)險(xiǎn)控制、合規(guī)和清收方面的機(jī)制，在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中很容易誘發(fā)各類風(fēng)險(xiǎn)問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的合法合規(guī)意識(shí)也會(huì)不斷提升，行業(yè)會(huì)主動(dòng)進(jìn)行自律，以此加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控、保障金融秩序正常運(yùn)行。眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)均出現(xiàn)過(guò)宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)的現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)引起互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的重視。

第五點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融潛在問題日益突顯

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管控能力面臨各種風(fēng)險(xiǎn)還有待進(jìn)一步完善。自從“棱鏡門”事件爆發(fā)后，網(wǎng)絡(luò)安全問題成為全球各國(guó)高度關(guān)注的一個(gè)熱點(diǎn)，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)在經(jīng)濟(jì)全球化浪潮影響下，發(fā)展迅速，相較于發(fā)達(dá)國(guó)家跳過(guò)了很多摸索的過(guò)程，同樣也導(dǎo)致相關(guān)行業(yè)隨著發(fā)展的需要不斷進(jìn)行規(guī)則的監(jiān)管的先行一步。網(wǎng)絡(luò)安全問題尤為突出，例如“棱鏡事件”。近年來(lái)，各種網(wǎng)絡(luò)金融犯罪層出不窮。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融受眾群體大，但大多數(shù)使用者只是了解使用計(jì)算機(jī)辦理所需業(yè)務(wù)的流程操作，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)技術(shù)不了解，且所有資源都存儲(chǔ)于互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中，一旦別有用心的攻擊，后果不堪設(shè)想，甚至危及客戶的資金安全和個(gè)人信息安全。信用風(fēng)險(xiǎn)大，目前我國(guó)正在不斷完善的信用體系架構(gòu)將有利于解決此問題，管理好互聯(lián)網(wǎng)金融的體系架構(gòu)和信用信息安全才能使他穩(wěn)步前進(jìn)為我們的經(jīng)濟(jì)助力加油。

移動(dòng)支付對(duì)市場(chǎng)撲面而來(lái)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不能坐以待斃。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不甘示弱開始迅速推廣自己的APP 和二維碼支付產(chǎn)品，例如中國(guó)銀行、招商銀行和民生銀行等，截至2017 年底，國(guó)內(nèi)銀行卡聯(lián)網(wǎng)商戶數(shù)超過(guò)2200 萬(wàn)。但是第三方移動(dòng)支付的快速發(fā)展依然使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與POS 機(jī)聯(lián)網(wǎng)商戶大幅下滑，這里便捷性和費(fèi)用支出成本是主要構(gòu)成因素。

中國(guó)銀行業(yè)進(jìn)入大變革時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融代表了未來(lái)方向。在網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)端，銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)巨頭的沖擊下，積極建設(shè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，H銀行要打造自己的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，逐步推行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬和手機(jī)銀行，不斷完善的網(wǎng)上業(yè)務(wù)是建設(shè)網(wǎng)上社區(qū)銀行的根本保障，未來(lái)完善網(wǎng)絡(luò)在線交易、分期付款、融資貸款等網(wǎng)絡(luò)個(gè)性化金融服務(wù)。（見圖1）

傳統(tǒng)銀行奮力擺脫困境的同時(shí)，還有一股力量在與之較量，這力量源自于勢(shì)頭正猛實(shí)力雄厚的互聯(lián)網(wǎng)公司他們把目標(biāo)鎖定在開設(shè)民營(yíng)銀行。據(jù)統(tǒng)計(jì)已有近20 家民營(yíng)銀行獲批。

受檢據(jù)統(tǒng)計(jì)截至2017 年Q2，支付寶和財(cái)付通占據(jù)我國(guó)國(guó)內(nèi)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)份額超過(guò)94%，其余份額不足6%，可以得出結(jié)論許多傳統(tǒng)模式的線下公司已經(jīng)處于生存舉步維艱的狀態(tài)。其次，以天貓為代表的電商以及互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展在給用戶帶來(lái)便捷和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)利益的條件下同樣給移動(dòng)支付平臺(tái)迎來(lái)了充足的線上成交額，但這時(shí)眼光敏銳的各大商業(yè)線上巨頭們又開始搶占低迷線下市場(chǎng)，例如我們耳熟能詳?shù)拇缶揞^阿里公司正在緊鑼密鼓布局新零售，收購(gòu)三江股份、銀泰集團(tuán)，入股百聯(lián)集團(tuán)，推動(dòng)傳統(tǒng)門店升級(jí)，盒馬鮮生、永輝超市晉升新零售市場(chǎng)的典型新型代表，同時(shí)支付寶還推動(dòng)線下支付收款碼的推廣，移動(dòng)支付一步一步發(fā)展成線下實(shí)體零售業(yè)的標(biāo)配收款方式，沒有它商家將面臨被用戶放棄被市場(chǎng)淘汰的命運(yùn)就顯而易見了。

我國(guó)電商領(lǐng)域，已經(jīng)形成以天貓、京東為代表的各類平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商、垂直電商，在零售領(lǐng)域更有淘寶商城。網(wǎng)購(gòu)已經(jīng)成為生活的重要經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，中國(guó)的電子商務(wù)已經(jīng)在世界領(lǐng)先。與此同時(shí)，隨之而來(lái)應(yīng)運(yùn)而生的是金融的新發(fā)展。如今的京東和大名鼎鼎的阿里金融其用戶優(yōu)勢(shì)、數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)、物流優(yōu)勢(shì)整合后的優(yōu)勢(shì)直指銀行小微金融、供應(yīng)鏈金融，分化、爭(zhēng)奪銀行利潤(rùn)的格局依然占穩(wěn)。

國(guó)家在大力的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，提倡互聯(lián)網(wǎng)+的同時(shí)，現(xiàn)在實(shí)體經(jīng)濟(jì)國(guó)家也在大力的提倡，未來(lái)的一些趨勢(shì)勢(shì)必是實(shí)體經(jīng)濟(jì)加上互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，兩者共同發(fā)展，相互并存的?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)需要實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐，而實(shí)體經(jīng)濟(jì)也需要互聯(lián)網(wǎng)去宣傳。

互聯(lián)網(wǎng)潛力巨大，但是實(shí)體商業(yè)帶來(lái)的良好客戶體驗(yàn)是互聯(lián)網(wǎng)難以短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)的，所以實(shí)體經(jīng)濟(jì)也是有生存和發(fā)展空間。實(shí)體商業(yè)舉步維艱的同時(shí)如何利用自己的優(yōu)勢(shì)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)才是最優(yōu)的發(fā)展思路。同時(shí)，實(shí)體經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造的就業(yè)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極原動(dòng)力，不可忽視。

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