劉娜

[摘 要]個(gè)人社會(huì)信用評(píng)價(jià)是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要內(nèi)容，構(gòu)建個(gè)人社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系是增強(qiáng)全民信用意識(shí)的主要渠道之一。為了保障這一體系能發(fā)揮預(yù)期作用，本文首先針對(duì)個(gè)人社會(huì)信用評(píng)價(jià)發(fā)展現(xiàn)狀及研究意義進(jìn)行簡(jiǎn)單論述，進(jìn)而在此基礎(chǔ)上分析了大連市個(gè)人社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系的構(gòu)建辦法，以期能為相關(guān)單位提供理論參考。

[關(guān)鍵詞]信用;違約;評(píng)價(jià)體系;大連市

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2019.06.048

[中圖分類號(hào)]D64[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1673-0194（2019）06-0-02

0? ? ?引 言

隨著我國(guó)社會(huì)的不斷發(fā)展，信用問題也逐漸在各個(gè)領(lǐng)域受到了更多關(guān)注，但對(duì)于現(xiàn)階段我國(guó)所應(yīng)用的信用評(píng)價(jià)體系來說，中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)僅能記錄個(gè)人或企業(yè)對(duì)應(yīng)商業(yè)銀行發(fā)生的違約情況，對(duì)于企業(yè)銷售假冒偽劣產(chǎn)品、教師虐待兒童、房地產(chǎn)開發(fā)商不按期交付等情況則無法進(jìn)行有效記錄和評(píng)價(jià)。在這樣的背景下，現(xiàn)有信用記錄并不能完整地記錄個(gè)人或企業(yè)的信用情況，具體信用報(bào)告能發(fā)揮的作用自然也會(huì)大打折扣。結(jié)合這些內(nèi)容，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上構(gòu)建完善的個(gè)人社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系是非常有必要的，本文主要結(jié)合大連市發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析。通過構(gòu)建信用評(píng)價(jià)體系，相關(guān)單位將能與政府其他職能部門展開有效協(xié)作，從多個(gè)方面、多個(gè)角度衡量個(gè)人或企業(yè)的信用情況，并指導(dǎo)銀行放貸雙方、合同簽訂雙方、結(jié)婚登記雙方利用好最終的信用評(píng)價(jià)結(jié)果。為了達(dá)到此目的，本文將在后續(xù)內(nèi)容中提出具體的大連市個(gè)人社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系構(gòu)建策略。

1? ? ?個(gè)人社會(huì)信用評(píng)價(jià)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1? ?主要信用評(píng)價(jià)指標(biāo)

以美國(guó)個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系為例，該體系主要針對(duì)客戶以往發(fā)生的信用行為進(jìn)行記錄和評(píng)估，主要指標(biāo)包含支付歷史、信貸欠款數(shù)額、新開信用賬戶等。以我國(guó)江蘇省所使用的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系為例，該體系主要記錄個(gè)人基本信息、履約能力信息、信用記錄信息等，但同時(shí)該體系中也存在以下問題：信息囊括范圍不夠廣泛，不能對(duì)考試失信、公共事業(yè)繳費(fèi)欠費(fèi)等情況進(jìn)行準(zhǔn)確記錄;數(shù)據(jù)來源較多，極易出現(xiàn)數(shù)據(jù)不一致的問題;信用記錄時(shí)間較短等。以支付寶旗下的芝麻信用為例，該平臺(tái)主要根據(jù)用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系等對(duì)用戶的信用情況進(jìn)行評(píng)價(jià)。

1.2? ?現(xiàn)有信用評(píng)價(jià)模型

針對(duì)同樣的數(shù)據(jù)來說，采用不同的信用評(píng)價(jià)模型，得到的信用評(píng)級(jí)結(jié)果也有可能會(huì)出現(xiàn)一定的差異，仍以美國(guó)個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系為例，該體系主要借助FICO模型完成信用評(píng)估過程。該模型將依照各個(gè)因素所占權(quán)重對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行量化分析，最終得出信用評(píng)估結(jié)果，評(píng)估分值越低，則說明被評(píng)估對(duì)象的信用風(fēng)險(xiǎn)越高。現(xiàn)有數(shù)據(jù)表明，F(xiàn)ICO評(píng)分低于600時(shí)，借款人違約的概率高達(dá)1/8，而若FICO評(píng)分高于800，那么借款人違約的概率將會(huì)降低到1/1292。

對(duì)于我國(guó)銀行所使用的信用評(píng)價(jià)模型來說，除了傳統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)方法之外，大部分銀行都將數(shù)據(jù)挖掘、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)應(yīng)用在此過程中，以此來更加全面、準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)客戶的信用狀況。

2? ? ?構(gòu)建個(gè)人社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系的意義

2.1? ?有利于建設(shè)社會(huì)信用體系

結(jié)合現(xiàn)狀來看，大連市在構(gòu)建個(gè)人社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系的過程中依然處于初級(jí)階段，而為了保障這一體系能發(fā)揮出預(yù)期作用，當(dāng)?shù)卣仨毮軐⒉煌穆毮懿块T組織起來，以此來保障信用信息的準(zhǔn)確性和真實(shí)性。同時(shí)，個(gè)人社會(huì)信用評(píng)價(jià)是社會(huì)信用體系中的重要組成部分。在這兩點(diǎn)的綜合作用之下，大連社會(huì)信用體系建設(shè)將能取得更多成就，最終達(dá)到利用社會(huì)信用體系全方位對(duì)個(gè)人或企業(yè)的信用狀況進(jìn)行監(jiān)督及評(píng)價(jià)的目的。

2.2? ?為信用評(píng)價(jià)培養(yǎng)專門的服務(wù)市場(chǎng)

個(gè)人社會(huì)信用評(píng)價(jià)結(jié)果可以應(yīng)用于合同簽訂雙方、借款雙方，也就是說，政府相關(guān)單位則可以針對(duì)這一體系開發(fā)專門的服務(wù)市場(chǎng)。在這樣的背景下，個(gè)人社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系將能更好地發(fā)揮自身作用，而政府也能通過該體系推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，避免投入大量的人力、物力而無法獲得預(yù)期收益。

2.3? ?增強(qiáng)大連市的整體信用意識(shí)

結(jié)合現(xiàn)狀來看，我國(guó)社會(huì)整體依然存在信用意識(shí)不強(qiáng)、違法、違約、違背道德等狀況多發(fā)的問題，不但會(huì)影響當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，而且也會(huì)發(fā)生各類不和諧事件，這一點(diǎn)對(duì)于本文所討論的大連市也是一樣的。在此背景下，個(gè)人社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系將能有效地解決上述問題，通過對(duì)某一個(gè)人或企業(yè)信用狀況進(jìn)行有效評(píng)估，違約風(fēng)險(xiǎn)較高的借貸行為將能得到制約，從而避免個(gè)人或企業(yè)遭受較大的經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)，個(gè)人社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系具有較廣的監(jiān)督范圍，大連市全民自然會(huì)更加關(guān)注自身的信用情況，不斷增強(qiáng)信用意識(shí)。

3? ? ?大連市個(gè)人社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系的構(gòu)建辦法

3.1? ?信用評(píng)價(jià)原始數(shù)據(jù)

個(gè)人社會(huì)信用評(píng)價(jià)結(jié)果主要來源于以下數(shù)據(jù)。①個(gè)人基本信息。②履約能力信息。為了保障用戶隱私，此信息中不能包含用戶自身的收入情況。③銀行信用記錄信息。用戶在銀行發(fā)生的借貸情況及履約情況。④失信行為情況。此類信息主要由司法機(jī)構(gòu)進(jìn)行記錄，用戶自身存在的欺詐、售假、造假等行為都應(yīng)納入此類信息中。⑤行政處罰記錄。用戶個(gè)人在工商局、質(zhì)監(jiān)局等行政部門執(zhí)法期間被記錄到的失信行為都屬于此類，如企業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)品不合格、亂排亂放等都屬于此類。⑥考試失信記錄。若用戶在國(guó)家級(jí)部門組織的考試中出現(xiàn)不誠(chéng)信行為，那么這些行為都應(yīng)被作為失信信息進(jìn)行記錄，如在大學(xué)英語四六級(jí)考試、職稱考試中作弊等情況。對(duì)于在大學(xué)普通考試中出現(xiàn)作弊情況的人員來說，若作弊次數(shù)超過一定數(shù)值，那么則應(yīng)上報(bào)給教育局進(jìn)行后續(xù)處理，作為失信記錄的參考之一。⑦公共事業(yè)繳費(fèi)欠費(fèi)記錄。通訊、水電等都屬于此類，長(zhǎng)期惡意拖欠費(fèi)用應(yīng)被納入失信行為中。⑧媒體披露的失信行為。如學(xué)術(shù)造假、開發(fā)商不能按期交付等。⑨守信行為信息。記錄用戶在實(shí)際生活或工作中突出的誠(chéng)實(shí)守信行為。

這些數(shù)據(jù)主要來源于社保部門、人事部門、行政執(zhí)法部門，也就是說，收集上述數(shù)據(jù)需要多個(gè)部門進(jìn)行通力合作，大連市當(dāng)?shù)卣嚓P(guān)主管部門必須有效組織這些部門，保障個(gè)人社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系中所收集到的數(shù)據(jù)都是真實(shí)、有效的。

3.2? ?評(píng)價(jià)指標(biāo)體系

（1）身份標(biāo)識(shí)。即居民身份證號(hào)。

（2）履約能力信息。主要指標(biāo)項(xiàng)包含：最高學(xué)歷，初中以下指標(biāo)值為1、中?；蚋咧兄笜?biāo)值為2、?？浦笜?biāo)值為3、本科指標(biāo)值為4、碩士為5、博士為6;是否具備職業(yè)資質(zhì)，0代表無職業(yè)資質(zhì)，1代表具備職業(yè)資質(zhì);連續(xù)工作年限，5年以下為指標(biāo)值為1，5～10年指標(biāo)值為2，10～20年為3，20～30年為4，30年以上指標(biāo)值統(tǒng)一為5。

（3）信貸記錄。主要指標(biāo)項(xiàng)包含：信貸行為持續(xù)年數(shù)，即首次發(fā)生信貸行為到評(píng)價(jià)日間間隔的年數(shù)，0～5年內(nèi)指標(biāo)值為1，5～10年內(nèi)指標(biāo)值為2，以此類推，直至30年以上統(tǒng)一指標(biāo)值為5;貸款、信用卡當(dāng)前逾期總數(shù)額，指標(biāo)值與逾期數(shù)額相同，范圍為0到無窮大;貸款、信用卡當(dāng)前逾期次數(shù)，指標(biāo)值范圍為0到金融機(jī)構(gòu)允許的最大次數(shù);信用卡數(shù)量，指標(biāo)值1代表信用卡數(shù)量在10張以下，2則代表10張以上。

（4）司法執(zhí)法失信記錄。主要指標(biāo)項(xiàng)包含執(zhí)行結(jié)果、嚴(yán)重程度、參與程度三項(xiàng)，指標(biāo)值與司法執(zhí)法部門保持一致。

（5）行政處罰記錄。主要指標(biāo)項(xiàng)包含處罰結(jié)果、嚴(yán)重程度、參與程度三項(xiàng)，指標(biāo)值與行政部門一致。

（6）考試失信記錄。依照輕、重、特別嚴(yán)重3個(gè)等級(jí)完成記錄和評(píng)價(jià)。

（7）公共事業(yè)繳費(fèi)失信記錄。主要指標(biāo)項(xiàng)包含當(dāng)前通信欠費(fèi)總額及次數(shù)、當(dāng)前水電費(fèi)欠費(fèi)總額及次數(shù)、有線電視當(dāng)前欠費(fèi)總額及次數(shù)，這些數(shù)值主要來源于相關(guān)的費(fèi)用收繳單位及企業(yè)。

（8）媒體披露失信記錄。主要評(píng)價(jià)指標(biāo)包含媒體級(jí)別及失信嚴(yán)重程度，前者可以分為國(guó)家級(jí)、省級(jí)、縣級(jí)。

（9）守信行為記錄。主要指標(biāo)為評(píng)定日期到評(píng)價(jià)日期間間隔的年數(shù)、守信行為級(jí)別兩項(xiàng)。

3.3? ?信用評(píng)分模型

本文所使用的信用評(píng)分模型為：，其中C表示個(gè)人信用綜合評(píng)分，ci則代表第i項(xiàng)指標(biāo)的評(píng)分，wi表示第i項(xiàng)指標(biāo)的權(quán)重，具體權(quán)重可以借助AHP方法來計(jì)算，本文不再做詳細(xì)論述。結(jié)合上文中的信用指標(biāo)評(píng)價(jià)體系，該評(píng)分模型中最終綜合評(píng)分?jǐn)?shù)越高則說明該用戶誠(chéng)信度越高，反之，若數(shù)值較低，則說明該用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)較高。

4? ? ?結(jié) 語

本文首先分析了現(xiàn)階段個(gè)人社會(huì)信用評(píng)價(jià)的發(fā)展現(xiàn)狀及個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系的建設(shè)意義，進(jìn)而通過數(shù)據(jù)來源、評(píng)價(jià)指標(biāo)體系、評(píng)價(jià)模型三點(diǎn)內(nèi)容對(duì)大連市個(gè)人社會(huì)信用體系構(gòu)建辦法做了深入研究。在后續(xù)的發(fā)展過程中，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)更加重視構(gòu)建社會(huì)信用體系，并提升具體信用評(píng)價(jià)結(jié)果的應(yīng)用成效，以此來促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)及社會(huì)快速發(fā)展。

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