摘 要：隨著我國的互聯(lián)網金融的迅速發(fā)展，對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展產生了很大沖擊，商業(yè)銀行在市場中的生存發(fā)展就面臨著諸多的挑戰(zhàn)，如何進行創(chuàng)新發(fā)展模式就成為其發(fā)展的重要方向?；诖耍疚南染突ヂ?lián)網金融特點以及對商業(yè)銀行發(fā)展造成的影響加以闡述，然后就互聯(lián)網金融時代商業(yè)銀行發(fā)展優(yōu)勢和發(fā)展模式選擇原則進行分析，最后就互聯(lián)網金融時代商業(yè)銀行的發(fā)展模式方向以及創(chuàng)新發(fā)展措施詳細探究，希望能從此次的理論研究方面為實際商業(yè)銀行發(fā)展起到一定啟示作用。

關鍵詞：商業(yè)銀行;互聯(lián)網金融;發(fā)展模式

利率市場化的改革深化進行，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務所賴以生存的息差逐漸收窄，商業(yè)銀行的發(fā)展面臨互聯(lián)網金融發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)，要積極的創(chuàng)新，改變傳統(tǒng)的發(fā)展模式，和時代發(fā)展的要求緊密結合起來，只有創(chuàng)新發(fā)展才能保障商業(yè)銀行在市場中更好地生存發(fā)展，發(fā)揮傳統(tǒng)商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢，利用互聯(lián)網技術進行創(chuàng)新成為重要的突破口。

一、互聯(lián)網金融特點以及對商業(yè)銀行發(fā)展造成的影響

1.互聯(lián)網金融特點

互聯(lián)網金融的發(fā)展是將互聯(lián)網技術和金融的結合，在短時間內互聯(lián)網金融能夠迅速地發(fā)展，也是因其自身的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網金融的特點比較突出，不良資產少，負擔比較輕，互聯(lián)網金融的監(jiān)管沒有傳統(tǒng)銀行嚴格，所以負擔比較少，業(yè)務經營的范圍也比較集中，不良資產也比較少，這就使得互聯(lián)網金融的發(fā)展如雨后春筍般的成長。再者，互聯(lián)網金融的特點還體現(xiàn)在其操作流程便利上，用戶能隨時隨地的進行操作，這對當前發(fā)展中追求方便快捷的要求是契合的，而商業(yè)銀行方面的發(fā)展就不如互聯(lián)網金融操作流程的便捷?；ヂ?lián)網金融的強大網絡支付功能比較突出，也能實現(xiàn)移動支付，這是對商業(yè)銀行產生沖擊的最大因素之一?；ヂ?lián)網金融的發(fā)展是通過互聯(lián)網業(yè)務開展，人力資源的成本相對比較低，并且有著海量的用戶，特別是當前比較年輕的客戶群體。

2.互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行發(fā)展造成的影響

從當前互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行發(fā)展所造成的影響來看，體現(xiàn)在多個層面，如對商業(yè)銀行負債業(yè)務產生的影響來看，互聯(lián)網金融發(fā)展分流了商業(yè)銀行個人存款，這就對個人存款規(guī)模以及結構產生影響?；ヂ?lián)網金融的迅速發(fā)展，對銀行負債業(yè)務造成的影響比較直接，因為銀行存款規(guī)模決定銀行貸款能力，只有足額存款才能全面開展貸款業(yè)務，從而來獲得利差收入。而在互聯(lián)網金融的發(fā)展過程中，余額寶等理財產品的出現(xiàn)，其定期以及活期存款向高收入互聯(lián)網理財平臺轉移，由于余額寶的存款取款的即時性，就受到大眾的歡迎，并且在發(fā)展中對商業(yè)銀行負債業(yè)務的影響持續(xù)的擴大。

互聯(lián)網金融發(fā)展對商業(yè)銀行發(fā)展的影響體現(xiàn)在中間業(yè)務方面，如清算以及支付結算等，商業(yè)銀行中間業(yè)務對營業(yè)收入平均貢獻度小，中間業(yè)務的發(fā)展?jié)摿κ蔷薮蟮?，但是在利率市場化的不斷發(fā)展過程中，商業(yè)銀行利差收入收窄?；ヂ?lián)網金融的發(fā)展中，支付寶以及財付通等第三方互聯(lián)網支付平臺有著其快捷高效等特征，在發(fā)展的速度上也是飛快，互聯(lián)網金融支付業(yè)務的規(guī)模和商業(yè)銀行中間支付業(yè)務差距雖然有著一定的差距，但是互聯(lián)網金融支付業(yè)務的增速是比較迅速的，商業(yè)銀行的中間業(yè)務份額也不斷受到侵蝕。

互聯(lián)網金融的發(fā)展對商業(yè)銀行發(fā)展還體現(xiàn)在資產業(yè)務層面的影響上，互聯(lián)網金融為小微企業(yè)以及個人貸款提供了很大便利，而貸款業(yè)務是商業(yè)銀行重要資產業(yè)務，在互聯(lián)網金融的發(fā)展沖擊下，就勢必會影響商業(yè)銀行資產業(yè)務的進一步發(fā)展。商業(yè)銀行出于穩(wěn)健性風險管理需要，長期關注信用好的大企業(yè)融資需求，對于有著比較大潛力的小微企業(yè)以及個人融資需求沒有關注，而互聯(lián)網金融發(fā)展正是借助這一現(xiàn)狀，搶占了市場份額，如阿里小貸開展的小微企業(yè)貸款等，低利息以及低成本高效安全的貸款服務發(fā)展的比較迅速。

二、互聯(lián)網金融時代商業(yè)銀行發(fā)展優(yōu)勢和發(fā)展模式選擇原則

1.互聯(lián)網金融時代商業(yè)銀行發(fā)展優(yōu)勢

互聯(lián)網金融時代下，商業(yè)銀行自身也有著發(fā)展優(yōu)勢，只要能夠明確自身的優(yōu)勢并利用好自身的優(yōu)勢，才能更好地發(fā)展。商業(yè)銀行的成立時間早，有著比較扎實的基礎，資產實力是比較雄厚的，強大的資產規(guī)模互聯(lián)網金融短期中很難超越。商業(yè)銀行的風險控制體系是相對比較完善的，這也是其自身的優(yōu)勢所在，商業(yè)銀行發(fā)展是在金融風險管理基礎上的，商業(yè)銀行對風險管理和相應體系建設上比較完善。并且有著比較豐富的客戶資源，在長時期的經營運營下，已經積累了比較豐富的客戶資源，特別是大客戶以及大企業(yè)資源，這是互聯(lián)網金融短期不能比擬的。除此之外，商業(yè)銀行的基礎建設比較良好，有著很大的品牌影響力，這些都是商業(yè)銀行的發(fā)展優(yōu)勢。

2.互聯(lián)網金融時代商業(yè)銀行發(fā)展模式選擇原則

互聯(lián)網金融時代下商業(yè)銀行的發(fā)展模式選擇要注重遵循相應的原則，從整體上提高商業(yè)銀行發(fā)展的水平。商業(yè)銀行發(fā)展模式的選擇要充分注重以客戶為中心原則，商業(yè)銀行的發(fā)展中傳統(tǒng)的以產品為中心的服務模式已經不適應當前發(fā)展要求，尤其是受到了互聯(lián)網金融的沖擊比較大，商業(yè)銀行要認識到發(fā)展當中的不足，及時轉變發(fā)展模式，從而向著以用戶為中心的方向轉變，這樣才能更好地提高服務質量水平。

再者，互聯(lián)網金融時代商業(yè)銀行發(fā)展模式選擇要注重創(chuàng)新發(fā)展為原則，傳統(tǒng)存貸利差的盈利模式已經不能適應新時代的發(fā)展要求。商業(yè)銀行必須要積極進行創(chuàng)新，創(chuàng)新新的盈利模式，開拓新業(yè)務增長點，只有按照創(chuàng)新發(fā)展的原則，才能更好地促進商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中生存發(fā)展。

除此之外，商業(yè)銀行要充分注重遵循合作共贏的原則。商業(yè)銀行是金融業(yè)主體，傳統(tǒng)業(yè)務的存在是有著其合理性的，商業(yè)銀行的轉型發(fā)展，創(chuàng)新發(fā)展模式不能完全顛覆，要在傳統(tǒng)業(yè)務基礎上進行資源整合實現(xiàn)合作共贏，只有充分重視按照這一原則選擇發(fā)展模式，才能促進商業(yè)銀行的良好發(fā)展。

三、互聯(lián)網金融時代商業(yè)銀行發(fā)展模式方向以及創(chuàng)新發(fā)展措施

1.互聯(lián)網金融時代商業(yè)銀行的發(fā)展模式方向

互聯(lián)網金融時代商業(yè)銀行的發(fā)展模式要及時轉變方向，從而保障在市場中占據發(fā)展優(yōu)勢。商業(yè)銀行發(fā)展模式要向著發(fā)展小微企業(yè)的方向轉變，商業(yè)銀行中小微貸款業(yè)務很容易忽略，由于風險高規(guī)模小，商業(yè)銀行沒有意愿主動放貸。而當前我國的小微企業(yè)業(yè)務和規(guī)模的迅速發(fā)展下，已經成為重要的力量，商業(yè)銀行發(fā)展的模式就要及時地轉變，向著小微企業(yè)轉變，完善小額貸款，發(fā)展快速放貸以及小額放貸模式，這是因為商業(yè)未來發(fā)展的方向。商業(yè)銀行要注重推動網上銀行轉型發(fā)展，并積極開展直銷銀行等，這些都是發(fā)展模式轉變的方向。

2.互聯(lián)網金融時代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展措施

互聯(lián)網金融時代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展是其生存發(fā)展的重要選擇，可從以下幾點加強重視：

第一，注重拓展移動金融以及社交平臺的金融服務。商業(yè)銀行的發(fā)展當中面對互聯(lián)網金融的沖擊，這就需要從創(chuàng)新的角度出發(fā)，積極拓展移動金融，以及開發(fā)社交平臺的金融服務等，商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展中對大數據技術以及移動通訊技術和互聯(lián)網技術的綜合應用下，能為商業(yè)銀行進一步起到促進作用。當前的商業(yè)銀行已經對社交平臺便利性和龐大客戶群來拓展移動金融產品，豐富了產品宣傳以及品牌傳播渠道，融入過查詢以及轉賬和理財等功能，創(chuàng)造了新的服務模式，提高了服務的整體質量，這就能夠為提高商業(yè)銀行的市場競爭力打下基礎。

第二，注重中間業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展。商業(yè)銀行的中間業(yè)務是和互聯(lián)網金融相比是薄弱環(huán)節(jié)，為能更好地發(fā)展，這就需要從中間業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展方面加強重視。中間業(yè)務是衡量商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的重要指標，要注重利用互聯(lián)網金融的優(yōu)勢，和商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展相結合，創(chuàng)新支付結算業(yè)務，優(yōu)化支付階段的方式，向著互聯(lián)網快捷支付以及移動支付的方向發(fā)展，提高支付結算的便利性。商業(yè)銀行在發(fā)展當中，也要和第三方企業(yè)加強合作，如接入支付寶以及微信銀行等。同時在理財的業(yè)務創(chuàng)新方面也是比較重要的，需要積極打造綜合的互聯(lián)網金融理財平臺，推出個性化理財產品以及服務，積極拓展多元的收入渠道。

四、結語

總而言之，互聯(lián)網金融的發(fā)展勢頭強勁，商業(yè)銀行在這一發(fā)展沖擊下，只有不斷地創(chuàng)新才能立于不敗之地。未來的商業(yè)銀行發(fā)展將會面臨更大的挑戰(zhàn)，所以要對利用好自身的優(yōu)勢，并能和互聯(lián)網金融合作發(fā)展，從合作當中不斷提高自身的發(fā)展能力。上文中對互聯(lián)網金融時代商業(yè)銀行的發(fā)展模式理論內容進行了綜合性探討，希望能進一步豐富其理論，促進商業(yè)銀行的進步發(fā)展。

參考文獻：

[1]李思遠.互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行轉型研究[J].時代金融，2018（20）.

[2]牛犇.互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行服務渠道轉型的研究[J].商場現(xiàn)代化，2018（11）.

[3]楊敏婕.淺析互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行經營模式的轉型[J].? 中國國際財經（中英文），2018（08）.

[4]焦悅.銀行戰(zhàn)略轉型的國際實踐及啟示[J].金融縱橫，2018（03）.

[5]何麗瑩.互聯(lián)網金融背景下的企業(yè)資本運營方式探究[J].中國戰(zhàn)略新興產業(yè)，2017（48）.

[6]陳澤茵.互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的沖擊及其對策研究[J].中國集體經濟，2017（34）.

[7]趙莉，趙明明.供給側結構性改革中的銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與對策[J].? 現(xiàn)代商業(yè)，2017（31）.

作者簡介：朱學偉（1997- ），男，安徽蕪湖人，安徽財經大學金融學院2015級本科生，研究方向：金融工程