李璨

摘要：最近幾年，受政府大力推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)也迅速興起，一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司以在校大學(xué)生為目標(biāo)客戶，開展了校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)在幫助大學(xué)生應(yīng)對(duì)消費(fèi)、培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)資金困難的同時(shí)，也造成了種種不良后果。深入分析了大學(xué)生參與校園借貸的原因，大學(xué)生參與校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)，并提出了進(jìn)一步監(jiān)管校園貸，防范風(fēng)險(xiǎn)的建議。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸;互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類號(hào)：D9文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.07.069

1引言

近些年來(lái)，得益于政府對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”的大力推動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)也迅速興起。大學(xué)生思想活躍，對(duì)新鮮事物學(xué)習(xí)能力強(qiáng)，而自身沒有收入，生活費(fèi)主要依賴于家庭支持，可支配的資金有限，更容易成為網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的客戶，通過(guò)校園網(wǎng)絡(luò)貸款借得資金。校園網(wǎng)貸平臺(tái)在向大學(xué)生提供短期借款，幫助大學(xué)生解決暫時(shí)資金短缺問(wèn)題的同時(shí)，也帶來(lái)了種種負(fù)面影響。大學(xué)生在自我約束、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制和借款償還能力方面較弱，經(jīng)常會(huì)利用借款進(jìn)行超出自身經(jīng)濟(jì)能力的消費(fèi)，也容易在貸款到期后違約，導(dǎo)致了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和心理負(fù)擔(dān)，甚至曝出了大學(xué)生因無(wú)力償還校園貸而自殺的事件。鑒于因校園貸而發(fā)生的一系列負(fù)面事件，2017年6月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，全面叫停網(wǎng)絡(luò)校園貸。然而，僅僅叫停校園貸，在金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新的今天，其業(yè)務(wù)依然會(huì)以其他形式出現(xiàn)，因此，要想從根本上凈化大學(xué)生小額信貸消費(fèi)市場(chǎng)，在加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，還必須輔以對(duì)大學(xué)生進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，提高大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和金融欺騙識(shí)辨能力。鑒于此認(rèn)識(shí)，本文深入分析了大學(xué)生參與校園借貸的原因和其中的風(fēng)險(xiǎn)，并提出了進(jìn)一步監(jiān)管校園貸，防范風(fēng)險(xiǎn)的建議。

2大學(xué)生參與校園網(wǎng)貸的原因

首先，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，人民的生活水平不斷提高，人們對(duì)物質(zhì)生活的需求也不斷提升，面對(duì)社會(huì)上琳瑯滿目的商品和服務(wù)，大學(xué)生的消費(fèi)欲望也不斷提升。然而，大學(xué)生自身沒有收入來(lái)源，主要的學(xué)習(xí)和生活費(fèi)用來(lái)自于父母的資助，隨著大學(xué)生離開家庭到學(xué)校生活，開始獨(dú)立有自己的財(cái)務(wù)安排。當(dāng)父母給的生活費(fèi)不足以覆蓋更高額的消費(fèi)時(shí)，通過(guò)校園網(wǎng)貸等方式借款供于消費(fèi)成為一個(gè)主要的應(yīng)對(duì)方式。特別是當(dāng)前我國(guó)社會(huì)主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾，一些來(lái)自貧困地區(qū)和貧困家庭的學(xué)生在面對(duì)城市中多樣的消費(fèi)選擇時(shí)，也容易失去理性，去過(guò)度消費(fèi)。

其次，近年來(lái)，“大眾創(chuàng)新、萬(wàn)眾創(chuàng)業(yè)”成為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的引擎之一，高校也積極鼓勵(lì)大學(xué)生開展創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，激發(fā)了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的熱情。盡管政府出臺(tái)了政策為創(chuàng)業(yè)大學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)融資，但隨著大學(xué)生創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的開展，政策性的融資已經(jīng)不能滿足需求，部分創(chuàng)業(yè)者轉(zhuǎn)而尋求其他社會(huì)融資，特別是校園網(wǎng)貸的出現(xiàn)給大學(xué)生提供了解決創(chuàng)業(yè)資金的途徑。

再次，大學(xué)生缺乏規(guī)范的融資渠道。早在2002年，招商銀行就開始發(fā)行針對(duì)大學(xué)生的信用卡，隨后，其他商業(yè)銀行業(yè)紛紛跟進(jìn)。但是后期也逐漸暴露出大學(xué)生高違約率，高壞賬率等問(wèn)題。因此，在2009年7月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，規(guī)定“不得對(duì)未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡”，至此，銀行退出了信用卡市場(chǎng)（王銘等，2018）。此外，目前針對(duì)大學(xué)生的銀行信貸，主要是以支付學(xué)費(fèi)為目的的助學(xué)貸款，而缺乏以支付生活費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)為目標(biāo)的長(zhǎng)期消費(fèi)貸款，這也給其他非正規(guī)的融資渠道提供了市場(chǎng)。

最后，網(wǎng)絡(luò)貸款公司迅速擴(kuò)張校園貸業(yè)務(wù)。最近幾年，伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮，網(wǎng)絡(luò)貸款公司開始涌現(xiàn)。由于正規(guī)信貸渠道并不以大學(xué)生作為主要的客戶，這給了網(wǎng)絡(luò)貸款公司以市場(chǎng)機(jī)會(huì)，這些公司也把目光轉(zhuǎn)向大學(xué)生，開展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。但是，由于這些公司缺乏監(jiān)管，經(jīng)營(yíng)也不規(guī)范，甚至有些公司故意開展“套路貸”，引誘大學(xué)生違約，償還高額違約金和利息。

3大學(xué)生參與校園網(wǎng)貸的后果和風(fēng)險(xiǎn)

第一，引發(fā)了大學(xué)生的過(guò)度消費(fèi)和攀比。隨著校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)在各個(gè)大學(xué)的興起，越來(lái)越多的學(xué)生很容易通過(guò)校園網(wǎng)貸平臺(tái)獲得資金。盡管這些借款的獲得有助于大學(xué)生解決暫時(shí)的生活困難，順利完成大學(xué)的學(xué)業(yè)，但是大學(xué)生自我約束能力差，缺乏金融意識(shí)，在容易的獲得借款后，很有可能更加隨意的過(guò)度的消費(fèi)。由于部分大學(xué)生存在攀比行為，他們會(huì)通過(guò)校園網(wǎng)貸借錢來(lái)進(jìn)行攀比消費(fèi)，購(gòu)買自己支付能力以外的高檔商品，甚至奢侈品，而并不考慮自己的還款能力。

第二，大學(xué)生無(wú)力償還欠款，引發(fā)社會(huì)事件。不論是由于消費(fèi)支出，還是由于創(chuàng)業(yè)，由于大學(xué)生的還款能力弱，通過(guò)校園網(wǎng)貸借款后很容易違約，到期無(wú)力償還貸款，父母成為了這些貸款的最終還款者。但大學(xué)生在發(fā)現(xiàn)自己無(wú)力償還貸款后，往往產(chǎn)生很大的心理壓力，網(wǎng)上多次曝出大學(xué)生因校園貸逾期而自殺，令人唏噓。此外，一些經(jīng)營(yíng)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的公司，為了收回貸款，可能采用恐嚇、威脅的手段，甚至還通過(guò)“裸條”等方式對(duì)貸款大學(xué)生及其家人進(jìn)行威脅，給借款大學(xué)生的心理帶來(lái)了陰影，產(chǎn)生了不良的社會(huì)后果。除了正常收貸款本金，經(jīng)營(yíng)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的公司還希望收到高額的利息、手續(xù)費(fèi)和違約金，甚至有一些不法公司實(shí)施“套路貸”的方式，引誘大學(xué)生違約并產(chǎn)生高額滯納金，將違約大學(xué)生逼向絕路。

4大學(xué)生參與校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)防范

首先，培養(yǎng)大學(xué)生的金融意識(shí)。很多參與校園網(wǎng)貸的大學(xué)生沒有金融意識(shí)，缺乏基本的金融知識(shí)。這導(dǎo)致大學(xué)生在通過(guò)校園網(wǎng)貸平臺(tái)借款的整個(gè)過(guò)程中，并不了解自己需要償還多少錢？貸款的資金成本是多少？是否已經(jīng)屬于高利貸的范疇？因此，需要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生金融意識(shí)方面的引導(dǎo)和教育，使大學(xué)生在省錢理財(cái)還貸的學(xué)習(xí)過(guò)程中，提升自身的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和金融素養(yǎng)（宋程程，2016）。具體實(shí)踐中，可以通過(guò)開展金融選修課、網(wǎng)絡(luò)課程等形式，培養(yǎng)大學(xué)生的基本金融素養(yǎng)，還可以通過(guò)專題性的講座來(lái)教育學(xué)生防范校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)。此外，還要培養(yǎng)大學(xué)生的信用意識(shí)，提高自身信用管理的能力，避免在畢業(yè)后因負(fù)面的信用記錄而遭受損失。

其次，加大力度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司等開展“校園網(wǎng)貸”業(yè)務(wù)的監(jiān)管。在“校園貸”隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而不斷涌現(xiàn)的過(guò)程中，各種負(fù)面的新聞也層出不窮，究其原因，主要是因?yàn)檫@一新興事物的發(fā)展缺乏監(jiān)管。隨著國(guó)家開始加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管，頻頻造成不良后果的校園網(wǎng)貸也被關(guān)注，2017年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)禁向大學(xué)生放貸。然而，部分此前經(jīng)營(yíng)校園網(wǎng)貸的平臺(tái)也轉(zhuǎn)向?qū)嶓w，通過(guò)一些變相的途徑和手段向大學(xué)生放貸，這些業(yè)務(wù)也需要政府部門進(jìn)一步的嚴(yán)厲監(jiān)管。需要注意的是，不能簡(jiǎn)單將校園網(wǎng)貸視為洪水猛獸，應(yīng)疏堵結(jié)合，既將其視為培養(yǎng)大學(xué)生信用消費(fèi)意識(shí)的一種契機(jī)，也要防范非法機(jī)構(gòu)乘虛而入擾亂信貸市場(chǎng)的合法秩序（逄索和程毅，2017）。

最后，多渠道向大學(xué)生提供融資服務(wù)。針對(duì)大學(xué)生在消費(fèi)、培訓(xùn)和創(chuàng)業(yè)中的資金需求，政府應(yīng)該進(jìn)一步引導(dǎo)正規(guī)金融部門開展針對(duì)大學(xué)生的業(yè)務(wù)，通過(guò)一些政策性的貸款項(xiàng)目向大學(xué)生提供低息貸款，滿足大學(xué)生的需求。值得欣喜的是，2017年以來(lái)，部分國(guó)有銀行、股份制銀行再啟校園信貸業(yè)務(wù)，紛紛結(jié)合高校學(xué)生特征推出所謂的專屬信貸產(chǎn)品，以滿足大學(xué)生適度提前消費(fèi)的現(xiàn)實(shí)需求。

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