武蘇粉 楊艷杰

摘要：從互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)農(nóng)村普惠金融的角度出發(fā)，結(jié)合河北省的實(shí)際情況，分析農(nóng)村普惠金融面臨的難題，并著重從信息不對稱、服務(wù)成本、金融基礎(chǔ)覆蓋率等角度分析互聯(lián)網(wǎng)金融對解決農(nóng)村普惠金融的作用機(jī)制，為互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展提出有建議性的對策思路。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;普惠金融;河北省

中圖分類號：F23文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.07.063

1引言

一直以來，農(nóng)村金融一直是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，農(nóng)村地區(qū)資金少、融資模式單一、金融機(jī)構(gòu)簡單，農(nóng)村地區(qū)的低收入者和弱勢群體等無法真正的享受完善的金融服務(wù)。我們政府加大力度開展農(nóng)村普惠金融，大力解決農(nóng)村金融存在的各種問題，普惠金融的開展為農(nóng)村地區(qū)提供了一定的幫助，但由于農(nóng)村地區(qū)信息不對稱、規(guī)范化程度低、風(fēng)險(xiǎn)高等，普惠金融并沒有完全的解決農(nóng)村金融困境。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系的轉(zhuǎn)型加快，當(dāng)務(wù)之急就是解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的供給不足問題，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)金融資源的增加。

農(nóng)村地區(qū)金融市場地域覆蓋面積廣、網(wǎng)點(diǎn)交織少、交易成本高，供需雙方信息嚴(yán)重不對稱，打消了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的積極性。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的廣泛引用，其在移動(dòng)社交、大數(shù)據(jù)等技術(shù)應(yīng)用和金融服務(wù)理念等方面的優(yōu)勢為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融提供了新機(jī)遇和解決方案?；ヂ?lián)網(wǎng)金融自2013年在中國市場逐步興起之后，已經(jīng)覆蓋到了農(nóng)村地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以從技術(shù)和市場兩個(gè)方面推動(dòng)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以降低交易成本，以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，解決了信息不對稱的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融還可以通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)，沒有時(shí)間和地點(diǎn)的限制。

2農(nóng)村普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀

我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大制約就是農(nóng)村金融發(fā)展的滯后，普惠金融的出現(xiàn)，給農(nóng)村普惠金融帶來了機(jī)會(huì)，普惠金融的關(guān)鍵在于農(nóng)村普惠金融的實(shí)現(xiàn)，而農(nóng)村普惠金融的發(fā)展需要多方面的配合，包括拓寬農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，降低農(nóng)村金融融資成本等。目前河北省農(nóng)村金融的發(fā)展仍有待提高。

2.1農(nóng)村金融服務(wù)基本概況

農(nóng)村普惠金融的核心是為那些被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)忽視的農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)，打通農(nóng)村金融服務(wù)最后一公里，從而實(shí)現(xiàn)金融資源的公平配置。根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的統(tǒng)計(jì)，河北省目前已有的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要包括以下幾種情況，見表1。

從表1中可以看出，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要還是商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，覆蓋范圍到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但農(nóng)村的實(shí)際情況中村莊離鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍有一定距離，且交通不便利，即使有金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，卻不能為農(nóng)村人人提供服務(wù)，因此農(nóng)村惠普金融的發(fā)展刻不容緩。

2.2農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)使用情況

目前，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展越來越普及，人們的生活也因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的使用變得更加便利，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人類學(xué)習(xí)、工作和生活不可或缺的平臺。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC），2018 年 8 月發(fā)布的第 42 次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至 2018 年6月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到了8.02億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為57.7%，上半年新增網(wǎng)民數(shù)量2968萬人，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.88億，網(wǎng)民通過手機(jī)接入互聯(lián)網(wǎng)的比例達(dá)到了98.3%。從這些數(shù)據(jù)中，可以看到我國互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)越來越優(yōu)化，通過網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn)普惠金融成為一條新途徑，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。

3河北省農(nóng)村普惠金融存在的問題

3.1河北省農(nóng)村普惠金融信息渠道不完善

河北省農(nóng)村普惠金融目前存在的主要問題是信息的不對稱，信息不對稱導(dǎo)致農(nóng)村普惠金融無法真正的掌握農(nóng)村資金流動(dòng)的真實(shí)情況，對農(nóng)村金融的普惠發(fā)展帶來了一定的難度。農(nóng)村金融市場的信息不對稱主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)比較分散，沒有正規(guī)的規(guī)章制度和信息渠道，導(dǎo)致金融部門無法很好的掌握農(nóng)村金融的信貸資金需求情況，對農(nóng)村信貸的貸款意圖、貸款人資質(zhì)等了解不清楚，因而信貸門檻高;二是農(nóng)村金融部門的監(jiān)督成本高，因?yàn)檗r(nóng)村的普惠金融中，貸款流向分散化，資金用途廣泛，農(nóng)村的貸款主體信用風(fēng)險(xiǎn)可能性大，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在房貸過程中很謹(jǐn)慎，貸款金額和比例逐步下滑，提高了信息成本。正是由于農(nóng)村普惠金融的信息不對稱，因此普惠金融的信息渠道不完善，給河北省農(nóng)村普惠金融的發(fā)展造成了極大的影響。

3.2河北省農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)條件薄弱

河北省農(nóng)村普惠金融還存在一個(gè)問題就是基礎(chǔ)條件薄弱，由于農(nóng)村地區(qū)自然環(huán)境差、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)弱，政策扶持體系不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制落后，因此大多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)不愿意進(jìn)入農(nóng)村金融市場。在河北省農(nóng)村中，主要還是郵政儲蓄機(jī)構(gòu)占據(jù)較大范圍，但放貸能力仍然有限，農(nóng)村普惠金融風(fēng)險(xiǎn)較大，收益不穩(wěn)定，給農(nóng)村普惠金融的發(fā)展造成了較大的阻礙。在農(nóng)村金融市場上，占據(jù)主要地位的是農(nóng)村信用社，但農(nóng)村信用社存在

著一定的問題：一是河北省農(nóng)村信用社建立基礎(chǔ)差，另外農(nóng)村信用社歷史違約多，因此防御風(fēng)險(xiǎn)能力差;二是有些農(nóng)村信用社發(fā)展較好的已經(jīng)完成了商業(yè)化改造，逐步的脫離了農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在這種情況下，農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)條件薄弱，難以滿足農(nóng)村基礎(chǔ)的金融服務(wù)工作，給農(nóng)村普惠金融的發(fā)展帶來了制約。

3.3河北省農(nóng)村普惠金融服務(wù)成本高

河北省農(nóng)村普惠金融在發(fā)展過程中，由于農(nóng)村信用體系建設(shè)不完善，因?yàn)榉?wù)成本較高。農(nóng)村信用體系的建設(shè)主要包括兩方面：一是搜集農(nóng)村家庭的資產(chǎn)負(fù)債信息;二是對農(nóng)村的人民進(jìn)行信用評級，這兩方面都需要大量的人力、物力、財(cái)力才能實(shí)施。家庭的資產(chǎn)負(fù)債信息主要是需要農(nóng)戶的配合和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息提供，而農(nóng)村的信用評級則需要各個(gè)農(nóng)村綜合考慮農(nóng)戶的家庭情況、個(gè)人品德之后才能對其信用狀況進(jìn)行評級，在整個(gè)過程中，都需要一定的服務(wù)成本。綜上所述，農(nóng)村普惠金融的服務(wù)成本較高是制約農(nóng)村普惠金融發(fā)展的主要因素之一。

4互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的對策研究

4.1互聯(lián)網(wǎng)金融完善了農(nóng)村普惠金融的信息渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融具有服務(wù)對象多、搜集信息廣、服務(wù)成本低等優(yōu)勢，其主要目的就是強(qiáng)調(diào)資源的共享，農(nóng)村普惠金融的核心理念也是資源的共享，尤其是對于農(nóng)村地區(qū)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融能有效的緩解農(nóng)村地區(qū)的信息不對稱，可以全方位的為農(nóng)村所有人提供服務(wù)。因此互聯(lián)網(wǎng)金融可以完善河北省農(nóng)村普惠金融的信息渠道，提高農(nóng)村普惠金融的發(fā)展廣度。

4.2互聯(lián)網(wǎng)金融可以提高農(nóng)村金融的基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)量

互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用基礎(chǔ)是運(yùn)用大數(shù)據(jù)時(shí)代的數(shù)據(jù)，能夠從各方面搜集農(nóng)村居民的信用信息，為農(nóng)村普惠金融提供比較完善的居民信用評價(jià)體系，使得金融機(jī)構(gòu)能快速的了解農(nóng)村居民的信用信息，完善居民的借貸能力。其次，農(nóng)村居民可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)獲得更多的存貸款渠道，掌握更多的金融機(jī)構(gòu)信息，形成較強(qiáng)的金融意識，讓更多的農(nóng)村居民愿意投入更多的資金到農(nóng)村金融市場，提高農(nóng)村金融市場的活躍程度，能夠吸引更多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)，提高農(nóng)村金融的基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)量，推動(dòng)了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

4.3互聯(lián)網(wǎng)金融能夠降低農(nóng)村普惠金融的服務(wù)成本

農(nóng)村金融服務(wù)成本高主要是農(nóng)村地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)高、收益低的原因，導(dǎo)致大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)退出了農(nóng)村金融市場。而互聯(lián)網(wǎng)金融可以利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，整合農(nóng)村居民的消費(fèi)記錄、信用記錄、網(wǎng)絡(luò)行為等，給農(nóng)村普惠金融提供較為完整的信息，由此提高金融市場的資源配置效率，可以大大的降低農(nóng)村普惠金融的服務(wù)成本，降低交易成本，讓農(nóng)村普惠金融服務(wù)更高效快速。

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