朱魁明

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融近幾年在我國(guó)獲得了快速的發(fā)展，對(duì)于人們的生活方式和消費(fèi)方式產(chǎn)生了積極的影響，對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了促進(jìn)作用。但是由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展時(shí)間相對(duì)較短，導(dǎo)致在其發(fā)展過程中逐漸暴露出一些問題。基于此本文在對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融宏觀環(huán)境以及發(fā)展過程中面臨主要問題分析的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動(dòng)下我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展進(jìn)行了論述。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)技術(shù)? 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融? 征信

近些年隨著與計(jì)算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速發(fā)展，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)張?zhí)峁┝擞辛Φ募夹g(shù)支持，促使我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)入了快速發(fā)展階段。但是由于我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展時(shí)間相對(duì)較短，我國(guó)的征信體系建設(shè)相對(duì)滯后，金融風(fēng)險(xiǎn)控制水平整體偏低等，在很大程度上限制了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的進(jìn)一步健康良性發(fā)展。因此基于大數(shù)據(jù)技術(shù)來進(jìn)一步挖掘互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的金融需求，創(chuàng)建可靠健全的征信數(shù)據(jù)庫，提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制水平對(duì)于促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的健康可持續(xù)性發(fā)展具有非常積極的現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的宏觀環(huán)境分析

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要是指以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為依托，開展消費(fèi)貸款以及消費(fèi)相關(guān)的金融服務(wù)。相比于傳統(tǒng)的消費(fèi)金融，其可以有效降低信息不對(duì)稱性問題，提高了金融業(yè)務(wù)效率，降低了交易成本。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的宏觀環(huán)境主要體現(xiàn)在三個(gè)方面，一是在財(cái)富基礎(chǔ)方面，我國(guó)的社會(huì)財(cái)富總額持續(xù)增長(zhǎng)，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)我國(guó)2015年的國(guó)民生產(chǎn)總值已經(jīng)達(dá)到67.7萬億元人民幣，僅次于美國(guó)，排名世界第二，持續(xù)增長(zhǎng)的社會(huì)財(cái)富為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。二是在國(guó)民消費(fèi)潛力方面，我國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額以及信貸規(guī)模保持持續(xù)增長(zhǎng)。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示我國(guó)2015年的社會(huì)消費(fèi)品零售總額為300931億元人民幣，相比2014年上漲10.6%。同時(shí)國(guó)內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)分析表明現(xiàn)階段我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式逐漸由投資驅(qū)動(dòng)型轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)驅(qū)動(dòng)型，消費(fèi)已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要推動(dòng)因素。基于人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我國(guó)2015年末的人民幣貸款余額為93.95萬億元，相比2014年增長(zhǎng)了14.3%，其中消費(fèi)信貸余額為19萬億元，同時(shí)數(shù)據(jù)顯示我國(guó)消費(fèi)信貸余額增長(zhǎng)速度明顯高于人民幣信貸余額增長(zhǎng)速度，表明在我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中消費(fèi)所起的作用越來越重要。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展過程中面臨的主要問題

（一）征信體系不完善，難以對(duì)客戶信用水平進(jìn)行有效評(píng)估

由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展時(shí)間相對(duì)較短，導(dǎo)致我國(guó)的征信體系建設(shè)相對(duì)滯后。不同于企業(yè)商業(yè)貸款，消費(fèi)貸款的主要是基于客戶的信用水平進(jìn)行決策，而不是傳統(tǒng)的抵押物，因此對(duì)客戶信用水平的評(píng)估在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)防控中具有非常重要的作用。但是我國(guó)目前尚未形成完整的征信體系，缺少對(duì)企業(yè)以及居民征信信息的獲取渠道。一是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的征信系統(tǒng)不能像商業(yè)銀行一樣與人民銀行的征信系統(tǒng)直接相連;二是不同的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)之間沒有形成有效的征信信息共享機(jī)制，進(jìn)而造成征信系統(tǒng)運(yùn)行效率較低，運(yùn)行成本較高。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制水平較低

由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的客戶定位主要為低收入人群，在消費(fèi)貸款中沒有有效的抵押和擔(dān)保，這就在一定程度上放大了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易過程中的金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制水平提出了更高的要求。一是由于偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶征信信息以及學(xué)生的征信信息相對(duì)較少，難以準(zhǔn)確評(píng)估他們?cè)谙M(fèi)貸款中的違約風(fēng)險(xiǎn);二是在互聯(lián)網(wǎng)金融交易的過程中存在冒用客戶信息或者信息造假等問題，難以對(duì)其進(jìn)行準(zhǔn)確的身份識(shí)別;三是同一借款人在不同的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)均進(jìn)行借款，在一定程度上提高了違約風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。但是現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)還處于起步發(fā)展階段，各互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平良莠不齊，風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低的平臺(tái)機(jī)構(gòu)很容易被市場(chǎng)淘汰。

三、大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動(dòng)下我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)有助于加速我國(guó)的征信體系建設(shè)

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展和我國(guó)征信體系建設(shè)的不斷深入，兩者之間已經(jīng)開始充分融合?；诖髷?shù)據(jù)技術(shù)可以對(duì)客戶信息進(jìn)行更加深入的獲取、挖掘以及分析，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融征信體系建設(shè)開辟了一條新的渠道，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的健康發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融征信領(lǐng)域的應(yīng)用主要體現(xiàn)在四個(gè)方面。一是大數(shù)據(jù)采集技術(shù)的應(yīng)用，通過大數(shù)據(jù)采集技術(shù)可以對(duì)傳統(tǒng)征信系統(tǒng)中的信貸記錄進(jìn)行挖掘，可以對(duì)影響客戶信用狀況的職業(yè)、婚姻、支付習(xí)慣以及社會(huì)關(guān)系等其他數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，從而為信貸決策提供可靠充分的數(shù)據(jù)支持。二是大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)技術(shù)的應(yīng)用，隨著信息時(shí)代的到來，征信數(shù)據(jù)規(guī)模急劇增加，尤其是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)規(guī)模越來越大，這些數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和備份就顯得特別重要，現(xiàn)階段大數(shù)據(jù)技術(shù)為海量數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)提供了三種解決方案，分別為Hadoop非關(guān)系型數(shù)據(jù)庫、MPP關(guān)系型數(shù)據(jù)庫以及由軟硬件共同組成的大數(shù)據(jù)一體機(jī)。三是大數(shù)據(jù)抽取和清洗技術(shù)的應(yīng)用，大量數(shù)據(jù)中并非所有的數(shù)據(jù)都會(huì)對(duì)客戶的征信產(chǎn)生影響，因此從大量的結(jié)構(gòu)化以及非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)中抽取能夠?qū)蛻粽餍女a(chǎn)生影響的數(shù)據(jù)就顯得特別重要，在將數(shù)據(jù)抽取之后再對(duì)數(shù)據(jù)采用清洗技術(shù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分類排序，從而為后續(xù)的數(shù)據(jù)分析奠定基礎(chǔ)。四是大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的應(yīng)用，主要是指建立數(shù)據(jù)挖掘算法，通過數(shù)據(jù)挖掘?qū)㈦[藏在數(shù)據(jù)背后的有效信息充分挖掘出來，進(jìn)而對(duì)客戶信用情況進(jìn)行有效評(píng)價(jià)。

（二）大數(shù)據(jù)技術(shù)有助于提高互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理水平

隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)只有不斷提高自己的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，才能夠在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中保持自身的核心優(yōu)勢(shì)，獲得自身的發(fā)展。目前基于大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)定量分析技術(shù)已經(jīng)開始在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理中推廣應(yīng)用。

一是基于大數(shù)據(jù)技術(shù)可以更加全面的獲取客戶相關(guān)數(shù)據(jù)，對(duì)客戶進(jìn)行更全面的評(píng)估。數(shù)據(jù)是大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)的基礎(chǔ)，只有更全面、更準(zhǔn)確的獲得客戶相關(guān)信息數(shù)據(jù)，才能對(duì)客戶的信用情況以及風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行更加準(zhǔn)確的衡量。尤其是在網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代，龐大且非結(jié)構(gòu)化的客戶信息量為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)數(shù)據(jù)的獲取提出了挑戰(zhàn)?；诖髷?shù)據(jù)技術(shù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)能夠從多個(gè)維度、多個(gè)渠道對(duì)客戶的相關(guān)信息進(jìn)行收集，包括職業(yè)、年齡、財(cái)產(chǎn)、家庭背景、婚姻狀況、文化程度、職位等信息數(shù)據(jù)，以及消費(fèi)記錄、支付習(xí)慣以及人際關(guān)系等行為數(shù)據(jù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者的全面準(zhǔn)確“畫像”。

二是基于大數(shù)據(jù)技術(shù)可以從多個(gè)方面對(duì)客戶的信息進(jìn)行核實(shí)，提高數(shù)據(jù)信息的可靠性。首先基于大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制模型設(shè)定的規(guī)則可以對(duì)客戶的信息數(shù)據(jù)以及行為數(shù)據(jù)進(jìn)行相互驗(yàn)證，對(duì)不合理的數(shù)據(jù)進(jìn)行剔除;其次大數(shù)據(jù)技術(shù)可以根據(jù)客戶的信息設(shè)定一系列的關(guān)聯(lián)問題讓客戶進(jìn)行作答，平臺(tái)基于客戶作答結(jié)果對(duì)客戶的真實(shí)性進(jìn)行有效評(píng)估;此外大數(shù)據(jù)技術(shù)還可以對(duì)惡意欺詐行為進(jìn)行有效識(shí)別。

三是基于大數(shù)據(jù)技術(shù)可以建立信用評(píng)分系統(tǒng)，基于客戶全面準(zhǔn)確的信用數(shù)據(jù)，可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的統(tǒng)計(jì)和挖掘功能對(duì)客戶的信用行為和風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行分析，進(jìn)而對(duì)其還款能力和還款意愿進(jìn)行評(píng)估，得到信用評(píng)分。在貸款階段，信用評(píng)分可以為貸款決策提供參照;在貸中階段，信用評(píng)分可以對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行檢測(cè)和提示;在貸后階段，信用評(píng)分可以對(duì)客戶的履約情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)。

（三）大數(shù)據(jù)技術(shù)有助于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融開展精準(zhǔn)營(yíng)銷

基于大數(shù)據(jù)技術(shù)開展定量分析，有助于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)快速精準(zhǔn)定位客戶群體，進(jìn)而可以為客戶提供有針對(duì)性的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，滿足客戶多樣化的金融需求。首先通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以更好挖掘客戶的金融偏好，進(jìn)而向客戶推送可能感興趣的金融產(chǎn)品;其次通過大數(shù)據(jù)技術(shù)可以向客戶推薦符合其偏好的支付方式;再次通過大數(shù)據(jù)技術(shù)可以向客戶推薦分期付款以及消費(fèi)信貸等產(chǎn)品，提供定制化和精準(zhǔn)化的購買體驗(yàn)。大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融精準(zhǔn)營(yíng)銷過程的作用具體體現(xiàn)在四個(gè)方面。一是可以對(duì)客戶的行為特征進(jìn)行準(zhǔn)確的分析，通過分析客戶的身份、客戶的行為數(shù)據(jù)、客戶的購買習(xí)慣以及支付偏好等，對(duì)客戶的購買意愿和購買行為進(jìn)行判斷，進(jìn)而開展針對(duì)性的營(yíng)銷。二是可以對(duì)營(yíng)銷效果進(jìn)行有效評(píng)估，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)產(chǎn)品營(yíng)銷效果進(jìn)行持續(xù)性的跟蹤監(jiān)測(cè)，分析不同形式以及不同渠道的營(yíng)銷方式對(duì)客戶流量以及購買轉(zhuǎn)化率的影響，進(jìn)而對(duì)營(yíng)銷方案進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整更新，確保營(yíng)銷方案的最優(yōu)化，最大程度提高客戶的購買體驗(yàn)。三是有助于維持關(guān)鍵的客戶關(guān)系，關(guān)鍵客戶的定位以及關(guān)系的維持會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的發(fā)展具有非常重要的意義，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助平臺(tái)對(duì)信用狀況良好、消費(fèi)意愿強(qiáng)的客戶進(jìn)行快速準(zhǔn)確定位，也可以有效協(xié)調(diào)平臺(tái)與關(guān)鍵客戶之間的互動(dòng)，進(jìn)而提高客戶管理水平。

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